לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

5,929 ש"ח

תשלום אחרון

5,929 ש"ח

סך הריבית

422,932 ש"ח

סך התשלומים

1,422,932 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 997,196₪ 2,804₪ 3,125₪ 5,929₪ 5,929
2₪ 994,383₪ 2,813₪ 3,116₪ 5,929₪ 11,858
3₪ 991,562₪ 2,821₪ 3,107₪ 5,929₪ 17,787
4₪ 988,732₪ 2,830₪ 3,099₪ 5,929₪ 23,716
5₪ 985,893₪ 2,839₪ 3,090₪ 5,929₪ 29,644
6₪ 983,045₪ 2,848₪ 3,081₪ 5,929₪ 35,573
7₪ 980,188₪ 2,857₪ 3,072₪ 5,929₪ 41,502
8₪ 977,322₪ 2,866₪ 3,063₪ 5,929₪ 47,431
9₪ 974,447₪ 2,875₪ 3,054₪ 5,929₪ 53,360
10₪ 971,564₪ 2,884₪ 3,045₪ 5,929₪ 59,289
11₪ 968,671₪ 2,893₪ 3,036₪ 5,929₪ 65,218
12₪ 965,769₪ 2,902₪ 3,027₪ 5,929₪ 71,147
13₪ 962,858₪ 2,911₪ 3,018₪ 5,929₪ 77,075
14₪ 959,938₪ 2,920₪ 3,009₪ 5,929₪ 83,004
15₪ 957,009₪ 2,929₪ 3,000₪ 5,929₪ 88,933
16₪ 954,071₪ 2,938₪ 2,991₪ 5,929₪ 94,862
17₪ 951,124₪ 2,947₪ 2,981₪ 5,929₪ 100,791
18₪ 948,167₪ 2,957₪ 2,972₪ 5,929₪ 106,720
19₪ 945,201₪ 2,966₪ 2,963₪ 5,929₪ 112,649
20₪ 942,226₪ 2,975₪ 2,954₪ 5,929₪ 118,578
21₪ 939,241₪ 2,984₪ 2,944₪ 5,929₪ 124,507
22₪ 936,248₪ 2,994₪ 2,935₪ 5,929₪ 130,435
23₪ 933,245₪ 3,003₪ 2,926₪ 5,929₪ 136,364
24₪ 930,232₪ 3,012₪ 2,916₪ 5,929₪ 142,293
25₪ 927,210₪ 3,022₪ 2,907₪ 5,929₪ 148,222
26₪ 924,179₪ 3,031₪ 2,898₪ 5,929₪ 154,151
27₪ 921,138₪ 3,041₪ 2,888₪ 5,929₪ 160,080
28₪ 918,088₪ 3,050₪ 2,879₪ 5,929₪ 166,009
29₪ 915,028₪ 3,060₪ 2,869₪ 5,929₪ 171,938
30₪ 911,958₪ 3,069₪ 2,859₪ 5,929₪ 177,866
31₪ 908,879₪ 3,079₪ 2,850₪ 5,929₪ 183,795
32₪ 905,791₪ 3,089₪ 2,840₪ 5,929₪ 189,724
33₪ 902,692₪ 3,098₪ 2,831₪ 5,929₪ 195,653
34₪ 899,585₪ 3,108₪ 2,821₪ 5,929₪ 201,582
35₪ 896,467₪ 3,118₪ 2,811₪ 5,929₪ 207,511
36₪ 893,339₪ 3,127₪ 2,801₪ 5,929₪ 213,440
37₪ 890,202₪ 3,137₪ 2,792₪ 5,929₪ 219,369
38₪ 887,055₪ 3,147₪ 2,782₪ 5,929₪ 225,298
39₪ 883,898₪ 3,157₪ 2,772₪ 5,929₪ 231,226
40₪ 880,732₪ 3,167₪ 2,762₪ 5,929₪ 237,155
41₪ 877,555₪ 3,177₪ 2,752₪ 5,929₪ 243,084
42₪ 874,369₪ 3,187₪ 2,742₪ 5,929₪ 249,013
43₪ 871,172₪ 3,196₪ 2,732₪ 5,929₪ 254,942
44₪ 867,966₪ 3,206₪ 2,722₪ 5,929₪ 260,871
45₪ 864,749₪ 3,216₪ 2,712₪ 5,929₪ 266,800
46₪ 861,523₪ 3,227₪ 2,702₪ 5,929₪ 272,729
