לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,450,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

26,704 ש"ח

תשלום אחרון

26,704 ש"ח

סך הריבית

152,237 ש"ח

סך התשלומים

1,602,237 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,428,129₪ 21,871₪ 4,833₪ 26,704₪ 26,704
2₪ 1,406,186₪ 21,944₪ 4,760₪ 26,704₪ 53,408
3₪ 1,384,169₪ 22,017₪ 4,687₪ 26,704₪ 80,112
4₪ 1,362,079₪ 22,090₪ 4,614₪ 26,704₪ 106,816
5₪ 1,339,915₪ 22,164₪ 4,540₪ 26,704₪ 133,520
6₪ 1,317,678₪ 22,238₪ 4,466₪ 26,704₪ 160,224
7₪ 1,295,366₪ 22,312₪ 4,392₪ 26,704₪ 186,928
8₪ 1,272,980₪ 22,386₪ 4,318₪ 26,704₪ 213,632
9₪ 1,250,519₪ 22,461₪ 4,243₪ 26,704₪ 240,336
10₪ 1,227,984₪ 22,536₪ 4,168₪ 26,704₪ 267,040
11₪ 1,205,373₪ 22,611₪ 4,093₪ 26,704₪ 293,744
12₪ 1,182,687₪ 22,686₪ 4,018₪ 26,704₪ 320,447
13₪ 1,159,925₪ 22,762₪ 3,942₪ 26,704₪ 347,151
14₪ 1,137,088₪ 22,838₪ 3,866₪ 26,704₪ 373,855
15₪ 1,114,174₪ 22,914₪ 3,790₪ 26,704₪ 400,559
16₪ 1,091,184₪ 22,990₪ 3,714₪ 26,704₪ 427,263
17₪ 1,068,118₪ 23,067₪ 3,637₪ 26,704₪ 453,967
18₪ 1,044,974₪ 23,144₪ 3,560₪ 26,704₪ 480,671
19₪ 1,021,753₪ 23,221₪ 3,483₪ 26,704₪ 507,375
20₪ 998,455₪ 23,298₪ 3,406₪ 26,704₪ 534,079
21₪ 975,079₪ 23,376₪ 3,328₪ 26,704₪ 560,783
22₪ 951,626₪ 23,454₪ 3,250₪ 26,704₪ 587,487
23₪ 928,094₪ 23,532₪ 3,172₪ 26,704₪ 614,191
24₪ 904,483₪ 23,610₪ 3,094₪ 26,704₪ 640,895
25₪ 880,794₪ 23,689₪ 3,015₪ 26,704₪ 667,599
26₪ 857,027₪ 23,768₪ 2,936₪ 26,704₪ 694,303
27₪ 833,179₪ 23,847₪ 2,857₪ 26,704₪ 721,007
28₪ 809,253₪ 23,927₪ 2,777₪ 26,704₪ 747,711
29₪ 785,246₪ 24,006₪ 2,698₪ 26,704₪ 774,415
30₪ 761,160₪ 24,086₪ 2,617₪ 26,704₪ 801,119
31₪ 736,993₪ 24,167₪ 2,537₪ 26,704₪ 827,823
32₪ 712,746₪ 24,247₪ 2,457₪ 26,704₪ 854,527
33₪ 688,417₪ 24,328₪ 2,376₪ 26,704₪ 881,231
34₪ 664,008₪ 24,409₪ 2,295₪ 26,704₪ 907,935
35₪ 639,518₪ 24,491₪ 2,213₪ 26,704₪ 934,638
36₪ 614,945₪ 24,572₪ 2,132₪ 26,704₪ 961,342
37₪ 590,291₪ 24,654₪ 2,050₪ 26,704₪ 988,046
38₪ 565,555₪ 24,736₪ 1,968₪ 26,704₪ 1,014,750
39₪ 540,736₪ 24,819₪ 1,885₪ 26,704₪ 1,041,454
40₪ 515,835₪ 24,902₪ 1,802₪ 26,704₪ 1,068,158
41₪ 490,850₪ 24,985₪ 1,719₪ 26,704₪ 1,094,862
42₪ 465,782₪ 25,068₪ 1,636₪ 26,704₪ 1,121,566
43₪ 440,631₪ 25,151₪ 1,553₪ 26,704₪ 1,148,270
44₪ 415,396₪ 25,235₪ 1,469₪ 26,704₪ 1,174,974
45₪ 390,077₪ 25,319₪ 1,385₪ 26,704₪ 1,201,678
46₪ 364,673₪ 25,404₪ 1,300₪ 26,704₪ 1,228,382
47₪ 339,184₪ 25,488₪ 1,216₪ 26,704₪ 1,255,086
48₪ 313,611₪ 25,573₪ 1,131₪ 26,704₪ 1,281,790
49₪ 287,953₪ 25,659₪ 1,045₪ 26,704₪ 1,308,494
50₪ 262,208₪ 25,744₪ 960₪ 26,704₪ 1,335,198
51₪ 236,378₪ 25,830₪ 874₪ 26,704₪ 1,361,902
52₪ 210,462₪ 25,916₪ 788₪ 26,704₪ 1,388,606
53₪ 184,460₪ 26,002₪ 702₪ 26,704₪ 1,415,310
54₪ 158,371₪ 26,089₪ 615₪ 26,704₪ 1,442,014
55₪ 132,195₪ 26,176₪ 528₪ 26,704₪ 1,468,718
56₪ 105,932₪ 26,263₪ 441₪ 26,704₪ 1,495,422
57₪ 79,581₪ 26,351₪ 353₪ 26,704₪ 1,522,126
58₪ 53,142₪ 26,439₪ 265₪ 26,704₪ 1,548,830
59₪ 26,615₪ 26,527₪ 177₪ 26,704₪ 1,575,533
60₪ 0₪ 26,615₪ 89₪ 26,704₪ 1,602,237
סה"כ ₪ 1,450,000 ₪ 152,237 ₪ 1,602,237 ₪ 1,602,237
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,550,000 שח?