לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-17 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלוש מאות אלף שקלים לתקופה של שבע עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

1,916 ש"ח

תשלום אחרון

1,916 ש"ח

סך הריבית

90,864 ש"ח

סך התשלומים

390,864 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 300,000 ש״ח ל-17 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 300,000 ש״ח ל-17 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 298,897₪ 1,103₪ 813₪ 1,916₪ 1,916
2₪ 297,790₪ 1,106₪ 810₪ 1,916₪ 3,832
3₪ 296,681₪ 1,109₪ 807₪ 1,916₪ 5,748
4₪ 295,568₪ 1,112₪ 804₪ 1,916₪ 7,664
5₪ 294,453₪ 1,116₪ 800₪ 1,916₪ 9,580
6₪ 293,334₪ 1,119₪ 797₪ 1,916₪ 11,496
7₪ 292,212₪ 1,122₪ 794₪ 1,916₪ 13,412
8₪ 291,088₪ 1,125₪ 791₪ 1,916₪ 15,328
9₪ 289,960₪ 1,128₪ 788₪ 1,916₪ 17,244
10₪ 288,830₪ 1,131₪ 785₪ 1,916₪ 19,160
11₪ 287,696₪ 1,134₪ 782₪ 1,916₪ 21,076
12₪ 286,559₪ 1,137₪ 779₪ 1,916₪ 22,992
13₪ 285,419₪ 1,140₪ 776₪ 1,916₪ 24,908
14₪ 284,276₪ 1,143₪ 773₪ 1,916₪ 26,824
15₪ 283,130₪ 1,146₪ 770₪ 1,916₪ 28,740
16₪ 281,981₪ 1,149₪ 767₪ 1,916₪ 30,656
17₪ 280,829₪ 1,152₪ 764₪ 1,916₪ 32,572
18₪ 279,673₪ 1,155₪ 761₪ 1,916₪ 34,488
19₪ 278,515₪ 1,159₪ 757₪ 1,916₪ 36,404
20₪ 277,353₪ 1,162₪ 754₪ 1,916₪ 38,320
21₪ 276,188₪ 1,165₪ 751₪ 1,916₪ 40,236
22₪ 275,020₪ 1,168₪ 748₪ 1,916₪ 42,152
23₪ 273,849₪ 1,171₪ 745₪ 1,916₪ 44,068
24₪ 272,675₪ 1,174₪ 742₪ 1,916₪ 45,984
25₪ 271,497₪ 1,178₪ 738₪ 1,916₪ 47,900
26₪ 270,316₪ 1,181₪ 735₪ 1,916₪ 49,816
27₪ 269,132₪ 1,184₪ 732₪ 1,916₪ 51,732
28₪ 267,945₪ 1,187₪ 729₪ 1,916₪ 53,648
29₪ 266,755₪ 1,190₪ 726₪ 1,916₪ 55,564
30₪ 265,562₪ 1,194₪ 722₪ 1,916₪ 57,480
31₪ 264,365₪ 1,197₪ 719₪ 1,916₪ 59,396
32₪ 263,165₪ 1,200₪ 716₪ 1,916₪ 61,312
33₪ 261,961₪ 1,203₪ 713₪ 1,916₪ 63,228
34₪ 260,755₪ 1,207₪ 709₪ 1,916₪ 65,144
35₪ 259,545₪ 1,210₪ 706₪ 1,916₪ 67,060
36₪ 258,332₪ 1,213₪ 703₪ 1,916₪ 68,976
37₪ 257,116₪ 1,216₪ 700₪ 1,916₪ 70,892
38₪ 255,896₪ 1,220₪ 696₪ 1,916₪ 72,808
39₪ 254,673₪ 1,223₪ 693₪ 1,916₪ 74,724
40₪ 253,447₪ 1,226₪ 690₪ 1,916₪ 76,640
41₪ 252,217₪ 1,230₪ 686₪ 1,916₪ 78,556
42₪ 250,984₪ 1,233₪ 683₪ 1,916₪ 80,472
43₪ 249,748₪ 1,236₪ 680₪ 1,916₪ 82,388
44₪ 248,509₪ 1,240₪ 676₪ 1,916₪ 84,304
