לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,751 ש"ח

תשלום אחרון

1,751 ש"ח

סך הריבית

52,152 ש"ח

סך התשלומים

252,152 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 198,916₪ 1,084₪ 667₪ 1,751₪ 1,751
2₪ 197,828₪ 1,088₪ 663₪ 1,751₪ 3,502
3₪ 196,736₪ 1,092₪ 659₪ 1,751₪ 5,253
4₪ 195,641₪ 1,095₪ 656₪ 1,751₪ 7,004
5₪ 194,542₪ 1,099₪ 652₪ 1,751₪ 8,755
6₪ 193,439₪ 1,103₪ 648₪ 1,751₪ 10,506
7₪ 192,333₪ 1,106₪ 645₪ 1,751₪ 12,257
8₪ 191,223₪ 1,110₪ 641₪ 1,751₪ 14,008
9₪ 190,109₪ 1,114₪ 637₪ 1,751₪ 15,760
10₪ 188,992₪ 1,117₪ 634₪ 1,751₪ 17,511
11₪ 187,871₪ 1,121₪ 630₪ 1,751₪ 19,262
12₪ 186,746₪ 1,125₪ 626₪ 1,751₪ 21,013
13₪ 185,618₪ 1,129₪ 622₪ 1,751₪ 22,764
14₪ 184,485₪ 1,132₪ 619₪ 1,751₪ 24,515
15₪ 183,349₪ 1,136₪ 615₪ 1,751₪ 26,266
16₪ 182,209₪ 1,140₪ 611₪ 1,751₪ 28,017
17₪ 181,065₪ 1,144₪ 607₪ 1,751₪ 29,768
18₪ 179,918₪ 1,148₪ 604₪ 1,751₪ 31,519
19₪ 178,767₪ 1,151₪ 600₪ 1,751₪ 33,270
20₪ 177,611₪ 1,155₪ 596₪ 1,751₪ 35,021
21₪ 176,452₪ 1,159₪ 592₪ 1,751₪ 36,772
22₪ 175,290₪ 1,163₪ 588₪ 1,751₪ 38,523
23₪ 174,123₪ 1,167₪ 584₪ 1,751₪ 40,274
24₪ 172,952₪ 1,171₪ 580₪ 1,751₪ 42,025
25₪ 171,778₪ 1,175₪ 577₪ 1,751₪ 43,776
26₪ 170,599₪ 1,178₪ 573₪ 1,751₪ 45,527
27₪ 169,417₪ 1,182₪ 569₪ 1,751₪ 47,279
28₪ 168,230₪ 1,186₪ 565₪ 1,751₪ 49,030
29₪ 167,040₪ 1,190₪ 561₪ 1,751₪ 50,781
30₪ 165,846₪ 1,194₪ 557₪ 1,751₪ 52,532
31₪ 164,648₪ 1,198₪ 553₪ 1,751₪ 54,283
32₪ 163,445₪ 1,202₪ 549₪ 1,751₪ 56,034
33₪ 162,239₪ 1,206₪ 545₪ 1,751₪ 57,785
34₪ 161,029₪ 1,210₪ 541₪ 1,751₪ 59,536
35₪ 159,815₪ 1,214₪ 537₪ 1,751₪ 61,287
36₪ 158,596₪ 1,218₪ 533₪ 1,751₪ 63,038
37₪ 157,374₪ 1,222₪ 529₪ 1,751₪ 64,789
38₪ 156,147₪ 1,226₪ 525₪ 1,751₪ 66,540
39₪ 154,917₪ 1,231₪ 520₪ 1,751₪ 68,291
40₪ 153,682₪ 1,235₪ 516₪ 1,751₪ 70,042
41₪ 152,443₪ 1,239₪ 512₪ 1,751₪ 71,793
42₪ 151,200₪ 1,243₪ 508₪ 1,751₪ 73,544
43₪ 149,953₪ 1,247₪ 504₪ 1,751₪ 75,295
44₪ 148,702₪ 1,251₪ 500₪ 1,751₪ 77,046
45₪ 147,447₪ 1,255₪ 496₪ 1,751₪ 78,798
46₪ 146,187₪ 1,260₪ 491₪ 1,751₪ 80,549
47₪ 144,924₪ 1,264₪ 487₪ 1,751₪ 82,300
