לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

15,046 ש"ח

תשלום אחרון

15,046 ש"ח

סך הריבית

708,202 ש"ח

סך התשלומים

2,708,202 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,992,038₪ 7,962₪ 7,083₪ 15,046₪ 15,046
2₪ 1,984,047₪ 7,990₪ 7,055₪ 15,046₪ 30,091
3₪ 1,976,029₪ 8,019₪ 7,027₪ 15,046₪ 45,137
4₪ 1,967,981₪ 8,047₪ 6,998₪ 15,046₪ 60,182
5₪ 1,959,906₪ 8,076₪ 6,970₪ 15,046₪ 75,228
6₪ 1,951,802₪ 8,104₪ 6,941₪ 15,046₪ 90,273
7₪ 1,943,669₪ 8,133₪ 6,913₪ 15,046₪ 105,319
8₪ 1,935,507₪ 8,162₪ 6,884₪ 15,046₪ 120,365
9₪ 1,927,316₪ 8,191₪ 6,855₪ 15,046₪ 135,410
10₪ 1,919,097₪ 8,220₪ 6,826₪ 15,046₪ 150,456
11₪ 1,910,848₪ 8,249₪ 6,797₪ 15,046₪ 165,501
12₪ 1,902,570₪ 8,278₪ 6,768₪ 15,046₪ 180,547
13₪ 1,894,263₪ 8,307₪ 6,738₪ 15,046₪ 195,592
14₪ 1,885,926₪ 8,337₪ 6,709₪ 15,046₪ 210,638
15₪ 1,877,560₪ 8,366₪ 6,679₪ 15,046₪ 225,684
16₪ 1,869,164₪ 8,396₪ 6,650₪ 15,046₪ 240,729
17₪ 1,860,738₪ 8,426₪ 6,620₪ 15,046₪ 255,775
18₪ 1,852,283₪ 8,455₪ 6,590₪ 15,046₪ 270,820
19₪ 1,843,797₪ 8,485₪ 6,560₪ 15,046₪ 285,866
20₪ 1,835,282₪ 8,515₪ 6,530₪ 15,046₪ 300,911
21₪ 1,826,736₪ 8,546₪ 6,500₪ 15,046₪ 315,957
22₪ 1,818,160₪ 8,576₪ 6,470₪ 15,046₪ 331,003
23₪ 1,809,554₪ 8,606₪ 6,439₪ 15,046₪ 346,048
24₪ 1,800,917₪ 8,637₪ 6,409₪ 15,046₪ 361,094
25₪ 1,792,250₪ 8,667₪ 6,378₪ 15,046₪ 376,139
26₪ 1,783,552₪ 8,698₪ 6,348₪ 15,046₪ 391,185
27₪ 1,774,823₪ 8,729₪ 6,317₪ 15,046₪ 406,230
28₪ 1,766,063₪ 8,760₪ 6,286₪ 15,046₪ 421,276
29₪ 1,757,273₪ 8,791₪ 6,255₪ 15,046₪ 436,321
30₪ 1,748,451₪ 8,822₪ 6,224₪ 15,046₪ 451,367
31₪ 1,739,598₪ 8,853₪ 6,192₪ 15,046₪ 466,413
32₪ 1,730,713₪ 8,884₪ 6,161₪ 15,046₪ 481,458
33₪ 1,721,797₪ 8,916₪ 6,130₪ 15,046₪ 496,504
34₪ 1,712,850₪ 8,948₪ 6,098₪ 15,046₪ 511,549
35₪ 1,703,870₪ 8,979₪ 6,066₪ 15,046₪ 526,595
36₪ 1,694,859₪ 9,011₪ 6,035₪ 15,046₪ 541,640
37₪ 1,685,816₪ 9,043₪ 6,003₪ 15,046₪ 556,686
38₪ 1,676,741₪ 9,075₪ 5,971₪ 15,046₪ 571,732
39₪ 1,667,634₪ 9,107₪ 5,938₪ 15,046₪ 586,777
40₪ 1,658,495₪ 9,139₪ 5,906₪ 15,046₪ 601,823
41₪ 1,649,323₪ 9,172₪ 5,874₪ 15,046₪ 616,868
42₪ 1,640,119₪ 9,204₪ 5,841₪ 15,046₪ 631,914
43₪ 1,630,882₪ 9,237₪ 5,809₪ 15,046₪ 646,959
44₪ 1,621,613₪ 9,270₪ 5,776₪ 15,046₪ 662,005
