לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של שבע שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,665 ש"ח

תשלום אחרון

2,665 ש"ח

סך הריבית

23,881 ש"ח

סך התשלומים

223,881 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 197,876₪ 2,124₪ 542₪ 2,665₪ 2,665
2₪ 195,747₪ 2,129₪ 536₪ 2,665₪ 5,331
3₪ 193,612₪ 2,135₪ 530₪ 2,665₪ 7,996
4₪ 191,471₪ 2,141₪ 524₪ 2,665₪ 10,661
5₪ 189,324₪ 2,147₪ 519₪ 2,665₪ 13,326
6₪ 187,172₪ 2,153₪ 513₪ 2,665₪ 15,992
7₪ 185,014₪ 2,158₪ 507₪ 2,665₪ 18,657
8₪ 182,849₪ 2,164₪ 501₪ 2,665₪ 21,322
9₪ 180,679₪ 2,170₪ 495₪ 2,665₪ 23,987
10₪ 178,503₪ 2,176₪ 489₪ 2,665₪ 26,653
11₪ 176,322₪ 2,182₪ 483₪ 2,665₪ 29,318
12₪ 174,134₪ 2,188₪ 478₪ 2,665₪ 31,983
13₪ 171,940₪ 2,194₪ 472₪ 2,665₪ 34,648
14₪ 169,741₪ 2,200₪ 466₪ 2,665₪ 37,314
15₪ 167,535₪ 2,206₪ 460₪ 2,665₪ 39,979
16₪ 165,324₪ 2,212₪ 454₪ 2,665₪ 42,644
17₪ 163,106₪ 2,218₪ 448₪ 2,665₪ 45,309
18₪ 160,883₪ 2,224₪ 442₪ 2,665₪ 47,975
19₪ 158,653₪ 2,230₪ 436₪ 2,665₪ 50,640
20₪ 156,418₪ 2,236₪ 430₪ 2,665₪ 53,305
21₪ 154,176₪ 2,242₪ 424₪ 2,665₪ 55,970
22₪ 151,928₪ 2,248₪ 418₪ 2,665₪ 58,636
23₪ 149,674₪ 2,254₪ 411₪ 2,665₪ 61,301
24₪ 147,415₪ 2,260₪ 405₪ 2,665₪ 63,966
25₪ 145,149₪ 2,266₪ 399₪ 2,665₪ 66,631
26₪ 142,876₪ 2,272₪ 393₪ 2,665₪ 69,297
27₪ 140,598₪ 2,278₪ 387₪ 2,665₪ 71,962
28₪ 138,314₪ 2,284₪ 381₪ 2,665₪ 74,627
29₪ 136,023₪ 2,291₪ 375₪ 2,665₪ 77,292
30₪ 133,726₪ 2,297₪ 368₪ 2,665₪ 79,958
31₪ 131,423₪ 2,303₪ 362₪ 2,665₪ 82,623
32₪ 129,114₪ 2,309₪ 356₪ 2,665₪ 85,288
33₪ 126,798₪ 2,316₪ 350₪ 2,665₪ 87,953
34₪ 124,476₪ 2,322₪ 343₪ 2,665₪ 90,619
35₪ 122,148₪ 2,328₪ 337₪ 2,665₪ 93,284
36₪ 119,814₪ 2,334₪ 331₪ 2,665₪ 95,949
37₪ 117,473₪ 2,341₪ 324₪ 2,665₪ 98,614
38₪ 115,126₪ 2,347₪ 318₪ 2,665₪ 101,280
39₪ 112,772₪ 2,353₪ 312₪ 2,665₪ 103,945
40₪ 110,413₪ 2,360₪ 305₪ 2,665₪ 106,610
41₪ 108,046₪ 2,366₪ 299₪ 2,665₪ 109,275
42₪ 105,674₪ 2,373₪ 293₪ 2,665₪ 111,941
43₪ 103,295₪ 2,379₪ 286₪ 2,665₪ 114,606
44₪ 100,909₪ 2,385₪ 280₪ 2,665₪ 117,271
45₪ 98,517₪ 2,392₪ 273₪ 2,665₪ 119,936
46₪ 96,119₪ 2,398₪ 267₪ 2,665₪ 122,602
47₪ 93,714₪ 2,405₪ 260₪ 2,665₪ 125,267
48₪ 91,302₪ 2,411₪ 254₪ 2,665₪ 127,932
49₪ 88,884₪ 2,418₪ 247₪ 2,665₪ 130,597
50₪ 86,460₪ 2,425₪ 241₪ 2,665₪ 133,263
51₪ 84,029₪ 2,431₪ 234₪ 2,665₪ 135,928
52₪ 81,591₪ 2,438₪ 228₪ 2,665₪ 138,593
53₪ 79,147₪ 2,444₪ 221₪ 2,665₪ 141,259
54₪ 76,696₪ 2,451₪ 214₪ 2,665₪ 143,924
55₪ 74,238₪ 2,458₪ 208₪ 2,665₪ 146,589
56₪ 71,774₪ 2,464₪ 201₪ 2,665₪ 149,254
57₪ 69,303₪ 2,471₪ 194₪ 2,665₪ 151,920
58₪ 66,826₪ 2,478₪ 188₪ 2,665₪ 154,585
59₪ 64,342₪ 2,484₪ 181₪ 2,665₪ 157,250
60₪ 61,851₪ 2,491₪ 174₪ 2,665₪ 159,915
61₪ 59,353₪ 2,498₪ 168₪ 2,665₪ 162,581
62₪ 56,848₪ 2,505₪ 161₪ 2,665₪ 165,246
63₪ 54,337₪ 2,511₪ 154₪ 2,665₪ 167,911
64₪ 51,819₪ 2,518₪ 147₪ 2,665₪ 170,576
65₪ 49,294₪ 2,525₪ 140₪ 2,665₪ 173,242
66₪ 46,762₪ 2,532₪ 134₪ 2,665₪ 175,907
67₪ 44,224₪ 2,539₪ 127₪ 2,665₪ 178,572
68₪ 41,678₪ 2,545₪ 120₪ 2,665₪ 181,237
69₪ 39,126₪ 2,552₪ 113₪ 2,665₪ 183,903
70₪ 36,566₪ 2,559₪ 106₪ 2,665₪ 186,568
71₪ 34,000₪ 2,566₪ 99₪ 2,665₪ 189,233
72₪ 31,427₪ 2,573₪ 92₪ 2,665₪ 191,898
73₪ 28,847₪ 2,580₪ 85₪ 2,665₪ 194,564
74₪ 26,260₪ 2,587₪ 78₪ 2,665₪ 197,229
75₪ 23,666₪ 2,594₪ 71₪ 2,665₪ 199,894
76₪ 21,065₪ 2,601₪ 64₪ 2,665₪ 202,559
77₪ 18,456₪ 2,608₪ 57₪ 2,665₪ 205,225
78₪ 15,841₪ 2,615₪ 50₪ 2,665₪ 207,890
79₪ 13,219₪ 2,622₪ 43₪ 2,665₪ 210,555
80₪ 10,589₪ 2,629₪ 36₪ 2,665₪ 213,220
81₪ 7,953₪ 2,637₪ 29₪ 2,665₪ 215,886
82₪ 5,309₪ 2,644₪ 22₪ 2,665₪ 218,551
83₪ 2,658₪ 2,651₪ 14₪ 2,665₪ 221,216
84₪ 0₪ 2,658₪ 7₪ 2,665₪ 223,881
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 23,881 ₪ 223,881 ₪ 223,881
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?