47₪ 858,286₪ 3,237₪ 2,692₪ 5,929₪ 278,658
48₪ 855,039₪ 3,247₪ 2,682₪ 5,929₪ 284,586
49₪ 851,782₪ 3,257₪ 2,672₪ 5,929₪ 290,515
50₪ 848,515₪ 3,267₪ 2,662₪ 5,929₪ 296,444
51₪ 845,238₪ 3,277₪ 2,652₪ 5,929₪ 302,373
52₪ 841,950₪ 3,288₪ 2,641₪ 5,929₪ 308,302
53₪ 838,653₪ 3,298₪ 2,631₪ 5,929₪ 314,231
54₪ 835,345₪ 3,308₪ 2,621₪ 5,929₪ 320,160
55₪ 832,026₪ 3,318₪ 2,610₪ 5,929₪ 326,089
56₪ 828,697₪ 3,329₪ 2,600₪ 5,929₪ 332,017
57₪ 825,358₪ 3,339₪ 2,590₪ 5,929₪ 337,946
58₪ 822,009₪ 3,350₪ 2,579₪ 5,929₪ 343,875
59₪ 818,648₪ 3,360₪ 2,569₪ 5,929₪ 349,804
60₪ 815,278₪ 3,371₪ 2,558₪ 5,929₪ 355,733
61₪ 811,897₪ 3,381₪ 2,548₪ 5,929₪ 361,662
62₪ 808,505₪ 3,392₪ 2,537₪ 5,929₪ 367,591
63₪ 805,103₪ 3,402₪ 2,527₪ 5,929₪ 373,520
64₪ 801,690₪ 3,413₪ 2,516₪ 5,929₪ 379,449
65₪ 798,266₪ 3,424₪ 2,505₪ 5,929₪ 385,377
66₪ 794,832₪ 3,434₪ 2,495₪ 5,929₪ 391,306
67₪ 791,387₪ 3,445₪ 2,484₪ 5,929₪ 397,235
68₪ 787,931₪ 3,456₪ 2,473₪ 5,929₪ 403,164
69₪ 784,464₪ 3,467₪ 2,462₪ 5,929₪ 409,093
70₪ 780,987₪ 3,477₪ 2,451₪ 5,929₪ 415,022
71₪ 777,499₪ 3,488₪ 2,441₪ 5,929₪ 420,951
72₪ 773,999₪ 3,499₪ 2,430₪ 5,929₪ 426,880
73₪ 770,489₪ 3,510₪ 2,419₪ 5,929₪ 432,808
74₪ 766,968₪ 3,521₪ 2,408₪ 5,929₪ 438,737
75₪ 763,436₪ 3,532₪ 2,397₪ 5,929₪ 444,666
76₪ 759,893₪ 3,543₪ 2,386₪ 5,929₪ 450,595
77₪ 756,339₪ 3,554₪ 2,375₪ 5,929₪ 456,524
78₪ 752,773₪ 3,565₪ 2,364₪ 5,929₪ 462,453
79₪ 749,197₪ 3,576₪ 2,352₪ 5,929₪ 468,382
80₪ 745,609₪ 3,588₪ 2,341₪ 5,929₪ 474,311
81₪ 742,010₪ 3,599₪ 2,330₪ 5,929₪ 480,240
82₪ 738,400₪ 3,610₪ 2,319₪ 5,929₪ 486,168
83₪ 734,779₪ 3,621₪ 2,308₪ 5,929₪ 492,097
84₪ 731,146₪ 3,633₪ 2,296₪ 5,929₪ 498,026
85₪ 727,502₪ 3,644₪ 2,285₪ 5,929₪ 503,955
86₪ 723,847₪ 3,655₪ 2,273₪ 5,929₪ 509,884
87₪ 720,180₪ 3,667₪ 2,262₪ 5,929₪ 515,813
88₪ 716,502₪ 3,678₪ 2,251₪ 5,929₪ 521,742
89₪ 712,812₪ 3,690₪ 2,239₪ 5,929₪ 527,671
90₪ 709,110₪ 3,701₪ 2,228₪ 5,929₪ 533,599
91₪ 705,398₪ 3,713₪ 2,216₪ 5,929₪ 539,528
92₪ 701,673₪ 3,725₪ 2,204₪ 5,929₪ 545,457
93₪ 697,937₪ 3,736₪ 2,193₪ 5,929₪ 551,386
94₪ 694,189₪ 3,748₪ 2,181₪ 5,929₪ 557,315
95₪ 690,429₪ 3,760₪ 2,169₪ 5,929₪ 563,244
96₪ 686,658₪ 3,771₪ 2,158₪ 5,929₪ 569,173
