לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של שתים עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,627 ש"ח

תשלום אחרון

2,627 ש"ח

סך הריבית

78,228 ש"ח

סך התשלומים

378,228 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-12 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 298,373₪ 1,627₪ 1,000₪ 2,627₪ 2,627
2₪ 296,741₪ 1,632₪ 995₪ 2,627₪ 5,253
3₪ 295,104₪ 1,637₪ 989₪ 2,627₪ 7,880
4₪ 293,461₪ 1,643₪ 984₪ 2,627₪ 10,506
5₪ 291,813₪ 1,648₪ 978₪ 2,627₪ 13,133
6₪ 290,159₪ 1,654₪ 973₪ 2,627₪ 15,760
7₪ 288,499₪ 1,659₪ 967₪ 2,627₪ 18,386
8₪ 286,834₪ 1,665₪ 962₪ 2,627₪ 21,013
9₪ 285,164₪ 1,670₪ 956₪ 2,627₪ 23,639
10₪ 283,488₪ 1,676₪ 951₪ 2,627₪ 26,266
11₪ 281,806₪ 1,682₪ 945₪ 2,627₪ 28,892
12₪ 280,119₪ 1,687₪ 939₪ 2,627₪ 31,519
13₪ 278,426₪ 1,693₪ 934₪ 2,627₪ 34,146
14₪ 276,728₪ 1,698₪ 928₪ 2,627₪ 36,772
15₪ 275,024₪ 1,704₪ 922₪ 2,627₪ 39,399
16₪ 273,314₪ 1,710₪ 917₪ 2,627₪ 42,025
17₪ 271,598₪ 1,716₪ 911₪ 2,627₪ 44,652
18₪ 269,877₪ 1,721₪ 905₪ 2,627₪ 47,279
19₪ 268,150₪ 1,727₪ 900₪ 2,627₪ 49,905
20₪ 266,417₪ 1,733₪ 894₪ 2,627₪ 52,532
21₪ 264,679₪ 1,739₪ 888₪ 2,627₪ 55,158
22₪ 262,934₪ 1,744₪ 882₪ 2,627₪ 57,785
23₪ 261,184₪ 1,750₪ 876₪ 2,627₪ 60,411
24₪ 259,428₪ 1,756₪ 871₪ 2,627₪ 63,038
25₪ 257,666₪ 1,762₪ 865₪ 2,627₪ 65,665
26₪ 255,899₪ 1,768₪ 859₪ 2,627₪ 68,291
27₪ 254,125₪ 1,774₪ 853₪ 2,627₪ 70,918
28₪ 252,346₪ 1,780₪ 847₪ 2,627₪ 73,544
29₪ 250,560₪ 1,785₪ 841₪ 2,627₪ 76,171
30₪ 248,769₪ 1,791₪ 835₪ 2,627₪ 78,798
31₪ 246,971₪ 1,797₪ 829₪ 2,627₪ 81,424
32₪ 245,168₪ 1,803₪ 823₪ 2,627₪ 84,051
33₪ 243,359₪ 1,809₪ 817₪ 2,627₪ 86,677
34₪ 241,543₪ 1,815₪ 811₪ 2,627₪ 89,304
35₪ 239,722₪ 1,821₪ 805₪ 2,627₪ 91,930
36₪ 237,894₪ 1,828₪ 799₪ 2,627₪ 94,557
37₪ 236,061₪ 1,834₪ 793₪ 2,627₪ 97,184
38₪ 234,221₪ 1,840₪ 787₪ 2,627₪ 99,810
39₪ 232,375₪ 1,846₪ 781₪ 2,627₪ 102,437
40₪ 230,523₪ 1,852₪ 775₪ 2,627₪ 105,063
41₪ 228,665₪ 1,858₪ 768₪ 2,627₪ 107,690
42₪ 226,801₪ 1,864₪ 762₪ 2,627₪ 110,317
43₪ 224,930₪ 1,871₪ 756₪ 2,627₪ 112,943
44₪ 223,053₪ 1,877₪ 750₪ 2,627₪ 115,570
45₪ 221,170₪ 1,883₪ 744₪ 2,627₪ 118,196
