לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ותשע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

35,206 ש"ח

תשלום אחרון

35,206 ש"ח

סך הריבית

212,369 ש"ח

סך התשלומים

2,112,369 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,900,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,871,523₪ 28,477₪ 6,729₪ 35,206₪ 35,206
2₪ 1,842,945₪ 28,578₪ 6,628₪ 35,206₪ 70,412
3₪ 1,814,266₪ 28,679₪ 6,527₪ 35,206₪ 105,618
4₪ 1,785,485₪ 28,781₪ 6,426₪ 35,206₪ 140,825
5₪ 1,756,603₪ 28,883₪ 6,324₪ 35,206₪ 176,031
6₪ 1,727,618₪ 28,985₪ 6,221₪ 35,206₪ 211,237
7₪ 1,698,531₪ 29,088₪ 6,119₪ 35,206₪ 246,443
8₪ 1,669,340₪ 29,191₪ 6,016₪ 35,206₪ 281,649
9₪ 1,640,046₪ 29,294₪ 5,912₪ 35,206₪ 316,855
10₪ 1,610,648₪ 29,398₪ 5,808₪ 35,206₪ 352,062
11₪ 1,581,147₪ 29,502₪ 5,704₪ 35,206₪ 387,268
12₪ 1,551,540₪ 29,606₪ 5,600₪ 35,206₪ 422,474
13₪ 1,521,829₪ 29,711₪ 5,495₪ 35,206₪ 457,680
14₪ 1,492,013₪ 29,816₪ 5,390₪ 35,206₪ 492,886
15₪ 1,462,091₪ 29,922₪ 5,284₪ 35,206₪ 528,092
16₪ 1,432,063₪ 30,028₪ 5,178₪ 35,206₪ 563,298
17₪ 1,401,929₪ 30,134₪ 5,072₪ 35,206₪ 598,505
18₪ 1,371,688₪ 30,241₪ 4,965₪ 35,206₪ 633,711
19₪ 1,341,340₪ 30,348₪ 4,858₪ 35,206₪ 668,917
20₪ 1,310,884₪ 30,456₪ 4,751₪ 35,206₪ 704,123
21₪ 1,280,321₪ 30,563₪ 4,643₪ 35,206₪ 739,329
22₪ 1,249,649₪ 30,672₪ 4,534₪ 35,206₪ 774,535
23₪ 1,218,869₪ 30,780₪ 4,426₪ 35,206₪ 809,742
24₪ 1,187,979₪ 30,889₪ 4,317₪ 35,206₪ 844,948
25₪ 1,156,981₪ 30,999₪ 4,207₪ 35,206₪ 880,154
26₪ 1,125,872₪ 31,109₪ 4,098₪ 35,206₪ 915,360
27₪ 1,094,653₪ 31,219₪ 3,987₪ 35,206₪ 950,566
28₪ 1,063,324₪ 31,329₪ 3,877₪ 35,206₪ 985,772
29₪ 1,031,884₪ 31,440₪ 3,766₪ 35,206₪ 1,020,979
30₪ 1,000,332₪ 31,552₪ 3,655₪ 35,206₪ 1,056,185
31₪ 968,669₪ 31,663₪ 3,543₪ 35,206₪ 1,091,391
32₪ 936,894₪ 31,775₪ 3,431₪ 35,206₪ 1,126,597
33₪ 905,006₪ 31,888₪ 3,318₪ 35,206₪ 1,161,803
34₪ 873,005₪ 32,001₪ 3,205₪ 35,206₪ 1,197,009
35₪ 840,890₪ 32,114₪ 3,092₪ 35,206₪ 1,232,215
36₪ 808,662₪ 32,228₪ 2,978₪ 35,206₪ 1,267,422
37₪ 776,320₪ 32,342₪ 2,864₪ 35,206₪ 1,302,628
38₪ 743,864₪ 32,457₪ 2,749₪ 35,206₪ 1,337,834
39₪ 711,292₪ 32,572₪ 2,635₪ 35,206₪ 1,373,040
40₪ 678,605₪ 32,687₪ 2,519₪ 35,206₪ 1,408,246
41₪ 645,802₪ 32,803₪ 2,403₪ 35,206₪ 1,443,452
42₪ 612,883₪ 32,919₪ 2,287₪ 35,206₪ 1,478,659
43₪ 579,848₪ 33,036₪ 2,171₪ 35,206₪ 1,513,865
44₪ 546,695₪ 33,153₪ 2,054₪ 35,206₪ 1,549,071
45₪ 513,425₪ 33,270₪ 1,936₪ 35,206₪ 1,584,277
46₪ 480,038₪ 33,388₪ 1,818₪ 35,206₪ 1,619,483
47₪ 446,531₪ 33,506₪ 1,700₪ 35,206₪ 1,654,689
48₪ 412,907₪ 33,625₪ 1,581₪ 35,206₪ 1,689,895
49₪ 379,163₪ 33,744₪ 1,462₪ 35,206₪ 1,725,102
50₪ 345,300₪ 33,863₪ 1,343₪ 35,206₪ 1,760,308
51₪ 311,317₪ 33,983₪ 1,223₪ 35,206₪ 1,795,514
52₪ 277,213₪ 34,104₪ 1,103₪ 35,206₪ 1,830,720
53₪ 242,989₪ 34,224₪ 982₪ 35,206₪ 1,865,926
54₪ 208,643₪ 34,346₪ 861₪ 35,206₪ 1,901,132
55₪ 174,176₪ 34,467₪ 739₪ 35,206₪ 1,936,339
56₪ 139,587₪ 34,589₪ 617₪ 35,206₪ 1,971,545
57₪ 104,875₪ 34,712₪ 494₪ 35,206₪ 2,006,751
58₪ 70,040₪ 34,835₪ 371₪ 35,206₪ 2,041,957
59₪ 35,082₪ 34,958₪ 248₪ 35,206₪ 2,077,163
60₪ 0₪ 35,082₪ 124₪ 35,206₪ 2,112,369
סה"כ ₪ 1,900,000 ₪ 212,369 ₪ 2,112,369 ₪ 2,112,369
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,000,000 שח?