לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים אלף שקלים לתקופה של שבע שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,734 ש"ח

תשלום אחרון

2,734 ש"ח

סך הריבית

29,636 ש"ח

סך התשלומים

229,636 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 200,000 ש״ח ל-7 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 197,933₪ 2,067₪ 667₪ 2,734₪ 2,734
2₪ 195,859₪ 2,074₪ 660₪ 2,734₪ 5,468
3₪ 193,778₪ 2,081₪ 653₪ 2,734₪ 8,201
4₪ 191,690₪ 2,088₪ 646₪ 2,734₪ 10,935
5₪ 189,595₪ 2,095₪ 639₪ 2,734₪ 13,669
6₪ 187,494₪ 2,102₪ 632₪ 2,734₪ 16,403
7₪ 185,385₪ 2,109₪ 625₪ 2,734₪ 19,136
8₪ 183,269₪ 2,116₪ 618₪ 2,734₪ 21,870
9₪ 181,146₪ 2,123₪ 611₪ 2,734₪ 24,604
10₪ 179,016₪ 2,130₪ 604₪ 2,734₪ 27,338
11₪ 176,879₪ 2,137₪ 597₪ 2,734₪ 30,071
12₪ 174,735₪ 2,144₪ 590₪ 2,734₪ 32,805
13₪ 172,584₪ 2,151₪ 582₪ 2,734₪ 35,539
14₪ 170,425₪ 2,158₪ 575₪ 2,734₪ 38,273
15₪ 168,260₪ 2,166₪ 568₪ 2,734₪ 41,006
16₪ 166,087₪ 2,173₪ 561₪ 2,734₪ 43,740
17₪ 163,907₪ 2,180₪ 554₪ 2,734₪ 46,474
18₪ 161,719₪ 2,187₪ 546₪ 2,734₪ 49,208
19₪ 159,524₪ 2,195₪ 539₪ 2,734₪ 51,941
20₪ 157,322₪ 2,202₪ 532₪ 2,734₪ 54,675
21₪ 155,113₪ 2,209₪ 524₪ 2,734₪ 57,409
22₪ 152,896₪ 2,217₪ 517₪ 2,734₪ 60,143
23₪ 150,672₪ 2,224₪ 510₪ 2,734₪ 62,877
24₪ 148,441₪ 2,232₪ 502₪ 2,734₪ 65,610
25₪ 146,202₪ 2,239₪ 495₪ 2,734₪ 68,344
26₪ 143,955₪ 2,246₪ 487₪ 2,734₪ 71,078
27₪ 141,701₪ 2,254₪ 480₪ 2,734₪ 73,812
28₪ 139,440₪ 2,261₪ 472₪ 2,734₪ 76,545
29₪ 137,171₪ 2,269₪ 465₪ 2,734₪ 79,279
30₪ 134,894₪ 2,277₪ 457₪ 2,734₪ 82,013
31₪ 132,610₪ 2,284₪ 450₪ 2,734₪ 84,747
32₪ 130,319₪ 2,292₪ 442₪ 2,734₪ 87,480
33₪ 128,019₪ 2,299₪ 434₪ 2,734₪ 90,214
34₪ 125,712₪ 2,307₪ 427₪ 2,734₪ 92,948
35₪ 123,398₪ 2,315₪ 419₪ 2,734₪ 95,682
36₪ 121,075₪ 2,322₪ 411₪ 2,734₪ 98,415
37₪ 118,745₪ 2,330₪ 404₪ 2,734₪ 101,149
38₪ 116,407₪ 2,338₪ 396₪ 2,734₪ 103,883
39₪ 114,061₪ 2,346₪ 388₪ 2,734₪ 106,617
