לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 250,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מאתיים וחמישים אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,099 ש"ח

תשלום אחרון

2,099 ש"ח

סך הריבית

52,245 ש"ח

סך התשלומים

302,245 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 250,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 250,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 248,578₪ 1,422₪ 677₪ 2,099₪ 2,099
2₪ 247,152₪ 1,426₪ 673₪ 2,099₪ 4,198
3₪ 245,723₪ 1,430₪ 669₪ 2,099₪ 6,297
4₪ 244,289₪ 1,433₪ 665₪ 2,099₪ 8,396
5₪ 242,852₪ 1,437₪ 662₪ 2,099₪ 10,495
6₪ 241,411₪ 1,441₪ 658₪ 2,099₪ 12,594
7₪ 239,966₪ 1,445₪ 654₪ 2,099₪ 14,692
8₪ 238,517₪ 1,449₪ 650₪ 2,099₪ 16,791
9₪ 237,064₪ 1,453₪ 646₪ 2,099₪ 18,890
10₪ 235,607₪ 1,457₪ 642₪ 2,099₪ 20,989
11₪ 234,146₪ 1,461₪ 638₪ 2,099₪ 23,088
12₪ 232,681₪ 1,465₪ 634₪ 2,099₪ 25,187
13₪ 231,213₪ 1,469₪ 630₪ 2,099₪ 27,286
14₪ 229,740₪ 1,473₪ 626₪ 2,099₪ 29,385
15₪ 228,263₪ 1,477₪ 622₪ 2,099₪ 31,484
16₪ 226,783₪ 1,481₪ 618₪ 2,099₪ 33,583
17₪ 225,298₪ 1,485₪ 614₪ 2,099₪ 35,682
18₪ 223,809₪ 1,489₪ 610₪ 2,099₪ 37,781
19₪ 222,316₪ 1,493₪ 606₪ 2,099₪ 39,880
20₪ 220,820₪ 1,497₪ 602₪ 2,099₪ 41,978
21₪ 219,319₪ 1,501₪ 598₪ 2,099₪ 44,077
22₪ 217,814₪ 1,505₪ 594₪ 2,099₪ 46,176
23₪ 216,305₪ 1,509₪ 590₪ 2,099₪ 48,275
24₪ 214,792₪ 1,513₪ 586₪ 2,099₪ 50,374
25₪ 213,274₪ 1,517₪ 582₪ 2,099₪ 52,473
26₪ 211,753₪ 1,521₪ 578₪ 2,099₪ 54,572
27₪ 210,228₪ 1,525₪ 573₪ 2,099₪ 56,671
28₪ 208,698₪ 1,530₪ 569₪ 2,099₪ 58,770
29₪ 207,164₪ 1,534₪ 565₪ 2,099₪ 60,869
30₪ 205,627₪ 1,538₪ 561₪ 2,099₪ 62,968
31₪ 204,085₪ 1,542₪ 557₪ 2,099₪ 65,067
32₪ 202,538₪ 1,546₪ 553₪ 2,099₪ 67,166
33₪ 200,988₪ 1,550₪ 549₪ 2,099₪ 69,264
34₪ 199,433₪ 1,555₪ 544₪ 2,099₪ 71,363
35₪ 197,875₪ 1,559₪ 540₪ 2,099₪ 73,462
36₪ 196,312₪ 1,563₪ 536₪ 2,099₪ 75,561
37₪ 194,744₪ 1,567₪ 532₪ 2,099₪ 77,660
38₪ 193,173₪ 1,571₪ 527₪ 2,099₪ 79,759
39₪ 191,597₪ 1,576₪ 523₪ 2,099₪ 81,858
40₪ 190,017₪ 1,580₪ 519₪ 2,099₪ 83,957
41₪ 188,433₪ 1,584₪ 515₪ 2,099₪ 86,056
42₪ 186,844₪ 1,589₪ 510₪ 2,099₪ 88,155
43₪ 185,251₪ 1,593₪ 506₪ 2,099₪ 90,254
