לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

31,756 ש"ח

תשלום אחרון

31,756 ש"ח

סך הריבית

710,676 ש"ח

סך התשלומים

3,810,676 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,079,224₪ 20,776₪ 10,979₪ 31,756₪ 31,756
2₪ 3,058,373₪ 20,850₪ 10,906₪ 31,756₪ 63,511
3₪ 3,037,450₪ 20,924₪ 10,832₪ 31,756₪ 95,267
4₪ 3,016,452₪ 20,998₪ 10,758₪ 31,756₪ 127,023
5₪ 2,995,379₪ 21,072₪ 10,683₪ 31,756₪ 158,778
6₪ 2,974,232₪ 21,147₪ 10,609₪ 31,756₪ 190,534
7₪ 2,953,010₪ 21,222₪ 10,534₪ 31,756₪ 222,289
8₪ 2,931,713₪ 21,297₪ 10,459₪ 31,756₪ 254,045
9₪ 2,910,341₪ 21,372₪ 10,383₪ 31,756₪ 285,801
10₪ 2,888,893₪ 21,448₪ 10,307₪ 31,756₪ 317,556
11₪ 2,867,368₪ 21,524₪ 10,231₪ 31,756₪ 349,312
12₪ 2,845,768₪ 21,600₪ 10,155₪ 31,756₪ 381,068
13₪ 2,824,091₪ 21,677₪ 10,079₪ 31,756₪ 412,823
14₪ 2,802,338₪ 21,754₪ 10,002₪ 31,756₪ 444,579
15₪ 2,780,507₪ 21,831₪ 9,925₪ 31,756₪ 476,335
16₪ 2,758,599₪ 21,908₪ 9,848₪ 31,756₪ 508,090
17₪ 2,736,613₪ 21,986₪ 9,770₪ 31,756₪ 539,846
18₪ 2,714,550₪ 22,063₪ 9,692₪ 31,756₪ 571,601
19₪ 2,692,408₪ 22,142₪ 9,614₪ 31,756₪ 603,357
20₪ 2,670,188₪ 22,220₪ 9,536₪ 31,756₪ 635,113
21₪ 2,647,889₪ 22,299₪ 9,457₪ 31,756₪ 666,868
22₪ 2,625,512₪ 22,378₪ 9,378₪ 31,756₪ 698,624
23₪ 2,603,055₪ 22,457₪ 9,299₪ 31,756₪ 730,380
24₪ 2,580,518₪ 22,536₪ 9,219₪ 31,756₪ 762,135
25₪ 2,557,902₪ 22,616₪ 9,139₪ 31,756₪ 793,891
26₪ 2,535,206₪ 22,696₪ 9,059₪ 31,756₪ 825,647
27₪ 2,512,429₪ 22,777₪ 8,979₪ 31,756₪ 857,402
28₪ 2,489,571₪ 22,857₪ 8,898₪ 31,756₪ 889,158
29₪ 2,466,633₪ 22,938₪ 8,817₪ 31,756₪ 920,913
30₪ 2,443,613₪ 23,020₪ 8,736₪ 31,756₪ 952,669
31₪ 2,420,512₪ 23,101₪ 8,654₪ 31,756₪ 984,425
32₪ 2,397,329₪ 23,183₪ 8,573₪ 31,756₪ 1,016,180
33₪ 2,374,064₪ 23,265₪ 8,491₪ 31,756₪ 1,047,936
34₪ 2,350,717₪ 23,347₪ 8,408₪ 31,756₪ 1,079,692
35₪ 2,327,286₪ 23,430₪ 8,325₪ 31,756₪ 1,111,447
36₪ 2,303,773₪ 23,513₪ 8,242₪ 31,756₪ 1,143,203
37₪ 2,280,177₪ 23,596₪ 8,159₪ 31,756₪ 1,174,959
38₪ 2,256,497₪ 23,680₪ 8,076₪ 31,756₪ 1,206,714
