לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ותשע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

29,707 ש"ח

תשלום אחרון

29,707 ש"ח

סך הריבית

664,826 ש"ח

סך התשלומים

3,564,826 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,900,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,880,564₪ 19,436₪ 10,271₪ 29,707₪ 29,707
2₪ 2,861,059₪ 19,505₪ 10,202₪ 29,707₪ 59,414
3₪ 2,841,485₪ 19,574₪ 10,133₪ 29,707₪ 89,121
4₪ 2,821,842₪ 19,643₪ 10,064₪ 29,707₪ 118,828
5₪ 2,802,129₪ 19,713₪ 9,994₪ 29,707₪ 148,534
6₪ 2,782,346₪ 19,783₪ 9,924₪ 29,707₪ 178,241
7₪ 2,762,494₪ 19,853₪ 9,854₪ 29,707₪ 207,948
8₪ 2,742,570₪ 19,923₪ 9,784₪ 29,707₪ 237,655
9₪ 2,722,577₪ 19,994₪ 9,713₪ 29,707₪ 267,362
10₪ 2,702,512₪ 20,064₪ 9,642₪ 29,707₪ 297,069
11₪ 2,682,377₪ 20,135₪ 9,571₪ 29,707₪ 326,776
12₪ 2,662,170₪ 20,207₪ 9,500₪ 29,707₪ 356,483
13₪ 2,641,892₪ 20,278₪ 9,429₪ 29,707₪ 386,190
14₪ 2,621,542₪ 20,350₪ 9,357₪ 29,707₪ 415,896
15₪ 2,601,119₪ 20,422₪ 9,285₪ 29,707₪ 445,603
16₪ 2,580,625₪ 20,495₪ 9,212₪ 29,707₪ 475,310
17₪ 2,560,058₪ 20,567₪ 9,140₪ 29,707₪ 505,017
18₪ 2,539,418₪ 20,640₪ 9,067₪ 29,707₪ 534,724
19₪ 2,518,704₪ 20,713₪ 8,994₪ 29,707₪ 564,431
20₪ 2,497,918₪ 20,786₪ 8,920₪ 29,707₪ 594,138
21₪ 2,477,058₪ 20,860₪ 8,847₪ 29,707₪ 623,845
22₪ 2,456,124₪ 20,934₪ 8,773₪ 29,707₪ 653,551
23₪ 2,435,116₪ 21,008₪ 8,699₪ 29,707₪ 683,258
24₪ 2,414,033₪ 21,083₪ 8,624₪ 29,707₪ 712,965
25₪ 2,392,876₪ 21,157₪ 8,550₪ 29,707₪ 742,672
26₪ 2,371,644₪ 21,232₪ 8,475₪ 29,707₪ 772,379
27₪ 2,350,337₪ 21,307₪ 8,400₪ 29,707₪ 802,086
28₪ 2,328,954₪ 21,383₪ 8,324₪ 29,707₪ 831,793
29₪ 2,307,495₪ 21,459₪ 8,248₪ 29,707₪ 861,500
30₪ 2,285,961₪ 21,535₪ 8,172₪ 29,707₪ 891,207
31₪ 2,264,350₪ 21,611₪ 8,096₪ 29,707₪ 920,913
32₪ 2,242,663₪ 21,687₪ 8,020₪ 29,707₪ 950,620
33₪ 2,220,899₪ 21,764₪ 7,943₪ 29,707₪ 980,327
34₪ 2,199,057₪ 21,841₪ 7,866₪ 29,707₪ 1,010,034
35₪ 2,177,139₪ 21,919₪ 7,788₪ 29,707₪ 1,039,741
36₪ 2,155,143₪ 21,996₪ 7,711₪ 29,707₪ 1,069,448
37₪ 2,133,069₪ 22,074₪ 7,633₪ 29,707₪ 1,099,155