44₪ 183,654₪ 1,597₪ 502₪ 2,099₪ 92,353
45₪ 182,053₪ 1,602₪ 497₪ 2,099₪ 94,452
46₪ 180,447₪ 1,606₪ 493₪ 2,099₪ 96,550
47₪ 178,837₪ 1,610₪ 489₪ 2,099₪ 98,649
48₪ 177,222₪ 1,615₪ 484₪ 2,099₪ 100,748
49₪ 175,603₪ 1,619₪ 480₪ 2,099₪ 102,847
50₪ 173,980₪ 1,623₪ 476₪ 2,099₪ 104,946
51₪ 172,352₪ 1,628₪ 471₪ 2,099₪ 107,045
52₪ 170,720₪ 1,632₪ 467₪ 2,099₪ 109,144
53₪ 169,083₪ 1,637₪ 462₪ 2,099₪ 111,243
54₪ 167,442₪ 1,641₪ 458₪ 2,099₪ 113,342
55₪ 165,797₪ 1,645₪ 453₪ 2,099₪ 115,441
56₪ 164,147₪ 1,650₪ 449₪ 2,099₪ 117,540
57₪ 162,493₪ 1,654₪ 445₪ 2,099₪ 119,639
58₪ 160,834₪ 1,659₪ 440₪ 2,099₪ 121,738
59₪ 159,170₪ 1,663₪ 436₪ 2,099₪ 123,836
60₪ 157,503₪ 1,668₪ 431₪ 2,099₪ 125,935
61₪ 155,830₪ 1,672₪ 427₪ 2,099₪ 128,034
62₪ 154,153₪ 1,677₪ 422₪ 2,099₪ 130,133
63₪ 152,472₪ 1,681₪ 417₪ 2,099₪ 132,232
64₪ 150,786₪ 1,686₪ 413₪ 2,099₪ 134,331
65₪ 149,095₪ 1,691₪ 408₪ 2,099₪ 136,430
66₪ 147,400₪ 1,695₪ 404₪ 2,099₪ 138,529
67₪ 145,701₪ 1,700₪ 399₪ 2,099₪ 140,628
68₪ 143,996₪ 1,704₪ 395₪ 2,099₪ 142,727
69₪ 142,287₪ 1,709₪ 390₪ 2,099₪ 144,826
70₪ 140,574₪ 1,714₪ 385₪ 2,099₪ 146,925
71₪ 138,856₪ 1,718₪ 381₪ 2,099₪ 149,024
72₪ 137,133₪ 1,723₪ 376₪ 2,099₪ 151,122
73₪ 135,405₪ 1,728₪ 371₪ 2,099₪ 153,221
74₪ 133,673₪ 1,732₪ 367₪ 2,099₪ 155,320
75₪ 131,936₪ 1,737₪ 362₪ 2,099₪ 157,419
76₪ 130,194₪ 1,742₪ 357₪ 2,099₪ 159,518
77₪ 128,448₪ 1,746₪ 353₪ 2,099₪ 161,617
78₪ 126,697₪ 1,751₪ 348₪ 2,099₪ 163,716
79₪ 124,941₪ 1,756₪ 343₪ 2,099₪ 165,815
80₪ 123,181₪ 1,761₪ 338₪ 2,099₪ 167,914
81₪ 121,416₪ 1,765₪ 334₪ 2,099₪ 170,013
82₪ 119,645₪ 1,770₪ 329₪ 2,099₪ 172,112
83₪ 117,871₪ 1,775₪ 324₪ 2,099₪ 174,211
84₪ 116,091₪ 1,780₪ 319₪ 2,099₪ 176,310
85₪ 114,306₪ 1,785₪ 314₪ 2,099₪ 178,408
86₪ 112,517₪ 1,789₪ 310₪ 2,099₪ 180,507
87₪ 110,723₪ 1,794₪ 305₪ 2,099₪ 182,606
88₪ 108,924₪ 1,799₪ 300₪ 2,099₪ 184,705
89₪ 107,120₪ 1,804₪ 295₪ 2,099₪ 186,804
90₪ 105,311₪ 1,809₪ 290₪ 2,099₪ 188,903
91₪ 103,497₪ 1,814₪ 285₪ 2,099₪ 191,002
92₪ 101,679₪ 1,819₪ 280₪ 2,099₪ 193,101
93₪ 99,855₪ 1,824₪ 275₪ 2,099₪ 195,200
94₪ 98,027₪ 1,828₪ 270₪ 2,099₪ 197,299
95₪ 96,193₪ 1,833₪ 265₪ 2,099₪ 199,398
