לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

22,944 ש"ח

תשלום אחרון

22,944 ש"ח

סך הריבית

1,080,008 ש"ח

סך התשלומים

4,130,008 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,050,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,037,858₪ 12,142₪ 10,802₪ 22,944₪ 22,944
2₪ 3,025,672₪ 12,185₪ 10,759₪ 22,944₪ 45,889
3₪ 3,013,444₪ 12,229₪ 10,716₪ 22,944₪ 68,833
4₪ 3,001,172₪ 12,272₪ 10,673₪ 22,944₪ 91,778
5₪ 2,988,856₪ 12,315₪ 10,629₪ 22,944₪ 114,722
6₪ 2,976,497₪ 12,359₪ 10,586₪ 22,944₪ 137,667
7₪ 2,964,095₪ 12,403₪ 10,542₪ 22,944₪ 160,611
8₪ 2,951,648₪ 12,447₪ 10,498₪ 22,944₪ 183,556
9₪ 2,939,157₪ 12,491₪ 10,454₪ 22,944₪ 206,500
10₪ 2,926,622₪ 12,535₪ 10,410₪ 22,944₪ 229,445
11₪ 2,914,043₪ 12,579₪ 10,365₪ 22,944₪ 252,389
12₪ 2,901,419₪ 12,624₪ 10,321₪ 22,944₪ 275,334
13₪ 2,888,750₪ 12,669₪ 10,276₪ 22,944₪ 298,278
14₪ 2,876,037₪ 12,714₪ 10,231₪ 22,944₪ 321,223
15₪ 2,863,278₪ 12,759₪ 10,186₪ 22,944₪ 344,167
16₪ 2,850,475₪ 12,804₪ 10,141₪ 22,944₪ 367,112
17₪ 2,837,626₪ 12,849₪ 10,095₪ 22,944₪ 390,056
18₪ 2,824,731₪ 12,895₪ 10,050₪ 22,944₪ 413,001
19₪ 2,811,791₪ 12,940₪ 10,004₪ 22,944₪ 435,945
20₪ 2,798,805₪ 12,986₪ 9,958₪ 22,944₪ 458,890
21₪ 2,785,773₪ 13,032₪ 9,912₪ 22,944₪ 481,834
22₪ 2,772,694₪ 13,078₪ 9,866₪ 22,944₪ 504,779
23₪ 2,759,570₪ 13,125₪ 9,820₪ 22,944₪ 527,723
24₪ 2,746,399₪ 13,171₪ 9,773₪ 22,944₪ 550,668
25₪ 2,733,181₪ 13,218₪ 9,727₪ 22,944₪ 573,612
26₪ 2,719,917₪ 13,264₪ 9,680₪ 22,944₪ 596,557
27₪ 2,706,605₪ 13,311₪ 9,633₪ 22,944₪ 619,501
28₪ 2,693,247₪ 13,359₪ 9,586₪ 22,944₪ 642,446
29₪ 2,679,841₪ 13,406₪ 9,539₪ 22,944₪ 665,390
30₪ 2,666,387₪ 13,453₪ 9,491₪ 22,944₪ 688,335
31₪ 2,652,886₪ 13,501₪ 9,443₪ 22,944₪ 711,279
32₪ 2,639,338₪ 13,549₪ 9,396₪ 22,944₪ 734,224
33₪ 2,625,741₪ 13,597₪ 9,348₪ 22,944₪ 757,168
34₪ 2,612,096₪ 13,645₪ 9,299₪ 22,944₪ 780,113
35₪ 2,598,402₪ 13,693₪ 9,251₪ 22,944₪ 803,057
36₪ 2,584,661₪ 13,742₪ 9,203₪ 22,944₪ 826,002
37₪ 2,570,870₪ 13,790₪ 9,154₪ 22,944₪ 848,946
38₪ 2,557,031₪ 13,839₪ 9,105₪ 22,944₪ 871,891
39₪ 2,543,142₪ 13,888₪ 9,056₪ 22,944₪ 894,835
40₪ 2,529,205₪ 13,938₪ 9,007₪ 22,944₪ 917,780
41₪ 2,515,218₪ 13,987₪ 8,958₪ 22,944₪ 940,724
42₪ 2,501,182₪ 14,036₪ 8,908₪ 22,944₪ 963,669
43₪ 2,487,095₪ 14,086₪ 8,858₪ 22,944₪ 986,613