39₪ 2,232,733₪ 23,764₪ 7,992₪ 31,756₪ 1,238,470
40₪ 2,208,885₪ 23,848₪ 7,908₪ 31,756₪ 1,270,225
41₪ 2,184,952₪ 23,933₪ 7,823₪ 31,756₪ 1,301,981
42₪ 2,160,935₪ 24,017₪ 7,738₪ 31,756₪ 1,333,737
43₪ 2,136,833₪ 24,102₪ 7,653₪ 31,756₪ 1,365,492
44₪ 2,112,645₪ 24,188₪ 7,568₪ 31,756₪ 1,397,248
45₪ 2,088,372₪ 24,273₪ 7,482₪ 31,756₪ 1,429,004
46₪ 2,064,012₪ 24,359₪ 7,396₪ 31,756₪ 1,460,759
47₪ 2,039,567₪ 24,446₪ 7,310₪ 31,756₪ 1,492,515
48₪ 2,015,035₪ 24,532₪ 7,223₪ 31,756₪ 1,524,270
49₪ 1,990,416₪ 24,619₪ 7,137₪ 31,756₪ 1,556,026
50₪ 1,965,709₪ 24,706₪ 7,049₪ 31,756₪ 1,587,782
51₪ 1,940,916₪ 24,794₪ 6,962₪ 31,756₪ 1,619,537
52₪ 1,916,034₪ 24,882₪ 6,874₪ 31,756₪ 1,651,293
53₪ 1,891,064₪ 24,970₪ 6,786₪ 31,756₪ 1,683,049
54₪ 1,866,006₪ 25,058₪ 6,698₪ 31,756₪ 1,714,804
55₪ 1,840,859₪ 25,147₪ 6,609₪ 31,756₪ 1,746,560
56₪ 1,815,624₪ 25,236₪ 6,520₪ 31,756₪ 1,778,316
57₪ 1,790,298₪ 25,325₪ 6,430₪ 31,756₪ 1,810,071
58₪ 1,764,883₪ 25,415₪ 6,341₪ 31,756₪ 1,841,827
59₪ 1,739,378₪ 25,505₪ 6,251₪ 31,756₪ 1,873,582
60₪ 1,713,783₪ 25,595₪ 6,160₪ 31,756₪ 1,905,338
61₪ 1,688,097₪ 25,686₪ 6,070₪ 31,756₪ 1,937,094
62₪ 1,662,320₪ 25,777₪ 5,979₪ 31,756₪ 1,968,849
63₪ 1,636,452₪ 25,868₪ 5,887₪ 31,756₪ 2,000,605
64₪ 1,610,492₪ 25,960₪ 5,796₪ 31,756₪ 2,032,361
65₪ 1,584,440₪ 26,052₪ 5,704₪ 31,756₪ 2,064,116
66₪ 1,558,296₪ 26,144₪ 5,612₪ 31,756₪ 2,095,872
67₪ 1,532,059₪ 26,237₪ 5,519₪ 31,756₪ 2,127,628
68₪ 1,505,730₪ 26,330₪ 5,426₪ 31,756₪ 2,159,383
69₪ 1,479,307₪ 26,423₪ 5,333₪ 31,756₪ 2,191,139
70₪ 1,452,790₪ 26,516₪ 5,239₪ 31,756₪ 2,222,894
71₪ 1,426,180₪ 26,610₪ 5,145₪ 31,756₪ 2,254,650
72₪ 1,399,475₪ 26,705₪ 5,051₪ 31,756₪ 2,286,406
73₪ 1,372,676₪ 26,799₪ 4,956₪ 31,756₪ 2,318,161
74₪ 1,345,782₪ 26,894₪ 4,862₪ 31,756₪ 2,349,917
75₪ 1,318,793₪ 26,989₪ 4,766₪ 31,756₪ 2,381,673
76₪ 1,291,708₪ 27,085₪ 4,671₪ 31,756₪ 2,413,428
77₪ 1,264,527₪ 27,181₪ 4,575₪ 31,756₪ 2,445,184
78₪ 1,237,250₪ 27,277₪ 4,479₪ 31,756₪ 2,476,940
79₪ 1,209,876₪ 27,374₪ 4,382₪ 31,756₪ 2,508,695
80₪ 1,182,406₪ 27,471₪ 4,285₪ 31,756₪ 2,540,451
