לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ושמונה מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

21,064 ש"ח

תשלום אחרון

21,064 ש"ח

סך הריבית

991,483 ש"ח

סך התשלומים

3,791,483 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,800,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,788,853₪ 11,147₪ 9,917₪ 21,064₪ 21,064
2₪ 2,777,666₪ 11,187₪ 9,877₪ 21,064₪ 42,128
3₪ 2,766,440₪ 11,226₪ 9,838₪ 21,064₪ 63,191
4₪ 2,755,174₪ 11,266₪ 9,798₪ 21,064₪ 84,255
5₪ 2,743,868₪ 11,306₪ 9,758₪ 21,064₪ 105,319
6₪ 2,732,522₪ 11,346₪ 9,718₪ 21,064₪ 126,383
7₪ 2,721,136₪ 11,386₪ 9,678₪ 21,064₪ 147,447
8₪ 2,709,710₪ 11,426₪ 9,637₪ 21,064₪ 168,510
9₪ 2,698,243₪ 11,467₪ 9,597₪ 21,064₪ 189,574
10₪ 2,686,735₪ 11,508₪ 9,556₪ 21,064₪ 210,638
11₪ 2,675,187₪ 11,548₪ 9,516₪ 21,064₪ 231,702
12₪ 2,663,598₪ 11,589₪ 9,475₪ 21,064₪ 252,766
13₪ 2,651,968₪ 11,630₪ 9,434₪ 21,064₪ 273,829
14₪ 2,640,296₪ 11,671₪ 9,392₪ 21,064₪ 294,893
15₪ 2,628,583₪ 11,713₪ 9,351₪ 21,064₪ 315,957
16₪ 2,616,829₪ 11,754₪ 9,310₪ 21,064₪ 337,021
17₪ 2,605,033₪ 11,796₪ 9,268₪ 21,064₪ 358,085
18₪ 2,593,196₪ 11,838₪ 9,226₪ 21,064₪ 379,148
19₪ 2,581,316₪ 11,880₪ 9,184₪ 21,064₪ 400,212
20₪ 2,569,395₪ 11,922₪ 9,142₪ 21,064₪ 421,276
21₪ 2,557,431₪ 11,964₪ 9,100₪ 21,064₪ 442,340
22₪ 2,545,424₪ 12,006₪ 9,058₪ 21,064₪ 463,404
23₪ 2,533,376₪ 12,049₪ 9,015₪ 21,064₪ 484,467
24₪ 2,521,284₪ 12,091₪ 8,972₪ 21,064₪ 505,531
25₪ 2,509,150₪ 12,134₪ 8,930₪ 21,064₪ 526,595
26₪ 2,496,973₪ 12,177₪ 8,887₪ 21,064₪ 547,659
27₪ 2,484,752₪ 12,220₪ 8,843₪ 21,064₪ 568,722
28₪ 2,472,489₪ 12,264₪ 8,800₪ 21,064₪ 589,786
29₪ 2,460,182₪ 12,307₪ 8,757₪ 21,064₪ 610,850
30₪ 2,447,831₪ 12,351₪ 8,713₪ 21,064₪ 631,914
31₪ 2,435,437₪ 12,394₪ 8,669₪ 21,064₪ 652,978
32₪ 2,422,998₪ 12,438₪ 8,626₪ 21,064₪ 674,041
33₪ 2,410,516₪ 12,482₪ 8,581₪ 21,064₪ 695,105
34₪ 2,397,990₪ 12,527₪ 8,537₪ 21,064₪ 716,169
35₪ 2,385,419₪ 12,571₪ 8,493₪ 21,064₪ 737,233
36₪ 2,372,803₪ 12,615₪ 8,448₪ 21,064₪ 758,297
37₪ 2,360,143₪ 12,660₪ 8,404₪ 21,064₪ 779,360
38₪ 2,347,438₪ 12,705₪ 8,359₪ 21,064₪ 800,424
39₪ 2,334,688₪ 12,750₪ 8,314₪ 21,064₪ 821,488
40₪ 2,321,893₪ 12,795₪ 8,269₪ 21,064₪ 842,552
41₪ 2,309,053₪ 12,840₪ 8,223₪ 21,064₪ 863,616
42₪ 2,296,167₪ 12,886₪ 8,178₪ 21,064₪ 884,679
