לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של תשע מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

5,336 ש"ח

תשלום אחרון

5,336 ש"ח

סך הריבית

380,639 ש"ח

סך התשלומים

1,280,639 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 900,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 900,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 897,477₪ 2,523₪ 2,813₪ 5,336₪ 5,336
2₪ 894,945₪ 2,531₪ 2,805₪ 5,336₪ 10,672
3₪ 892,406₪ 2,539₪ 2,797₪ 5,336₪ 16,008
4₪ 889,859₪ 2,547₪ 2,789₪ 5,336₪ 21,344
5₪ 887,303₪ 2,555₪ 2,781₪ 5,336₪ 26,680
6₪ 884,740₪ 2,563₪ 2,773₪ 5,336₪ 32,016
7₪ 882,169₪ 2,571₪ 2,765₪ 5,336₪ 37,352
8₪ 879,590₪ 2,579₪ 2,757₪ 5,336₪ 42,688
9₪ 877,003₪ 2,587₪ 2,749₪ 5,336₪ 48,024
10₪ 874,407₪ 2,595₪ 2,741₪ 5,336₪ 53,360
11₪ 871,804₪ 2,603₪ 2,733₪ 5,336₪ 58,696
12₪ 869,192₪ 2,612₪ 2,724₪ 5,336₪ 64,032
13₪ 866,572₪ 2,620₪ 2,716₪ 5,336₪ 69,368
14₪ 863,944₪ 2,628₪ 2,708₪ 5,336₪ 74,704
15₪ 861,308₪ 2,636₪ 2,700₪ 5,336₪ 80,040
16₪ 858,664₪ 2,644₪ 2,692₪ 5,336₪ 85,376
17₪ 856,011₪ 2,653₪ 2,683₪ 5,336₪ 90,712
18₪ 853,350₪ 2,661₪ 2,675₪ 5,336₪ 96,048
19₪ 850,681₪ 2,669₪ 2,667₪ 5,336₪ 101,384
20₪ 848,003₪ 2,678₪ 2,658₪ 5,336₪ 106,720
21₪ 845,317₪ 2,686₪ 2,650₪ 5,336₪ 112,056
22₪ 842,623₪ 2,694₪ 2,642₪ 5,336₪ 117,392
23₪ 839,920₪ 2,703₪ 2,633₪ 5,336₪ 122,728
24₪ 837,209₪ 2,711₪ 2,625₪ 5,336₪ 128,064
25₪ 834,489₪ 2,720₪ 2,616₪ 5,336₪ 133,400
26₪ 831,761₪ 2,728₪ 2,608₪ 5,336₪ 138,736
27₪ 829,024₪ 2,737₪ 2,599₪ 5,336₪ 144,072
28₪ 826,279₪ 2,745₪ 2,591₪ 5,336₪ 149,408
29₪ 823,525₪ 2,754₪ 2,582₪ 5,336₪ 154,744
30₪ 820,763₪ 2,762₪ 2,574₪ 5,336₪ 160,080
31₪ 817,991₪ 2,771₪ 2,565₪ 5,336₪ 165,416
32₪ 815,212₪ 2,780₪ 2,556₪ 5,336₪ 170,752
33₪ 812,423₪ 2,788₪ 2,548₪ 5,336₪ 176,088
34₪ 809,626₪ 2,797₪ 2,539₪ 5,336₪ 181,424
35₪ 806,820₪ 2,806₪ 2,530₪ 5,336₪ 186,760
36₪ 804,005₪ 2,815₪ 2,521₪ 5,336₪ 192,096
37₪ 801,182₪ 2,823₪ 2,513₪ 5,336₪ 197,432
38₪ 798,350₪ 2,832₪ 2,504₪ 5,336₪ 202,768
39₪ 795,509₪ 2,841₪ 2,495₪ 5,336₪ 208,104
40₪ 792,659₪ 2,850₪ 2,486₪ 5,336₪ 213,440
41₪ 789,800₪ 2,859₪ 2,477₪ 5,336₪ 218,776
42₪ 786,932₪ 2,868₪ 2,468₪ 5,336₪ 224,112