97₪ 682,875₪ 3,783₪ 2,146₪ 5,929₪ 575,102
98₪ 679,080₪ 3,795₪ 2,134₪ 5,929₪ 581,031
99₪ 675,273₪ 3,807₪ 2,122₪ 5,929₪ 586,959
100₪ 671,455₪ 3,819₪ 2,110₪ 5,929₪ 592,888
101₪ 667,624₪ 3,831₪ 2,098₪ 5,929₪ 598,817
102₪ 663,782₪ 3,843₪ 2,086₪ 5,929₪ 604,746
103₪ 659,927₪ 3,855₪ 2,074₪ 5,929₪ 610,675
104₪ 656,060₪ 3,867₪ 2,062₪ 5,929₪ 616,604
105₪ 652,182₪ 3,879₪ 2,050₪ 5,929₪ 622,533
106₪ 648,291₪ 3,891₪ 2,038₪ 5,929₪ 628,462
107₪ 644,388₪ 3,903₪ 2,026₪ 5,929₪ 634,390
108₪ 640,473₪ 3,915₪ 2,014₪ 5,929₪ 640,319
109₪ 636,545₪ 3,927₪ 2,001₪ 5,929₪ 646,248
110₪ 632,606₪ 3,940₪ 1,989₪ 5,929₪ 652,177
111₪ 628,654₪ 3,952₪ 1,977₪ 5,929₪ 658,106
112₪ 624,689₪ 3,964₪ 1,965₪ 5,929₪ 664,035
113₪ 620,713₪ 3,977₪ 1,952₪ 5,929₪ 669,964
114₪ 616,724₪ 3,989₪ 1,940₪ 5,929₪ 675,893
115₪ 612,722₪ 4,002₪ 1,927₪ 5,929₪ 681,822
116₪ 608,708₪ 4,014₪ 1,915₪ 5,929₪ 687,750
117₪ 604,681₪ 4,027₪ 1,902₪ 5,929₪ 693,679
118₪ 600,642₪ 4,039₪ 1,890₪ 5,929₪ 699,608
119₪ 596,590₪ 4,052₪ 1,877₪ 5,929₪ 705,537
120₪ 592,525₪ 4,065₪ 1,864₪ 5,929₪ 711,466
121₪ 588,448₪ 4,077₪ 1,852₪ 5,929₪ 717,395
122₪ 584,358₪ 4,090₪ 1,839₪ 5,929₪ 723,324
123₪ 580,255₪ 4,103₪ 1,826₪ 5,929₪ 729,253
124₪ 576,140₪ 4,116₪ 1,813₪ 5,929₪ 735,182
125₪ 572,011₪ 4,128₪ 1,800₪ 5,929₪ 741,110
126₪ 567,870₪ 4,141₪ 1,788₪ 5,929₪ 747,039
127₪ 563,716₪ 4,154₪ 1,775₪ 5,929₪ 752,968
128₪ 559,549₪ 4,167₪ 1,762₪ 5,929₪ 758,897
129₪ 555,368₪ 4,180₪ 1,749₪ 5,929₪ 764,826
130₪ 551,175₪ 4,193₪ 1,736₪ 5,929₪ 770,755
131₪ 546,968₪ 4,206₪ 1,722₪ 5,929₪ 776,684
132₪ 542,749₪ 4,220₪ 1,709₪ 5,929₪ 782,613
133₪ 538,516₪ 4,233₪ 1,696₪ 5,929₪ 788,541
134₪ 534,270₪ 4,246₪ 1,683₪ 5,929₪ 794,470
135₪ 530,011₪ 4,259₪ 1,670₪ 5,929₪ 800,399
136₪ 525,738₪ 4,273₪ 1,656₪ 5,929₪ 806,328
137₪ 521,452₪ 4,286₪ 1,643₪ 5,929₪ 812,257
138₪ 517,153₪ 4,299₪ 1,630₪ 5,929₪ 818,186
139₪ 512,840₪ 4,313₪ 1,616₪ 5,929₪ 824,115
140₪ 508,514₪ 4,326₪ 1,603₪ 5,929₪ 830,044
141₪ 504,174₪ 4,340₪ 1,589₪ 5,929₪ 835,973
142₪ 499,821₪ 4,353₪ 1,576₪ 5,929₪ 841,901
143₪ 495,454₪ 4,367₪ 1,562₪ 5,929₪ 847,830
144₪ 491,073₪ 4,381₪ 1,548₪ 5,929₪ 853,759
145₪ 486,679₪ 4,394₪ 1,535₪ 5,929₪ 859,688
