לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

31,500 ש"ח

תשלום אחרון

31,500 ש"ח

סך הריבית

190,015 ש"ח

סך התשלומים

1,890,015 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,700,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,674,521₪ 25,479₪ 6,021₪ 31,500₪ 31,500
2₪ 1,648,951₪ 25,570₪ 5,931₪ 31,500₪ 63,000
3₪ 1,623,291₪ 25,660₪ 5,840₪ 31,500₪ 94,501
4₪ 1,597,540₪ 25,751₪ 5,749₪ 31,500₪ 126,001
5₪ 1,571,697₪ 25,842₪ 5,658₪ 31,500₪ 157,501
6₪ 1,545,764₪ 25,934₪ 5,566₪ 31,500₪ 189,001
7₪ 1,519,738₪ 26,026₪ 5,475₪ 31,500₪ 220,502
8₪ 1,493,620₪ 26,118₪ 5,382₪ 31,500₪ 252,002
9₪ 1,467,410₪ 26,210₪ 5,290₪ 31,500₪ 283,502
10₪ 1,441,107₪ 26,303₪ 5,197₪ 31,500₪ 315,002
11₪ 1,414,710₪ 26,396₪ 5,104₪ 31,500₪ 346,503
12₪ 1,388,220₪ 26,490₪ 5,010₪ 31,500₪ 378,003
13₪ 1,361,637₪ 26,584₪ 4,917₪ 31,500₪ 409,503
14₪ 1,334,959₪ 26,678₪ 4,822₪ 31,500₪ 441,003
15₪ 1,308,187₪ 26,772₪ 4,728₪ 31,500₪ 472,504
16₪ 1,281,320₪ 26,867₪ 4,633₪ 31,500₪ 504,004
17₪ 1,254,357₪ 26,962₪ 4,538₪ 31,500₪ 535,504
18₪ 1,227,300₪ 27,058₪ 4,443₪ 31,500₪ 567,004
19₪ 1,200,146₪ 27,154₪ 4,347₪ 31,500₪ 598,505
20₪ 1,172,896₪ 27,250₪ 4,251₪ 31,500₪ 630,005
21₪ 1,145,550₪ 27,346₪ 4,154₪ 31,500₪ 661,505
22₪ 1,118,107₪ 27,443₪ 4,057₪ 31,500₪ 693,005
23₪ 1,090,567₪ 27,540₪ 3,960₪ 31,500₪ 724,506
24₪ 1,062,929₪ 27,638₪ 3,862₪ 31,500₪ 756,006
25₪ 1,035,193₪ 27,736₪ 3,765₪ 31,500₪ 787,506
26₪ 1,007,359₪ 27,834₪ 3,666₪ 31,500₪ 819,006
27₪ 979,427₪ 27,933₪ 3,568₪ 31,500₪ 850,507
28₪ 951,395₪ 28,031₪ 3,469₪ 31,500₪ 882,007
29₪ 923,265₪ 28,131₪ 3,370₪ 31,500₪ 913,507
30₪ 895,034₪ 28,230₪ 3,270₪ 31,500₪ 945,007
31₪ 866,704₪ 28,330₪ 3,170₪ 31,500₪ 976,508
32₪ 838,273₪ 28,431₪ 3,070₪ 31,500₪ 1,008,008
33₪ 809,742₪ 28,531₪ 2,969₪ 31,500₪ 1,039,508
34₪ 781,109₪ 28,632₪ 2,868₪ 31,500₪ 1,071,008
35₪ 752,376₪ 28,734₪ 2,766₪ 31,500₪ 1,102,509
36₪ 723,540₪ 28,836₪ 2,665₪ 31,500₪ 1,134,009
37₪ 694,602₪ 28,938₪ 2,563₪ 31,500₪ 1,165,509
38₪ 665,562₪ 29,040₪ 2,460₪ 31,500₪ 1,197,009
39₪ 636,419₪ 29,143₪ 2,357₪ 31,500₪ 1,228,510
40₪ 607,173₪ 29,246₪ 2,254₪ 31,500₪ 1,260,010
41₪ 577,823₪ 29,350₪ 2,150₪ 31,500₪ 1,291,510
42₪ 548,369₪ 29,454₪ 2,046₪ 31,500₪ 1,323,010
43₪ 518,811₪ 29,558₪ 1,942₪ 31,500₪ 1,354,511
44₪ 489,148₪ 29,663₪ 1,837₪ 31,500₪ 1,386,011
45₪ 459,381₪ 29,768₪ 1,732₪ 31,500₪ 1,417,511
46₪ 429,507₪ 29,873₪ 1,627₪ 31,500₪ 1,449,011
47₪ 399,528₪ 29,979₪ 1,521₪ 31,500₪ 1,480,512
48₪ 369,443₪ 30,085₪ 1,415₪ 31,500₪ 1,512,012
49₪ 339,251₪ 30,192₪ 1,308₪ 31,500₪ 1,543,512
50₪ 308,952₪ 30,299₪ 1,202₪ 31,500₪ 1,575,012
51₪ 278,546₪ 30,406₪ 1,094₪ 31,500₪ 1,606,512
52₪ 248,033₪ 30,514₪ 987₪ 31,500₪ 1,638,013
53₪ 217,411₪ 30,622₪ 878₪ 31,500₪ 1,669,513
54₪ 186,681₪ 30,730₪ 770₪ 31,500₪ 1,701,013
55₪ 155,842₪ 30,839₪ 661₪ 31,500₪ 1,732,513
56₪ 124,893₪ 30,948₪ 552₪ 31,500₪ 1,764,014
57₪ 93,835₪ 31,058₪ 442₪ 31,500₪ 1,795,514
58₪ 62,667₪ 31,168₪ 332₪ 31,500₪ 1,827,014
59₪ 31,389₪ 31,278₪ 222₪ 31,500₪ 1,858,514
60₪ 0₪ 31,389₪ 111₪ 31,500₪ 1,890,015
סה"כ ₪ 1,700,000 ₪ 190,015 ₪ 1,890,015 ₪ 1,890,015
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,800,000 שח?