45₪ 247,266₪ 1,243₪ 673₪ 1,916₪ 86,220
46₪ 246,019₪ 1,246₪ 670₪ 1,916₪ 88,136
47₪ 244,770₪ 1,250₪ 666₪ 1,916₪ 90,052
48₪ 243,516₪ 1,253₪ 663₪ 1,916₪ 91,968
49₪ 242,260₪ 1,256₪ 660₪ 1,916₪ 93,884
50₪ 241,000₪ 1,260₪ 656₪ 1,916₪ 95,800
51₪ 239,737₪ 1,263₪ 653₪ 1,916₪ 97,716
52₪ 238,470₪ 1,267₪ 649₪ 1,916₪ 99,632
53₪ 237,200₪ 1,270₪ 646₪ 1,916₪ 101,548
54₪ 235,926₪ 1,274₪ 642₪ 1,916₪ 103,464
55₪ 234,649₪ 1,277₪ 639₪ 1,916₪ 105,380
56₪ 233,369₪ 1,280₪ 636₪ 1,916₪ 107,296
57₪ 232,085₪ 1,284₪ 632₪ 1,916₪ 109,212
58₪ 230,798₪ 1,287₪ 629₪ 1,916₪ 111,128
59₪ 229,507₪ 1,291₪ 625₪ 1,916₪ 113,044
60₪ 228,212₪ 1,294₪ 622₪ 1,916₪ 114,960
61₪ 226,914₪ 1,298₪ 618₪ 1,916₪ 116,876
62₪ 225,613₪ 1,301₪ 615₪ 1,916₪ 118,792
63₪ 224,308₪ 1,305₪ 611₪ 1,916₪ 120,708
64₪ 222,999₪ 1,308₪ 608₪ 1,916₪ 122,624
65₪ 221,687₪ 1,312₪ 604₪ 1,916₪ 124,540
66₪ 220,372₪ 1,316₪ 600₪ 1,916₪ 126,456
67₪ 219,053₪ 1,319₪ 597₪ 1,916₪ 128,372
68₪ 217,730₪ 1,323₪ 593₪ 1,916₪ 130,288
69₪ 216,403₪ 1,326₪ 590₪ 1,916₪ 132,204
70₪ 215,074₪ 1,330₪ 586₪ 1,916₪ 134,120
71₪ 213,740₪ 1,334₪ 582₪ 1,916₪ 136,036
72₪ 212,403₪ 1,337₪ 579₪ 1,916₪ 137,952
73₪ 211,062₪ 1,341₪ 575₪ 1,916₪ 139,868
74₪ 209,718₪ 1,344₪ 572₪ 1,916₪ 141,784
75₪ 208,370₪ 1,348₪ 568₪ 1,916₪ 143,700
76₪ 207,018₪ 1,352₪ 564₪ 1,916₪ 145,616
77₪ 205,663₪ 1,355₪ 561₪ 1,916₪ 147,532
78₪ 204,304₪ 1,359₪ 557₪ 1,916₪ 149,448
79₪ 202,941₪ 1,363₪ 553₪ 1,916₪ 151,364
80₪ 201,575₪ 1,366₪ 550₪ 1,916₪ 153,280
81₪ 200,205₪ 1,370₪ 546₪ 1,916₪ 155,196
82₪ 198,831₪ 1,374₪ 542₪ 1,916₪ 157,112
83₪ 197,453₪ 1,377₪ 539₪ 1,916₪ 159,028
84₪ 196,072₪ 1,381₪ 535₪ 1,916₪ 160,944
85₪ 194,687₪ 1,385₪ 531₪ 1,916₪ 162,860
86₪ 193,299₪ 1,389₪ 527₪ 1,916₪ 164,776
87₪ 191,906₪ 1,392₪ 524₪ 1,916₪ 166,692
88₪ 190,510₪ 1,396₪ 520₪ 1,916₪ 168,608
89₪ 189,110₪ 1,400₪ 516₪ 1,916₪ 170,524
90₪ 187,706₪ 1,404₪ 512₪ 1,916₪ 172,440
91₪ 186,298₪ 1,408₪ 508₪ 1,916₪ 174,356
92₪ 184,887₪ 1,411₪ 505₪ 1,916₪ 176,272
93₪ 183,472₪ 1,415₪ 501₪ 1,916₪ 178,188
94₪ 182,053₪ 1,419₪ 497₪ 1,916₪ 180,104
95₪ 180,630₪ 1,423₪ 493₪ 1,916₪ 182,020
96₪ 179,203₪ 1,427₪ 489₪ 1,916₪ 183,936
97₪ 177,772₪ 1,431₪ 485₪ 1,916₪ 185,852
98₪ 176,338₪ 1,435₪ 481₪ 1,916₪ 187,768
99₪ 174,899₪ 1,438₪ 478₪ 1,916₪ 189,684
