לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

18,431 ש"ח

תשלום אחרון

18,431 ש"ח

סך הריבית

867,548 ש"ח

סך התשלומים

3,317,548 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,440,246₪ 9,754₪ 8,677₪ 18,431₪ 18,431
2₪ 2,430,458₪ 9,788₪ 8,643₪ 18,431₪ 36,862
3₪ 2,420,635₪ 9,823₪ 8,608₪ 18,431₪ 55,292
4₪ 2,410,777₪ 9,858₪ 8,573₪ 18,431₪ 73,723
5₪ 2,400,885₪ 9,893₪ 8,538₪ 18,431₪ 92,154
6₪ 2,390,957₪ 9,928₪ 8,503₪ 18,431₪ 110,585
7₪ 2,380,994₪ 9,963₪ 8,468₪ 18,431₪ 129,016
8₪ 2,370,996₪ 9,998₪ 8,433₪ 18,431₪ 147,447
9₪ 2,360,962₪ 10,034₪ 8,397₪ 18,431₪ 165,877
10₪ 2,350,893₪ 10,069₪ 8,362₪ 18,431₪ 184,308
11₪ 2,340,789₪ 10,105₪ 8,326₪ 18,431₪ 202,739
12₪ 2,330,648₪ 10,141₪ 8,290₪ 18,431₪ 221,170
13₪ 2,320,472₪ 10,176₪ 8,254₪ 18,431₪ 239,601
14₪ 2,310,259₪ 10,212₪ 8,218₪ 18,431₪ 258,031
15₪ 2,300,010₪ 10,249₪ 8,182₪ 18,431₪ 276,462
16₪ 2,289,726₪ 10,285₪ 8,146₪ 18,431₪ 294,893
17₪ 2,279,404₪ 10,321₪ 8,109₪ 18,431₪ 313,324
18₪ 2,269,046₪ 10,358₪ 8,073₪ 18,431₪ 331,755
19₪ 2,258,652₪ 10,395₪ 8,036₪ 18,431₪ 350,186
20₪ 2,248,220₪ 10,431₪ 7,999₪ 18,431₪ 368,616
21₪ 2,237,752₪ 10,468₪ 7,962₪ 18,431₪ 387,047
22₪ 2,227,246₪ 10,505₪ 7,925₪ 18,431₪ 405,478
23₪ 2,216,704₪ 10,543₪ 7,888₪ 18,431₪ 423,909
24₪ 2,206,124₪ 10,580₪ 7,851₪ 18,431₪ 442,340
25₪ 2,195,506₪ 10,617₪ 7,813₪ 18,431₪ 460,771
26₪ 2,184,851₪ 10,655₪ 7,776₪ 18,431₪ 479,201
27₪ 2,174,158₪ 10,693₪ 7,738₪ 18,431₪ 497,632
28₪ 2,163,428₪ 10,731₪ 7,700₪ 18,431₪ 516,063
29₪ 2,152,659₪ 10,769₪ 7,662₪ 18,431₪ 534,494
30₪ 2,141,852₪ 10,807₪ 7,624₪ 18,431₪ 552,925
31₪ 2,131,007₪ 10,845₪ 7,586₪ 18,431₪ 571,355
32₪ 2,120,124₪ 10,884₪ 7,547₪ 18,431₪ 589,786
33₪ 2,109,202₪ 10,922₪ 7,509₪ 18,431₪ 608,217
34₪ 2,098,241₪ 10,961₪ 7,470₪ 18,431₪ 626,648
35₪ 2,087,241₪ 11,000₪ 7,431₪ 18,431₪ 645,079
36₪ 2,076,203₪ 11,039₪ 7,392₪ 18,431₪ 663,510
37₪ 2,065,125₪ 11,078₪ 7,353₪ 18,431₪ 681,940
38₪ 2,054,008₪ 11,117₪ 7,314₪ 18,431₪ 700,371
39₪ 2,042,852₪ 11,156₪ 7,275₪ 18,431₪ 718,802
40₪ 2,031,656₪ 11,196₪ 7,235₪ 18,431₪ 737,233
41₪ 2,020,421₪ 11,235₪ 7,195₪ 18,431₪ 755,664
42₪ 2,009,146₪ 11,275₪ 7,156₪ 18,431₪ 774,094
43₪ 1,997,831₪ 11,315₪ 7,116₪ 18,431₪ 792,525
44₪ 1,986,476₪ 11,355₪ 7,076₪ 18,431₪ 810,956