43₪ 2,283,235₪ 12,932₪ 8,132₪ 21,064₪ 905,743
44₪ 2,270,258₪ 12,977₪ 8,086₪ 21,064₪ 926,807
45₪ 2,257,235₪ 13,023₪ 8,040₪ 21,064₪ 947,871
46₪ 2,244,165₪ 13,069₪ 7,994₪ 21,064₪ 968,935
47₪ 2,231,049₪ 13,116₪ 7,948₪ 21,064₪ 989,998
48₪ 2,217,887₪ 13,162₪ 7,902₪ 21,064₪ 1,011,062
49₪ 2,204,678₪ 13,209₪ 7,855₪ 21,064₪ 1,032,126
50₪ 2,191,423₪ 13,256₪ 7,808₪ 21,064₪ 1,053,190
51₪ 2,178,120₪ 13,303₪ 7,761₪ 21,064₪ 1,074,254
52₪ 2,164,771₪ 13,350₪ 7,714₪ 21,064₪ 1,095,317
53₪ 2,151,374₪ 13,397₪ 7,667₪ 21,064₪ 1,116,381
54₪ 2,137,930₪ 13,444₪ 7,619₪ 21,064₪ 1,137,445
55₪ 2,124,438₪ 13,492₪ 7,572₪ 21,064₪ 1,158,509
56₪ 2,110,898₪ 13,540₪ 7,524₪ 21,064₪ 1,179,573
57₪ 2,097,310₪ 13,588₪ 7,476₪ 21,064₪ 1,200,636
58₪ 2,083,674₪ 13,636₪ 7,428₪ 21,064₪ 1,221,700
59₪ 2,069,990₪ 13,684₪ 7,380₪ 21,064₪ 1,242,764
60₪ 2,056,258₪ 13,733₪ 7,331₪ 21,064₪ 1,263,828
61₪ 2,042,476₪ 13,781₪ 7,283₪ 21,064₪ 1,284,892
62₪ 2,028,646₪ 13,830₪ 7,234₪ 21,064₪ 1,305,955
63₪ 2,014,767₪ 13,879₪ 7,185₪ 21,064₪ 1,327,019
64₪ 2,000,839₪ 13,928₪ 7,136₪ 21,064₪ 1,348,083
65₪ 1,986,862₪ 13,977₪ 7,086₪ 21,064₪ 1,369,147
66₪ 1,972,835₪ 14,027₪ 7,037₪ 21,064₪ 1,390,211
67₪ 1,958,758₪ 14,077₪ 6,987₪ 21,064₪ 1,411,274
68₪ 1,944,631₪ 14,127₪ 6,937₪ 21,064₪ 1,432,338
69₪ 1,930,455₪ 14,177₪ 6,887₪ 21,064₪ 1,453,402
70₪ 1,916,228₪ 14,227₪ 6,837₪ 21,064₪ 1,474,466
71₪ 1,901,951₪ 14,277₪ 6,787₪ 21,064₪ 1,495,529
72₪ 1,887,623₪ 14,328₪ 6,736₪ 21,064₪ 1,516,593
73₪ 1,873,245₪ 14,378₪ 6,685₪ 21,064₪ 1,537,657
74₪ 1,858,815₪ 14,429₪ 6,634₪ 21,064₪ 1,558,721
75₪ 1,844,335₪ 14,480₪ 6,583₪ 21,064₪ 1,579,785
76₪ 1,829,803₪ 14,532₪ 6,532₪ 21,064₪ 1,600,848
77₪ 1,815,220₪ 14,583₪ 6,481₪ 21,064₪ 1,621,912
78₪ 1,800,585₪ 14,635₪ 6,429₪ 21,064₪ 1,642,976
79₪ 1,785,898₪ 14,687₪ 6,377₪ 21,064₪ 1,664,040
80₪ 1,771,160₪ 14,739₪ 6,325₪ 21,064₪ 1,685,104
81₪ 1,756,369₪ 14,791₪ 6,273₪ 21,064₪ 1,706,167
82₪ 1,741,525₪ 14,843₪ 6,220₪ 21,064₪ 1,727,231
83₪ 1,726,629₪ 14,896₪ 6,168₪ 21,064₪ 1,748,295
84₪ 1,711,681₪ 14,949₪ 6,115₪ 21,064₪ 1,769,359
85₪ 1,696,679₪ 15,002₪ 6,062₪ 21,064₪ 1,790,423
86₪ 1,681,624₪ 15,055₪ 6,009₪ 21,064₪ 1,811,486
87₪ 1,666,516₪ 15,108₪ 5,956₪ 21,064₪ 1,832,550
88₪ 1,651,355₪ 15,162₪ 5,902₪ 21,064₪ 1,853,614
89₪ 1,636,140₪ 15,215₪ 5,849₪ 21,064₪ 1,874,678
