לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

30,731 ש"ח

תשלום אחרון

30,731 ש"ח

סך הריבית

687,751 ש"ח

סך התשלומים

3,687,751 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,979,894₪ 20,106₪ 10,625₪ 30,731₪ 30,731
2₪ 2,959,716₪ 20,177₪ 10,554₪ 30,731₪ 61,463
3₪ 2,939,467₪ 20,249₪ 10,482₪ 30,731₪ 92,194
4₪ 2,919,147₪ 20,321₪ 10,411₪ 30,731₪ 122,925
5₪ 2,898,754₪ 20,393₪ 10,339₪ 30,731₪ 153,656
6₪ 2,878,289₪ 20,465₪ 10,266₪ 30,731₪ 184,388
7₪ 2,857,752₪ 20,537₪ 10,194₪ 30,731₪ 215,119
8₪ 2,837,142₪ 20,610₪ 10,121₪ 30,731₪ 245,850
9₪ 2,816,459₪ 20,683₪ 10,048₪ 30,731₪ 276,581
10₪ 2,795,703₪ 20,756₪ 9,975₪ 30,731₪ 307,313
11₪ 2,774,873₪ 20,830₪ 9,901₪ 30,731₪ 338,044
12₪ 2,753,969₪ 20,904₪ 9,828₪ 30,731₪ 368,775
13₪ 2,732,991₪ 20,978₪ 9,754₪ 30,731₪ 399,506
14₪ 2,711,940₪ 21,052₪ 9,679₪ 30,731₪ 430,238
15₪ 2,690,813₪ 21,126₪ 9,605₪ 30,731₪ 460,969
16₪ 2,669,612₪ 21,201₪ 9,530₪ 30,731₪ 491,700
17₪ 2,648,335₪ 21,276₪ 9,455₪ 30,731₪ 522,431
18₪ 2,626,984₪ 21,352₪ 9,380₪ 30,731₪ 553,163
19₪ 2,605,556₪ 21,427₪ 9,304₪ 30,731₪ 583,894
20₪ 2,584,053₪ 21,503₪ 9,228₪ 30,731₪ 614,625
21₪ 2,562,474₪ 21,579₪ 9,152₪ 30,731₪ 645,356
22₪ 2,540,818₪ 21,656₪ 9,075₪ 30,731₪ 676,088
23₪ 2,519,085₪ 21,733₪ 8,999₪ 30,731₪ 706,819
24₪ 2,497,276₪ 21,809₪ 8,922₪ 30,731₪ 737,550
25₪ 2,475,389₪ 21,887₪ 8,845₪ 30,731₪ 768,282
26₪ 2,453,425₪ 21,964₪ 8,767₪ 30,731₪ 799,013
27₪ 2,431,383₪ 22,042₪ 8,689₪ 30,731₪ 829,744
28₪ 2,409,263₪ 22,120₪ 8,611₪ 30,731₪ 860,475
29₪ 2,387,064₪ 22,198₪ 8,533₪ 30,731₪ 891,207
30₪ 2,364,787₪ 22,277₪ 8,454₪ 30,731₪ 921,938
31₪ 2,342,431₪ 22,356₪ 8,375₪ 30,731₪ 952,669
32₪ 2,319,996₪ 22,435₪ 8,296₪ 30,731₪ 983,400
33₪ 2,297,481₪ 22,515₪ 8,217₪ 30,731₪ 1,014,132
34₪ 2,274,887₪ 22,594₪ 8,137₪ 30,731₪ 1,044,863
35₪ 2,252,213₪ 22,674₪ 8,057₪ 30,731₪ 1,075,594
36₪ 2,229,458₪ 22,755₪ 7,977₪ 30,731₪ 1,106,325
37₪ 2,206,623₪ 22,835₪ 7,896₪ 30,731₪ 1,137,057
38₪ 2,183,707₪ 22,916₪ 7,815₪ 30,731₪ 1,167,788
39₪ 2,160,709₪ 22,997₪ 7,734₪ 30,731₪ 1,198,519