44₪ 2,472,959₪ 14,136₪ 8,808₪ 22,944₪ 1,009,558
45₪ 2,458,773₪ 14,186₪ 8,758₪ 22,944₪ 1,032,502
46₪ 2,444,537₪ 14,236₪ 8,708₪ 22,944₪ 1,055,447
47₪ 2,430,250₪ 14,287₪ 8,658₪ 22,944₪ 1,078,391
48₪ 2,415,913₪ 14,337₪ 8,607₪ 22,944₪ 1,101,336
49₪ 2,401,525₪ 14,388₪ 8,556₪ 22,944₪ 1,124,280
50₪ 2,387,086₪ 14,439₪ 8,505₪ 22,944₪ 1,147,225
51₪ 2,372,595₪ 14,490₪ 8,454₪ 22,944₪ 1,170,169
52₪ 2,358,054₪ 14,542₪ 8,403₪ 22,944₪ 1,193,114
53₪ 2,343,461₪ 14,593₪ 8,351₪ 22,944₪ 1,216,058
54₪ 2,328,816₪ 14,645₪ 8,300₪ 22,944₪ 1,239,003
55₪ 2,314,119₪ 14,697₪ 8,248₪ 22,944₪ 1,261,947
56₪ 2,299,371₪ 14,749₪ 8,196₪ 22,944₪ 1,284,892
57₪ 2,284,570₪ 14,801₪ 8,144₪ 22,944₪ 1,307,836
58₪ 2,269,717₪ 14,853₪ 8,091₪ 22,944₪ 1,330,781
59₪ 2,254,811₪ 14,906₪ 8,039₪ 22,944₪ 1,353,725
60₪ 2,239,852₪ 14,959₪ 7,986₪ 22,944₪ 1,376,669
61₪ 2,224,840₪ 15,012₪ 7,933₪ 22,944₪ 1,399,614
62₪ 2,209,775₪ 15,065₪ 7,880₪ 22,944₪ 1,422,558
63₪ 2,194,657₪ 15,118₪ 7,826₪ 22,944₪ 1,445,503
64₪ 2,179,486₪ 15,172₪ 7,773₪ 22,944₪ 1,468,447
65₪ 2,164,260₪ 15,225₪ 7,719₪ 22,944₪ 1,491,392
66₪ 2,148,981₪ 15,279₪ 7,665₪ 22,944₪ 1,514,336
67₪ 2,133,647₪ 15,334₪ 7,611₪ 22,944₪ 1,537,281
68₪ 2,118,259₪ 15,388₪ 7,557₪ 22,944₪ 1,560,225
69₪ 2,102,817₪ 15,442₪ 7,502₪ 22,944₪ 1,583,170
70₪ 2,087,320₪ 15,497₪ 7,447₪ 22,944₪ 1,606,114
71₪ 2,071,768₪ 15,552₪ 7,393₪ 22,944₪ 1,629,059
72₪ 2,056,161₪ 15,607₪ 7,338₪ 22,944₪ 1,652,003
73₪ 2,040,499₪ 15,662₪ 7,282₪ 22,944₪ 1,674,948
74₪ 2,024,781₪ 15,718₪ 7,227₪ 22,944₪ 1,697,892
75₪ 2,009,008₪ 15,773₪ 7,171₪ 22,944₪ 1,720,837
76₪ 1,993,178₪ 15,829₪ 7,115₪ 22,944₪ 1,743,781
77₪ 1,977,293₪ 15,885₪ 7,059₪ 22,944₪ 1,766,726
78₪ 1,961,352₪ 15,942₪ 7,003₪ 22,944₪ 1,789,670
79₪ 1,945,354₪ 15,998₪ 6,946₪ 22,944₪ 1,812,615
80₪ 1,929,299₪ 16,055₪ 6,890₪ 22,944₪ 1,835,559
81₪ 1,913,187₪ 16,112₪ 6,833₪ 22,944₪ 1,858,504
82₪ 1,897,019₪ 16,169₪ 6,776₪ 22,944₪ 1,881,448
83₪ 1,880,793₪ 16,226₪ 6,719₪ 22,944₪ 1,904,393
84₪ 1,864,509₪ 16,283₪ 6,661₪ 22,944₪ 1,927,337
85₪ 1,848,168₪ 16,341₪ 6,603₪ 22,944₪ 1,950,282
86₪ 1,831,770₪ 16,399₪ 6,546₪ 22,944₪ 1,973,226
87₪ 1,815,313₪ 16,457₪ 6,488₪ 22,944₪ 1,996,171
88₪ 1,798,797₪ 16,515₪ 6,429₪ 22,944₪ 2,019,115
89₪ 1,782,224₪ 16,574₪ 6,371₪ 22,944₪ 2,042,060