40₪ 111,708₪ 2,354₪ 380₪ 2,734₪ 109,350
41₪ 109,346₪ 2,361₪ 372₪ 2,734₪ 112,084
42₪ 106,977₪ 2,369₪ 364₪ 2,734₪ 114,818
43₪ 104,600₪ 2,377₪ 357₪ 2,734₪ 117,552
44₪ 102,215₪ 2,385₪ 349₪ 2,734₪ 120,285
45₪ 99,822₪ 2,393₪ 341₪ 2,734₪ 123,019
46₪ 97,421₪ 2,401₪ 333₪ 2,734₪ 125,753
47₪ 95,012₪ 2,409₪ 325₪ 2,734₪ 128,487
48₪ 92,595₪ 2,417₪ 317₪ 2,734₪ 131,221
49₪ 90,169₪ 2,425₪ 309₪ 2,734₪ 133,954
50₪ 87,736₪ 2,433₪ 301₪ 2,734₪ 136,688
51₪ 85,295₪ 2,441₪ 292₪ 2,734₪ 139,422
52₪ 82,846₪ 2,449₪ 284₪ 2,734₪ 142,156
53₪ 80,388₪ 2,458₪ 276₪ 2,734₪ 144,889
54₪ 77,922₪ 2,466₪ 268₪ 2,734₪ 147,623
55₪ 75,448₪ 2,474₪ 260₪ 2,734₪ 150,357
56₪ 72,966₪ 2,482₪ 251₪ 2,734₪ 153,091
57₪ 70,475₪ 2,491₪ 243₪ 2,734₪ 155,824
58₪ 67,976₪ 2,499₪ 235₪ 2,734₪ 158,558
59₪ 65,469₪ 2,507₪ 227₪ 2,734₪ 161,292
60₪ 62,954₪ 2,516₪ 218₪ 2,734₪ 164,026
61₪ 60,430₪ 2,524₪ 210₪ 2,734₪ 166,759
62₪ 57,897₪ 2,532₪ 201₪ 2,734₪ 169,493
63₪ 55,357₪ 2,541₪ 193₪ 2,734₪ 172,227
64₪ 52,807₪ 2,549₪ 185₪ 2,734₪ 174,961
65₪ 50,250₪ 2,558₪ 176₪ 2,734₪ 177,694
66₪ 47,683₪ 2,566₪ 167₪ 2,734₪ 180,428
67₪ 45,109₪ 2,575₪ 159₪ 2,734₪ 183,162
68₪ 42,525₪ 2,583₪ 150₪ 2,734₪ 185,896
69₪ 39,933₪ 2,592₪ 142₪ 2,734₪ 188,630
70₪ 37,333₪ 2,601₪ 133₪ 2,734₪ 191,363
71₪ 34,723₪ 2,609₪ 124₪ 2,734₪ 194,097
72₪ 32,105₪ 2,618₪ 116₪ 2,734₪ 196,831
73₪ 29,479₪ 2,627₪ 107₪ 2,734₪ 199,565
74₪ 26,843₪ 2,635₪ 98₪ 2,734₪ 202,298
75₪ 24,199₪ 2,644₪ 89₪ 2,734₪ 205,032
76₪ 21,546₪ 2,653₪ 81₪ 2,734₪ 207,766
77₪ 18,884₪ 2,662₪ 72₪ 2,734₪ 210,500
78₪ 16,213₪ 2,671₪ 63₪ 2,734₪ 213,233
79₪ 13,533₪ 2,680₪ 54₪ 2,734₪ 215,967
80₪ 10,845₪ 2,689₪ 45₪ 2,734₪ 218,701
81₪ 8,147₪ 2,698₪ 36₪ 2,734₪ 221,435
82₪ 5,440₪ 2,707₪ 27₪ 2,734₪ 224,168
83₪ 2,725₪ 2,716₪ 18₪ 2,734₪ 226,902
84₪ 0₪ 2,725₪ 9₪ 2,734₪ 229,636
סה"כ ₪ 200,000 ₪ 29,636 ₪ 229,636 ₪ 229,636
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?