45₪ 1,975,080₪ 11,395₪ 7,035₪ 18,431₪ 829,387
46₪ 1,963,644₪ 11,436₪ 6,995₪ 18,431₪ 847,818
47₪ 1,952,168₪ 11,476₪ 6,955₪ 18,431₪ 866,249
48₪ 1,940,651₪ 11,517₪ 6,914₪ 18,431₪ 884,679
49₪ 1,929,094₪ 11,558₪ 6,873₪ 18,431₪ 903,110
50₪ 1,917,495₪ 11,599₪ 6,832₪ 18,431₪ 921,541
51₪ 1,905,855₪ 11,640₪ 6,791₪ 18,431₪ 939,972
52₪ 1,894,174₪ 11,681₪ 6,750₪ 18,431₪ 958,403
53₪ 1,882,452₪ 11,722₪ 6,709₪ 18,431₪ 976,834
54₪ 1,870,688₪ 11,764₪ 6,667₪ 18,431₪ 995,264
55₪ 1,858,883₪ 11,805₪ 6,625₪ 18,431₪ 1,013,695
56₪ 1,847,036₪ 11,847₪ 6,584₪ 18,431₪ 1,032,126
57₪ 1,835,146₪ 11,889₪ 6,542₪ 18,431₪ 1,050,557
58₪ 1,823,215₪ 11,931₪ 6,499₪ 18,431₪ 1,068,988
59₪ 1,811,241₪ 11,974₪ 6,457₪ 18,431₪ 1,087,418
60₪ 1,799,225₪ 12,016₪ 6,415₪ 18,431₪ 1,105,849
61₪ 1,787,167₪ 12,059₪ 6,372₪ 18,431₪ 1,124,280
62₪ 1,775,066₪ 12,101₪ 6,330₪ 18,431₪ 1,142,711
63₪ 1,762,921₪ 12,144₪ 6,287₪ 18,431₪ 1,161,142
64₪ 1,750,734₪ 12,187₪ 6,244₪ 18,431₪ 1,179,573
65₪ 1,738,504₪ 12,230₪ 6,201₪ 18,431₪ 1,198,003
66₪ 1,726,230₪ 12,274₪ 6,157₪ 18,431₪ 1,216,434
67₪ 1,713,913₪ 12,317₪ 6,114₪ 18,431₪ 1,234,865
68₪ 1,701,553₪ 12,361₪ 6,070₪ 18,431₪ 1,253,296
69₪ 1,689,148₪ 12,404₪ 6,026₪ 18,431₪ 1,271,727
70₪ 1,676,700₪ 12,448₪ 5,982₪ 18,431₪ 1,290,157
71₪ 1,664,207₪ 12,493₪ 5,938₪ 18,431₪ 1,308,588
72₪ 1,651,670₪ 12,537₪ 5,894₪ 18,431₪ 1,327,019
73₪ 1,639,089₪ 12,581₪ 5,850₪ 18,431₪ 1,345,450
74₪ 1,626,464₪ 12,626₪ 5,805₪ 18,431₪ 1,363,881
75₪ 1,613,793₪ 12,670₪ 5,760₪ 18,431₪ 1,382,312
76₪ 1,601,078₪ 12,715₪ 5,716₪ 18,431₪ 1,400,742
77₪ 1,588,317₪ 12,760₪ 5,670₪ 18,431₪ 1,419,173
78₪ 1,575,512₪ 12,806₪ 5,625₪ 18,431₪ 1,437,604
79₪ 1,562,661₪ 12,851₪ 5,580₪ 18,431₪ 1,456,035
80₪ 1,549,765₪ 12,896₪ 5,534₪ 18,431₪ 1,474,466
81₪ 1,536,823₪ 12,942₪ 5,489₪ 18,431₪ 1,492,897
82₪ 1,523,835₪ 12,988₪ 5,443₪ 18,431₪ 1,511,327
83₪ 1,510,801₪ 13,034₪ 5,397₪ 18,431₪ 1,529,758
84₪ 1,497,721₪ 13,080₪ 5,351₪ 18,431₪ 1,548,189
85₪ 1,484,594₪ 13,126₪ 5,304₪ 18,431₪ 1,566,620
86₪ 1,471,421₪ 13,173₪ 5,258₪ 18,431₪ 1,585,051
87₪ 1,458,202₪ 13,220₪ 5,211₪ 18,431₪ 1,603,481
88₪ 1,444,936₪ 13,266₪ 5,164₪ 18,431₪ 1,621,912
89₪ 1,431,622₪ 13,313₪ 5,117₪ 18,431₪ 1,640,343
90₪ 1,418,262₪ 13,360₪ 5,070₪ 18,431₪ 1,658,774
