לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

22,568 ש"ח

תשלום אחרון

22,568 ש"ח

סך הריבית

1,062,303 ש"ח

סך התשלומים

4,062,303 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,988,057₪ 11,943₪ 10,625₪ 22,568₪ 22,568
2₪ 2,976,071₪ 11,986₪ 10,583₪ 22,568₪ 45,137
3₪ 2,964,043₪ 12,028₪ 10,540₪ 22,568₪ 67,705
4₪ 2,951,972₪ 12,071₪ 10,498₪ 22,568₪ 90,273
5₪ 2,939,859₪ 12,113₪ 10,455₪ 22,568₪ 112,842
6₪ 2,927,702₪ 12,156₪ 10,412₪ 22,568₪ 135,410
7₪ 2,915,503₪ 12,199₪ 10,369₪ 22,568₪ 157,978
8₪ 2,903,260₪ 12,243₪ 10,326₪ 22,568₪ 180,547
9₪ 2,890,974₪ 12,286₪ 10,282₪ 22,568₪ 203,115
10₪ 2,878,645₪ 12,329₪ 10,239₪ 22,568₪ 225,684
11₪ 2,866,272₪ 12,373₪ 10,195₪ 22,568₪ 248,252
12₪ 2,853,855₪ 12,417₪ 10,151₪ 22,568₪ 270,820
13₪ 2,841,394₪ 12,461₪ 10,107₪ 22,568₪ 293,389
14₪ 2,828,889₪ 12,505₪ 10,063₪ 22,568₪ 315,957
15₪ 2,816,339₪ 12,549₪ 10,019₪ 22,568₪ 338,525
16₪ 2,803,746₪ 12,594₪ 9,975₪ 22,568₪ 361,094
17₪ 2,791,107₪ 12,638₪ 9,930₪ 22,568₪ 383,662
18₪ 2,778,424₪ 12,683₪ 9,885₪ 22,568₪ 406,230
19₪ 2,765,696₪ 12,728₪ 9,840₪ 22,568₪ 428,799
20₪ 2,752,923₪ 12,773₪ 9,795₪ 22,568₪ 451,367
21₪ 2,740,104₪ 12,818₪ 9,750₪ 22,568₪ 473,935
22₪ 2,727,240₪ 12,864₪ 9,705₪ 22,568₪ 496,504
23₪ 2,714,331₪ 12,909₪ 9,659₪ 22,568₪ 519,072
24₪ 2,701,376₪ 12,955₪ 9,613₪ 22,568₪ 541,640
25₪ 2,688,375₪ 13,001₪ 9,567₪ 22,568₪ 564,209
26₪ 2,675,328₪ 13,047₪ 9,521₪ 22,568₪ 586,777
27₪ 2,662,235₪ 13,093₪ 9,475₪ 22,568₪ 609,346
28₪ 2,649,095₪ 13,140₪ 9,429₪ 22,568₪ 631,914
29₪ 2,635,909₪ 13,186₪ 9,382₪ 22,568₪ 654,482
30₪ 2,622,676₪ 13,233₪ 9,336₪ 22,568₪ 677,051
31₪ 2,609,396₪ 13,280₪ 9,289₪ 22,568₪ 699,619
32₪ 2,596,070₪ 13,327₪ 9,242₪ 22,568₪ 722,187
33₪ 2,582,696₪ 13,374₪ 9,194₪ 22,568₪ 744,756
34₪ 2,569,274₪ 13,421₪ 9,147₪ 22,568₪ 767,324
35₪ 2,555,806₪ 13,469₪ 9,100₪ 22,568₪ 789,892
36₪ 2,542,289₪ 13,517₪ 9,052₪ 22,568₪ 812,461
37₪ 2,528,725₪ 13,564₪ 9,004₪ 22,568₪ 835,029
38₪ 2,515,112₪ 13,612₪ 8,956₪ 22,568₪ 857,597
39₪ 2,501,452₪ 13,661₪ 8,908₪ 22,568₪ 880,166
40₪ 2,487,743₪ 13,709₪ 8,859₪ 22,568₪ 902,734
41₪ 2,473,985₪ 13,758₪ 8,811₪ 22,568₪ 925,302
42₪ 2,460,179₪ 13,806₪ 8,762₪ 22,568₪ 947,871
43₪ 2,446,323₪ 13,855₪ 8,713₪ 22,568₪ 970,439
44₪ 2,432,419₪ 13,904₪ 8,664₪ 22,568₪ 993,008