45₪ 1,612,310₪ 9,302₪ 5,743₪ 15,046₪ 677,051
46₪ 1,602,975₪ 9,335₪ 5,710₪ 15,046₪ 692,096
47₪ 1,593,607₪ 9,368₪ 5,677₪ 15,046₪ 707,142
48₪ 1,584,205₪ 9,402₪ 5,644₪ 15,046₪ 722,187
49₪ 1,574,770₪ 9,435₪ 5,611₪ 15,046₪ 737,233
50₪ 1,565,302₪ 9,468₪ 5,577₪ 15,046₪ 752,278
51₪ 1,555,800₪ 9,502₪ 5,544₪ 15,046₪ 767,324
52₪ 1,546,265₪ 9,535₪ 5,510₪ 15,046₪ 782,370
53₪ 1,536,696₪ 9,569₪ 5,476₪ 15,046₪ 797,415
54₪ 1,527,093₪ 9,603₪ 5,442₪ 15,046₪ 812,461
55₪ 1,517,455₪ 9,637₪ 5,408₪ 15,046₪ 827,506
56₪ 1,507,784₪ 9,671₪ 5,374₪ 15,046₪ 842,552
57₪ 1,498,079₪ 9,705₪ 5,340₪ 15,046₪ 857,597
58₪ 1,488,339₪ 9,740₪ 5,306₪ 15,046₪ 872,643
59₪ 1,478,564₪ 9,774₪ 5,271₪ 15,046₪ 887,689
60₪ 1,468,755₪ 9,809₪ 5,237₪ 15,046₪ 902,734
61₪ 1,458,912₪ 9,844₪ 5,202₪ 15,046₪ 917,780
62₪ 1,449,033₪ 9,879₪ 5,167₪ 15,046₪ 932,825
63₪ 1,439,120₪ 9,914₪ 5,132₪ 15,046₪ 947,871
64₪ 1,429,171₪ 9,949₪ 5,097₪ 15,046₪ 962,916
65₪ 1,419,187₪ 9,984₪ 5,062₪ 15,046₪ 977,962
66₪ 1,409,168₪ 10,019₪ 5,026₪ 15,046₪ 993,008
67₪ 1,399,113₪ 10,055₪ 4,991₪ 15,046₪ 1,008,053
68₪ 1,389,022₪ 10,090₪ 4,955₪ 15,046₪ 1,023,099
69₪ 1,378,896₪ 10,126₪ 4,919₪ 15,046₪ 1,038,144
70₪ 1,368,734₪ 10,162₪ 4,884₪ 15,046₪ 1,053,190
71₪ 1,358,536₪ 10,198₪ 4,848₪ 15,046₪ 1,068,235
72₪ 1,348,302₪ 10,234₪ 4,811₪ 15,046₪ 1,083,281
73₪ 1,338,032₪ 10,270₪ 4,775₪ 15,046₪ 1,098,326
74₪ 1,327,725₪ 10,307₪ 4,739₪ 15,046₪ 1,113,372
75₪ 1,317,382₪ 10,343₪ 4,702₪ 15,046₪ 1,128,418
76₪ 1,307,002₪ 10,380₪ 4,666₪ 15,046₪ 1,143,463
77₪ 1,296,586₪ 10,417₪ 4,629₪ 15,046₪ 1,158,509
78₪ 1,286,132₪ 10,453₪ 4,592₪ 15,046₪ 1,173,554
79₪ 1,275,642₪ 10,491₪ 4,555₪ 15,046₪ 1,188,600
80₪ 1,265,114₪ 10,528₪ 4,518₪ 15,046₪ 1,203,645
81₪ 1,254,549₪ 10,565₪ 4,481₪ 15,046₪ 1,218,691
82₪ 1,243,947₪ 10,602₪ 4,443₪ 15,046₪ 1,233,737
83₪ 1,233,307₪ 10,640₪ 4,406₪ 15,046₪ 1,248,782
84₪ 1,222,629₪ 10,678₪ 4,368₪ 15,046₪ 1,263,828
85₪ 1,211,914₪ 10,715₪ 4,330₪ 15,046₪ 1,278,873
86₪ 1,201,160₪ 10,753₪ 4,292₪ 15,046₪ 1,293,919
87₪ 1,190,369₪ 10,791₪ 4,254₪ 15,046₪ 1,308,964
88₪ 1,179,539₪ 10,830₪ 4,216₪ 15,046₪ 1,324,010
89₪ 1,168,671₪ 10,868₪ 4,178₪ 15,046₪ 1,339,056
90₪ 1,157,765₪ 10,907₪ 4,139₪ 15,046₪ 1,354,101