146₪ 482,271₪ 4,408₪ 1,521₪ 5,929₪ 865,617
147₪ 477,849₪ 4,422₪ 1,507₪ 5,929₪ 871,546
148₪ 473,413₪ 4,436₪ 1,493₪ 5,929₪ 877,475
149₪ 468,964₪ 4,449₪ 1,479₪ 5,929₪ 883,404
150₪ 464,501₪ 4,463₪ 1,466₪ 5,929₪ 889,332
151₪ 460,023₪ 4,477₪ 1,452₪ 5,929₪ 895,261
152₪ 455,532₪ 4,491₪ 1,438₪ 5,929₪ 901,190
153₪ 451,027₪ 4,505₪ 1,424₪ 5,929₪ 907,119
154₪ 446,507₪ 4,519₪ 1,409₪ 5,929₪ 913,048
155₪ 441,974₪ 4,534₪ 1,395₪ 5,929₪ 918,977
156₪ 437,426₪ 4,548₪ 1,381₪ 5,929₪ 924,906
157₪ 432,864₪ 4,562₪ 1,367₪ 5,929₪ 930,835
158₪ 428,288₪ 4,576₪ 1,353₪ 5,929₪ 936,764
159₪ 423,697₪ 4,590₪ 1,338₪ 5,929₪ 942,692
160₪ 419,092₪ 4,605₪ 1,324₪ 5,929₪ 948,621
161₪ 414,473₪ 4,619₪ 1,310₪ 5,929₪ 954,550
162₪ 409,840₪ 4,634₪ 1,295₪ 5,929₪ 960,479
163₪ 405,191₪ 4,648₪ 1,281₪ 5,929₪ 966,408
164₪ 400,529₪ 4,663₪ 1,266₪ 5,929₪ 972,337
165₪ 395,852₪ 4,677₪ 1,252₪ 5,929₪ 978,266
166₪ 391,160₪ 4,692₪ 1,237₪ 5,929₪ 984,195
167₪ 386,453₪ 4,707₪ 1,222₪ 5,929₪ 990,123
168₪ 381,732₪ 4,721₪ 1,208₪ 5,929₪ 996,052
169₪ 376,996₪ 4,736₪ 1,193₪ 5,929₪ 1,001,981
170₪ 372,245₪ 4,751₪ 1,178₪ 5,929₪ 1,007,910
171₪ 367,480₪ 4,766₪ 1,163₪ 5,929₪ 1,013,839
172₪ 362,699₪ 4,781₪ 1,148₪ 5,929₪ 1,019,768
173₪ 357,904₪ 4,795₪ 1,133₪ 5,929₪ 1,025,697
174₪ 353,093₪ 4,810₪ 1,118₪ 5,929₪ 1,031,626
175₪ 348,268₪ 4,825₪ 1,103₪ 5,929₪ 1,037,555
176₪ 343,427₪ 4,841₪ 1,088₪ 5,929₪ 1,043,483
177₪ 338,572₪ 4,856₪ 1,073₪ 5,929₪ 1,049,412
178₪ 333,701₪ 4,871₪ 1,058₪ 5,929₪ 1,055,341
179₪ 328,815₪ 4,886₪ 1,043₪ 5,929₪ 1,061,270
180₪ 323,913₪ 4,901₪ 1,028₪ 5,929₪ 1,067,199
181₪ 318,997₪ 4,917₪ 1,012₪ 5,929₪ 1,073,128
182₪ 314,065₪ 4,932₪ 997₪ 5,929₪ 1,079,057
183₪ 309,117₪ 4,947₪ 981₪ 5,929₪ 1,084,986
184₪ 304,154₪ 4,963₪ 966₪ 5,929₪ 1,090,914
185₪ 299,176₪ 4,978₪ 950₪ 5,929₪ 1,096,843
186₪ 294,182₪ 4,994₪ 935₪ 5,929₪ 1,102,772
187₪ 289,172₪ 5,010₪ 919₪ 5,929₪ 1,108,701
188₪ 284,147₪ 5,025₪ 904₪ 5,929₪ 1,114,630
189₪ 279,106₪ 5,041₪ 888₪ 5,929₪ 1,120,559
190₪ 274,050₪ 5,057₪ 872₪ 5,929₪ 1,126,488
191₪ 268,977₪ 5,072₪ 856₪ 5,929₪ 1,132,417
192₪ 263,889₪ 5,088₪ 841₪ 5,929₪ 1,138,346
193₪ 258,785₪ 5,104₪ 825₪ 5,929₪ 1,144,274
