לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,932 ש"ח

תשלום אחרון

2,932 ש"ח

סך הריבית

51,789 ש"ח

סך התשלומים

351,789 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 297,881₪ 2,119₪ 813₪ 2,932₪ 2,932
2₪ 295,756₪ 2,125₪ 807₪ 2,932₪ 5,863
3₪ 293,626₪ 2,131₪ 801₪ 2,932₪ 8,795
4₪ 291,489₪ 2,136₪ 795₪ 2,932₪ 11,726
5₪ 289,347₪ 2,142₪ 789₪ 2,932₪ 14,658
6₪ 287,199₪ 2,148₪ 784₪ 2,932₪ 17,589
7₪ 285,045₪ 2,154₪ 778₪ 2,932₪ 20,521
8₪ 282,886₪ 2,160₪ 772₪ 2,932₪ 23,453
9₪ 280,720₪ 2,165₪ 766₪ 2,932₪ 26,384
10₪ 278,549₪ 2,171₪ 760₪ 2,932₪ 29,316
11₪ 276,372₪ 2,177₪ 754₪ 2,932₪ 32,247
12₪ 274,189₪ 2,183₪ 749₪ 2,932₪ 35,179
13₪ 272,000₪ 2,189₪ 743₪ 2,932₪ 38,110
14₪ 269,805₪ 2,195₪ 737₪ 2,932₪ 41,042
15₪ 267,604₪ 2,201₪ 731₪ 2,932₪ 43,974
16₪ 265,397₪ 2,207₪ 725₪ 2,932₪ 46,905
17₪ 263,185₪ 2,213₪ 719₪ 2,932₪ 49,837
18₪ 260,966₪ 2,219₪ 713₪ 2,932₪ 52,768
19₪ 258,741₪ 2,225₪ 707₪ 2,932₪ 55,700
20₪ 256,510₪ 2,231₪ 701₪ 2,932₪ 58,631
21₪ 254,273₪ 2,237₪ 695₪ 2,932₪ 61,563
22₪ 252,030₪ 2,243₪ 689₪ 2,932₪ 64,495
23₪ 249,781₪ 2,249₪ 683₪ 2,932₪ 67,426
24₪ 247,526₪ 2,255₪ 676₪ 2,932₪ 70,358
25₪ 245,265₪ 2,261₪ 670₪ 2,932₪ 73,289
26₪ 242,998₪ 2,267₪ 664₪ 2,932₪ 76,221
27₪ 240,724₪ 2,273₪ 658₪ 2,932₪ 79,152
28₪ 238,445₪ 2,280₪ 652₪ 2,932₪ 82,084
29₪ 236,159₪ 2,286₪ 646₪ 2,932₪ 85,016
30₪ 233,867₪ 2,292₪ 640₪ 2,932₪ 87,947
31₪ 231,569₪ 2,298₪ 633₪ 2,932₪ 90,879
32₪ 229,264₪ 2,304₪ 627₪ 2,932₪ 93,810
33₪ 226,954₪ 2,311₪ 621₪ 2,932₪ 96,742
34₪ 224,637₪ 2,317₪ 615₪ 2,932₪ 99,673
35₪ 222,314₪ 2,323₪ 608₪ 2,932₪ 102,605
36₪ 219,984₪ 2,329₪ 602₪ 2,932₪ 105,537
37₪ 217,648₪ 2,336₪ 596₪ 2,932₪ 108,468
38₪ 215,306₪ 2,342₪ 589₪ 2,932₪ 111,400
39₪ 212,958₪ 2,348₪ 583₪ 2,932₪ 114,331
40₪ 210,603₪ 2,355₪ 577₪ 2,932₪ 117,263
41₪ 208,242₪ 2,361₪ 570₪ 2,932₪ 120,194
42₪ 205,874₪ 2,368₪ 564₪ 2,932₪ 123,126
43₪ 203,500₪ 2,374₪ 558₪ 2,932₪ 126,058
44₪ 201,120₪ 2,380₪ 551₪ 2,932₪ 128,989
45₪ 198,733₪ 2,387₪ 545₪ 2,932₪ 131,921
46₪ 196,340₪ 2,393₪ 538₪ 2,932₪ 134,852
47₪ 193,940₪ 2,400₪ 532₪ 2,932₪ 137,784
48₪ 191,534₪ 2,406₪ 525₪ 2,932₪ 140,715
49₪ 189,121₪ 2,413₪ 519₪ 2,932₪ 143,647
50₪ 186,701₪ 2,419₪ 512₪ 2,932₪ 146,579
51₪ 184,275₪ 2,426₪ 506₪ 2,932₪ 149,510
52₪ 181,843₪ 2,432₪ 499₪ 2,932₪ 152,442
53₪ 179,404₪ 2,439₪ 492₪ 2,932₪ 155,373
54₪ 176,958₪ 2,446₪ 486₪ 2,932₪ 158,305
55₪ 174,506₪ 2,452₪ 479₪ 2,932₪ 161,236
56₪ 172,047₪ 2,459₪ 473₪ 2,932₪ 164,168
57₪ 169,581₪ 2,466₪ 466₪ 2,932₪ 167,100
58₪ 167,109₪ 2,472₪ 459₪ 2,932₪ 170,031
59₪ 164,630₪ 2,479₪ 453₪ 2,932₪ 172,963
60₪ 162,144₪ 2,486₪ 446₪ 2,932₪ 175,894