91₪ 1,146,819₪ 10,945₪ 4,100₪ 15,046₪ 1,369,147
92₪ 1,135,836₪ 10,984₪ 4,062₪ 15,046₪ 1,384,192
93₪ 1,124,813₪ 11,023₪ 4,023₪ 15,046₪ 1,399,238
94₪ 1,113,751₪ 11,062₪ 3,984₪ 15,046₪ 1,414,283
95₪ 1,102,650₪ 11,101₪ 3,945₪ 15,046₪ 1,429,329
96₪ 1,091,510₪ 11,140₪ 3,905₪ 15,046₪ 1,444,375
97₪ 1,080,330₪ 11,180₪ 3,866₪ 15,046₪ 1,459,420
98₪ 1,069,110₪ 11,219₪ 3,826₪ 15,046₪ 1,474,466
99₪ 1,057,851₪ 11,259₪ 3,786₪ 15,046₪ 1,489,511
100₪ 1,046,552₪ 11,299₪ 3,747₪ 15,046₪ 1,504,557
101₪ 1,035,213₪ 11,339₪ 3,707₪ 15,046₪ 1,519,602
102₪ 1,023,834₪ 11,379₪ 3,666₪ 15,046₪ 1,534,648
103₪ 1,012,414₪ 11,419₪ 3,626₪ 15,046₪ 1,549,694
104₪ 1,000,955₪ 11,460₪ 3,586₪ 15,046₪ 1,564,739
105₪ 989,454₪ 11,501₪ 3,545₪ 15,046₪ 1,579,785
106₪ 977,913₪ 11,541₪ 3,504₪ 15,046₪ 1,594,830
107₪ 966,331₪ 11,582₪ 3,463₪ 15,046₪ 1,609,876
108₪ 954,707₪ 11,623₪ 3,422₪ 15,046₪ 1,624,921
109₪ 943,043₪ 11,664₪ 3,381₪ 15,046₪ 1,639,967
110₪ 931,338₪ 11,706₪ 3,340₪ 15,046₪ 1,655,013
111₪ 919,590₪ 11,747₪ 3,298₪ 15,046₪ 1,670,058
112₪ 907,802₪ 11,789₪ 3,257₪ 15,046₪ 1,685,104
113₪ 895,971₪ 11,830₪ 3,215₪ 15,046₪ 1,700,149
114₪ 884,099₪ 11,872₪ 3,173₪ 15,046₪ 1,715,195
115₪ 872,185₪ 11,914₪ 3,131₪ 15,046₪ 1,730,240
116₪ 860,228₪ 11,957₪ 3,089₪ 15,046₪ 1,745,286
117₪ 848,229₪ 11,999₪ 3,047₪ 15,046₪ 1,760,331
118₪ 836,188₪ 12,041₪ 3,004₪ 15,046₪ 1,775,377
119₪ 824,104₪ 12,084₪ 2,961₪ 15,046₪ 1,790,423
120₪ 811,977₪ 12,127₪ 2,919₪ 15,046₪ 1,805,468
121₪ 799,807₪ 12,170₪ 2,876₪ 15,046₪ 1,820,514
122₪ 787,594₪ 12,213₪ 2,833₪ 15,046₪ 1,835,559
123₪ 775,338₪ 12,256₪ 2,789₪ 15,046₪ 1,850,605
124₪ 763,038₪ 12,300₪ 2,746₪ 15,046₪ 1,865,650
125₪ 750,695₪ 12,343₪ 2,702₪ 15,046₪ 1,880,696
126₪ 738,308₪ 12,387₪ 2,659₪ 15,046₪ 1,895,742
127₪ 725,878₪ 12,431₪ 2,615₪ 15,046₪ 1,910,787
128₪ 713,403₪ 12,475₪ 2,571₪ 15,046₪ 1,925,833
129₪ 700,884₪ 12,519₪ 2,527₪ 15,046₪ 1,940,878
130₪ 688,321₪ 12,563₪ 2,482₪ 15,046₪ 1,955,924
131₪ 675,713₪ 12,608₪ 2,438₪ 15,046₪ 1,970,969
132₪ 663,060₪ 12,652₪ 2,393₪ 15,046₪ 1,986,015
133₪ 650,363₪ 12,697₪ 2,348₪ 15,046₪ 2,001,061
134₪ 637,621₪ 12,742₪ 2,303₪ 15,046₪ 2,016,106
135₪ 624,834₪ 12,787₪ 2,258₪ 15,046₪ 2,031,152