43₪ 784,055₪ 2,877₪ 2,459₪ 5,336₪ 229,448
44₪ 781,169₪ 2,886₪ 2,450₪ 5,336₪ 234,784
45₪ 778,274₪ 2,895₪ 2,441₪ 5,336₪ 240,120
46₪ 775,370₪ 2,904₪ 2,432₪ 5,336₪ 245,456
47₪ 772,457₪ 2,913₪ 2,423₪ 5,336₪ 250,792
48₪ 769,535₪ 2,922₪ 2,414₪ 5,336₪ 256,128
49₪ 766,604₪ 2,931₪ 2,405₪ 5,336₪ 261,464
50₪ 763,664₪ 2,940₪ 2,396₪ 5,336₪ 266,800
51₪ 760,714₪ 2,950₪ 2,386₪ 5,336₪ 272,136
52₪ 757,755₪ 2,959₪ 2,377₪ 5,336₪ 277,472
53₪ 754,787₪ 2,968₪ 2,368₪ 5,336₪ 282,808
54₪ 751,810₪ 2,977₪ 2,359₪ 5,336₪ 288,144
55₪ 748,824₪ 2,987₪ 2,349₪ 5,336₪ 293,480
56₪ 745,828₪ 2,996₪ 2,340₪ 5,336₪ 298,816
57₪ 742,822₪ 3,005₪ 2,331₪ 5,336₪ 304,152
58₪ 739,808₪ 3,015₪ 2,321₪ 5,336₪ 309,488
59₪ 736,784₪ 3,024₪ 2,312₪ 5,336₪ 314,824
60₪ 733,750₪ 3,034₪ 2,302₪ 5,336₪ 320,160
61₪ 730,707₪ 3,043₪ 2,293₪ 5,336₪ 325,496
62₪ 727,654₪ 3,053₪ 2,283₪ 5,336₪ 330,832
63₪ 724,592₪ 3,062₪ 2,274₪ 5,336₪ 336,168
64₪ 721,521₪ 3,072₪ 2,264₪ 5,336₪ 341,504
65₪ 718,439₪ 3,081₪ 2,255₪ 5,336₪ 346,840
66₪ 715,349₪ 3,091₪ 2,245₪ 5,336₪ 352,176
67₪ 712,248₪ 3,101₪ 2,235₪ 5,336₪ 357,512
68₪ 709,138₪ 3,110₪ 2,226₪ 5,336₪ 362,848
69₪ 706,018₪ 3,120₪ 2,216₪ 5,336₪ 368,184
70₪ 702,888₪ 3,130₪ 2,206₪ 5,336₪ 373,520
71₪ 699,749₪ 3,139₪ 2,197₪ 5,336₪ 378,856
72₪ 696,600₪ 3,149₪ 2,187₪ 5,336₪ 384,192
73₪ 693,440₪ 3,159₪ 2,177₪ 5,336₪ 389,528
74₪ 690,271₪ 3,169₪ 2,167₪ 5,336₪ 394,864
75₪ 687,092₪ 3,179₪ 2,157₪ 5,336₪ 400,200
76₪ 683,904₪ 3,189₪ 2,147₪ 5,336₪ 405,536
77₪ 680,705₪ 3,199₪ 2,137₪ 5,336₪ 410,872
78₪ 677,496₪ 3,209₪ 2,127₪ 5,336₪ 416,208
79₪ 674,277₪ 3,219₪ 2,117₪ 5,336₪ 421,544
80₪ 671,048₪ 3,229₪ 2,107₪ 5,336₪ 426,880
81₪ 667,809₪ 3,239₪ 2,097₪ 5,336₪ 432,216
82₪ 664,560₪ 3,249₪ 2,087₪ 5,336₪ 437,552
83₪ 661,301₪ 3,259₪ 2,077₪ 5,336₪ 442,888
84₪ 658,032₪ 3,269₪ 2,067₪ 5,336₪ 448,224
85₪ 654,752₪ 3,280₪ 2,056₪ 5,336₪ 453,560
86₪ 651,462₪ 3,290₪ 2,046₪ 5,336₪ 458,896
87₪ 648,162₪ 3,300₪ 2,036₪ 5,336₪ 464,232
88₪ 644,851₪ 3,310₪ 2,026₪ 5,336₪ 469,568
89₪ 641,531₪ 3,321₪ 2,015₪ 5,336₪ 474,904
90₪ 638,199₪ 3,331₪ 2,005₪ 5,336₪ 480,240
91₪ 634,858₪ 3,342₪ 1,994₪ 5,336₪ 485,576
92₪ 631,506₪ 3,352₪ 1,984₪ 5,336₪ 490,912
93₪ 628,143₪ 3,363₪ 1,973₪ 5,336₪ 496,248
