לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושלוש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

23,941 ש"ח

תשלום אחרון

23,941 ש"ח

סך הריבית

136,489 ש"ח

סך התשלומים

1,436,489 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,300,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,280,392₪ 19,608₪ 4,333₪ 23,941₪ 23,941
2₪ 1,260,718₪ 19,674₪ 4,268₪ 23,941₪ 47,883
3₪ 1,240,979₪ 19,739₪ 4,202₪ 23,941₪ 71,824
4₪ 1,221,174₪ 19,805₪ 4,137₪ 23,941₪ 95,766
5₪ 1,201,303₪ 19,871₪ 4,071₪ 23,941₪ 119,707
6₪ 1,181,366₪ 19,937₪ 4,004₪ 23,941₪ 143,649
7₪ 1,161,363₪ 20,004₪ 3,938₪ 23,941₪ 167,590
8₪ 1,141,292₪ 20,070₪ 3,871₪ 23,941₪ 191,532
9₪ 1,121,155₪ 20,137₪ 3,804₪ 23,941₪ 215,473
10₪ 1,100,951₪ 20,204₪ 3,737₪ 23,941₪ 239,415
11₪ 1,080,679₪ 20,272₪ 3,670₪ 23,941₪ 263,356
12₪ 1,060,340₪ 20,339₪ 3,602₪ 23,941₪ 287,298
13₪ 1,039,933₪ 20,407₪ 3,534₪ 23,941₪ 311,239
14₪ 1,019,458₪ 20,475₪ 3,466₪ 23,941₪ 335,181
15₪ 998,915₪ 20,543₪ 3,398₪ 23,941₪ 359,122
16₪ 978,303₪ 20,612₪ 3,330₪ 23,941₪ 383,064
17₪ 957,623₪ 20,680₪ 3,261₪ 23,941₪ 407,005
18₪ 936,873₪ 20,749₪ 3,192₪ 23,941₪ 430,947
19₪ 916,055₪ 20,819₪ 3,123₪ 23,941₪ 454,888
20₪ 895,167₪ 20,888₪ 3,054₪ 23,941₪ 478,830
21₪ 874,209₪ 20,958₪ 2,984₪ 23,941₪ 502,771
22₪ 853,182₪ 21,027₪ 2,914₪ 23,941₪ 526,713
23₪ 832,084₪ 21,098₪ 2,844₪ 23,941₪ 550,654
24₪ 810,916₪ 21,168₪ 2,774₪ 23,941₪ 574,595
25₪ 789,678₪ 21,238₪ 2,703₪ 23,941₪ 598,537
26₪ 768,369₪ 21,309₪ 2,632₪ 23,941₪ 622,478
27₪ 746,988₪ 21,380₪ 2,561₪ 23,941₪ 646,420
28₪ 725,537₪ 21,452₪ 2,490₪ 23,941₪ 670,361
29₪ 704,014₪ 21,523₪ 2,418₪ 23,941₪ 694,303
30₪ 682,419₪ 21,595₪ 2,347₪ 23,941₪ 718,244
31₪ 660,752₪ 21,667₪ 2,275₪ 23,941₪ 742,186
32₪ 639,013₪ 21,739₪ 2,203₪ 23,941₪ 766,127
33₪ 617,202₪ 21,811₪ 2,130₪ 23,941₪ 790,069
34₪ 595,318₪ 21,884₪ 2,057₪ 23,941₪ 814,010
35₪ 573,361₪ 21,957₪ 1,984₪ 23,941₪ 837,952
36₪ 551,330₪ 22,030₪ 1,911₪ 23,941₪ 861,893
37₪ 529,227₪ 22,104₪ 1,838₪ 23,941₪ 885,835
38₪ 507,049₪ 22,177₪ 1,764₪ 23,941₪ 909,776
39₪ 484,798₪ 22,251₪ 1,690₪ 23,941₪ 933,718
40₪ 462,472₪ 22,325₪ 1,616₪ 23,941₪ 957,659
41₪ 440,073₪ 22,400₪ 1,542₪ 23,941₪ 981,601
42₪ 417,598₪ 22,475₪ 1,467₪ 23,941₪ 1,005,542
43₪ 395,049₪ 22,549₪ 1,392₪ 23,941₪ 1,029,484
44₪ 372,424₪ 22,625₪ 1,317₪ 23,941₪ 1,053,425
45₪ 349,724₪ 22,700₪ 1,241₪ 23,941₪ 1,077,367
46₪ 326,948₪ 22,776₪ 1,166₪ 23,941₪ 1,101,308
47₪ 304,096₪ 22,852₪ 1,090₪ 23,941₪ 1,125,249
48₪ 281,169₪ 22,928₪ 1,014₪ 23,941₪ 1,149,191
49₪ 258,164₪ 23,004₪ 937₪ 23,941₪ 1,173,132
50₪ 235,083₪ 23,081₪ 861₪ 23,941₪ 1,197,074
51₪ 211,926₪ 23,158₪ 784₪ 23,941₪ 1,221,015
52₪ 188,690₪ 23,235₪ 706₪ 23,941₪ 1,244,957
53₪ 165,378₪ 23,313₪ 629₪ 23,941₪ 1,268,898
54₪ 141,988₪ 23,390₪ 551₪ 23,941₪ 1,292,840
55₪ 118,520₪ 23,468₪ 473₪ 23,941₪ 1,316,781
56₪ 94,973₪ 23,546₪ 395₪ 23,941₪ 1,340,723
57₪ 71,348₪ 23,625₪ 317₪ 23,941₪ 1,364,664
58₪ 47,645₪ 23,704₪ 238₪ 23,941₪ 1,388,606
59₪ 23,862₪ 23,783₪ 159₪ 23,941₪ 1,412,547
60₪ 0₪ 23,862₪ 80₪ 23,941₪ 1,436,489
סה"כ ₪ 1,300,000 ₪ 136,489 ₪ 1,436,489 ₪ 1,436,489
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,400,000 שח?