לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שלושה מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

59,295 ש"ח

תשלום אחרון

59,295 ש"ח

סך הריבית

357,675 ש"ח

סך התשלומים

3,557,675 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 3,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 3,152,039₪ 47,961₪ 11,333₪ 59,295₪ 59,295
2₪ 3,103,908₪ 48,131₪ 11,163₪ 59,295₪ 118,589
3₪ 3,055,606₪ 48,302₪ 10,993₪ 59,295₪ 177,884
4₪ 3,007,133₪ 48,473₪ 10,822₪ 59,295₪ 237,178
5₪ 2,958,489₪ 48,644₪ 10,650₪ 59,295₪ 296,473
6₪ 2,909,673₪ 48,817₪ 10,478₪ 59,295₪ 355,767
7₪ 2,860,683₪ 48,989₪ 10,305₪ 59,295₪ 415,062
8₪ 2,811,520₪ 49,163₪ 10,132₪ 59,295₪ 474,357
9₪ 2,762,183₪ 49,337₪ 9,957₪ 59,295₪ 533,651
10₪ 2,712,671₪ 49,512₪ 9,783₪ 59,295₪ 592,946
11₪ 2,662,984₪ 49,687₪ 9,607₪ 59,295₪ 652,240
12₪ 2,613,121₪ 49,863₪ 9,431₪ 59,295₪ 711,535
13₪ 2,563,081₪ 50,040₪ 9,255₪ 59,295₪ 770,830
14₪ 2,512,864₪ 50,217₪ 9,078₪ 59,295₪ 830,124
15₪ 2,462,469₪ 50,395₪ 8,900₪ 59,295₪ 889,419
16₪ 2,411,896₪ 50,573₪ 8,721₪ 59,295₪ 948,713
17₪ 2,361,143₪ 50,752₪ 8,542₪ 59,295₪ 1,008,008
18₪ 2,310,211₪ 50,932₪ 8,362₪ 59,295₪ 1,067,302
19₪ 2,259,099₪ 51,113₪ 8,182₪ 59,295₪ 1,126,597
20₪ 2,207,805₪ 51,294₪ 8,001₪ 59,295₪ 1,185,892
21₪ 2,156,330₪ 51,475₪ 7,819₪ 59,295₪ 1,245,186
22₪ 2,104,672₪ 51,658₪ 7,637₪ 59,295₪ 1,304,481
23₪ 2,052,832₪ 51,841₪ 7,454₪ 59,295₪ 1,363,775
24₪ 2,000,807₪ 52,024₪ 7,270₪ 59,295₪ 1,423,070
25₪ 1,948,599₪ 52,208₪ 7,086₪ 59,295₪ 1,482,364
26₪ 1,896,206₪ 52,393₪ 6,901₪ 59,295₪ 1,541,659
27₪ 1,843,627₪ 52,579₪ 6,716₪ 59,295₪ 1,600,954
28₪ 1,790,862₪ 52,765₪ 6,530₪ 59,295₪ 1,660,248
29₪ 1,737,910₪ 52,952₪ 6,343₪ 59,295₪ 1,719,543
30₪ 1,684,770₪ 53,139₪ 6,155₪ 59,295₪ 1,778,837
31₪ 1,631,443₪ 53,328₪ 5,967₪ 59,295₪ 1,838,132
32₪ 1,577,926₪ 53,517₪ 5,778₪ 59,295₪ 1,897,427
33₪ 1,524,220₪ 53,706₪ 5,588₪ 59,295₪ 1,956,721
34₪ 1,470,324₪ 53,896₪ 5,398₪ 59,295₪ 2,016,016
35₪ 1,416,237₪ 54,087₪ 5,207₪ 59,295₪ 2,075,310
36₪ 1,361,958₪ 54,279₪ 5,016₪ 59,295₪ 2,134,605
37₪ 1,307,487₪ 54,471₪ 4,824₪ 59,295₪ 2,193,899
38₪ 1,252,823₪ 54,664₪ 4,631₪ 59,295₪ 2,253,194
39₪ 1,197,965₪ 54,857₪ 4,437₪ 59,295₪ 2,312,489
40₪ 1,142,914₪ 55,052₪ 4,243₪ 59,295₪ 2,371,783
41₪ 1,087,667₪ 55,247₪ 4,048₪ 59,295₪ 2,431,078
42₪ 1,032,224₪ 55,442₪ 3,852₪ 59,295₪ 2,490,372
43₪ 976,586₪ 55,639₪ 3,656₪ 59,295₪ 2,549,667
44₪ 920,750₪ 55,836₪ 3,459₪ 59,295₪ 2,608,961
45₪ 864,716₪ 56,034₪ 3,261₪ 59,295₪ 2,668,256
46₪ 808,484₪ 56,232₪ 3,063₪ 59,295₪ 2,727,551
47₪ 752,053₪ 56,431₪ 2,863₪ 59,295₪ 2,786,845
48₪ 695,422₪ 56,631₪ 2,664₪ 59,295₪ 2,846,140
49₪ 638,590₪ 56,832₪ 2,463₪ 59,295₪ 2,905,434
50₪ 581,557₪ 57,033₪ 2,262₪ 59,295₪ 2,964,729
51₪ 524,323₪ 57,235₪ 2,060₪ 59,295₪ 3,024,024
52₪ 466,885₪ 57,438₪ 1,857₪ 59,295₪ 3,083,318
53₪ 409,244₪ 57,641₪ 1,654₪ 59,295₪ 3,142,613
54₪ 351,399₪ 57,845₪ 1,449₪ 59,295₪ 3,201,907
55₪ 293,349₪ 58,050₪ 1,245₪ 59,295₪ 3,261,202
56₪ 235,093₪ 58,256₪ 1,039₪ 59,295₪ 3,320,496
57₪ 176,631₪ 58,462₪ 833₪ 59,295₪ 3,379,791
58₪ 117,962₪ 58,669₪ 626₪ 59,295₪ 3,439,086
59₪ 59,085₪ 58,877₪ 418₪ 59,295₪ 3,498,380
60₪ 0₪ 59,085₪ 209₪ 59,295₪ 3,557,675
סה"כ ₪ 3,200,000 ₪ 357,675 ₪ 3,557,675 ₪ 3,557,675
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 3,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 3,200,000 שח?