136₪ 612,001₪ 12,833₪ 2,213₪ 15,046₪ 2,046,197
137₪ 599,123₪ 12,878₪ 2,168₪ 15,046₪ 2,061,243
138₪ 586,199₪ 12,924₪ 2,122₪ 15,046₪ 2,076,288
139₪ 573,230₪ 12,969₪ 2,076₪ 15,046₪ 2,091,334
140₪ 560,214₪ 13,015₪ 2,030₪ 15,046₪ 2,106,380
141₪ 547,153₪ 13,061₪ 1,984₪ 15,046₪ 2,121,425
142₪ 534,045₪ 13,108₪ 1,938₪ 15,046₪ 2,136,471
143₪ 520,891₪ 13,154₪ 1,891₪ 15,046₪ 2,151,516
144₪ 507,690₪ 13,201₪ 1,845₪ 15,046₪ 2,166,562
145₪ 494,443₪ 13,247₪ 1,798₪ 15,046₪ 2,181,607
146₪ 481,148₪ 13,294₪ 1,751₪ 15,046₪ 2,196,653
147₪ 467,807₪ 13,342₪ 1,704₪ 15,046₪ 2,211,699
148₪ 454,418₪ 13,389₪ 1,657₪ 15,046₪ 2,226,744
149₪ 440,982₪ 13,436₪ 1,609₪ 15,046₪ 2,241,790
150₪ 427,498₪ 13,484₪ 1,562₪ 15,046₪ 2,256,835
151₪ 413,967₪ 13,532₪ 1,514₪ 15,046₪ 2,271,881
152₪ 400,387₪ 13,579₪ 1,466₪ 15,046₪ 2,286,926
153₪ 386,760₪ 13,628₪ 1,418₪ 15,046₪ 2,301,972
154₪ 373,084₪ 13,676₪ 1,370₪ 15,046₪ 2,317,018
155₪ 359,360₪ 13,724₪ 1,321₪ 15,046₪ 2,332,063
156₪ 345,587₪ 13,773₪ 1,273₪ 15,046₪ 2,347,109
157₪ 331,765₪ 13,822₪ 1,224₪ 15,046₪ 2,362,154
158₪ 317,895₪ 13,871₪ 1,175₪ 15,046₪ 2,377,200
159₪ 303,975₪ 13,920₪ 1,126₪ 15,046₪ 2,392,245
160₪ 290,006₪ 13,969₪ 1,077₪ 15,046₪ 2,407,291
161₪ 275,988₪ 14,018₪ 1,027₪ 15,046₪ 2,422,336
162₪ 261,919₪ 14,068₪ 977₪ 15,046₪ 2,437,382
163₪ 247,802₪ 14,118₪ 928₪ 15,046₪ 2,452,428
164₪ 233,634₪ 14,168₪ 878₪ 15,046₪ 2,467,473
165₪ 219,415₪ 14,218₪ 827₪ 15,046₪ 2,482,519
166₪ 205,147₪ 14,268₪ 777₪ 15,046₪ 2,497,564
167₪ 190,828₪ 14,319₪ 727₪ 15,046₪ 2,512,610
168₪ 176,458₪ 14,370₪ 676₪ 15,046₪ 2,527,655
169₪ 162,038₪ 14,421₪ 625₪ 15,046₪ 2,542,701
170₪ 147,566₪ 14,472₪ 574₪ 15,046₪ 2,557,747
171₪ 133,043₪ 14,523₪ 523₪ 15,046₪ 2,572,792
172₪ 118,469₪ 14,574₪ 471₪ 15,046₪ 2,587,838
173₪ 103,843₪ 14,626₪ 420₪ 15,046₪ 2,602,883
174₪ 89,165₪ 14,678₪ 368₪ 15,046₪ 2,617,929
175₪ 74,435₪ 14,730₪ 316₪ 15,046₪ 2,632,974
176₪ 59,653₪ 14,782₪ 264₪ 15,046₪ 2,648,020
177₪ 44,819₪ 14,834₪ 211₪ 15,046₪ 2,663,066
178₪ 29,932₪ 14,887₪ 159₪ 15,046₪ 2,678,111
179₪ 14,992₪ 14,940₪ 106₪ 15,046₪ 2,693,157
180₪ 0₪ 14,992₪ 53₪ 15,046₪ 2,708,202
סה"כ ₪ 2,000,000 ₪ 708,202 ₪ 2,708,202 ₪ 2,708,202
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?