לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

32,780 ש"ח

תשלום אחרון

32,780 ש"ח

סך הריבית

733,601 ש"ח

סך התשלומים

3,933,601 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,178,553₪ 21,447₪ 11,333₪ 32,780₪ 32,780
2₪ 3,157,031₪ 21,523₪ 11,257₪ 32,780₪ 65,560
3₪ 3,135,432₪ 21,599₪ 11,181₪ 32,780₪ 98,340
4₪ 3,113,756₪ 21,675₪ 11,105₪ 32,780₪ 131,120
5₪ 3,092,004₪ 21,752₪ 11,028₪ 32,780₪ 163,900
6₪ 3,070,175₪ 21,829₪ 10,951₪ 32,780₪ 196,680
7₪ 3,048,269₪ 21,906₪ 10,874₪ 32,780₪ 229,460
8₪ 3,026,285₪ 21,984₪ 10,796₪ 32,780₪ 262,240
9₪ 3,004,223₪ 22,062₪ 10,718₪ 32,780₪ 295,020
10₪ 2,982,083₪ 22,140₪ 10,640₪ 32,780₪ 327,800
11₪ 2,959,864₪ 22,218₪ 10,562₪ 32,780₪ 360,580
12₪ 2,937,567₪ 22,297₪ 10,483₪ 32,780₪ 393,360
13₪ 2,915,191₪ 22,376₪ 10,404₪ 32,780₪ 426,140
14₪ 2,892,736₪ 22,455₪ 10,325₪ 32,780₪ 458,920
15₪ 2,870,201₪ 22,535₪ 10,245₪ 32,780₪ 491,700
16₪ 2,847,586₪ 22,615₪ 10,165₪ 32,780₪ 524,480
17₪ 2,824,891₪ 22,695₪ 10,085₪ 32,780₪ 557,260
18₪ 2,802,116₪ 22,775₪ 10,005₪ 32,780₪ 590,040
19₪ 2,779,260₪ 22,856₪ 9,924₪ 32,780₪ 622,820
20₪ 2,756,323₪ 22,937₪ 9,843₪ 32,780₪ 655,600
21₪ 2,733,305₪ 23,018₪ 9,762₪ 32,780₪ 688,380
22₪ 2,710,206₪ 23,100₪ 9,680₪ 32,780₪ 721,160
23₪ 2,687,024₪ 23,181₪ 9,599₪ 32,780₪ 753,940
24₪ 2,663,761₪ 23,263₪ 9,517₪ 32,780₪ 786,720
25₪ 2,640,415₪ 23,346₪ 9,434₪ 32,780₪ 819,500
26₪ 2,616,986₪ 23,429₪ 9,351₪ 32,780₪ 852,280
27₪ 2,593,475₪ 23,512₪ 9,268₪ 32,780₪ 885,060
28₪ 2,569,880₪ 23,595₪ 9,185₪ 32,780₪ 917,840
29₪ 2,546,202₪ 23,678₪ 9,102₪ 32,780₪ 950,620
30₪ 2,522,440₪ 23,762₪ 9,018₪ 32,780₪ 983,400
31₪ 2,498,593₪ 23,846₪ 8,934₪ 32,780₪ 1,016,180
32₪ 2,474,662₪ 23,931₪ 8,849₪ 32,780₪ 1,048,960
33₪ 2,450,647₪ 24,016₪ 8,764₪ 32,780₪ 1,081,740
34₪ 2,426,546₪ 24,101₪ 8,679₪ 32,780₪ 1,114,520
35₪ 2,402,360₪ 24,186₪ 8,594₪ 32,780₪ 1,147,300
36₪ 2,378,089₪ 24,272₪ 8,508₪ 32,780₪ 1,180,080
37₪ 2,353,731₪ 24,358₪ 8,422₪ 32,780₪ 1,212,860
38₪ 2,329,287₪ 24,444₪ 8,336₪ 32,780₪ 1,245,640
