לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

12,789 ש"ח

תשלום אחרון

12,789 ש"ח

סך הריבית

601,972 ש"ח

סך התשלומים

2,301,972 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,693,232₪ 6,768₪ 6,021₪ 12,789₪ 12,789
2₪ 1,686,440₪ 6,792₪ 5,997₪ 12,789₪ 25,577
3₪ 1,679,624₪ 6,816₪ 5,973₪ 12,789₪ 38,366
4₪ 1,672,784₪ 6,840₪ 5,949₪ 12,789₪ 51,155
5₪ 1,665,920₪ 6,864₪ 5,924₪ 12,789₪ 63,944
6₪ 1,659,031₪ 6,889₪ 5,900₪ 12,789₪ 76,732
7₪ 1,652,118₪ 6,913₪ 5,876₪ 12,789₪ 89,521
8₪ 1,645,181₪ 6,937₪ 5,851₪ 12,789₪ 102,310
9₪ 1,638,219₪ 6,962₪ 5,827₪ 12,789₪ 115,099
10₪ 1,631,232₪ 6,987₪ 5,802₪ 12,789₪ 127,887
11₪ 1,624,221₪ 7,011₪ 5,777₪ 12,789₪ 140,676
12₪ 1,617,184₪ 7,036₪ 5,752₪ 12,789₪ 153,465
13₪ 1,610,123₪ 7,061₪ 5,728₪ 12,789₪ 166,254
14₪ 1,603,037₪ 7,086₪ 5,703₪ 12,789₪ 179,042
15₪ 1,595,926₪ 7,111₪ 5,677₪ 12,789₪ 191,831
16₪ 1,588,789₪ 7,136₪ 5,652₪ 12,789₪ 204,620
17₪ 1,581,627₪ 7,162₪ 5,627₪ 12,789₪ 217,408
18₪ 1,574,440₪ 7,187₪ 5,602₪ 12,789₪ 230,197
19₪ 1,567,228₪ 7,213₪ 5,576₪ 12,789₪ 242,986
20₪ 1,559,990₪ 7,238₪ 5,551₪ 12,789₪ 255,775
21₪ 1,552,726₪ 7,264₪ 5,525₪ 12,789₪ 268,563
22₪ 1,545,436₪ 7,289₪ 5,499₪ 12,789₪ 281,352
23₪ 1,538,121₪ 7,315₪ 5,473₪ 12,789₪ 294,141
24₪ 1,530,780₪ 7,341₪ 5,448₪ 12,789₪ 306,930
25₪ 1,523,413₪ 7,367₪ 5,422₪ 12,789₪ 319,718
26₪ 1,516,019₪ 7,393₪ 5,395₪ 12,789₪ 332,507
27₪ 1,508,600₪ 7,419₪ 5,369₪ 12,789₪ 345,296
28₪ 1,501,154₪ 7,446₪ 5,343₪ 12,789₪ 358,085
29₪ 1,493,682₪ 7,472₪ 5,317₪ 12,789₪ 370,873
30₪ 1,486,183₪ 7,499₪ 5,290₪ 12,789₪ 383,662
31₪ 1,478,658₪ 7,525₪ 5,264₪ 12,789₪ 396,451
32₪ 1,471,106₪ 7,552₪ 5,237₪ 12,789₪ 409,239
33₪ 1,463,528₪ 7,579₪ 5,210₪ 12,789₪ 422,028
34₪ 1,455,922₪ 7,605₪ 5,183₪ 12,789₪ 434,817
35₪ 1,448,290₪ 7,632₪ 5,156₪ 12,789₪ 447,606
36₪ 1,440,630₪ 7,659₪ 5,129₪ 12,789₪ 460,394
37₪ 1,432,944₪ 7,687₪ 5,102₪ 12,789₪ 473,183
38₪ 1,425,230₪ 7,714₪ 5,075₪ 12,789₪ 485,972
39₪ 1,417,489₪ 7,741₪ 5,048₪ 12,789₪ 498,761
40₪ 1,409,721₪ 7,768₪ 5,020₪ 12,789₪ 511,549
41₪ 1,401,925₪ 7,796₪ 4,993₪ 12,789₪ 524,338
42₪ 1,394,101₪ 7,824₪ 4,965₪ 12,789₪ 537,127
43₪ 1,386,250₪ 7,851₪ 4,937₪ 12,789₪ 549,916