48₪ 143,656₪ 1,268₪ 483₪ 1,751₪ 84,051
49₪ 142,383₪ 1,272₪ 479₪ 1,751₪ 85,802
50₪ 141,107₪ 1,276₪ 475₪ 1,751₪ 87,553
51₪ 139,826₪ 1,281₪ 470₪ 1,751₪ 89,304
52₪ 138,541₪ 1,285₪ 466₪ 1,751₪ 91,055
53₪ 137,252₪ 1,289₪ 462₪ 1,751₪ 92,806
54₪ 135,958₪ 1,294₪ 458₪ 1,751₪ 94,557
55₪ 134,661₪ 1,298₪ 453₪ 1,751₪ 96,308
56₪ 133,358₪ 1,302₪ 449₪ 1,751₪ 98,059
57₪ 132,052₪ 1,307₪ 445₪ 1,751₪ 99,810
58₪ 130,741₪ 1,311₪ 440₪ 1,751₪ 101,561
59₪ 129,426₪ 1,315₪ 436₪ 1,751₪ 103,312
60₪ 128,106₪ 1,320₪ 431₪ 1,751₪ 105,063
61₪ 126,782₪ 1,324₪ 427₪ 1,751₪ 106,814
62₪ 125,454₪ 1,328₪ 423₪ 1,751₪ 108,566
63₪ 124,121₪ 1,333₪ 418₪ 1,751₪ 110,317
64₪ 122,783₪ 1,337₪ 414₪ 1,751₪ 112,068
65₪ 121,442₪ 1,342₪ 409₪ 1,751₪ 113,819
66₪ 120,095₪ 1,346₪ 405₪ 1,751₪ 115,570
67₪ 118,745₪ 1,351₪ 400₪ 1,751₪ 117,321
68₪ 117,389₪ 1,355₪ 396₪ 1,751₪ 119,072
69₪ 116,030₪ 1,360₪ 391₪ 1,751₪ 120,823
70₪ 114,665₪ 1,364₪ 387₪ 1,751₪ 122,574
71₪ 113,296₪ 1,369₪ 382₪ 1,751₪ 124,325
72₪ 111,923₪ 1,373₪ 378₪ 1,751₪ 126,076
73₪ 110,545₪ 1,378₪ 373₪ 1,751₪ 127,827
74₪ 109,163₪ 1,383₪ 368₪ 1,751₪ 129,578
75₪ 107,775₪ 1,387₪ 364₪ 1,751₪ 131,329
76₪ 106,384₪ 1,392₪ 359₪ 1,751₪ 133,080
77₪ 104,987₪ 1,396₪ 355₪ 1,751₪ 134,831
78₪ 103,586₪ 1,401₪ 350₪ 1,751₪ 136,582
79₪ 102,180₪ 1,406₪ 345₪ 1,751₪ 138,333
80₪ 100,770₪ 1,410₪ 341₪ 1,751₪ 140,085
81₪ 99,355₪ 1,415₪ 336₪ 1,751₪ 141,836
82₪ 97,935₪ 1,420₪ 331₪ 1,751₪ 143,587
83₪ 96,510₪ 1,425₪ 326₪ 1,751₪ 145,338
84₪ 95,081₪ 1,429₪ 322₪ 1,751₪ 147,089
85₪ 93,647₪ 1,434₪ 317₪ 1,751₪ 148,840
86₪ 92,208₪ 1,439₪ 312₪ 1,751₪ 150,591
87₪ 90,764₪ 1,444₪ 307₪ 1,751₪ 152,342
88₪ 89,316₪ 1,449₪ 303₪ 1,751₪ 154,093
89₪ 87,862₪ 1,453₪ 298₪ 1,751₪ 155,844
90₪ 86,404₪ 1,458₪ 293₪ 1,751₪ 157,595
91₪ 84,941₪ 1,463₪ 288₪ 1,751₪ 159,346
92₪ 83,473₪ 1,468₪ 283₪ 1,751₪ 161,097
93₪ 82,000₪ 1,473₪ 278₪ 1,751₪ 162,848
94₪ 80,522₪ 1,478₪ 273₪ 1,751₪ 164,599
95₪ 79,040₪ 1,483₪ 268₪ 1,751₪ 166,350
96₪ 77,552₪ 1,488₪ 263₪ 1,751₪ 168,101
97₪ 76,060₪ 1,493₪ 259₪ 1,751₪ 169,853