39₪ 2,304,757₪ 24,530₪ 8,250₪ 32,780₪ 1,278,420
40₪ 2,280,139₪ 24,617₪ 8,163₪ 32,780₪ 1,311,200
41₪ 2,255,435₪ 24,705₪ 8,075₪ 32,780₪ 1,343,980
42₪ 2,230,643₪ 24,792₪ 7,988₪ 32,780₪ 1,376,760
43₪ 2,205,763₪ 24,880₪ 7,900₪ 32,780₪ 1,409,540
44₪ 2,180,795₪ 24,968₪ 7,812₪ 32,780₪ 1,442,320
45₪ 2,155,739₪ 25,056₪ 7,724₪ 32,780₪ 1,475,100
46₪ 2,130,594₪ 25,145₪ 7,635₪ 32,780₪ 1,507,880
47₪ 2,105,359₪ 25,234₪ 7,546₪ 32,780₪ 1,540,661
48₪ 2,080,036₪ 25,324₪ 7,456₪ 32,780₪ 1,573,441
49₪ 2,054,623₪ 25,413₪ 7,367₪ 32,780₪ 1,606,221
50₪ 2,029,119₪ 25,503₪ 7,277₪ 32,780₪ 1,639,001
51₪ 2,003,526₪ 25,594₪ 7,186₪ 32,780₪ 1,671,781
52₪ 1,977,842₪ 25,684₪ 7,096₪ 32,780₪ 1,704,561
53₪ 1,952,066₪ 25,775₪ 7,005₪ 32,780₪ 1,737,341
54₪ 1,926,200₪ 25,866₪ 6,914₪ 32,780₪ 1,770,121
55₪ 1,900,242₪ 25,958₪ 6,822₪ 32,780₪ 1,802,901
56₪ 1,874,192₪ 26,050₪ 6,730₪ 32,780₪ 1,835,681
57₪ 1,848,050₪ 26,142₪ 6,638₪ 32,780₪ 1,868,461
58₪ 1,821,815₪ 26,235₪ 6,545₪ 32,780₪ 1,901,241
59₪ 1,795,487₪ 26,328₪ 6,452₪ 32,780₪ 1,934,021
60₪ 1,769,066₪ 26,421₪ 6,359₪ 32,780₪ 1,966,801
61₪ 1,742,552₪ 26,515₪ 6,265₪ 32,780₪ 1,999,581
62₪ 1,715,943₪ 26,608₪ 6,172₪ 32,780₪ 2,032,361
63₪ 1,689,240₪ 26,703₪ 6,077₪ 32,780₪ 2,065,141
64₪ 1,662,443₪ 26,797₪ 5,983₪ 32,780₪ 2,097,921
65₪ 1,635,551₪ 26,892₪ 5,888₪ 32,780₪ 2,130,701
66₪ 1,608,564₪ 26,987₪ 5,793₪ 32,780₪ 2,163,481
67₪ 1,581,481₪ 27,083₪ 5,697₪ 32,780₪ 2,196,261
68₪ 1,554,302₪ 27,179₪ 5,601₪ 32,780₪ 2,229,041
69₪ 1,527,026₪ 27,275₪ 5,505₪ 32,780₪ 2,261,821
70₪ 1,499,655₪ 27,372₪ 5,408₪ 32,780₪ 2,294,601
71₪ 1,472,186₪ 27,469₪ 5,311₪ 32,780₪ 2,327,381
72₪ 1,444,620₪ 27,566₪ 5,214₪ 32,780₪ 2,360,161
73₪ 1,416,956₪ 27,664₪ 5,116₪ 32,780₪ 2,392,941
74₪ 1,389,195₪ 27,762₪ 5,018₪ 32,780₪ 2,425,721
75₪ 1,361,335₪ 27,860₪ 4,920₪ 32,780₪ 2,458,501
76₪ 1,333,376₪ 27,959₪ 4,821₪ 32,780₪ 2,491,281
77₪ 1,305,318₪ 28,058₪ 4,722₪ 32,780₪ 2,524,061
78₪ 1,277,161₪ 28,157₪ 4,623₪ 32,780₪ 2,556,841
79₪ 1,248,905₪ 28,257₪ 4,523₪ 32,780₪ 2,589,621
80₪ 1,220,548₪ 28,357₪ 4,423₪ 32,780₪ 2,622,401