40₪ 2,137,631₪ 23,079₪ 7,653₪ 30,731₪ 1,229,250
41₪ 2,114,470₪ 23,160₪ 7,571₪ 30,731₪ 1,259,982
42₪ 2,091,228₪ 23,243₪ 7,489₪ 30,731₪ 1,290,713
43₪ 2,067,903₪ 23,325₪ 7,406₪ 30,731₪ 1,321,444
44₪ 2,044,495₪ 23,407₪ 7,324₪ 30,731₪ 1,352,175
45₪ 2,021,005₪ 23,490₪ 7,241₪ 30,731₪ 1,382,907
46₪ 1,997,431₪ 23,574₪ 7,158₪ 30,731₪ 1,413,638
47₪ 1,973,774₪ 23,657₪ 7,074₪ 30,731₪ 1,444,369
48₪ 1,950,034₪ 23,741₪ 6,990₪ 30,731₪ 1,475,100
49₪ 1,926,209₪ 23,825₪ 6,906₪ 30,731₪ 1,505,832
50₪ 1,902,299₪ 23,909₪ 6,822₪ 30,731₪ 1,536,563
51₪ 1,878,305₪ 23,994₪ 6,737₪ 30,731₪ 1,567,294
52₪ 1,854,227₪ 24,079₪ 6,652₪ 30,731₪ 1,598,026
53₪ 1,830,062₪ 24,164₪ 6,567₪ 30,731₪ 1,628,757
54₪ 1,805,813₪ 24,250₪ 6,481₪ 30,731₪ 1,659,488
55₪ 1,781,477₪ 24,336₪ 6,396₪ 30,731₪ 1,690,219
56₪ 1,757,055₪ 24,422₪ 6,309₪ 30,731₪ 1,720,951
57₪ 1,732,547₪ 24,508₪ 6,223₪ 30,731₪ 1,751,682
58₪ 1,707,951₪ 24,595₪ 6,136₪ 30,731₪ 1,782,413
59₪ 1,683,269₪ 24,682₪ 6,049₪ 30,731₪ 1,813,144
60₪ 1,658,500₪ 24,770₪ 5,962₪ 30,731₪ 1,843,876
61₪ 1,633,642₪ 24,857₪ 5,874₪ 30,731₪ 1,874,607
62₪ 1,608,697₪ 24,945₪ 5,786₪ 30,731₪ 1,905,338
63₪ 1,583,663₪ 25,034₪ 5,697₪ 30,731₪ 1,936,069
64₪ 1,558,540₪ 25,122₪ 5,609₪ 30,731₪ 1,966,801
65₪ 1,533,329₪ 25,211₪ 5,520₪ 30,731₪ 1,997,532
66₪ 1,508,028₪ 25,301₪ 5,431₪ 30,731₪ 2,028,263
67₪ 1,482,638₪ 25,390₪ 5,341₪ 30,731₪ 2,058,994
68₪ 1,457,158₪ 25,480₪ 5,251₪ 30,731₪ 2,089,726
69₪ 1,431,587₪ 25,570₪ 5,161₪ 30,731₪ 2,120,457
70₪ 1,405,926₪ 25,661₪ 5,070₪ 30,731₪ 2,151,188
71₪ 1,380,174₪ 25,752₪ 4,979₪ 30,731₪ 2,181,919
72₪ 1,354,331₪ 25,843₪ 4,888₪ 30,731₪ 2,212,651
73₪ 1,328,396₪ 25,935₪ 4,797₪ 30,731₪ 2,243,382
74₪ 1,302,370₪ 26,027₪ 4,705₪ 30,731₪ 2,274,113
75₪ 1,276,251₪ 26,119₪ 4,613₪ 30,731₪ 2,304,845
76₪ 1,250,040₪ 26,211₪ 4,520₪ 30,731₪ 2,335,576
77₪ 1,223,736₪ 26,304₪ 4,427₪ 30,731₪ 2,366,307
78₪ 1,197,339₪ 26,397₪ 4,334₪ 30,731₪ 2,397,038
79₪ 1,170,848₪ 26,491₪ 4,241₪ 30,731₪ 2,427,770
80₪ 1,144,264₪ 26,585₪ 4,147₪ 30,731₪ 2,458,501