94₪ 624,770₪ 3,373₪ 1,963₪ 5,336₪ 501,584
95₪ 621,387₪ 3,384₪ 1,952₪ 5,336₪ 506,920
96₪ 617,992₪ 3,394₪ 1,942₪ 5,336₪ 512,256
97₪ 614,588₪ 3,405₪ 1,931₪ 5,336₪ 517,591
98₪ 611,172₪ 3,415₪ 1,921₪ 5,336₪ 522,927
99₪ 607,746₪ 3,426₪ 1,910₪ 5,336₪ 528,263
100₪ 604,309₪ 3,437₪ 1,899₪ 5,336₪ 533,599
101₪ 600,862₪ 3,448₪ 1,888₪ 5,336₪ 538,935
102₪ 597,403₪ 3,458₪ 1,878₪ 5,336₪ 544,271
103₪ 593,934₪ 3,469₪ 1,867₪ 5,336₪ 549,607
104₪ 590,454₪ 3,480₪ 1,856₪ 5,336₪ 554,943
105₪ 586,964₪ 3,491₪ 1,845₪ 5,336₪ 560,279
106₪ 583,462₪ 3,502₪ 1,834₪ 5,336₪ 565,615
107₪ 579,949₪ 3,513₪ 1,823₪ 5,336₪ 570,951
108₪ 576,426₪ 3,524₪ 1,812₪ 5,336₪ 576,287
109₪ 572,891₪ 3,535₪ 1,801₪ 5,336₪ 581,623
110₪ 569,345₪ 3,546₪ 1,790₪ 5,336₪ 586,959
111₪ 565,788₪ 3,557₪ 1,779₪ 5,336₪ 592,295
112₪ 562,220₪ 3,568₪ 1,768₪ 5,336₪ 597,631
113₪ 558,641₪ 3,579₪ 1,757₪ 5,336₪ 602,967
114₪ 555,051₪ 3,590₪ 1,746₪ 5,336₪ 608,303
115₪ 551,450₪ 3,601₪ 1,735₪ 5,336₪ 613,639
116₪ 547,837₪ 3,613₪ 1,723₪ 5,336₪ 618,975
117₪ 544,213₪ 3,624₪ 1,712₪ 5,336₪ 624,311
118₪ 540,578₪ 3,635₪ 1,701₪ 5,336₪ 629,647
119₪ 536,931₪ 3,647₪ 1,689₪ 5,336₪ 634,983
120₪ 533,273₪ 3,658₪ 1,678₪ 5,336₪ 640,319
121₪ 529,603₪ 3,670₪ 1,666₪ 5,336₪ 645,655
122₪ 525,922₪ 3,681₪ 1,655₪ 5,336₪ 650,991
123₪ 522,230₪ 3,692₪ 1,644₪ 5,336₪ 656,327
124₪ 518,526₪ 3,704₪ 1,632₪ 5,336₪ 661,663
125₪ 514,810₪ 3,716₪ 1,620₪ 5,336₪ 666,999
126₪ 511,083₪ 3,727₪ 1,609₪ 5,336₪ 672,335
127₪ 507,344₪ 3,739₪ 1,597₪ 5,336₪ 677,671
128₪ 503,594₪ 3,751₪ 1,585₪ 5,336₪ 683,007
129₪ 499,831₪ 3,762₪ 1,574₪ 5,336₪ 688,343
130₪ 496,057₪ 3,774₪ 1,562₪ 5,336₪ 693,679
131₪ 492,272₪ 3,786₪ 1,550₪ 5,336₪ 699,015
132₪ 488,474₪ 3,798₪ 1,538₪ 5,336₪ 704,351
133₪ 484,664₪ 3,810₪ 1,526₪ 5,336₪ 709,687
134₪ 480,843₪ 3,821₪ 1,515₪ 5,336₪ 715,023
135₪ 477,010₪ 3,833₪ 1,503₪ 5,336₪ 720,359
136₪ 473,164₪ 3,845₪ 1,491₪ 5,336₪ 725,695
137₪ 469,307₪ 3,857₪ 1,479₪ 5,336₪ 731,031
138₪ 465,438₪ 3,869₪ 1,467₪ 5,336₪ 736,367
139₪ 461,556₪ 3,882₪ 1,454₪ 5,336₪ 741,703
140₪ 457,662₪ 3,894₪ 1,442₪ 5,336₪ 747,039
141₪ 453,757₪ 3,906₪ 1,430₪ 5,336₪ 752,375
142₪ 449,839₪ 3,918₪ 1,418₪ 5,336₪ 757,711