38₪ 2,110,916₪ 22,152₪ 7,555₪ 29,707₪ 1,128,862
39₪ 2,088,686₪ 22,231₪ 7,476₪ 29,707₪ 1,158,569
40₪ 2,066,376₪ 22,309₪ 7,397₪ 29,707₪ 1,188,275
41₪ 2,043,988₪ 22,388₪ 7,318₪ 29,707₪ 1,217,982
42₪ 2,021,520₪ 22,468₪ 7,239₪ 29,707₪ 1,247,689
43₪ 1,998,973₪ 22,547₪ 7,160₪ 29,707₪ 1,277,396
44₪ 1,976,345₪ 22,627₪ 7,080₪ 29,707₪ 1,307,103
45₪ 1,953,638₪ 22,707₪ 7,000₪ 29,707₪ 1,336,810
46₪ 1,930,850₪ 22,788₪ 6,919₪ 29,707₪ 1,366,517
47₪ 1,907,982₪ 22,868₪ 6,838₪ 29,707₪ 1,396,224
48₪ 1,885,032₪ 22,949₪ 6,757₪ 29,707₪ 1,425,930
49₪ 1,862,002₪ 23,031₪ 6,676₪ 29,707₪ 1,455,637
50₪ 1,838,889₪ 23,112₪ 6,595₪ 29,707₪ 1,485,344
51₪ 1,815,695₪ 23,194₪ 6,513₪ 29,707₪ 1,515,051
52₪ 1,792,419₪ 23,276₪ 6,431₪ 29,707₪ 1,544,758
53₪ 1,769,060₪ 23,359₪ 6,348₪ 29,707₪ 1,574,465
54₪ 1,745,619₪ 23,441₪ 6,265₪ 29,707₪ 1,604,172
55₪ 1,722,094₪ 23,524₪ 6,182₪ 29,707₪ 1,633,879
56₪ 1,698,487₪ 23,608₪ 6,099₪ 29,707₪ 1,663,586
57₪ 1,674,795₪ 23,691₪ 6,015₪ 29,707₪ 1,693,292
58₪ 1,651,020₪ 23,775₪ 5,932₪ 29,707₪ 1,722,999
59₪ 1,627,160₪ 23,860₪ 5,847₪ 29,707₪ 1,752,706
60₪ 1,603,216₪ 23,944₪ 5,763₪ 29,707₪ 1,782,413
61₪ 1,579,187₪ 24,029₪ 5,678₪ 29,707₪ 1,812,120
62₪ 1,555,073₪ 24,114₪ 5,593₪ 29,707₪ 1,841,827
63₪ 1,530,874₪ 24,199₪ 5,508₪ 29,707₪ 1,871,534
64₪ 1,506,589₪ 24,285₪ 5,422₪ 29,707₪ 1,901,241
65₪ 1,482,218₪ 24,371₪ 5,336₪ 29,707₪ 1,930,948
66₪ 1,457,761₪ 24,457₪ 5,250₪ 29,707₪ 1,960,654
67₪ 1,433,217₪ 24,544₪ 5,163₪ 29,707₪ 1,990,361
68₪ 1,408,586₪ 24,631₪ 5,076₪ 29,707₪ 2,020,068
69₪ 1,383,868₪ 24,718₪ 4,989₪ 29,707₪ 2,049,775
70₪ 1,359,062₪ 24,806₪ 4,901₪ 29,707₪ 2,079,482
71₪ 1,334,168₪ 24,894₪ 4,813₪ 29,707₪ 2,109,189
72₪ 1,309,187₪ 24,982₪ 4,725₪ 29,707₪ 2,138,896
73₪ 1,284,117₪ 25,070₪ 4,637₪ 29,707₪ 2,168,603
74₪ 1,258,958₪ 25,159₪ 4,548₪ 29,707₪ 2,198,309
75₪ 1,233,709₪ 25,248₪ 4,459₪ 29,707₪ 2,228,016
76₪ 1,208,372₪ 25,337₪ 4,369₪ 29,707₪ 2,257,723
77₪ 1,182,945₪ 25,427₪ 4,280₪ 29,707₪ 2,287,430
78₪ 1,157,427₪ 25,517₪ 4,190₪ 29,707₪ 2,317,137
79₪ 1,131,820₪ 25,608₪ 4,099₪ 29,707₪ 2,346,844
80₪ 1,106,121₪ 25,698₪ 4,009₪ 29,707₪ 2,376,551