90₪ 1,620,870₪ 15,269₪ 5,795₪ 21,064₪ 1,895,742
91₪ 1,605,547₪ 15,323₪ 5,741₪ 21,064₪ 1,916,805
92₪ 1,590,170₪ 15,377₪ 5,686₪ 21,064₪ 1,937,869
93₪ 1,574,738₪ 15,432₪ 5,632₪ 21,064₪ 1,958,933
94₪ 1,559,251₪ 15,487₪ 5,577₪ 21,064₪ 1,979,997
95₪ 1,543,710₪ 15,541₪ 5,522₪ 21,064₪ 2,001,061
96₪ 1,528,113₪ 15,596₪ 5,467₪ 21,064₪ 2,022,124
97₪ 1,512,462₪ 15,652₪ 5,412₪ 21,064₪ 2,043,188
98₪ 1,496,754₪ 15,707₪ 5,357₪ 21,064₪ 2,064,252
99₪ 1,480,992₪ 15,763₪ 5,301₪ 21,064₪ 2,085,316
100₪ 1,465,173₪ 15,819₪ 5,245₪ 21,064₪ 2,106,380
101₪ 1,449,298₪ 15,875₪ 5,189₪ 21,064₪ 2,127,443
102₪ 1,433,368₪ 15,931₪ 5,133₪ 21,064₪ 2,148,507
103₪ 1,417,380₪ 15,987₪ 5,077₪ 21,064₪ 2,169,571
104₪ 1,401,336₪ 16,044₪ 5,020₪ 21,064₪ 2,190,635
105₪ 1,385,236₪ 16,101₪ 4,963₪ 21,064₪ 2,211,699
106₪ 1,369,078₪ 16,158₪ 4,906₪ 21,064₪ 2,232,762
107₪ 1,352,863₪ 16,215₪ 4,849₪ 21,064₪ 2,253,826
108₪ 1,336,590₪ 16,272₪ 4,791₪ 21,064₪ 2,274,890
109₪ 1,320,260₪ 16,330₪ 4,734₪ 21,064₪ 2,295,954
110₪ 1,303,873₪ 16,388₪ 4,676₪ 21,064₪ 2,317,018
111₪ 1,287,427₪ 16,446₪ 4,618₪ 21,064₪ 2,338,081
112₪ 1,270,922₪ 16,504₪ 4,560₪ 21,064₪ 2,359,145
113₪ 1,254,360₪ 16,563₪ 4,501₪ 21,064₪ 2,380,209
114₪ 1,237,739₪ 16,621₪ 4,443₪ 21,064₪ 2,401,273
115₪ 1,221,058₪ 16,680₪ 4,384₪ 21,064₪ 2,422,336
116₪ 1,204,319₪ 16,739₪ 4,325₪ 21,064₪ 2,443,400
117₪ 1,187,521₪ 16,798₪ 4,265₪ 21,064₪ 2,464,464
118₪ 1,170,663₪ 16,858₪ 4,206₪ 21,064₪ 2,485,528
119₪ 1,153,745₪ 16,918₪ 4,146₪ 21,064₪ 2,506,592
120₪ 1,136,767₪ 16,978₪ 4,086₪ 21,064₪ 2,527,655
121₪ 1,119,730₪ 17,038₪ 4,026₪ 21,064₪ 2,548,719
122₪ 1,102,632₪ 17,098₪ 3,966₪ 21,064₪ 2,569,783
123₪ 1,085,473₪ 17,159₪ 3,905₪ 21,064₪ 2,590,847
124₪ 1,068,254₪ 17,219₪ 3,844₪ 21,064₪ 2,611,911
125₪ 1,050,973₪ 17,280₪ 3,783₪ 21,064₪ 2,632,974
126₪ 1,033,632₪ 17,342₪ 3,722₪ 21,064₪ 2,654,038
127₪ 1,016,229₪ 17,403₪ 3,661₪ 21,064₪ 2,675,102
128₪ 998,764₪ 17,465₪ 3,599₪ 21,064₪ 2,696,166
129₪ 981,237₪ 17,527₪ 3,537₪ 21,064₪ 2,717,230
130₪ 963,649₪ 17,589₪ 3,475₪ 21,064₪ 2,738,293
131₪ 945,998₪ 17,651₪ 3,413₪ 21,064₪ 2,759,357
132₪ 928,285₪ 17,713₪ 3,350₪ 21,064₪ 2,780,421
133₪ 910,508₪ 17,776₪ 3,288₪ 21,064₪ 2,801,485
134₪ 892,669₪ 17,839₪ 3,225₪ 21,064₪ 2,822,549
135₪ 874,767₪ 17,902₪ 3,162₪ 21,064₪ 2,843,612