61₪ 159,652₪ 2,492₪ 439₪ 2,932₪ 178,826
62₪ 157,153₪ 2,499₪ 432₪ 2,932₪ 181,757
63₪ 154,647₪ 2,506₪ 426₪ 2,932₪ 184,689
64₪ 152,134₪ 2,513₪ 419₪ 2,932₪ 187,621
65₪ 149,615₪ 2,520₪ 412₪ 2,932₪ 190,552
66₪ 147,088₪ 2,526₪ 405₪ 2,932₪ 193,484
67₪ 144,555₪ 2,533₪ 398₪ 2,932₪ 196,415
68₪ 142,015₪ 2,540₪ 392₪ 2,932₪ 199,347
69₪ 139,468₪ 2,547₪ 385₪ 2,932₪ 202,278
70₪ 136,914₪ 2,554₪ 378₪ 2,932₪ 205,210
71₪ 134,353₪ 2,561₪ 371₪ 2,932₪ 208,142
72₪ 131,786₪ 2,568₪ 364₪ 2,932₪ 211,073
73₪ 129,211₪ 2,575₪ 357₪ 2,932₪ 214,005
74₪ 126,629₪ 2,582₪ 350₪ 2,932₪ 216,936
75₪ 124,041₪ 2,589₪ 343₪ 2,932₪ 219,868
76₪ 121,445₪ 2,596₪ 336₪ 2,932₪ 222,799
77₪ 118,842₪ 2,603₪ 329₪ 2,932₪ 225,731
78₪ 116,233₪ 2,610₪ 322₪ 2,932₪ 228,663
79₪ 113,616₪ 2,617₪ 315₪ 2,932₪ 231,594
80₪ 110,992₪ 2,624₪ 308₪ 2,932₪ 234,526
81₪ 108,361₪ 2,631₪ 301₪ 2,932₪ 237,457
82₪ 105,723₪ 2,638₪ 293₪ 2,932₪ 240,389
83₪ 103,078₪ 2,645₪ 286₪ 2,932₪ 243,320
84₪ 100,425₪ 2,652₪ 279₪ 2,932₪ 246,252
85₪ 97,766₪ 2,660₪ 272₪ 2,932₪ 249,184
86₪ 95,099₪ 2,667₪ 265₪ 2,932₪ 252,115
87₪ 92,425₪ 2,674₪ 258₪ 2,932₪ 255,047
88₪ 89,744₪ 2,681₪ 250₪ 2,932₪ 257,978
89₪ 87,055₪ 2,689₪ 243₪ 2,932₪ 260,910
90₪ 84,359₪ 2,696₪ 236₪ 2,932₪ 263,841
91₪ 81,656₪ 2,703₪ 228₪ 2,932₪ 266,773
92₪ 78,946₪ 2,710₪ 221₪ 2,932₪ 269,705
93₪ 76,228₪ 2,718₪ 214₪ 2,932₪ 272,636
94₪ 73,503₪ 2,725₪ 206₪ 2,932₪ 275,568
95₪ 70,771₪ 2,732₪ 199₪ 2,932₪ 278,499
96₪ 68,031₪ 2,740₪ 192₪ 2,932₪ 281,431
97₪ 65,283₪ 2,747₪ 184₪ 2,932₪ 284,362
98₪ 62,529₪ 2,755₪ 177₪ 2,932₪ 287,294
99₪ 59,766₪ 2,762₪ 169₪ 2,932₪ 290,226
100₪ 56,997₪ 2,770₪ 162₪ 2,932₪ 293,157
101₪ 54,219₪ 2,777₪ 154₪ 2,932₪ 296,089
102₪ 51,435₪ 2,785₪ 147₪ 2,932₪ 299,020
103₪ 48,642₪ 2,792₪ 139₪ 2,932₪ 301,952
104₪ 45,843₪ 2,800₪ 132₪ 2,932₪ 304,883
105₪ 43,035₪ 2,807₪ 124₪ 2,932₪ 307,815
106₪ 40,220₪ 2,815₪ 117₪ 2,932₪ 310,747
107₪ 37,398₪ 2,823₪ 109₪ 2,932₪ 313,678
108₪ 34,567₪ 2,830₪ 101₪ 2,932₪ 316,610
109₪ 31,729₪ 2,838₪ 94₪ 2,932₪ 319,541
110₪ 28,884₪ 2,846₪ 86₪ 2,932₪ 322,473
111₪ 26,030₪ 2,853₪ 78₪ 2,932₪ 325,404
112₪ 23,169₪ 2,861₪ 70₪ 2,932₪ 328,336
113₪ 20,300₪ 2,869₪ 63₪ 2,932₪ 331,268
114₪ 17,424₪ 2,877₪ 55₪ 2,932₪ 334,199
115₪ 14,540₪ 2,884₪ 47₪ 2,932₪ 337,131
116₪ 11,647₪ 2,892₪ 39₪ 2,932₪ 340,062
117₪ 8,747₪ 2,900₪ 32₪ 2,932₪ 342,994
118₪ 5,839₪ 2,908₪ 24₪ 2,932₪ 345,925
119₪ 2,924₪ 2,916₪ 16₪ 2,932₪ 348,857
120₪ 0₪ 2,924₪ 8₪ 2,932₪ 351,789
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 51,789 ₪ 351,789 ₪ 351,789
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?