81₪ 1,117,585₪ 26,679₪ 4,053₪ 30,731₪ 2,489,232
82₪ 1,090,812₪ 26,773₪ 3,958₪ 30,731₪ 2,519,963
83₪ 1,063,944₪ 26,868₪ 3,863₪ 30,731₪ 2,550,695
84₪ 1,036,981₪ 26,963₪ 3,768₪ 30,731₪ 2,581,426
85₪ 1,009,922₪ 27,059₪ 3,673₪ 30,731₪ 2,612,157
86₪ 982,768₪ 27,154₪ 3,577₪ 30,731₪ 2,642,888
87₪ 955,517₪ 27,251₪ 3,481₪ 30,731₪ 2,673,620
88₪ 928,170₪ 27,347₪ 3,384₪ 30,731₪ 2,704,351
89₪ 900,726₪ 27,444₪ 3,287₪ 30,731₪ 2,735,082
90₪ 873,185₪ 27,541₪ 3,190₪ 30,731₪ 2,765,813
91₪ 845,546₪ 27,639₪ 3,093₪ 30,731₪ 2,796,545
92₪ 817,809₪ 27,737₪ 2,995₪ 30,731₪ 2,827,276
93₪ 789,974₪ 27,835₪ 2,896₪ 30,731₪ 2,858,007
94₪ 762,041₪ 27,933₪ 2,798₪ 30,731₪ 2,888,738
95₪ 734,009₪ 28,032₪ 2,699₪ 30,731₪ 2,919,470
96₪ 705,877₪ 28,132₪ 2,600₪ 30,731₪ 2,950,201
97₪ 677,646₪ 28,231₪ 2,500₪ 30,731₪ 2,980,932
98₪ 649,314₪ 28,331₪ 2,400₪ 30,731₪ 3,011,663
99₪ 620,883₪ 28,432₪ 2,300₪ 30,731₪ 3,042,395
100₪ 592,351₪ 28,532₪ 2,199₪ 30,731₪ 3,073,126
101₪ 563,717₪ 28,633₪ 2,098₪ 30,731₪ 3,103,857
102₪ 534,982₪ 28,735₪ 1,996₪ 30,731₪ 3,134,589
103₪ 506,146₪ 28,837₪ 1,895₪ 30,731₪ 3,165,320
104₪ 477,207₪ 28,939₪ 1,793₪ 30,731₪ 3,196,051
105₪ 448,166₪ 29,041₪ 1,690₪ 30,731₪ 3,226,782
106₪ 419,022₪ 29,144₪ 1,587₪ 30,731₪ 3,257,514
107₪ 389,775₪ 29,247₪ 1,484₪ 30,731₪ 3,288,245
108₪ 360,424₪ 29,351₪ 1,380₪ 30,731₪ 3,318,976
109₪ 330,969₪ 29,455₪ 1,277₪ 30,731₪ 3,349,707
110₪ 301,410₪ 29,559₪ 1,172₪ 30,731₪ 3,380,439
111₪ 271,746₪ 29,664₪ 1,067₪ 30,731₪ 3,411,170
112₪ 241,978₪ 29,769₪ 962₪ 30,731₪ 3,441,901
113₪ 212,103₪ 29,874₪ 857₪ 30,731₪ 3,472,632
114₪ 182,123₪ 29,980₪ 751₪ 30,731₪ 3,503,364
115₪ 152,037₪ 30,086₪ 645₪ 30,731₪ 3,534,095
116₪ 121,844₪ 30,193₪ 538₪ 30,731₪ 3,564,826
117₪ 91,545₪ 30,300₪ 432₪ 30,731₪ 3,595,557
118₪ 61,138₪ 30,407₪ 324₪ 30,731₪ 3,626,289
119₪ 30,623₪ 30,515₪ 217₪ 30,731₪ 3,657,020
120₪ 0₪ 30,623₪ 108₪ 30,731₪ 3,687,751
סה"כ ₪ 3,000,000 ₪ 687,751 ₪ 3,687,751 ₪ 3,687,751
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?