91₪ 1,404,854₪ 13,408₪ 5,023₪ 18,431₪ 1,677,205
92₪ 1,391,399₪ 13,455₪ 4,976₪ 18,431₪ 1,695,636
93₪ 1,377,896₪ 13,503₪ 4,928₪ 18,431₪ 1,714,066
94₪ 1,364,345₪ 13,551₪ 4,880₪ 18,431₪ 1,732,497
95₪ 1,350,746₪ 13,599₪ 4,832₪ 18,431₪ 1,750,928
96₪ 1,337,099₪ 13,647₪ 4,784₪ 18,431₪ 1,769,359
97₪ 1,323,404₪ 13,695₪ 4,736₪ 18,431₪ 1,787,790
98₪ 1,309,660₪ 13,744₪ 4,687₪ 18,431₪ 1,806,220
99₪ 1,295,868₪ 13,792₪ 4,638₪ 18,431₪ 1,824,651
100₪ 1,282,026₪ 13,841₪ 4,590₪ 18,431₪ 1,843,082
101₪ 1,268,136₪ 13,890₪ 4,541₪ 18,431₪ 1,861,513
102₪ 1,254,197₪ 13,940₪ 4,491₪ 18,431₪ 1,879,944
103₪ 1,240,208₪ 13,989₪ 4,442₪ 18,431₪ 1,898,375
104₪ 1,226,169₪ 14,038₪ 4,392₪ 18,431₪ 1,916,805
105₪ 1,212,081₪ 14,088₪ 4,343₪ 18,431₪ 1,935,236
106₪ 1,197,943₪ 14,138₪ 4,293₪ 18,431₪ 1,953,667
107₪ 1,183,755₪ 14,188₪ 4,243₪ 18,431₪ 1,972,098
108₪ 1,169,517₪ 14,238₪ 4,192₪ 18,431₪ 1,990,529
109₪ 1,155,228₪ 14,289₪ 4,142₪ 18,431₪ 2,008,959
110₪ 1,140,888₪ 14,339₪ 4,091₪ 18,431₪ 2,027,390
111₪ 1,126,498₪ 14,390₪ 4,041₪ 18,431₪ 2,045,821
112₪ 1,112,057₪ 14,441₪ 3,990₪ 18,431₪ 2,064,252
113₪ 1,097,565₪ 14,492₪ 3,939₪ 18,431₪ 2,082,683
114₪ 1,083,021₪ 14,544₪ 3,887₪ 18,431₪ 2,101,114
115₪ 1,068,426₪ 14,595₪ 3,836₪ 18,431₪ 2,119,544
116₪ 1,053,779₪ 14,647₪ 3,784₪ 18,431₪ 2,137,975
117₪ 1,039,081₪ 14,699₪ 3,732₪ 18,431₪ 2,156,406
118₪ 1,024,330₪ 14,751₪ 3,680₪ 18,431₪ 2,174,837
119₪ 1,009,527₪ 14,803₪ 3,628₪ 18,431₪ 2,193,268
120₪ 994,671₪ 14,855₪ 3,575₪ 18,431₪ 2,211,699
121₪ 979,763₪ 14,908₪ 3,523₪ 18,431₪ 2,230,129
122₪ 964,803₪ 14,961₪ 3,470₪ 18,431₪ 2,248,560
123₪ 949,789₪ 15,014₪ 3,417₪ 18,431₪ 2,266,991
124₪ 934,722₪ 15,067₪ 3,364₪ 18,431₪ 2,285,422
125₪ 919,602₪ 15,120₪ 3,310₪ 18,431₪ 2,303,853
126₪ 904,428₪ 15,174₪ 3,257₪ 18,431₪ 2,322,283
127₪ 889,200₪ 15,228₪ 3,203₪ 18,431₪ 2,340,714
128₪ 873,918₪ 15,282₪ 3,149₪ 18,431₪ 2,359,145
129₪ 858,583₪ 15,336₪ 3,095₪ 18,431₪ 2,377,576
130₪ 843,193₪ 15,390₪ 3,041₪ 18,431₪ 2,396,007
131₪ 827,748₪ 15,445₪ 2,986₪ 18,431₪ 2,414,438
132₪ 812,249₪ 15,499₪ 2,932₪ 18,431₪ 2,432,868
133₪ 796,695₪ 15,554₪ 2,877₪ 18,431₪ 2,451,299
134₪ 781,086₪ 15,609₪ 2,822₪ 18,431₪ 2,469,730
135₪ 765,421₪ 15,664₪ 2,766₪ 18,431₪ 2,488,161