136₪ 856,801₪ 17,966₪ 3,098₪ 21,064₪ 2,864,676
137₪ 838,772₪ 18,029₪ 3,035₪ 21,064₪ 2,885,740
138₪ 820,679₪ 18,093₪ 2,971₪ 21,064₪ 2,906,804
139₪ 802,522₪ 18,157₪ 2,907₪ 21,064₪ 2,927,868
140₪ 784,300₪ 18,222₪ 2,842₪ 21,064₪ 2,948,931
141₪ 766,014₪ 18,286₪ 2,778₪ 21,064₪ 2,969,995
142₪ 747,663₪ 18,351₪ 2,713₪ 21,064₪ 2,991,059
143₪ 729,248₪ 18,416₪ 2,648₪ 21,064₪ 3,012,123
144₪ 710,766₪ 18,481₪ 2,583₪ 21,064₪ 3,033,187
145₪ 692,220₪ 18,546₪ 2,517₪ 21,064₪ 3,054,250
146₪ 673,608₪ 18,612₪ 2,452₪ 21,064₪ 3,075,314
147₪ 654,930₪ 18,678₪ 2,386₪ 21,064₪ 3,096,378
148₪ 636,185₪ 18,744₪ 2,320₪ 21,064₪ 3,117,442
149₪ 617,375₪ 18,811₪ 2,253₪ 21,064₪ 3,138,506
150₪ 598,498₪ 18,877₪ 2,187₪ 21,064₪ 3,159,569
151₪ 579,553₪ 18,944₪ 2,120₪ 21,064₪ 3,180,633
152₪ 560,542₪ 19,011₪ 2,053₪ 21,064₪ 3,201,697
153₪ 541,464₪ 19,079₪ 1,985₪ 21,064₪ 3,222,761
154₪ 522,318₪ 19,146₪ 1,918₪ 21,064₪ 3,243,825
155₪ 503,104₪ 19,214₪ 1,850₪ 21,064₪ 3,264,888
156₪ 483,822₪ 19,282₪ 1,782₪ 21,064₪ 3,285,952
157₪ 464,471₪ 19,350₪ 1,714₪ 21,064₪ 3,307,016
158₪ 445,053₪ 19,419₪ 1,645₪ 21,064₪ 3,328,080
159₪ 425,565₪ 19,488₪ 1,576₪ 21,064₪ 3,349,143
160₪ 406,008₪ 19,557₪ 1,507₪ 21,064₪ 3,370,207
161₪ 386,383₪ 19,626₪ 1,438₪ 21,064₪ 3,391,271
162₪ 366,687₪ 19,695₪ 1,368₪ 21,064₪ 3,412,335
163₪ 346,922₪ 19,765₪ 1,299₪ 21,064₪ 3,433,399
164₪ 327,087₪ 19,835₪ 1,229₪ 21,064₪ 3,454,462
165₪ 307,182₪ 19,905₪ 1,158₪ 21,064₪ 3,475,526
166₪ 287,206₪ 19,976₪ 1,088₪ 21,064₪ 3,496,590
167₪ 267,159₪ 20,047₪ 1,017₪ 21,064₪ 3,517,654
168₪ 247,042₪ 20,118₪ 946₪ 21,064₪ 3,538,718
169₪ 226,853₪ 20,189₪ 875₪ 21,064₪ 3,559,781
170₪ 206,592₪ 20,260₪ 803₪ 21,064₪ 3,580,845
171₪ 186,260₪ 20,332₪ 732₪ 21,064₪ 3,601,909
172₪ 165,856₪ 20,404₪ 660₪ 21,064₪ 3,622,973
173₪ 145,380₪ 20,476₪ 587₪ 21,064₪ 3,644,037
174₪ 124,831₪ 20,549₪ 515₪ 21,064₪ 3,665,100
175₪ 104,209₪ 20,622₪ 442₪ 21,064₪ 3,686,164
176₪ 83,514₪ 20,695₪ 369₪ 21,064₪ 3,707,228
177₪ 62,746₪ 20,768₪ 296₪ 21,064₪ 3,728,292
178₪ 41,905₪ 20,842₪ 222₪ 21,064₪ 3,749,356
179₪ 20,989₪ 20,915₪ 148₪ 21,064₪ 3,770,419
180₪ 0₪ 20,989₪ 74₪ 21,064₪ 3,791,483
סה"כ ₪ 2,800,000 ₪ 991,483 ₪ 3,791,483 ₪ 3,791,483
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,700,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,900,000 שח?