46₪ 219,281₪ 1,889₪ 737₪ 2,627₪ 120,823
47₪ 217,385₪ 1,896₪ 731₪ 2,627₪ 123,450
48₪ 215,483₪ 1,902₪ 725₪ 2,627₪ 126,076
49₪ 213,575₪ 1,908₪ 718₪ 2,627₪ 128,703
50₪ 211,660₪ 1,915₪ 712₪ 2,627₪ 131,329
51₪ 209,739₪ 1,921₪ 706₪ 2,627₪ 133,956
52₪ 207,812₪ 1,927₪ 699₪ 2,627₪ 136,582
53₪ 205,878₪ 1,934₪ 693₪ 2,627₪ 139,209
54₪ 203,938₪ 1,940₪ 686₪ 2,627₪ 141,836
55₪ 201,991₪ 1,947₪ 680₪ 2,627₪ 144,462
56₪ 200,038₪ 1,953₪ 673₪ 2,627₪ 147,089
57₪ 198,078₪ 1,960₪ 667₪ 2,627₪ 149,715
58₪ 196,111₪ 1,966₪ 660₪ 2,627₪ 152,342
59₪ 194,139₪ 1,973₪ 654₪ 2,627₪ 154,969
60₪ 192,159₪ 1,979₪ 647₪ 2,627₪ 157,595
61₪ 190,173₪ 1,986₪ 641₪ 2,627₪ 160,222
62₪ 188,180₪ 1,993₪ 634₪ 2,627₪ 162,848
63₪ 186,181₪ 1,999₪ 627₪ 2,627₪ 165,475
64₪ 184,175₪ 2,006₪ 621₪ 2,627₪ 168,101
65₪ 182,162₪ 2,013₪ 614₪ 2,627₪ 170,728
66₪ 180,143₪ 2,019₪ 607₪ 2,627₪ 173,355
67₪ 178,117₪ 2,026₪ 600₪ 2,627₪ 175,981
68₪ 176,084₪ 2,033₪ 594₪ 2,627₪ 178,608
69₪ 174,044₪ 2,040₪ 587₪ 2,627₪ 181,234
70₪ 171,998₪ 2,046₪ 580₪ 2,627₪ 183,861
71₪ 169,945₪ 2,053₪ 573₪ 2,627₪ 186,488
72₪ 167,885₪ 2,060₪ 566₪ 2,627₪ 189,114
73₪ 165,818₪ 2,067₪ 560₪ 2,627₪ 191,741
74₪ 163,744₪ 2,074₪ 553₪ 2,627₪ 194,367
75₪ 161,663₪ 2,081₪ 546₪ 2,627₪ 196,994
76₪ 159,575₪ 2,088₪ 539₪ 2,627₪ 199,620
77₪ 157,481₪ 2,095₪ 532₪ 2,627₪ 202,247
78₪ 155,379₪ 2,102₪ 525₪ 2,627₪ 204,874
79₪ 153,270₪ 2,109₪ 518₪ 2,627₪ 207,500
80₪ 151,155₪ 2,116₪ 511₪ 2,627₪ 210,127
81₪ 149,032₪ 2,123₪ 504₪ 2,627₪ 212,753
82₪ 146,902₪ 2,130₪ 497₪ 2,627₪ 215,380
83₪ 144,765₪ 2,137₪ 490₪ 2,627₪ 218,007
84₪ 142,621₪ 2,144₪ 483₪ 2,627₪ 220,633
85₪ 140,470₪ 2,151₪ 475₪ 2,627₪ 223,260
86₪ 138,312₪ 2,158₪ 468₪ 2,627₪ 225,886
87₪ 136,146₪ 2,166₪ 461₪ 2,627₪ 228,513
88₪ 133,973₪ 2,173₪ 454₪ 2,627₪ 231,139
89₪ 131,793₪ 2,180₪ 447₪ 2,627₪ 233,766
90₪ 129,606₪ 2,187₪ 439₪ 2,627₪ 236,393
91₪ 127,411₪ 2,195₪ 432₪ 2,627₪ 239,019
92₪ 125,210₪ 2,202₪ 425₪ 2,627₪ 241,646
93₪ 123,000₪ 2,209₪ 417₪ 2,627₪ 244,272
94₪ 120,784₪ 2,217₪ 410₪ 2,627₪ 246,899
95₪ 118,560₪ 2,224₪ 403₪ 2,627₪ 249,526
96₪ 116,328₪ 2,231₪ 395₪ 2,627₪ 252,152