194₪ 253,664₪ 5,120₪ 809₪ 5,929₪ 1,150,203
195₪ 248,528₪ 5,136₪ 793₪ 5,929₪ 1,156,132
196₪ 243,376₪ 5,152₪ 777₪ 5,929₪ 1,162,061
197₪ 238,208₪ 5,168₪ 761₪ 5,929₪ 1,167,990
198₪ 233,023₪ 5,184₪ 744₪ 5,929₪ 1,173,919
199₪ 227,822₪ 5,201₪ 728₪ 5,929₪ 1,179,848
200₪ 222,606₪ 5,217₪ 712₪ 5,929₪ 1,185,777
201₪ 217,372₪ 5,233₪ 696₪ 5,929₪ 1,191,706
202₪ 212,123₪ 5,250₪ 679₪ 5,929₪ 1,197,634
203₪ 206,857₪ 5,266₪ 663₪ 5,929₪ 1,203,563
204₪ 201,574₪ 5,282₪ 646₪ 5,929₪ 1,209,492
205₪ 196,275₪ 5,299₪ 630₪ 5,929₪ 1,215,421
206₪ 190,960₪ 5,316₪ 613₪ 5,929₪ 1,221,350
207₪ 185,628₪ 5,332₪ 597₪ 5,929₪ 1,227,279
208₪ 180,279₪ 5,349₪ 580₪ 5,929₪ 1,233,208
209₪ 174,913₪ 5,366₪ 563₪ 5,929₪ 1,239,137
210₪ 169,531₪ 5,382₪ 547₪ 5,929₪ 1,245,065
211₪ 164,132₪ 5,399₪ 530₪ 5,929₪ 1,250,994
212₪ 158,716₪ 5,416₪ 513₪ 5,929₪ 1,256,923
213₪ 153,283₪ 5,433₪ 496₪ 5,929₪ 1,262,852
214₪ 147,833₪ 5,450₪ 479₪ 5,929₪ 1,268,781
215₪ 142,366₪ 5,467₪ 462₪ 5,929₪ 1,274,710
216₪ 136,882₪ 5,484₪ 445₪ 5,929₪ 1,280,639
217₪ 131,381₪ 5,501₪ 428₪ 5,929₪ 1,286,568
218₪ 125,863₪ 5,518₪ 411₪ 5,929₪ 1,292,497
219₪ 120,327₪ 5,536₪ 393₪ 5,929₪ 1,298,425
220₪ 114,774₪ 5,553₪ 376₪ 5,929₪ 1,304,354
221₪ 109,204₪ 5,570₪ 359₪ 5,929₪ 1,310,283
222₪ 103,617₪ 5,588₪ 341₪ 5,929₪ 1,316,212
223₪ 98,012₪ 5,605₪ 324₪ 5,929₪ 1,322,141
224₪ 92,389₪ 5,623₪ 306₪ 5,929₪ 1,328,070
225₪ 86,749₪ 5,640₪ 289₪ 5,929₪ 1,333,999
226₪ 81,091₪ 5,658₪ 271₪ 5,929₪ 1,339,928
227₪ 75,415₪ 5,675₪ 253₪ 5,929₪ 1,345,856
228₪ 69,722₪ 5,693₪ 236₪ 5,929₪ 1,351,785
229₪ 64,011₪ 5,711₪ 218₪ 5,929₪ 1,357,714
230₪ 58,282₪ 5,729₪ 200₪ 5,929₪ 1,363,643
231₪ 52,536₪ 5,747₪ 182₪ 5,929₪ 1,369,572
232₪ 46,771₪ 5,765₪ 164₪ 5,929₪ 1,375,501
233₪ 40,988₪ 5,783₪ 146₪ 5,929₪ 1,381,430
234₪ 35,187₪ 5,801₪ 128₪ 5,929₪ 1,387,359
235₪ 29,369₪ 5,819₪ 110₪ 5,929₪ 1,393,288
236₪ 23,531₪ 5,837₪ 92₪ 5,929₪ 1,399,216
237₪ 17,676₪ 5,855₪ 74₪ 5,929₪ 1,405,145
238₪ 11,802₪ 5,874₪ 55₪ 5,929₪ 1,411,074
239₪ 5,910₪ 5,892₪ 37₪ 5,929₪ 1,417,003
240₪ 0₪ 5,910₪ 18₪ 5,929₪ 1,422,932
סה"כ ₪ 1,000,000 ₪ 422,932 ₪ 1,422,932 ₪ 1,422,932
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?