81₪ 1,154,838₪ 27,568₪ 4,188₪ 31,756₪ 2,572,206
82₪ 1,127,172₪ 27,666₪ 4,090₪ 31,756₪ 2,603,962
83₪ 1,099,409₪ 27,764₪ 3,992₪ 31,756₪ 2,635,718
84₪ 1,071,547₪ 27,862₪ 3,894₪ 31,756₪ 2,667,473
85₪ 1,043,586₪ 27,961₪ 3,795₪ 31,756₪ 2,699,229
86₪ 1,015,527₪ 28,060₪ 3,696₪ 31,756₪ 2,730,985
87₪ 987,368₪ 28,159₪ 3,597₪ 31,756₪ 2,762,740
88₪ 959,109₪ 28,259₪ 3,497₪ 31,756₪ 2,794,496
89₪ 930,750₪ 28,359₪ 3,397₪ 31,756₪ 2,826,252
90₪ 902,291₪ 28,459₪ 3,296₪ 31,756₪ 2,858,007
91₪ 873,731₪ 28,560₪ 3,196₪ 31,756₪ 2,889,763
92₪ 845,070₪ 28,661₪ 3,094₪ 31,756₪ 2,921,518
93₪ 816,307₪ 28,763₪ 2,993₪ 31,756₪ 2,953,274
94₪ 787,442₪ 28,865₪ 2,891₪ 31,756₪ 2,985,030
95₪ 758,476₪ 28,967₪ 2,789₪ 31,756₪ 3,016,785
96₪ 729,406₪ 29,069₪ 2,686₪ 31,756₪ 3,048,541
97₪ 700,234₪ 29,172₪ 2,583₪ 31,756₪ 3,080,297
98₪ 670,958₪ 29,276₪ 2,480₪ 31,756₪ 3,112,052
99₪ 641,579₪ 29,379₪ 2,376₪ 31,756₪ 3,143,808
100₪ 612,096₪ 29,483₪ 2,272₪ 31,756₪ 3,175,564
101₪ 582,508₪ 29,588₪ 2,168₪ 31,756₪ 3,207,319
102₪ 552,815₪ 29,693₪ 2,063₪ 31,756₪ 3,239,075
103₪ 523,017₪ 29,798₪ 1,958₪ 31,756₪ 3,270,830
104₪ 493,114₪ 29,903₪ 1,852₪ 31,756₪ 3,302,586
105₪ 463,105₪ 30,009₪ 1,746₪ 31,756₪ 3,334,342
106₪ 432,990₪ 30,115₪ 1,640₪ 31,756₪ 3,366,097
107₪ 402,767₪ 30,222₪ 1,534₪ 31,756₪ 3,397,853
108₪ 372,438₪ 30,329₪ 1,426₪ 31,756₪ 3,429,609
109₪ 342,002₪ 30,437₪ 1,319₪ 31,756₪ 3,461,364
110₪ 311,457₪ 30,544₪ 1,211₪ 31,756₪ 3,493,120
111₪ 280,805₪ 30,653₪ 1,103₪ 31,756₪ 3,524,876
112₪ 250,044₪ 30,761₪ 995₪ 31,756₪ 3,556,631
113₪ 219,174₪ 30,870₪ 886₪ 31,756₪ 3,588,387
114₪ 188,194₪ 30,979₪ 776₪ 31,756₪ 3,620,142
115₪ 157,105₪ 31,089₪ 667₪ 31,756₪ 3,651,898
116₪ 125,906₪ 31,199₪ 556₪ 31,756₪ 3,683,654
117₪ 94,596₪ 31,310₪ 446₪ 31,756₪ 3,715,409
118₪ 63,175₪ 31,421₪ 335₪ 31,756₪ 3,747,165
119₪ 31,644₪ 31,532₪ 224₪ 31,756₪ 3,778,921
120₪ 0₪ 31,644₪ 112₪ 31,756₪ 3,810,676
סה"כ ₪ 3,100,000 ₪ 710,676 ₪ 3,810,676 ₪ 3,810,676
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?