100₪ 173,457₪ 1,442₪ 474₪ 1,916₪ 191,600
101₪ 172,011₪ 1,446₪ 470₪ 1,916₪ 193,516
102₪ 170,561₪ 1,450₪ 466₪ 1,916₪ 195,432
103₪ 169,106₪ 1,454₪ 462₪ 1,916₪ 197,348
104₪ 167,648₪ 1,458₪ 458₪ 1,916₪ 199,264
105₪ 166,186₪ 1,462₪ 454₪ 1,916₪ 201,180
106₪ 164,721₪ 1,466₪ 450₪ 1,916₪ 203,096
107₪ 163,251₪ 1,470₪ 446₪ 1,916₪ 205,012
108₪ 161,777₪ 1,474₪ 442₪ 1,916₪ 206,928
109₪ 160,299₪ 1,478₪ 438₪ 1,916₪ 208,844
110₪ 158,817₪ 1,482₪ 434₪ 1,916₪ 210,760
111₪ 157,331₪ 1,486₪ 430₪ 1,916₪ 212,676
112₪ 155,841₪ 1,490₪ 426₪ 1,916₪ 214,592
113₪ 154,347₪ 1,494₪ 422₪ 1,916₪ 216,508
114₪ 152,849₪ 1,498₪ 418₪ 1,916₪ 218,424
115₪ 151,347₪ 1,502₪ 414₪ 1,916₪ 220,340
116₪ 149,841₪ 1,506₪ 410₪ 1,916₪ 222,256
117₪ 148,331₪ 1,510₪ 406₪ 1,916₪ 224,172
118₪ 146,817₪ 1,514₪ 402₪ 1,916₪ 226,088
119₪ 145,299₪ 1,518₪ 398₪ 1,916₪ 228,004
120₪ 143,776₪ 1,522₪ 394₪ 1,916₪ 229,920
121₪ 142,249₪ 1,527₪ 389₪ 1,916₪ 231,836
122₪ 140,719₪ 1,531₪ 385₪ 1,916₪ 233,752
123₪ 139,184₪ 1,535₪ 381₪ 1,916₪ 235,668
124₪ 137,645₪ 1,539₪ 377₪ 1,916₪ 237,584
125₪ 136,102₪ 1,543₪ 373₪ 1,916₪ 239,500
126₪ 134,554₪ 1,547₪ 369₪ 1,916₪ 241,416
127₪ 133,003₪ 1,552₪ 364₪ 1,916₪ 243,332
128₪ 131,447₪ 1,556₪ 360₪ 1,916₪ 245,248
129₪ 129,887₪ 1,560₪ 356₪ 1,916₪ 247,164
130₪ 128,323₪ 1,564₪ 352₪ 1,916₪ 249,080
131₪ 126,754₪ 1,568₪ 348₪ 1,916₪ 250,996
132₪ 125,181₪ 1,573₪ 343₪ 1,916₪ 252,912
133₪ 123,604₪ 1,577₪ 339₪ 1,916₪ 254,828
134₪ 122,023₪ 1,581₪ 335₪ 1,916₪ 256,744
135₪ 120,438₪ 1,586₪ 330₪ 1,916₪ 258,660
136₪ 118,848₪ 1,590₪ 326₪ 1,916₪ 260,576
137₪ 117,254₪ 1,594₪ 322₪ 1,916₪ 262,492
138₪ 115,655₪ 1,598₪ 318₪ 1,916₪ 264,408
139₪ 114,053₪ 1,603₪ 313₪ 1,916₪ 266,324
140₪ 112,445₪ 1,607₪ 309₪ 1,916₪ 268,240
141₪ 110,834₪ 1,611₪ 305₪ 1,916₪ 270,156
142₪ 109,218₪ 1,616₪ 300₪ 1,916₪ 272,072
143₪ 107,598₪ 1,620₪ 296₪ 1,916₪ 273,988
144₪ 105,973₪ 1,625₪ 291₪ 1,916₪ 275,904
145₪ 104,344₪ 1,629₪ 287₪ 1,916₪ 277,820
146₪ 102,711₪ 1,633₪ 283₪ 1,916₪ 279,736
147₪ 101,073₪ 1,638₪ 278₪ 1,916₪ 281,652
148₪ 99,431₪ 1,642₪ 274₪ 1,916₪ 283,568
149₪ 97,784₪ 1,647₪ 269₪ 1,916₪ 285,484
150₪ 96,133₪ 1,651₪ 265₪ 1,916₪ 287,400
151₪ 94,477₪ 1,656₪ 260₪ 1,916₪ 289,316
152₪ 92,817₪ 1,660₪ 256₪ 1,916₪ 291,232
153₪ 91,153₪ 1,665₪ 251₪ 1,916₪ 293,148