143₪ 445,908₪ 3,930₪ 1,406₪ 5,336₪ 763,047
144₪ 441,966₪ 3,943₪ 1,393₪ 5,336₪ 768,383
145₪ 438,011₪ 3,955₪ 1,381₪ 5,336₪ 773,719
146₪ 434,044₪ 3,967₪ 1,369₪ 5,336₪ 779,055
147₪ 430,064₪ 3,980₪ 1,356₪ 5,336₪ 784,391
148₪ 426,072₪ 3,992₪ 1,344₪ 5,336₪ 789,727
149₪ 422,068₪ 4,005₪ 1,331₪ 5,336₪ 795,063
150₪ 418,051₪ 4,017₪ 1,319₪ 5,336₪ 800,399
151₪ 414,021₪ 4,030₪ 1,306₪ 5,336₪ 805,735
152₪ 409,979₪ 4,042₪ 1,294₪ 5,336₪ 811,071
153₪ 405,924₪ 4,055₪ 1,281₪ 5,336₪ 816,407
154₪ 401,856₪ 4,067₪ 1,269₪ 5,336₪ 821,743
155₪ 397,776₪ 4,080₪ 1,256₪ 5,336₪ 827,079
156₪ 393,683₪ 4,093₪ 1,243₪ 5,336₪ 832,415
157₪ 389,578₪ 4,106₪ 1,230₪ 5,336₪ 837,751
158₪ 385,459₪ 4,119₪ 1,217₪ 5,336₪ 843,087
159₪ 381,328₪ 4,131₪ 1,205₪ 5,336₪ 848,423
160₪ 377,183₪ 4,144₪ 1,192₪ 5,336₪ 853,759
161₪ 373,026₪ 4,157₪ 1,179₪ 5,336₪ 859,095
162₪ 368,856₪ 4,170₪ 1,166₪ 5,336₪ 864,431
163₪ 364,672₪ 4,183₪ 1,153₪ 5,336₪ 869,767
164₪ 360,476₪ 4,196₪ 1,140₪ 5,336₪ 875,103
165₪ 356,266₪ 4,210₪ 1,126₪ 5,336₪ 880,439
166₪ 352,044₪ 4,223₪ 1,113₪ 5,336₪ 885,775
167₪ 347,808₪ 4,236₪ 1,100₪ 5,336₪ 891,111
168₪ 343,559₪ 4,249₪ 1,087₪ 5,336₪ 896,447
169₪ 339,296₪ 4,262₪ 1,074₪ 5,336₪ 901,783
170₪ 335,021₪ 4,276₪ 1,060₪ 5,336₪ 907,119
171₪ 330,732₪ 4,289₪ 1,047₪ 5,336₪ 912,455
172₪ 326,429₪ 4,302₪ 1,034₪ 5,336₪ 917,791
173₪ 322,113₪ 4,316₪ 1,020₪ 5,336₪ 923,127
174₪ 317,784₪ 4,329₪ 1,007₪ 5,336₪ 928,463
175₪ 313,441₪ 4,343₪ 993₪ 5,336₪ 933,799
176₪ 309,085₪ 4,356₪ 980₪ 5,336₪ 939,135
177₪ 304,714₪ 4,370₪ 966₪ 5,336₪ 944,471
178₪ 300,331₪ 4,384₪ 952₪ 5,336₪ 949,807
179₪ 295,933₪ 4,397₪ 939₪ 5,336₪ 955,143
180₪ 291,522₪ 4,411₪ 925₪ 5,336₪ 960,479
181₪ 287,097₪ 4,425₪ 911₪ 5,336₪ 965,815
182₪ 282,658₪ 4,439₪ 897₪ 5,336₪ 971,151
183₪ 278,206₪ 4,453₪ 883₪ 5,336₪ 976,487
184₪ 273,739₪ 4,467₪ 869₪ 5,336₪ 981,823
185₪ 269,258₪ 4,481₪ 855₪ 5,336₪ 987,159
186₪ 264,764₪ 4,495₪ 841₪ 5,336₪ 992,495
187₪ 260,255₪ 4,509₪ 827₪ 5,336₪ 997,831
188₪ 255,732₪ 4,523₪ 813₪ 5,336₪ 1,003,167
189₪ 251,196₪ 4,537₪ 799₪ 5,336₪ 1,008,503
190₪ 246,645₪ 4,551₪ 785₪ 5,336₪ 1,013,839
191₪ 242,079₪ 4,565₪ 771₪ 5,336₪ 1,019,175
192₪ 237,500₪ 4,579₪ 756₪ 5,336₪ 1,024,511