98₪ 74,562₪ 1,498₪ 254₪ 1,751₪ 171,604
99₪ 73,060₪ 1,503₪ 249₪ 1,751₪ 173,355
100₪ 71,552₪ 1,508₪ 244₪ 1,751₪ 175,106
101₪ 70,040₪ 1,513₪ 239₪ 1,751₪ 176,857
102₪ 68,522₪ 1,518₪ 233₪ 1,751₪ 178,608
103₪ 66,999₪ 1,523₪ 228₪ 1,751₪ 180,359
104₪ 65,472₪ 1,528₪ 223₪ 1,751₪ 182,110
105₪ 63,939₪ 1,533₪ 218₪ 1,751₪ 183,861
106₪ 62,401₪ 1,538₪ 213₪ 1,751₪ 185,612
107₪ 60,858₪ 1,543₪ 208₪ 1,751₪ 187,363
108₪ 59,310₪ 1,548₪ 203₪ 1,751₪ 189,114
109₪ 57,756₪ 1,553₪ 198₪ 1,751₪ 190,865
110₪ 56,198₪ 1,559₪ 193₪ 1,751₪ 192,616
111₪ 54,634₪ 1,564₪ 187₪ 1,751₪ 194,367
112₪ 53,065₪ 1,569₪ 182₪ 1,751₪ 196,118
113₪ 51,491₪ 1,574₪ 177₪ 1,751₪ 197,869
114₪ 49,911₪ 1,579₪ 172₪ 1,751₪ 199,620
115₪ 48,327₪ 1,585₪ 166₪ 1,751₪ 201,372
116₪ 46,737₪ 1,590₪ 161₪ 1,751₪ 203,123
117₪ 45,142₪ 1,595₪ 156₪ 1,751₪ 204,874
118₪ 43,541₪ 1,601₪ 150₪ 1,751₪ 206,625
119₪ 41,935₪ 1,606₪ 145₪ 1,751₪ 208,376
120₪ 40,324₪ 1,611₪ 140₪ 1,751₪ 210,127
121₪ 38,707₪ 1,617₪ 134₪ 1,751₪ 211,878
122₪ 37,085₪ 1,622₪ 129₪ 1,751₪ 213,629
123₪ 35,458₪ 1,627₪ 124₪ 1,751₪ 215,380
124₪ 33,825₪ 1,633₪ 118₪ 1,751₪ 217,131
125₪ 32,186₪ 1,638₪ 113₪ 1,751₪ 218,882
126₪ 30,543₪ 1,644₪ 107₪ 1,751₪ 220,633
127₪ 28,893₪ 1,649₪ 102₪ 1,751₪ 222,384
128₪ 27,239₪ 1,655₪ 96₪ 1,751₪ 224,135
129₪ 25,578₪ 1,660₪ 91₪ 1,751₪ 225,886
130₪ 23,913₪ 1,666₪ 85₪ 1,751₪ 227,637
131₪ 22,241₪ 1,671₪ 80₪ 1,751₪ 229,388
132₪ 20,564₪ 1,677₪ 74₪ 1,751₪ 231,139
133₪ 18,882₪ 1,683₪ 69₪ 1,751₪ 232,891
134₪ 17,194₪ 1,688₪ 63₪ 1,751₪ 234,642
135₪ 15,500₪ 1,694₪ 57₪ 1,751₪ 236,393
136₪ 13,801₪ 1,699₪ 52₪ 1,751₪ 238,144
137₪ 12,096₪ 1,705₪ 46₪ 1,751₪ 239,895
138₪ 10,385₪ 1,711₪ 40₪ 1,751₪ 241,646
139₪ 8,668₪ 1,716₪ 35₪ 1,751₪ 243,397
140₪ 6,946₪ 1,722₪ 29₪ 1,751₪ 245,148
141₪ 5,218₪ 1,728₪ 23₪ 1,751₪ 246,899
142₪ 3,485₪ 1,734₪ 17₪ 1,751₪ 248,650
143₪ 1,745₪ 1,739₪ 12₪ 1,751₪ 250,401
144₪ 0₪ 1,745₪ 6₪ 1,751₪ 252,152
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 52,152 ₪ 252,152 ₪ 252,152
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?