97₪ 114,090₪ 2,239₪ 388₪ 2,627₪ 254,779
98₪ 111,843₪ 2,246₪ 380₪ 2,627₪ 257,405
99₪ 109,590₪ 2,254₪ 373₪ 2,627₪ 260,032
100₪ 107,328₪ 2,261₪ 365₪ 2,627₪ 262,659
101₪ 105,059₪ 2,269₪ 358₪ 2,627₪ 265,285
102₪ 102,783₪ 2,276₪ 350₪ 2,627₪ 267,912
103₪ 100,499₪ 2,284₪ 343₪ 2,627₪ 270,538
104₪ 98,207₪ 2,292₪ 335₪ 2,627₪ 273,165
105₪ 95,908₪ 2,299₪ 327₪ 2,627₪ 275,791
106₪ 93,601₪ 2,307₪ 320₪ 2,627₪ 278,418
107₪ 91,287₪ 2,315₪ 312₪ 2,627₪ 281,045
108₪ 88,964₪ 2,322₪ 304₪ 2,627₪ 283,671
109₪ 86,634₪ 2,330₪ 297₪ 2,627₪ 286,298
110₪ 84,297₪ 2,338₪ 289₪ 2,627₪ 288,924
111₪ 81,951₪ 2,346₪ 281₪ 2,627₪ 291,551
112₪ 79,598₪ 2,353₪ 273₪ 2,627₪ 294,178
113₪ 77,236₪ 2,361₪ 265₪ 2,627₪ 296,804
114₪ 74,867₪ 2,369₪ 257₪ 2,627₪ 299,431
115₪ 72,490₪ 2,377₪ 250₪ 2,627₪ 302,057
116₪ 70,105₪ 2,385₪ 242₪ 2,627₪ 304,684
117₪ 67,712₪ 2,393₪ 234₪ 2,627₪ 307,310
118₪ 65,311₪ 2,401₪ 226₪ 2,627₪ 309,937
119₪ 62,903₪ 2,409₪ 218₪ 2,627₪ 312,564
120₪ 60,486₪ 2,417₪ 210₪ 2,627₪ 315,190
121₪ 58,061₪ 2,425₪ 202₪ 2,627₪ 317,817
122₪ 55,628₪ 2,433₪ 194₪ 2,627₪ 320,443
123₪ 53,186₪ 2,441₪ 185₪ 2,627₪ 323,070
124₪ 50,737₪ 2,449₪ 177₪ 2,627₪ 325,697
125₪ 48,280₪ 2,457₪ 169₪ 2,627₪ 328,323
126₪ 45,814₪ 2,466₪ 161₪ 2,627₪ 330,950
127₪ 43,340₪ 2,474₪ 153₪ 2,627₪ 333,576
128₪ 40,858₪ 2,482₪ 144₪ 2,627₪ 336,203
129₪ 38,368₪ 2,490₪ 136₪ 2,627₪ 338,829
130₪ 35,869₪ 2,499₪ 128₪ 2,627₪ 341,456
131₪ 33,362₪ 2,507₪ 120₪ 2,627₪ 344,083
132₪ 30,847₪ 2,515₪ 111₪ 2,627₪ 346,709
133₪ 28,323₪ 2,524₪ 103₪ 2,627₪ 349,336
134₪ 25,791₪ 2,532₪ 94₪ 2,627₪ 351,962
135₪ 23,250₪ 2,541₪ 86₪ 2,627₪ 354,589
136₪ 20,701₪ 2,549₪ 78₪ 2,627₪ 357,216
137₪ 18,143₪ 2,558₪ 69₪ 2,627₪ 359,842
138₪ 15,577₪ 2,566₪ 60₪ 2,627₪ 362,469
139₪ 13,003₪ 2,575₪ 52₪ 2,627₪ 365,095
140₪ 10,419₪ 2,583₪ 43₪ 2,627₪ 367,722
141₪ 7,828₪ 2,592₪ 35₪ 2,627₪ 370,349
142₪ 5,227₪ 2,600₪ 26₪ 2,627₪ 372,975
143₪ 2,618₪ 2,609₪ 17₪ 2,627₪ 375,602
144₪ 0₪ 2,618₪ 9₪ 2,627₪ 378,228
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 78,228 ₪ 378,228 ₪ 378,228
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?