44₪ 1,378,371₪ 7,879₪ 4,910₪ 12,789₪ 562,704
45₪ 1,370,464₪ 7,907₪ 4,882₪ 12,789₪ 575,493
46₪ 1,362,529₪ 7,935₪ 4,854₪ 12,789₪ 588,282
47₪ 1,354,566₪ 7,963₪ 4,826₪ 12,789₪ 601,070
48₪ 1,346,574₪ 7,991₪ 4,797₪ 12,789₪ 613,859
49₪ 1,338,555₪ 8,020₪ 4,769₪ 12,789₪ 626,648
50₪ 1,330,507₪ 8,048₪ 4,741₪ 12,789₪ 639,437
51₪ 1,322,430₪ 8,077₪ 4,712₪ 12,789₪ 652,225
52₪ 1,314,325₪ 8,105₪ 4,684₪ 12,789₪ 665,014
53₪ 1,306,191₪ 8,134₪ 4,655₪ 12,789₪ 677,803
54₪ 1,298,029₪ 8,163₪ 4,626₪ 12,789₪ 690,592
55₪ 1,289,837₪ 8,192₪ 4,597₪ 12,789₪ 703,380
56₪ 1,281,617₪ 8,221₪ 4,568₪ 12,789₪ 716,169
57₪ 1,273,367₪ 8,250₪ 4,539₪ 12,789₪ 728,958
58₪ 1,265,088₪ 8,279₪ 4,510₪ 12,789₪ 741,747
59₪ 1,256,780₪ 8,308₪ 4,481₪ 12,789₪ 754,535
60₪ 1,248,442₪ 8,338₪ 4,451₪ 12,789₪ 767,324
61₪ 1,240,075₪ 8,367₪ 4,422₪ 12,789₪ 780,113
62₪ 1,231,678₪ 8,397₪ 4,392₪ 12,789₪ 792,901
63₪ 1,223,252₪ 8,427₪ 4,362₪ 12,789₪ 805,690
64₪ 1,214,795₪ 8,456₪ 4,332₪ 12,789₪ 818,479
65₪ 1,206,309₪ 8,486₪ 4,302₪ 12,789₪ 831,268
66₪ 1,197,792₪ 8,516₪ 4,272₪ 12,789₪ 844,056
67₪ 1,189,246₪ 8,547₪ 4,242₪ 12,789₪ 856,845
68₪ 1,180,669₪ 8,577₪ 4,212₪ 12,789₪ 869,634
69₪ 1,172,062₪ 8,607₪ 4,182₪ 12,789₪ 882,423
70₪ 1,163,424₪ 8,638₪ 4,151₪ 12,789₪ 895,211
71₪ 1,154,756₪ 8,668₪ 4,120₪ 12,789₪ 908,000
72₪ 1,146,057₪ 8,699₪ 4,090₪ 12,789₪ 920,789
73₪ 1,137,327₪ 8,730₪ 4,059₪ 12,789₪ 933,578
74₪ 1,128,567₪ 8,761₪ 4,028₪ 12,789₪ 946,366
75₪ 1,119,775₪ 8,792₪ 3,997₪ 12,789₪ 959,155
76₪ 1,110,952₪ 8,823₪ 3,966₪ 12,789₪ 971,944
77₪ 1,102,098₪ 8,854₪ 3,935₪ 12,789₪ 984,732
78₪ 1,093,212₪ 8,885₪ 3,903₪ 12,789₪ 997,521
79₪ 1,084,295₪ 8,917₪ 3,872₪ 12,789₪ 1,010,310
80₪ 1,075,347₪ 8,949₪ 3,840₪ 12,789₪ 1,023,099
81₪ 1,066,367₪ 8,980₪ 3,809₪ 12,789₪ 1,035,887
82₪ 1,057,355₪ 9,012₪ 3,777₪ 12,789₪ 1,048,676
83₪ 1,048,311₪ 9,044₪ 3,745₪ 12,789₪ 1,061,465
84₪ 1,039,235₪ 9,076₪ 3,713₪ 12,789₪ 1,074,254
85₪ 1,030,127₪ 9,108₪ 3,681₪ 12,789₪ 1,087,042
86₪ 1,020,986₪ 9,140₪ 3,648₪ 12,789₪ 1,099,831
87₪ 1,011,814₪ 9,173₪ 3,616₪ 12,789₪ 1,112,620
88₪ 1,002,608₪ 9,205₪ 3,584₪ 12,789₪ 1,125,409
89₪ 993,370₪ 9,238₪ 3,551₪ 12,789₪ 1,138,197
90₪ 984,100₪ 9,271₪ 3,518₪ 12,789₪ 1,150,986