90₪ 1,765,591₪ 16,632₪ 6,312₪ 22,944₪ 2,065,004
91₪ 1,748,900₪ 16,691₪ 6,253₪ 22,944₪ 2,087,949
92₪ 1,732,149₪ 16,750₪ 6,194₪ 22,944₪ 2,110,893
93₪ 1,715,339₪ 16,810₪ 6,135₪ 22,944₪ 2,133,838
94₪ 1,698,470₪ 16,869₪ 6,075₪ 22,944₪ 2,156,782
95₪ 1,681,541₪ 16,929₪ 6,015₪ 22,944₪ 2,179,727
96₪ 1,664,552₪ 16,989₪ 5,955₪ 22,944₪ 2,202,671
97₪ 1,647,503₪ 17,049₪ 5,895₪ 22,944₪ 2,225,616
98₪ 1,630,393₪ 17,110₪ 5,835₪ 22,944₪ 2,248,560
99₪ 1,613,223₪ 17,170₪ 5,774₪ 22,944₪ 2,271,505
100₪ 1,595,992₪ 17,231₪ 5,713₪ 22,944₪ 2,294,449
101₪ 1,578,700₪ 17,292₪ 5,652₪ 22,944₪ 2,317,394
102₪ 1,561,347₪ 17,353₪ 5,591₪ 22,944₪ 2,340,338
103₪ 1,543,932₪ 17,415₪ 5,530₪ 22,944₪ 2,363,283
104₪ 1,526,456₪ 17,476₪ 5,468₪ 22,944₪ 2,386,227
105₪ 1,508,917₪ 17,538₪ 5,406₪ 22,944₪ 2,409,172
106₪ 1,491,317₪ 17,600₪ 5,344₪ 22,944₪ 2,432,116
107₪ 1,473,654₪ 17,663₪ 5,282₪ 22,944₪ 2,455,061
108₪ 1,455,929₪ 17,725₪ 5,219₪ 22,944₪ 2,478,005
109₪ 1,438,141₪ 17,788₪ 5,156₪ 22,944₪ 2,500,950
110₪ 1,420,290₪ 17,851₪ 5,093₪ 22,944₪ 2,523,894
111₪ 1,402,375₪ 17,914₪ 5,030₪ 22,944₪ 2,546,839
112₪ 1,384,398₪ 17,978₪ 4,967₪ 22,944₪ 2,569,783
113₪ 1,366,356₪ 18,041₪ 4,903₪ 22,944₪ 2,592,728
114₪ 1,348,251₪ 18,105₪ 4,839₪ 22,944₪ 2,615,672
115₪ 1,330,082₪ 18,169₪ 4,775₪ 22,944₪ 2,638,617
116₪ 1,311,848₪ 18,234₪ 4,711₪ 22,944₪ 2,661,561
117₪ 1,293,549₪ 18,298₪ 4,646₪ 22,944₪ 2,684,506
118₪ 1,275,186₪ 18,363₪ 4,581₪ 22,944₪ 2,707,450
119₪ 1,256,758₪ 18,428₪ 4,516₪ 22,944₪ 2,730,394
120₪ 1,238,265₪ 18,493₪ 4,451₪ 22,944₪ 2,753,339
121₪ 1,219,706₪ 18,559₪ 4,386₪ 22,944₪ 2,776,283
122₪ 1,201,081₪ 18,625₪ 4,320₪ 22,944₪ 2,799,228
123₪ 1,182,390₪ 18,691₪ 4,254₪ 22,944₪ 2,822,172
124₪ 1,163,633₪ 18,757₪ 4,188₪ 22,944₪ 2,845,117
125₪ 1,144,810₪ 18,823₪ 4,121₪ 22,944₪ 2,868,061
126₪ 1,125,920₪ 18,890₪ 4,055₪ 22,944₪ 2,891,006
127₪ 1,106,963₪ 18,957₪ 3,988₪ 22,944₪ 2,913,950
128₪ 1,087,939₪ 19,024₪ 3,920₪ 22,944₪ 2,936,895
129₪ 1,068,848₪ 19,091₪ 3,853₪ 22,944₪ 2,959,839
130₪ 1,049,689₪ 19,159₪ 3,786₪ 22,944₪ 2,982,784
131₪ 1,030,462₪ 19,227₪ 3,718₪ 22,944₪ 3,005,728
132₪ 1,011,167₪ 19,295₪ 3,650₪ 22,944₪ 3,028,673
133₪ 991,804₪ 19,363₪ 3,581₪ 22,944₪ 3,051,617
134₪ 972,372₪ 19,432₪ 3,513₪ 22,944₪ 3,074,562
135₪ 952,871₪ 19,501₪ 3,444₪ 22,944₪ 3,097,506