81₪ 1,080,332₪ 25,789₪ 3,918₪ 29,707₪ 2,406,258
82₪ 1,054,451₪ 25,881₪ 3,826₪ 29,707₪ 2,435,965
83₪ 1,028,479₪ 25,972₪ 3,735₪ 29,707₪ 2,465,671
84₪ 1,002,415₪ 26,064₪ 3,643₪ 29,707₪ 2,495,378
85₪ 976,258₪ 26,157₪ 3,550₪ 29,707₪ 2,525,085
86₪ 950,009₪ 26,249₪ 3,458₪ 29,707₪ 2,554,792
87₪ 923,666₪ 26,342₪ 3,365₪ 29,707₪ 2,584,499
88₪ 897,231₪ 26,436₪ 3,271₪ 29,707₪ 2,614,206
89₪ 870,702₪ 26,529₪ 3,178₪ 29,707₪ 2,643,913
90₪ 844,079₪ 26,623₪ 3,084₪ 29,707₪ 2,673,620
91₪ 817,361₪ 26,717₪ 2,989₪ 29,707₪ 2,703,327
92₪ 790,549₪ 26,812₪ 2,895₪ 29,707₪ 2,733,033
93₪ 763,642₪ 26,907₪ 2,800₪ 29,707₪ 2,762,740
94₪ 736,640₪ 27,002₪ 2,705₪ 29,707₪ 2,792,447
95₪ 709,542₪ 27,098₪ 2,609₪ 29,707₪ 2,822,154
96₪ 682,348₪ 27,194₪ 2,513₪ 29,707₪ 2,851,861
97₪ 655,058₪ 27,290₪ 2,417₪ 29,707₪ 2,881,568
98₪ 627,671₪ 27,387₪ 2,320₪ 29,707₪ 2,911,275
99₪ 600,187₪ 27,484₪ 2,223₪ 29,707₪ 2,940,982
100₪ 572,606₪ 27,581₪ 2,126₪ 29,707₪ 2,970,688
101₪ 544,927₪ 27,679₪ 2,028₪ 29,707₪ 3,000,395
102₪ 517,150₪ 27,777₪ 1,930₪ 29,707₪ 3,030,102
103₪ 489,274₪ 27,875₪ 1,832₪ 29,707₪ 3,059,809
104₪ 461,300₪ 27,974₪ 1,733₪ 29,707₪ 3,089,516
105₪ 433,227₪ 28,073₪ 1,634₪ 29,707₪ 3,119,223
106₪ 405,055₪ 28,173₪ 1,534₪ 29,707₪ 3,148,930
107₪ 376,782₪ 28,272₪ 1,435₪ 29,707₪ 3,178,637
108₪ 348,410₪ 28,372₪ 1,334₪ 29,707₪ 3,208,344
109₪ 319,937₪ 28,473₪ 1,234₪ 29,707₪ 3,238,050
110₪ 291,363₪ 28,574₪ 1,133₪ 29,707₪ 3,267,757
111₪ 262,688₪ 28,675₪ 1,032₪ 29,707₪ 3,297,464
112₪ 233,912₪ 28,777₪ 930₪ 29,707₪ 3,327,171
113₪ 205,033₪ 28,878₪ 828₪ 29,707₪ 3,356,878
114₪ 176,053₪ 28,981₪ 726₪ 29,707₪ 3,386,585
115₪ 146,969₪ 29,083₪ 624₪ 29,707₪ 3,416,292
116₪ 117,783₪ 29,186₪ 521₪ 29,707₪ 3,445,999
117₪ 88,493₪ 29,290₪ 417₪ 29,707₪ 3,475,706
118₪ 59,100₪ 29,393₪ 313₪ 29,707₪ 3,505,412
119₪ 29,602₪ 29,498₪ 209₪ 29,707₪ 3,535,119
120₪ 0₪ 29,602₪ 105₪ 29,707₪ 3,564,826
סה"כ ₪ 2,900,000 ₪ 664,826 ₪ 3,564,826 ₪ 3,564,826
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,800,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?