91₪ 974,797₪ 9,303₪ 3,485₪ 12,789₪ 1,163,775
92₪ 965,460₪ 9,336₪ 3,452₪ 12,789₪ 1,176,563
93₪ 956,091₪ 9,369₪ 3,419₪ 12,789₪ 1,189,352
94₪ 946,688₪ 9,403₪ 3,386₪ 12,789₪ 1,202,141
95₪ 937,252₪ 9,436₪ 3,353₪ 12,789₪ 1,214,930
96₪ 927,783₪ 9,469₪ 3,319₪ 12,789₪ 1,227,718
97₪ 918,280₪ 9,503₪ 3,286₪ 12,789₪ 1,240,507
98₪ 908,744₪ 9,536₪ 3,252₪ 12,789₪ 1,253,296
99₪ 899,173₪ 9,570₪ 3,218₪ 12,789₪ 1,266,085
100₪ 889,569₪ 9,604₪ 3,185₪ 12,789₪ 1,278,873
101₪ 879,931₪ 9,638₪ 3,151₪ 12,789₪ 1,291,662
102₪ 870,259₪ 9,672₪ 3,116₪ 12,789₪ 1,304,451
103₪ 860,552₪ 9,707₪ 3,082₪ 12,789₪ 1,317,239
104₪ 850,811₪ 9,741₪ 3,048₪ 12,789₪ 1,330,028
105₪ 841,036₪ 9,775₪ 3,013₪ 12,789₪ 1,342,817
106₪ 831,226₪ 9,810₪ 2,979₪ 12,789₪ 1,355,606
107₪ 821,381₪ 9,845₪ 2,944₪ 12,789₪ 1,368,394
108₪ 811,501₪ 9,880₪ 2,909₪ 12,789₪ 1,381,183
109₪ 801,587₪ 9,915₪ 2,874₪ 12,789₪ 1,393,972
110₪ 791,637₪ 9,950₪ 2,839₪ 12,789₪ 1,406,761
111₪ 781,652₪ 9,985₪ 2,804₪ 12,789₪ 1,419,549
112₪ 771,631₪ 10,020₪ 2,768₪ 12,789₪ 1,432,338
113₪ 761,576₪ 10,056₪ 2,733₪ 12,789₪ 1,445,127
114₪ 751,484₪ 10,091₪ 2,697₪ 12,789₪ 1,457,916
115₪ 741,357₪ 10,127₪ 2,662₪ 12,789₪ 1,470,704
116₪ 731,194₪ 10,163₪ 2,626₪ 12,789₪ 1,483,493
117₪ 720,995₪ 10,199₪ 2,590₪ 12,789₪ 1,496,282
118₪ 710,760₪ 10,235₪ 2,554₪ 12,789₪ 1,509,070
119₪ 700,488₪ 10,271₪ 2,517₪ 12,789₪ 1,521,859
120₪ 690,180₪ 10,308₪ 2,481₪ 12,789₪ 1,534,648
121₪ 679,836₪ 10,344₪ 2,444₪ 12,789₪ 1,547,437
122₪ 669,455₪ 10,381₪ 2,408₪ 12,789₪ 1,560,225
123₪ 659,037₪ 10,418₪ 2,371₪ 12,789₪ 1,573,014
124₪ 648,583₪ 10,455₪ 2,334₪ 12,789₪ 1,585,803
125₪ 638,091₪ 10,492₪ 2,297₪ 12,789₪ 1,598,592
126₪ 627,562₪ 10,529₪ 2,260₪ 12,789₪ 1,611,380
127₪ 616,996₪ 10,566₪ 2,223₪ 12,789₪ 1,624,169
128₪ 606,392₪ 10,604₪ 2,185₪ 12,789₪ 1,636,958
129₪ 595,751₪ 10,641₪ 2,148₪ 12,789₪ 1,649,747
130₪ 585,072₪ 10,679₪ 2,110₪ 12,789₪ 1,662,535
131₪ 574,356₪ 10,717₪ 2,072₪ 12,789₪ 1,675,324
132₪ 563,601₪ 10,755₪ 2,034₪ 12,789₪ 1,688,113
133₪ 552,809₪ 10,793₪ 1,996₪ 12,789₪ 1,700,901
134₪ 541,978₪ 10,831₪ 1,958₪ 12,789₪ 1,713,690
135₪ 531,109₪ 10,869₪ 1,920₪ 12,789₪ 1,726,479
136₪ 520,201₪ 10,908₪ 1,881₪ 12,789₪ 1,739,268