96₪ 94,355₪ 1,838₪ 261₪ 2,099₪ 201,497
97₪ 92,511₪ 1,843₪ 256₪ 2,099₪ 203,596
98₪ 90,663₪ 1,848₪ 251₪ 2,099₪ 205,694
99₪ 88,810₪ 1,853₪ 246₪ 2,099₪ 207,793
100₪ 86,951₪ 1,858₪ 241₪ 2,099₪ 209,892
101₪ 85,088₪ 1,863₪ 235₪ 2,099₪ 211,991
102₪ 83,219₪ 1,868₪ 230₪ 2,099₪ 214,090
103₪ 81,346₪ 1,874₪ 225₪ 2,099₪ 216,189
104₪ 79,467₪ 1,879₪ 220₪ 2,099₪ 218,288
105₪ 77,584₪ 1,884₪ 215₪ 2,099₪ 220,387
106₪ 75,695₪ 1,889₪ 210₪ 2,099₪ 222,486
107₪ 73,801₪ 1,894₪ 205₪ 2,099₪ 224,585
108₪ 71,902₪ 1,899₪ 200₪ 2,099₪ 226,684
109₪ 69,998₪ 1,904₪ 195₪ 2,099₪ 228,783
110₪ 68,088₪ 1,909₪ 190₪ 2,099₪ 230,882
111₪ 66,174₪ 1,915₪ 184₪ 2,099₪ 232,980
112₪ 64,254₪ 1,920₪ 179₪ 2,099₪ 235,079
113₪ 62,329₪ 1,925₪ 174₪ 2,099₪ 237,178
114₪ 60,399₪ 1,930₪ 169₪ 2,099₪ 239,277
115₪ 58,464₪ 1,935₪ 164₪ 2,099₪ 241,376
116₪ 56,523₪ 1,941₪ 158₪ 2,099₪ 243,475
117₪ 54,577₪ 1,946₪ 153₪ 2,099₪ 245,574
118₪ 52,626₪ 1,951₪ 148₪ 2,099₪ 247,673
119₪ 50,670₪ 1,956₪ 143₪ 2,099₪ 249,772
120₪ 48,708₪ 1,962₪ 137₪ 2,099₪ 251,871
121₪ 46,741₪ 1,967₪ 132₪ 2,099₪ 253,970
122₪ 44,769₪ 1,972₪ 127₪ 2,099₪ 256,069
123₪ 42,791₪ 1,978₪ 121₪ 2,099₪ 258,168
124₪ 40,808₪ 1,983₪ 116₪ 2,099₪ 260,266
125₪ 38,820₪ 1,988₪ 111₪ 2,099₪ 262,365
126₪ 36,826₪ 1,994₪ 105₪ 2,099₪ 264,464
127₪ 34,827₪ 1,999₪ 100₪ 2,099₪ 266,563
128₪ 32,822₪ 2,005₪ 94₪ 2,099₪ 268,662
129₪ 30,812₪ 2,010₪ 89₪ 2,099₪ 270,761
130₪ 28,797₪ 2,015₪ 83₪ 2,099₪ 272,860
131₪ 26,776₪ 2,021₪ 78₪ 2,099₪ 274,959
132₪ 24,749₪ 2,026₪ 73₪ 2,099₪ 277,058
133₪ 22,717₪ 2,032₪ 67₪ 2,099₪ 279,157
134₪ 20,680₪ 2,037₪ 62₪ 2,099₪ 281,256
135₪ 18,637₪ 2,043₪ 56₪ 2,099₪ 283,355
136₪ 16,589₪ 2,048₪ 50₪ 2,099₪ 285,454
137₪ 14,535₪ 2,054₪ 45₪ 2,099₪ 287,552
138₪ 12,475₪ 2,060₪ 39₪ 2,099₪ 289,651
139₪ 10,410₪ 2,065₪ 34₪ 2,099₪ 291,750
140₪ 8,339₪ 2,071₪ 28₪ 2,099₪ 293,849
141₪ 6,263₪ 2,076₪ 23₪ 2,099₪ 295,948
142₪ 4,181₪ 2,082₪ 17₪ 2,099₪ 298,047
143₪ 2,093₪ 2,088₪ 11₪ 2,099₪ 300,146
144₪ 0₪ 2,093₪ 6₪ 2,099₪ 302,245
סה"כ ₪ 250,000 ₪ 52,245 ₪ 302,245 ₪ 302,245
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 150,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 350,000 שח?