45₪ 2,418,466₪ 13,954₪ 8,615₪ 22,568₪ 1,015,576
46₪ 2,404,463₪ 14,003₪ 8,565₪ 22,568₪ 1,038,144
47₪ 2,390,410₪ 14,053₪ 8,516₪ 22,568₪ 1,060,713
48₪ 2,376,308₪ 14,102₪ 8,466₪ 22,568₪ 1,083,281
49₪ 2,362,155₪ 14,152₪ 8,416₪ 22,568₪ 1,105,849
50₪ 2,347,953₪ 14,202₪ 8,366₪ 22,568₪ 1,128,418
51₪ 2,333,700₪ 14,253₪ 8,316₪ 22,568₪ 1,150,986
52₪ 2,319,397₪ 14,303₪ 8,265₪ 22,568₪ 1,173,554
53₪ 2,305,043₪ 14,354₪ 8,215₪ 22,568₪ 1,196,123
54₪ 2,290,639₪ 14,405₪ 8,164₪ 22,568₪ 1,218,691
55₪ 2,276,183₪ 14,456₪ 8,113₪ 22,568₪ 1,241,259
56₪ 2,261,676₪ 14,507₪ 8,061₪ 22,568₪ 1,263,828
57₪ 2,247,118₪ 14,558₪ 8,010₪ 22,568₪ 1,286,396
58₪ 2,232,508₪ 14,610₪ 7,959₪ 22,568₪ 1,308,964
59₪ 2,217,847₪ 14,662₪ 7,907₪ 22,568₪ 1,331,533
60₪ 2,203,133₪ 14,713₪ 7,855₪ 22,568₪ 1,354,101
61₪ 2,188,368₪ 14,766₪ 7,803₪ 22,568₪ 1,376,669
62₪ 2,173,550₪ 14,818₪ 7,750₪ 22,568₪ 1,399,238
63₪ 2,158,679₪ 14,870₪ 7,698₪ 22,568₪ 1,421,806
64₪ 2,143,756₪ 14,923₪ 7,645₪ 22,568₪ 1,444,375
65₪ 2,128,780₪ 14,976₪ 7,592₪ 22,568₪ 1,466,943
66₪ 2,113,751₪ 15,029₪ 7,539₪ 22,568₪ 1,489,511
67₪ 2,098,669₪ 15,082₪ 7,486₪ 22,568₪ 1,512,080
68₪ 2,083,534₪ 15,136₪ 7,433₪ 22,568₪ 1,534,648
69₪ 2,068,345₪ 15,189₪ 7,379₪ 22,568₪ 1,557,216
70₪ 2,053,102₪ 15,243₪ 7,325₪ 22,568₪ 1,579,785
71₪ 2,037,805₪ 15,297₪ 7,271₪ 22,568₪ 1,602,353
72₪ 2,022,454₪ 15,351₪ 7,217₪ 22,568₪ 1,624,921
73₪ 2,007,048₪ 15,405₪ 7,163₪ 22,568₪ 1,647,490
74₪ 1,991,588₪ 15,460₪ 7,108₪ 22,568₪ 1,670,058
75₪ 1,976,073₪ 15,515₪ 7,054₪ 22,568₪ 1,692,626
76₪ 1,960,503₪ 15,570₪ 6,999₪ 22,568₪ 1,715,195
77₪ 1,944,879₪ 15,625₪ 6,943₪ 22,568₪ 1,737,763
78₪ 1,929,198₪ 15,680₪ 6,888₪ 22,568₪ 1,760,331
79₪ 1,913,462₪ 15,736₪ 6,833₪ 22,568₪ 1,782,900
80₪ 1,897,671₪ 15,792₪ 6,777₪ 22,568₪ 1,805,468
81₪ 1,881,824₪ 15,847₪ 6,721₪ 22,568₪ 1,828,037
82₪ 1,865,920₪ 15,904₪ 6,665₪ 22,568₪ 1,850,605
83₪ 1,849,960₪ 15,960₪ 6,608₪ 22,568₪ 1,873,173
84₪ 1,833,944₪ 16,016₪ 6,552₪ 22,568₪ 1,895,742
85₪ 1,817,871₪ 16,073₪ 6,495₪ 22,568₪ 1,918,310
86₪ 1,801,740₪ 16,130₪ 6,438₪ 22,568₪ 1,940,878
87₪ 1,785,553₪ 16,187₪ 6,381₪ 22,568₪ 1,963,447
88₪ 1,769,309₪ 16,245₪ 6,324₪ 22,568₪ 1,986,015
89₪ 1,753,007₪ 16,302₪ 6,266₪ 22,568₪ 2,008,583