136₪ 749,701₪ 15,720₪ 2,711₪ 18,431₪ 2,506,592
137₪ 733,926₪ 15,776₪ 2,655₪ 18,431₪ 2,525,022
138₪ 718,094₪ 15,832₪ 2,599₪ 18,431₪ 2,543,453
139₪ 702,207₪ 15,888₪ 2,543₪ 18,431₪ 2,561,884
140₪ 686,263₪ 15,944₪ 2,487₪ 18,431₪ 2,580,315
141₪ 670,262₪ 16,000₪ 2,431₪ 18,431₪ 2,598,746
142₪ 654,205₪ 16,057₪ 2,374₪ 18,431₪ 2,617,177
143₪ 638,092₪ 16,114₪ 2,317₪ 18,431₪ 2,635,607
144₪ 621,921₪ 16,171₪ 2,260₪ 18,431₪ 2,654,038
145₪ 605,692₪ 16,228₪ 2,203₪ 18,431₪ 2,672,469
146₪ 589,407₪ 16,286₪ 2,145₪ 18,431₪ 2,690,900
147₪ 573,063₪ 16,343₪ 2,087₪ 18,431₪ 2,709,331
148₪ 556,662₪ 16,401₪ 2,030₪ 18,431₪ 2,727,762
149₪ 540,203₪ 16,459₪ 1,972₪ 18,431₪ 2,746,192
150₪ 523,685₪ 16,518₪ 1,913₪ 18,431₪ 2,764,623
151₪ 507,109₪ 16,576₪ 1,855₪ 18,431₪ 2,783,054
152₪ 490,474₪ 16,635₪ 1,796₪ 18,431₪ 2,801,485
153₪ 473,781₪ 16,694₪ 1,737₪ 18,431₪ 2,819,916
154₪ 457,028₪ 16,753₪ 1,678₪ 18,431₪ 2,838,346
155₪ 440,216₪ 16,812₪ 1,619₪ 18,431₪ 2,856,777
156₪ 423,344₪ 16,872₪ 1,559₪ 18,431₪ 2,875,208
157₪ 406,412₪ 16,931₪ 1,499₪ 18,431₪ 2,893,639
158₪ 389,421₪ 16,991₪ 1,439₪ 18,431₪ 2,912,070
159₪ 372,369₪ 17,052₪ 1,379₪ 18,431₪ 2,930,501
160₪ 355,257₪ 17,112₪ 1,319₪ 18,431₪ 2,948,931
161₪ 338,085₪ 17,173₪ 1,258₪ 18,431₪ 2,967,362
162₪ 320,851₪ 17,233₪ 1,197₪ 18,431₪ 2,985,793
163₪ 303,557₪ 17,294₪ 1,136₪ 18,431₪ 3,004,224
164₪ 286,201₪ 17,356₪ 1,075₪ 18,431₪ 3,022,655
165₪ 268,784₪ 17,417₪ 1,014₪ 18,431₪ 3,041,085
166₪ 251,305₪ 17,479₪ 952₪ 18,431₪ 3,059,516
167₪ 233,764₪ 17,541₪ 890₪ 18,431₪ 3,077,947
168₪ 216,161₪ 17,603₪ 828₪ 18,431₪ 3,096,378
169₪ 198,496₪ 17,665₪ 766₪ 18,431₪ 3,114,809
170₪ 180,768₪ 17,728₪ 703₪ 18,431₪ 3,133,240
171₪ 162,978₪ 17,791₪ 640₪ 18,431₪ 3,151,670
172₪ 145,124₪ 17,854₪ 577₪ 18,431₪ 3,170,101
173₪ 127,207₪ 17,917₪ 514₪ 18,431₪ 3,188,532
174₪ 109,227₪ 17,980₪ 451₪ 18,431₪ 3,206,963
175₪ 91,183₪ 18,044₪ 387₪ 18,431₪ 3,225,394
176₪ 73,075₪ 18,108₪ 323₪ 18,431₪ 3,243,825
177₪ 54,903₪ 18,172₪ 259₪ 18,431₪ 3,262,255
178₪ 36,667₪ 18,236₪ 194₪ 18,431₪ 3,280,686
179₪ 18,366₪ 18,301₪ 130₪ 18,431₪ 3,299,117
180₪ 0₪ 18,366₪ 65₪ 18,431₪ 3,317,548
סה"כ ₪ 2,450,000 ₪ 867,548 ₪ 3,317,548 ₪ 3,317,548
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,550,000 שח?