לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,350,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושלוש מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

24,862 ש"ח

תשלום אחרון

24,862 ש"ח

סך הריבית

141,738 ש"ח

סך התשלומים

1,491,738 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,350,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,329,638₪ 20,362₪ 4,500₪ 24,862₪ 24,862
2₪ 1,309,208₪ 20,430₪ 4,432₪ 24,862₪ 49,725
3₪ 1,288,709₪ 20,498₪ 4,364₪ 24,862₪ 74,587
4₪ 1,268,143₪ 20,567₪ 4,296₪ 24,862₪ 99,449
5₪ 1,247,507₪ 20,635₪ 4,227₪ 24,862₪ 124,312
6₪ 1,226,804₪ 20,704₪ 4,158₪ 24,862₪ 149,174
7₪ 1,206,031₪ 20,773₪ 4,089₪ 24,862₪ 174,036
8₪ 1,185,188₪ 20,842₪ 4,020₪ 24,862₪ 198,898
9₪ 1,164,277₪ 20,912₪ 3,951₪ 24,862₪ 223,761
10₪ 1,143,295₪ 20,981₪ 3,881₪ 24,862₪ 248,623
11₪ 1,122,244₪ 21,051₪ 3,811₪ 24,862₪ 273,485
12₪ 1,101,122₪ 21,121₪ 3,741₪ 24,862₪ 298,348
13₪ 1,079,931₪ 21,192₪ 3,670₪ 24,862₪ 323,210
14₪ 1,058,668₪ 21,263₪ 3,600₪ 24,862₪ 348,072
15₪ 1,037,335₪ 21,333₪ 3,529₪ 24,862₪ 372,935
16₪ 1,015,930₪ 21,405₪ 3,458₪ 24,862₪ 397,797
17₪ 994,454₪ 21,476₪ 3,386₪ 24,862₪ 422,659
18₪ 972,907₪ 21,547₪ 3,315₪ 24,862₪ 447,521
19₪ 951,288₪ 21,619₪ 3,243₪ 24,862₪ 472,384
20₪ 929,596₪ 21,691₪ 3,171₪ 24,862₪ 497,246
21₪ 907,833₪ 21,764₪ 3,099₪ 24,862₪ 522,108
22₪ 885,996₪ 21,836₪ 3,026₪ 24,862₪ 546,971
23₪ 864,087₪ 21,909₪ 2,953₪ 24,862₪ 571,833
24₪ 842,105₪ 21,982₪ 2,880₪ 24,862₪ 596,695
25₪ 820,050₪ 22,055₪ 2,807₪ 24,862₪ 621,558
26₪ 797,921₪ 22,129₪ 2,734₪ 24,862₪ 646,420
27₪ 775,719₪ 22,203₪ 2,660₪ 24,862₪ 671,282
28₪ 753,442₪ 22,277₪ 2,586₪ 24,862₪ 696,145
29₪ 731,091₪ 22,351₪ 2,511₪ 24,862₪ 721,007
30₪ 708,666₪ 22,425₪ 2,437₪ 24,862₪ 745,869
31₪ 686,166₪ 22,500₪ 2,362₪ 24,862₪ 770,731
32₪ 663,591₪ 22,575₪ 2,287₪ 24,862₪ 795,594
33₪ 640,940₪ 22,650₪ 2,212₪ 24,862₪ 820,456
34₪ 618,215₪ 22,726₪ 2,136₪ 24,862₪ 845,318
35₪ 595,413₪ 22,802₪ 2,061₪ 24,862₪ 870,181
36₪ 572,535₪ 22,878₪ 1,985₪ 24,862₪ 895,043
37₪ 549,582₪ 22,954₪ 1,908₪ 24,862₪ 919,905
38₪ 526,551₪ 23,030₪ 1,832₪ 24,862₪ 944,768
39₪ 503,444₪ 23,107₪ 1,755₪ 24,862₪ 969,630
40₪ 480,260₪ 23,184₪ 1,678₪ 24,862₪ 994,492
41₪ 456,998₪ 23,261₪ 1,601₪ 24,862₪ 1,019,354
42₪ 433,659₪ 23,339₪ 1,523₪ 24,862₪ 1,044,217
43₪ 410,243₪ 23,417₪ 1,446₪ 24,862₪ 1,069,079
44₪ 386,748₪ 23,495₪ 1,367₪ 24,862₪ 1,093,941
45₪ 363,175₪ 23,573₪ 1,289₪ 24,862₪ 1,118,804
46₪ 339,523₪ 23,652₪ 1,211₪ 24,862₪ 1,143,666
47₪ 315,792₪ 23,731₪ 1,132₪ 24,862₪ 1,168,528
48₪ 291,983₪ 23,810₪ 1,053₪ 24,862₪ 1,193,391
49₪ 268,094₪ 23,889₪ 973₪ 24,862₪ 1,218,253
50₪ 244,125₪ 23,969₪ 894₪ 24,862₪ 1,243,115
51₪ 220,077₪ 24,049₪ 814₪ 24,862₪ 1,267,978
52₪ 195,948₪ 24,129₪ 734₪ 24,862₪ 1,292,840
53₪ 171,739₪ 24,209₪ 653₪ 24,862₪ 1,317,702
54₪ 147,449₪ 24,290₪ 572₪ 24,862₪ 1,342,564
55₪ 123,078₪ 24,371₪ 491₪ 24,862₪ 1,367,427
56₪ 98,626₪ 24,452₪ 410₪ 24,862₪ 1,392,289
57₪ 74,092₪ 24,534₪ 329₪ 24,862₪ 1,417,151
58₪ 49,477₪ 24,615₪ 247₪ 24,862₪ 1,442,014
59₪ 24,780₪ 24,697₪ 165₪ 24,862₪ 1,466,876
60₪ 0₪ 24,780₪ 83₪ 24,862₪ 1,491,738
סה"כ ₪ 1,350,000 ₪ 141,738 ₪ 1,491,738 ₪ 1,491,738
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,250,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,450,000 שח?