90₪ 1,736,647₪ 16,360₪ 6,209₪ 22,568₪ 2,031,152
91₪ 1,720,229₪ 16,418₪ 6,151₪ 22,568₪ 2,053,720
92₪ 1,703,753₪ 16,476₪ 6,092₪ 22,568₪ 2,076,288
93₪ 1,687,219₪ 16,534₪ 6,034₪ 22,568₪ 2,098,857
94₪ 1,670,626₪ 16,593₪ 5,976₪ 22,568₪ 2,121,425
95₪ 1,653,975₪ 16,652₪ 5,917₪ 22,568₪ 2,143,993
96₪ 1,637,264₪ 16,711₪ 5,858₪ 22,568₪ 2,166,562
97₪ 1,620,495₪ 16,770₪ 5,799₪ 22,568₪ 2,189,130
98₪ 1,603,665₪ 16,829₪ 5,739₪ 22,568₪ 2,211,699
99₪ 1,586,777₪ 16,889₪ 5,680₪ 22,568₪ 2,234,267
100₪ 1,569,828₪ 16,949₪ 5,620₪ 22,568₪ 2,256,835
101₪ 1,552,820₪ 17,009₪ 5,560₪ 22,568₪ 2,279,404
102₪ 1,535,751₪ 17,069₪ 5,500₪ 22,568₪ 2,301,972
103₪ 1,518,622₪ 17,129₪ 5,439₪ 22,568₪ 2,324,540
104₪ 1,501,432₪ 17,190₪ 5,378₪ 22,568₪ 2,347,109
105₪ 1,484,181₪ 17,251₪ 5,318₪ 22,568₪ 2,369,677
106₪ 1,466,869₪ 17,312₪ 5,256₪ 22,568₪ 2,392,245
107₪ 1,449,496₪ 17,373₪ 5,195₪ 22,568₪ 2,414,814
108₪ 1,432,061₪ 17,435₪ 5,134₪ 22,568₪ 2,437,382
109₪ 1,414,565₪ 17,496₪ 5,072₪ 22,568₪ 2,459,950
110₪ 1,397,006₪ 17,558₪ 5,010₪ 22,568₪ 2,482,519
111₪ 1,379,386₪ 17,621₪ 4,948₪ 22,568₪ 2,505,087
112₪ 1,361,703₪ 17,683₪ 4,885₪ 22,568₪ 2,527,655
113₪ 1,343,957₪ 17,746₪ 4,823₪ 22,568₪ 2,550,224
114₪ 1,326,148₪ 17,809₪ 4,760₪ 22,568₪ 2,572,792
115₪ 1,308,277₪ 17,872₪ 4,697₪ 22,568₪ 2,595,361
116₪ 1,290,342₪ 17,935₪ 4,633₪ 22,568₪ 2,617,929
117₪ 1,272,344₪ 17,998₪ 4,570₪ 22,568₪ 2,640,497
118₪ 1,254,282₪ 18,062₪ 4,506₪ 22,568₪ 2,663,066
119₪ 1,236,155₪ 18,126₪ 4,442₪ 22,568₪ 2,685,634
120₪ 1,217,965₪ 18,190₪ 4,378₪ 22,568₪ 2,708,202
121₪ 1,199,710₪ 18,255₪ 4,314₪ 22,568₪ 2,730,771
122₪ 1,181,391₪ 18,319₪ 4,249₪ 22,568₪ 2,753,339
123₪ 1,163,007₪ 18,384₪ 4,184₪ 22,568₪ 2,775,907
124₪ 1,144,557₪ 18,449₪ 4,119₪ 22,568₪ 2,798,476
125₪ 1,126,043₪ 18,515₪ 4,054₪ 22,568₪ 2,821,044
126₪ 1,107,462₪ 18,580₪ 3,988₪ 22,568₪ 2,843,612
127₪ 1,088,816₪ 18,646₪ 3,922₪ 22,568₪ 2,866,181
128₪ 1,070,104₪ 18,712₪ 3,856₪ 22,568₪ 2,888,749
129₪ 1,051,326₪ 18,778₪ 3,790₪ 22,568₪ 2,911,317
130₪ 1,032,481₪ 18,845₪ 3,723₪ 22,568₪ 2,933,886
131₪ 1,013,569₪ 18,912₪ 3,657₪ 22,568₪ 2,956,454
132₪ 994,591₪ 18,979₪ 3,590₪ 22,568₪ 2,979,023
133₪ 975,545₪ 19,046₪ 3,523₪ 22,568₪ 3,001,591
134₪ 956,431₪ 19,113₪ 3,455₪ 22,568₪ 3,024,159
135₪ 937,250₪ 19,181₪ 3,387₪ 22,568₪ 3,046,728