136₪ 933,302₪ 19,570₪ 3,375₪ 22,944₪ 3,120,451
137₪ 913,662₪ 19,639₪ 3,305₪ 22,944₪ 3,143,395
138₪ 893,954₪ 19,709₪ 3,236₪ 22,944₪ 3,166,340
139₪ 874,175₪ 19,778₪ 3,166₪ 22,944₪ 3,189,284
140₪ 854,327₪ 19,848₪ 3,096₪ 22,944₪ 3,212,229
141₪ 834,408₪ 19,919₪ 3,026₪ 22,944₪ 3,235,173
142₪ 814,419₪ 19,989₪ 2,955₪ 22,944₪ 3,258,118
143₪ 794,359₪ 20,060₪ 2,884₪ 22,944₪ 3,281,062
144₪ 774,228₪ 20,131₪ 2,813₪ 22,944₪ 3,304,007
145₪ 754,025₪ 20,202₪ 2,742₪ 22,944₪ 3,326,951
146₪ 733,751₪ 20,274₪ 2,671₪ 22,944₪ 3,349,896
147₪ 713,406₪ 20,346₪ 2,599₪ 22,944₪ 3,372,840
148₪ 692,988₪ 20,418₪ 2,527₪ 22,944₪ 3,395,785
149₪ 672,498₪ 20,490₪ 2,454₪ 22,944₪ 3,418,729
150₪ 651,935₪ 20,563₪ 2,382₪ 22,944₪ 3,441,674
151₪ 631,299₪ 20,636₪ 2,309₪ 22,944₪ 3,464,618
152₪ 610,591₪ 20,709₪ 2,236₪ 22,944₪ 3,487,563
153₪ 589,809₪ 20,782₪ 2,163₪ 22,944₪ 3,510,507
154₪ 568,953₪ 20,856₪ 2,089₪ 22,944₪ 3,533,452
155₪ 548,024₪ 20,929₪ 2,015₪ 22,944₪ 3,556,396
156₪ 527,020₪ 21,004₪ 1,941₪ 22,944₪ 3,579,341
157₪ 505,942₪ 21,078₪ 1,867₪ 22,944₪ 3,602,285
158₪ 484,789₪ 21,153₪ 1,792₪ 22,944₪ 3,625,230
159₪ 463,562₪ 21,228₪ 1,717₪ 22,944₪ 3,648,174
160₪ 442,259₪ 21,303₪ 1,642₪ 22,944₪ 3,671,119
161₪ 420,881₪ 21,378₪ 1,566₪ 22,944₪ 3,694,063
162₪ 399,427₪ 21,454₪ 1,491₪ 22,944₪ 3,717,008
163₪ 377,897₪ 21,530₪ 1,415₪ 22,944₪ 3,739,952
164₪ 356,291₪ 21,606₪ 1,338₪ 22,944₪ 3,762,897
165₪ 334,609₪ 21,683₪ 1,262₪ 22,944₪ 3,785,841
166₪ 312,849₪ 21,759₪ 1,185₪ 22,944₪ 3,808,786
167₪ 291,013₪ 21,836₪ 1,108₪ 22,944₪ 3,831,730
168₪ 269,099₪ 21,914₪ 1,031₪ 22,944₪ 3,854,675
169₪ 247,107₪ 21,991₪ 953₪ 22,944₪ 3,877,619
170₪ 225,038₪ 22,069₪ 875₪ 22,944₪ 3,900,564
171₪ 202,891₪ 22,147₪ 797₪ 22,944₪ 3,923,508
172₪ 180,665₪ 22,226₪ 719₪ 22,944₪ 3,946,453
173₪ 158,360₪ 22,305₪ 640₪ 22,944₪ 3,969,397
174₪ 135,976₪ 22,384₪ 561₪ 22,944₪ 3,992,342
175₪ 113,514₪ 22,463₪ 482₪ 22,944₪ 4,015,286
176₪ 90,971₪ 22,542₪ 402₪ 22,944₪ 4,038,231
177₪ 68,349₪ 22,622₪ 322₪ 22,944₪ 4,061,175
178₪ 45,646₪ 22,702₪ 242₪ 22,944₪ 4,084,119
179₪ 22,864₪ 22,783₪ 162₪ 22,944₪ 4,107,064
180₪ 0₪ 22,864₪ 81₪ 22,944₪ 4,130,008
סה"כ ₪ 3,050,000 ₪ 1,080,008 ₪ 4,130,008 ₪ 4,130,008
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,050,000 שח?