לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וחצי שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

27,625 ש"ח

תשלום אחרון

27,625 ש"ח

סך הריבית

157,487 ש"ח

סך התשלומים

1,657,487 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,477,375₪ 22,625₪ 5,000₪ 27,625₪ 27,625
2₪ 1,454,675₪ 22,700₪ 4,925₪ 27,625₪ 55,250
3₪ 1,431,899₪ 22,776₪ 4,849₪ 27,625₪ 82,874
4₪ 1,409,047₪ 22,852₪ 4,773₪ 27,625₪ 110,499
5₪ 1,386,119₪ 22,928₪ 4,697₪ 27,625₪ 138,124
6₪ 1,363,115₪ 23,004₪ 4,620₪ 27,625₪ 165,749
7₪ 1,340,034₪ 23,081₪ 4,544₪ 27,625₪ 193,373
8₪ 1,316,876₪ 23,158₪ 4,467₪ 27,625₪ 220,998
9₪ 1,293,641₪ 23,235₪ 4,390₪ 27,625₪ 248,623
10₪ 1,270,328₪ 23,313₪ 4,312₪ 27,625₪ 276,248
11₪ 1,246,938₪ 23,390₪ 4,234₪ 27,625₪ 303,873
12₪ 1,223,469₪ 23,468₪ 4,156₪ 27,625₪ 331,497
13₪ 1,199,923₪ 23,547₪ 4,078₪ 27,625₪ 359,122
14₪ 1,176,298₪ 23,625₪ 4,000₪ 27,625₪ 386,747
15₪ 1,152,594₪ 23,704₪ 3,921₪ 27,625₪ 414,372
16₪ 1,128,811₪ 23,783₪ 3,842₪ 27,625₪ 441,997
17₪ 1,104,949₪ 23,862₪ 3,763₪ 27,625₪ 469,621
18₪ 1,081,008₪ 23,942₪ 3,683₪ 27,625₪ 497,246
19₪ 1,056,986₪ 24,021₪ 3,603₪ 27,625₪ 524,871
20₪ 1,032,885₪ 24,101₪ 3,523₪ 27,625₪ 552,496
21₪ 1,008,703₪ 24,182₪ 3,443₪ 27,625₪ 580,120
22₪ 984,440₪ 24,262₪ 3,362₪ 27,625₪ 607,745
23₪ 960,097₪ 24,343₪ 3,281₪ 27,625₪ 635,370
24₪ 935,673₪ 24,424₪ 3,200₪ 27,625₪ 662,995
25₪ 911,167₪ 24,506₪ 3,119₪ 27,625₪ 690,620
26₪ 886,579₪ 24,588₪ 3,037₪ 27,625₪ 718,244
27₪ 861,910₪ 24,670₪ 2,955₪ 27,625₪ 745,869
28₪ 837,158₪ 24,752₪ 2,873₪ 27,625₪ 773,494
29₪ 812,324₪ 24,834₪ 2,791₪ 27,625₪ 801,119
30₪ 787,407₪ 24,917₪ 2,708₪ 27,625₪ 828,743
31₪ 762,406₪ 25,000₪ 2,625₪ 27,625₪ 856,368
32₪ 737,323₪ 25,083₪ 2,541₪ 27,625₪ 883,993
33₪ 712,156₪ 25,167₪ 2,458₪ 27,625₪ 911,618
34₪ 686,905₪ 25,251₪ 2,374₪ 27,625₪ 939,243
35₪ 661,570₪ 25,335₪ 2,290₪ 27,625₪ 966,867
36₪ 636,150₪ 25,420₪ 2,205₪ 27,625₪ 994,492
37₪ 610,646₪ 25,504₪ 2,121₪ 27,625₪ 1,022,117
38₪ 585,057₪ 25,589₪ 2,035₪ 27,625₪ 1,049,742
39₪ 559,382₪ 25,675₪ 1,950₪ 27,625₪ 1,077,367
40₪ 533,622₪ 25,760₪ 1,865₪ 27,625₪ 1,104,991
41₪ 507,776₪ 25,846₪ 1,779₪ 27,625₪ 1,132,616
42₪ 481,844₪ 25,932₪ 1,693₪ 27,625₪ 1,160,241
43₪ 455,825₪ 26,019₪ 1,606₪ 27,625₪ 1,187,866
44₪ 429,720₪ 26,105₪ 1,519₪ 27,625₪ 1,215,490
45₪ 403,527₪ 26,192₪ 1,432₪ 27,625₪ 1,243,115
46₪ 377,248₪ 26,280₪ 1,345₪ 27,625₪ 1,270,740
47₪ 350,880₪ 26,367₪ 1,257₪ 27,625₪ 1,298,365
48₪ 324,425₪ 26,455₪ 1,170₪ 27,625₪ 1,325,990
49₪ 297,882₪ 26,543₪ 1,081₪ 27,625₪ 1,353,614
50₪ 271,250₪ 26,632₪ 993₪ 27,625₪ 1,381,239
51₪ 244,529₪ 26,721₪ 904₪ 27,625₪ 1,408,864
52₪ 217,720₪ 26,810₪ 815₪ 27,625₪ 1,436,489
53₪ 190,821₪ 26,899₪ 726₪ 27,625₪ 1,464,114
54₪ 163,832₪ 26,989₪ 636₪ 27,625₪ 1,491,738
55₪ 136,753₪ 27,079₪ 546₪ 27,625₪ 1,519,363
56₪ 109,584₪ 27,169₪ 456₪ 27,625₪ 1,546,988
57₪ 82,325₪ 27,260₪ 365₪ 27,625₪ 1,574,613
58₪ 54,975₪ 27,350₪ 274₪ 27,625₪ 1,602,237
59₪ 27,533₪ 27,442₪ 183₪ 27,625₪ 1,629,862
60₪ 0₪ 27,533₪ 92₪ 27,625₪ 1,657,487
סה"כ ₪ 1,500,000 ₪ 157,487 ₪ 1,657,487 ₪ 1,657,487
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,600,000 שח?