154₪ 89,484₪ 1,669₪ 247₪ 1,916₪ 295,064
155₪ 87,810₪ 1,674₪ 242₪ 1,916₪ 296,980
156₪ 86,132₪ 1,678₪ 238₪ 1,916₪ 298,896
157₪ 84,449₪ 1,683₪ 233₪ 1,916₪ 300,812
158₪ 82,762₪ 1,687₪ 229₪ 1,916₪ 302,728
159₪ 81,070₪ 1,692₪ 224₪ 1,916₪ 304,644
160₪ 79,373₪ 1,696₪ 220₪ 1,916₪ 306,560
161₪ 77,672₪ 1,701₪ 215₪ 1,916₪ 308,476
162₪ 75,967₪ 1,706₪ 210₪ 1,916₪ 310,392
163₪ 74,256₪ 1,710₪ 206₪ 1,916₪ 312,308
164₪ 72,542₪ 1,715₪ 201₪ 1,916₪ 314,224
165₪ 70,822₪ 1,720₪ 196₪ 1,916₪ 316,140
166₪ 69,098₪ 1,724₪ 192₪ 1,916₪ 318,056
167₪ 67,369₪ 1,729₪ 187₪ 1,916₪ 319,972
168₪ 65,635₪ 1,734₪ 182₪ 1,916₪ 321,888
169₪ 63,897₪ 1,738₪ 178₪ 1,916₪ 323,804
170₪ 62,154₪ 1,743₪ 173₪ 1,916₪ 325,720
171₪ 60,407₪ 1,748₪ 168₪ 1,916₪ 327,636
172₪ 58,654₪ 1,752₪ 164₪ 1,916₪ 329,552
173₪ 56,897₪ 1,757₪ 159₪ 1,916₪ 331,468
174₪ 55,135₪ 1,762₪ 154₪ 1,916₪ 333,384
175₪ 53,369₪ 1,767₪ 149₪ 1,916₪ 335,300
176₪ 51,597₪ 1,771₪ 145₪ 1,916₪ 337,216
177₪ 49,821₪ 1,776₪ 140₪ 1,916₪ 339,132
178₪ 48,040₪ 1,781₪ 135₪ 1,916₪ 341,048
179₪ 46,254₪ 1,786₪ 130₪ 1,916₪ 342,964
180₪ 44,463₪ 1,791₪ 125₪ 1,916₪ 344,880
181₪ 42,668₪ 1,796₪ 120₪ 1,916₪ 346,796
182₪ 40,867₪ 1,800₪ 116₪ 1,916₪ 348,712
183₪ 39,062₪ 1,805₪ 111₪ 1,916₪ 350,628
184₪ 37,252₪ 1,810₪ 106₪ 1,916₪ 352,544
185₪ 35,436₪ 1,815₪ 101₪ 1,916₪ 354,460
186₪ 33,616₪ 1,820₪ 96₪ 1,916₪ 356,376
187₪ 31,791₪ 1,825₪ 91₪ 1,916₪ 358,292
188₪ 29,962₪ 1,830₪ 86₪ 1,916₪ 360,208
189₪ 28,127₪ 1,835₪ 81₪ 1,916₪ 362,124
190₪ 26,287₪ 1,840₪ 76₪ 1,916₪ 364,040
191₪ 24,442₪ 1,845₪ 71₪ 1,916₪ 365,956
192₪ 22,592₪ 1,850₪ 66₪ 1,916₪ 367,872
193₪ 20,737₪ 1,855₪ 61₪ 1,916₪ 369,788
194₪ 18,878₪ 1,860₪ 56₪ 1,916₪ 371,704
195₪ 17,013₪ 1,865₪ 51₪ 1,916₪ 373,620
196₪ 15,143₪ 1,870₪ 46₪ 1,916₪ 375,536
197₪ 13,268₪ 1,875₪ 41₪ 1,916₪ 377,452
198₪ 11,388₪ 1,880₪ 36₪ 1,916₪ 379,368
199₪ 9,503₪ 1,885₪ 31₪ 1,916₪ 381,284
200₪ 7,612₪ 1,890₪ 26₪ 1,916₪ 383,200
201₪ 5,717₪ 1,895₪ 21₪ 1,916₪ 385,116
202₪ 3,816₪ 1,901₪ 15₪ 1,916₪ 387,032
203₪ 1,911₪ 1,906₪ 10₪ 1,916₪ 388,948
204₪ 0₪ 1,911₪ 5₪ 1,916₪ 390,864
סה"כ ₪ 300,000 ₪ 90,864 ₪ 390,864 ₪ 390,864
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 200,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 400,000 שח?