136₪ 918,002₪ 19,249₪ 3,319₪ 22,568₪ 3,069,296
137₪ 898,684₪ 19,317₪ 3,251₪ 22,568₪ 3,091,864
138₪ 879,299₪ 19,386₪ 3,183₪ 22,568₪ 3,114,433
139₪ 859,845₪ 19,454₪ 3,114₪ 22,568₪ 3,137,001
140₪ 840,322₪ 19,523₪ 3,045₪ 22,568₪ 3,159,569
141₪ 820,729₪ 19,592₪ 2,976₪ 22,568₪ 3,182,138
142₪ 801,068₪ 19,662₪ 2,907₪ 22,568₪ 3,204,706
143₪ 781,337₪ 19,731₪ 2,837₪ 22,568₪ 3,227,274
144₪ 761,535₪ 19,801₪ 2,767₪ 22,568₪ 3,249,843
145₪ 741,664₪ 19,871₪ 2,697₪ 22,568₪ 3,272,411
146₪ 721,723₪ 19,942₪ 2,627₪ 22,568₪ 3,294,979
147₪ 701,710₪ 20,012₪ 2,556₪ 22,568₪ 3,317,548
148₪ 681,627₪ 20,083₪ 2,485₪ 22,568₪ 3,340,116
149₪ 661,473₪ 20,154₪ 2,414₪ 22,568₪ 3,362,684
150₪ 641,247₪ 20,226₪ 2,343₪ 22,568₪ 3,385,253
151₪ 620,950₪ 20,297₪ 2,271₪ 22,568₪ 3,407,821
152₪ 600,581₪ 20,369₪ 2,199₪ 22,568₪ 3,430,390
153₪ 580,140₪ 20,441₪ 2,127₪ 22,568₪ 3,452,958
154₪ 559,626₪ 20,514₪ 2,055₪ 22,568₪ 3,475,526
155₪ 539,040₪ 20,586₪ 1,982₪ 22,568₪ 3,498,095
156₪ 518,380₪ 20,659₪ 1,909₪ 22,568₪ 3,520,663
157₪ 497,648₪ 20,732₪ 1,836₪ 22,568₪ 3,543,231
158₪ 476,842₪ 20,806₪ 1,763₪ 22,568₪ 3,565,800
159₪ 455,963₪ 20,880₪ 1,689₪ 22,568₪ 3,588,368
160₪ 435,009₪ 20,953₪ 1,615₪ 22,568₪ 3,610,936
161₪ 413,981₪ 21,028₪ 1,541₪ 22,568₪ 3,633,505
162₪ 392,879₪ 21,102₪ 1,466₪ 22,568₪ 3,656,073
163₪ 371,702₪ 21,177₪ 1,391₪ 22,568₪ 3,678,641
164₪ 350,450₪ 21,252₪ 1,316₪ 22,568₪ 3,701,210
165₪ 329,123₪ 21,327₪ 1,241₪ 22,568₪ 3,723,778
166₪ 307,720₪ 21,403₪ 1,166₪ 22,568₪ 3,746,346
167₪ 286,242₪ 21,479₪ 1,090₪ 22,568₪ 3,768,915
168₪ 264,687₪ 21,555₪ 1,014₪ 22,568₪ 3,791,483
169₪ 243,056₪ 21,631₪ 937₪ 22,568₪ 3,814,052
170₪ 221,349₪ 21,708₪ 861₪ 22,568₪ 3,836,620
171₪ 199,565₪ 21,784₪ 784₪ 22,568₪ 3,859,188
172₪ 177,703₪ 21,862₪ 707₪ 22,568₪ 3,881,757
173₪ 155,764₪ 21,939₪ 629₪ 22,568₪ 3,904,325
174₪ 133,747₪ 22,017₪ 552₪ 22,568₪ 3,926,893
175₪ 111,653₪ 22,095₪ 474₪ 22,568₪ 3,949,462
176₪ 89,480₪ 22,173₪ 395₪ 22,568₪ 3,972,030
177₪ 67,228₪ 22,251₪ 317₪ 22,568₪ 3,994,598
178₪ 44,898₪ 22,330₪ 238₪ 22,568₪ 4,017,167
179₪ 22,489₪ 22,409₪ 159₪ 22,568₪ 4,039,735
180₪ 0₪ 22,489₪ 80₪ 22,568₪ 4,062,303
סה"כ ₪ 3,000,000 ₪ 1,062,303 ₪ 4,062,303 ₪ 4,062,303
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?