137₪ 509,255₪ 10,946₪ 1,842₪ 12,789₪ 1,752,056
138₪ 498,269₪ 10,985₪ 1,804₪ 12,789₪ 1,764,845
139₪ 487,245₪ 11,024₪ 1,765₪ 12,789₪ 1,777,634
140₪ 476,182₪ 11,063₪ 1,726₪ 12,789₪ 1,790,423
141₪ 465,080₪ 11,102₪ 1,686₪ 12,789₪ 1,803,211
142₪ 453,938₪ 11,142₪ 1,647₪ 12,789₪ 1,816,000
143₪ 442,757₪ 11,181₪ 1,608₪ 12,789₪ 1,828,789
144₪ 431,537₪ 11,221₪ 1,568₪ 12,789₪ 1,841,578
145₪ 420,276₪ 11,260₪ 1,528₪ 12,789₪ 1,854,366
146₪ 408,976₪ 11,300₪ 1,488₪ 12,789₪ 1,867,155
147₪ 397,636₪ 11,340₪ 1,448₪ 12,789₪ 1,879,944
148₪ 386,255₪ 11,380₪ 1,408₪ 12,789₪ 1,892,732
149₪ 374,835₪ 11,421₪ 1,368₪ 12,789₪ 1,905,521
150₪ 363,374₪ 11,461₪ 1,328₪ 12,789₪ 1,918,310
151₪ 351,872₪ 11,502₪ 1,287₪ 12,789₪ 1,931,099
152₪ 340,329₪ 11,543₪ 1,246₪ 12,789₪ 1,943,887
153₪ 328,746₪ 11,583₪ 1,205₪ 12,789₪ 1,956,676
154₪ 317,121₪ 11,624₪ 1,164₪ 12,789₪ 1,969,465
155₪ 305,456₪ 11,666₪ 1,123₪ 12,789₪ 1,982,254
156₪ 293,749₪ 11,707₪ 1,082₪ 12,789₪ 1,995,042
157₪ 282,000₪ 11,748₪ 1,040₪ 12,789₪ 2,007,831
158₪ 270,211₪ 11,790₪ 999₪ 12,789₪ 2,020,620
159₪ 258,379₪ 11,832₪ 957₪ 12,789₪ 2,033,409
160₪ 246,505₪ 11,874₪ 915₪ 12,789₪ 2,046,197
161₪ 234,589₪ 11,916₪ 873₪ 12,789₪ 2,058,986
162₪ 222,632₪ 11,958₪ 831₪ 12,789₪ 2,071,775
163₪ 210,631₪ 12,000₪ 788₪ 12,789₪ 2,084,563
164₪ 198,589₪ 12,043₪ 746₪ 12,789₪ 2,097,352
165₪ 186,503₪ 12,085₪ 703₪ 12,789₪ 2,110,141
166₪ 174,375₪ 12,128₪ 661₪ 12,789₪ 2,122,930
167₪ 162,204₪ 12,171₪ 618₪ 12,789₪ 2,135,718
168₪ 149,990₪ 12,214₪ 574₪ 12,789₪ 2,148,507
169₪ 137,732₪ 12,258₪ 531₪ 12,789₪ 2,161,296
170₪ 125,431₪ 12,301₪ 488₪ 12,789₪ 2,174,085
171₪ 113,087₪ 12,344₪ 444₪ 12,789₪ 2,186,873
172₪ 100,698₪ 12,388₪ 401₪ 12,789₪ 2,199,662
173₪ 88,266₪ 12,432₪ 357₪ 12,789₪ 2,212,451
174₪ 75,790₪ 12,476₪ 313₪ 12,789₪ 2,225,240
175₪ 63,270₪ 12,520₪ 268₪ 12,789₪ 2,238,028
176₪ 50,705₪ 12,565₪ 224₪ 12,789₪ 2,250,817
177₪ 38,096₪ 12,609₪ 180₪ 12,789₪ 2,263,606
178₪ 25,442₪ 12,654₪ 135₪ 12,789₪ 2,276,394
179₪ 12,744₪ 12,699₪ 90₪ 12,789₪ 2,289,183
180₪ 0₪ 12,744₪ 45₪ 12,789₪ 2,301,972
סה"כ ₪ 1,700,000 ₪ 601,972 ₪ 2,301,972 ₪ 2,301,972
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,800,000 שח?