193₪ 232,906₪ 4,594₪ 742₪ 5,336₪ 1,029,847
194₪ 228,298₪ 4,608₪ 728₪ 5,336₪ 1,035,183
195₪ 223,675₪ 4,623₪ 713₪ 5,336₪ 1,040,519
196₪ 219,038₪ 4,637₪ 699₪ 5,336₪ 1,045,855
197₪ 214,387₪ 4,651₪ 684₪ 5,336₪ 1,051,191
198₪ 209,721₪ 4,666₪ 670₪ 5,336₪ 1,056,527
199₪ 205,040₪ 4,681₪ 655₪ 5,336₪ 1,061,863
200₪ 200,345₪ 4,695₪ 641₪ 5,336₪ 1,067,199
201₪ 195,635₪ 4,710₪ 626₪ 5,336₪ 1,072,535
202₪ 190,910₪ 4,725₪ 611₪ 5,336₪ 1,077,871
203₪ 186,171₪ 4,739₪ 597₪ 5,336₪ 1,083,207
204₪ 181,417₪ 4,754₪ 582₪ 5,336₪ 1,088,543
205₪ 176,648₪ 4,769₪ 567₪ 5,336₪ 1,093,879
206₪ 171,864₪ 4,784₪ 552₪ 5,336₪ 1,099,215
207₪ 167,065₪ 4,799₪ 537₪ 5,336₪ 1,104,551
208₪ 162,251₪ 4,814₪ 522₪ 5,336₪ 1,109,887
209₪ 157,422₪ 4,829₪ 507₪ 5,336₪ 1,115,223
210₪ 152,578₪ 4,844₪ 492₪ 5,336₪ 1,120,559
211₪ 147,719₪ 4,859₪ 477₪ 5,336₪ 1,125,895
212₪ 142,844₪ 4,874₪ 462₪ 5,336₪ 1,131,231
213₪ 137,955₪ 4,890₪ 446₪ 5,336₪ 1,136,567
214₪ 133,050₪ 4,905₪ 431₪ 5,336₪ 1,141,903
215₪ 128,130₪ 4,920₪ 416₪ 5,336₪ 1,147,239
216₪ 123,194₪ 4,936₪ 400₪ 5,336₪ 1,152,575
217₪ 118,243₪ 4,951₪ 385₪ 5,336₪ 1,157,911
218₪ 113,277₪ 4,966₪ 370₪ 5,336₪ 1,163,247
219₪ 108,295₪ 4,982₪ 354₪ 5,336₪ 1,168,583
220₪ 103,297₪ 4,998₪ 338₪ 5,336₪ 1,173,919
221₪ 98,284₪ 5,013₪ 323₪ 5,336₪ 1,179,255
222₪ 93,255₪ 5,029₪ 307₪ 5,336₪ 1,184,591
223₪ 88,210₪ 5,045₪ 291₪ 5,336₪ 1,189,927
224₪ 83,150₪ 5,060₪ 276₪ 5,336₪ 1,195,263
225₪ 78,074₪ 5,076₪ 260₪ 5,336₪ 1,200,599
226₪ 72,982₪ 5,092₪ 244₪ 5,336₪ 1,205,935
227₪ 67,874₪ 5,108₪ 228₪ 5,336₪ 1,211,271
228₪ 62,750₪ 5,124₪ 212₪ 5,336₪ 1,216,607
229₪ 57,610₪ 5,140₪ 196₪ 5,336₪ 1,221,943
230₪ 52,454₪ 5,156₪ 180₪ 5,336₪ 1,227,279
231₪ 47,282₪ 5,172₪ 164₪ 5,336₪ 1,232,615
232₪ 42,094₪ 5,188₪ 148₪ 5,336₪ 1,237,951
233₪ 36,889₪ 5,204₪ 132₪ 5,336₪ 1,243,287
234₪ 31,669₪ 5,221₪ 115₪ 5,336₪ 1,248,623
235₪ 26,432₪ 5,237₪ 99₪ 5,336₪ 1,253,959
236₪ 21,178₪ 5,253₪ 83₪ 5,336₪ 1,259,295
237₪ 15,908₪ 5,270₪ 66₪ 5,336₪ 1,264,631
238₪ 10,622₪ 5,286₪ 50₪ 5,336₪ 1,269,967
239₪ 5,319₪ 5,303₪ 33₪ 5,336₪ 1,275,303
240₪ 0₪ 5,319₪ 17₪ 5,336₪ 1,280,639
סה"כ ₪ 900,000 ₪ 380,639 ₪ 1,280,639 ₪ 1,280,639
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?