81₪ 1,192,091₪ 28,457₪ 4,323₪ 32,780₪ 2,655,181
82₪ 1,163,533₪ 28,558₪ 4,222₪ 32,780₪ 2,687,961
83₪ 1,134,873₪ 28,659₪ 4,121₪ 32,780₪ 2,720,741
84₪ 1,106,113₪ 28,761₪ 4,019₪ 32,780₪ 2,753,521
85₪ 1,077,250₪ 28,863₪ 3,917₪ 32,780₪ 2,786,301
86₪ 1,048,285₪ 28,965₪ 3,815₪ 32,780₪ 2,819,081
87₪ 1,019,218₪ 29,067₪ 3,713₪ 32,780₪ 2,851,861
88₪ 990,048₪ 29,170₪ 3,610₪ 32,780₪ 2,884,641
89₪ 960,774₪ 29,274₪ 3,506₪ 32,780₪ 2,917,421
90₪ 931,397₪ 29,377₪ 3,403₪ 32,780₪ 2,950,201
91₪ 901,916₪ 29,481₪ 3,299₪ 32,780₪ 2,982,981
92₪ 872,330₪ 29,586₪ 3,194₪ 32,780₪ 3,015,761
93₪ 842,639₪ 29,691₪ 3,090₪ 32,780₪ 3,048,541
94₪ 812,844₪ 29,796₪ 2,984₪ 32,780₪ 3,081,321
95₪ 782,943₪ 29,901₪ 2,879₪ 32,780₪ 3,114,101
96₪ 752,935₪ 30,007₪ 2,773₪ 32,780₪ 3,146,881
97₪ 722,822₪ 30,113₪ 2,667₪ 32,780₪ 3,179,661
98₪ 692,602₪ 30,220₪ 2,560₪ 32,780₪ 3,212,441
99₪ 662,275₪ 30,327₪ 2,453₪ 32,780₪ 3,245,221
100₪ 631,841₪ 30,434₪ 2,346₪ 32,780₪ 3,278,001
101₪ 601,298₪ 30,542₪ 2,238₪ 32,780₪ 3,310,781
102₪ 570,648₪ 30,650₪ 2,130₪ 32,780₪ 3,343,561
103₪ 539,889₪ 30,759₪ 2,021₪ 32,780₪ 3,376,341
104₪ 509,021₪ 30,868₪ 1,912₪ 32,780₪ 3,409,121
105₪ 478,044₪ 30,977₪ 1,803₪ 32,780₪ 3,441,901
106₪ 446,957₪ 31,087₪ 1,693₪ 32,780₪ 3,474,681
107₪ 415,760₪ 31,197₪ 1,583₪ 32,780₪ 3,507,461
108₪ 384,452₪ 31,308₪ 1,472₪ 32,780₪ 3,540,241
109₪ 353,034₪ 31,418₪ 1,362₪ 32,780₪ 3,573,021
110₪ 321,504₪ 31,530₪ 1,250₪ 32,780₪ 3,605,801
111₪ 289,863₪ 31,641₪ 1,139₪ 32,780₪ 3,638,581
112₪ 258,109₪ 31,753₪ 1,027₪ 32,780₪ 3,671,361
113₪ 226,244₪ 31,866₪ 914₪ 32,780₪ 3,704,141
114₪ 194,265₪ 31,979₪ 801₪ 32,780₪ 3,736,921
115₪ 162,173₪ 32,092₪ 688₪ 32,780₪ 3,769,701
116₪ 129,967₪ 32,206₪ 574₪ 32,780₪ 3,802,481
117₪ 97,648₪ 32,320₪ 460₪ 32,780₪ 3,835,261
118₪ 65,213₪ 32,434₪ 346₪ 32,780₪ 3,868,041
119₪ 32,664₪ 32,549₪ 231₪ 32,780₪ 3,900,821
120₪ 0₪ 32,664₪ 116₪ 32,780₪ 3,933,601
סה"כ ₪ 3,200,000 ₪ 733,601 ₪ 3,933,601 ₪ 3,933,601
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,200,000 שח?