לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

3,909 ש"ח

תשלום אחרון

3,909 ש"ח

סך הריבית

69,051 ש"ח

סך התשלומים

469,051 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 397,175₪ 2,825₪ 1,083₪ 3,909₪ 3,909
2₪ 394,341₪ 2,833₪ 1,076₪ 3,909₪ 7,818
3₪ 391,501₪ 2,841₪ 1,068₪ 3,909₪ 11,726
4₪ 388,652₪ 2,848₪ 1,060₪ 3,909₪ 15,635
5₪ 385,796₪ 2,856₪ 1,053₪ 3,909₪ 19,544
6₪ 382,932₪ 2,864₪ 1,045₪ 3,909₪ 23,453
7₪ 380,061₪ 2,872₪ 1,037₪ 3,909₪ 27,361
8₪ 377,181₪ 2,879₪ 1,029₪ 3,909₪ 31,270
9₪ 374,294₪ 2,887₪ 1,022₪ 3,909₪ 35,179
10₪ 371,399₪ 2,895₪ 1,014₪ 3,909₪ 39,088
11₪ 368,496₪ 2,903₪ 1,006₪ 3,909₪ 42,996
12₪ 365,585₪ 2,911₪ 998₪ 3,909₪ 46,905
13₪ 362,667₪ 2,919₪ 990₪ 3,909₪ 50,814
14₪ 359,740₪ 2,927₪ 982₪ 3,909₪ 54,723
15₪ 356,806₪ 2,934₪ 974₪ 3,909₪ 58,631
16₪ 353,863₪ 2,942₪ 966₪ 3,909₪ 62,540
17₪ 350,913₪ 2,950₪ 958₪ 3,909₪ 66,449
18₪ 347,954₪ 2,958₪ 950₪ 3,909₪ 70,358
19₪ 344,988₪ 2,966₪ 942₪ 3,909₪ 74,266
20₪ 342,014₪ 2,974₪ 934₪ 3,909₪ 78,175
21₪ 339,031₪ 2,982₪ 926₪ 3,909₪ 82,084
22₪ 336,041₪ 2,991₪ 918₪ 3,909₪ 85,993
23₪ 333,042₪ 2,999₪ 910₪ 3,909₪ 89,902
24₪ 330,035₪ 3,007₪ 902₪ 3,909₪ 93,810
25₪ 327,020₪ 3,015₪ 894₪ 3,909₪ 97,719
26₪ 323,997₪ 3,023₪ 886₪ 3,909₪ 101,628
27₪ 320,966₪ 3,031₪ 877₪ 3,909₪ 105,537
28₪ 317,926₪ 3,039₪ 869₪ 3,909₪ 109,445
29₪ 314,879₪ 3,048₪ 861₪ 3,909₪ 113,354
30₪ 311,823₪ 3,056₪ 853₪ 3,909₪ 117,263
31₪ 308,759₪ 3,064₪ 845₪ 3,909₪ 121,172
32₪ 305,686₪ 3,073₪ 836₪ 3,909₪ 125,080
33₪ 302,605₪ 3,081₪ 828₪ 3,909₪ 128,989
34₪ 299,516₪ 3,089₪ 820₪ 3,909₪ 132,898
35₪ 296,418₪ 3,098₪ 811₪ 3,909₪ 136,807
36₪ 293,312₪ 3,106₪ 803₪ 3,909₪ 140,715
37₪ 290,198₪ 3,114₪ 794₪ 3,909₪ 144,624
38₪ 287,075₪ 3,123₪ 786₪ 3,909₪ 148,533
39₪ 283,944₪ 3,131₪ 777₪ 3,909₪ 152,442
40₪ 280,804₪ 3,140₪ 769₪ 3,909₪ 156,350
41₪ 277,656₪ 3,148₪ 761₪ 3,909₪ 160,259
42₪ 274,499₪ 3,157₪ 752₪ 3,909₪ 164,168
43₪ 271,334₪ 3,165₪ 743₪ 3,909₪ 168,077
44₪ 268,160₪ 3,174₪ 735₪ 3,909₪ 171,985
45₪ 264,977₪ 3,182₪ 726₪ 3,909₪ 175,894
46₪ 261,786₪ 3,191₪ 718₪ 3,909₪ 179,803
47₪ 258,587₪ 3,200₪ 709₪ 3,909₪ 183,712
48₪ 255,378₪ 3,208₪ 700₪ 3,909₪ 187,621
49₪ 252,161₪ 3,217₪ 692₪ 3,909₪ 191,529
50₪ 248,935₪ 3,226₪ 683₪ 3,909₪ 195,438
51₪ 245,701₪ 3,235₪ 674₪ 3,909₪ 199,347
52₪ 242,457₪ 3,243₪ 665₪ 3,909₪ 203,256
53₪ 239,205₪ 3,252₪ 657₪ 3,909₪ 207,164
54₪ 235,944₪ 3,261₪ 648₪ 3,909₪ 211,073
55₪ 232,675₪ 3,270₪ 639₪ 3,909₪ 214,982
56₪ 229,396₪ 3,279₪ 630₪ 3,909₪ 218,891
57₪ 226,108₪ 3,287₪ 621₪ 3,909₪ 222,799
58₪ 222,812₪ 3,296₪ 612₪ 3,909₪ 226,708
59₪ 219,507₪ 3,305₪ 603₪ 3,909₪ 230,617
60₪ 216,193₪ 3,314₪ 594₪ 3,909₪ 234,526
61₪ 212,869₪ 3,323₪ 586₪ 3,909₪ 238,434
62₪ 209,537₪ 3,332₪ 577₪ 3,909₪ 242,343
63₪ 206,196₪ 3,341₪ 567₪ 3,909₪ 246,252
64₪ 202,845₪ 3,350₪ 558₪ 3,909₪ 250,161
65₪ 199,486₪ 3,359₪ 549₪ 3,909₪ 254,069
66₪ 196,118₪ 3,368₪ 540₪ 3,909₪ 257,978
67₪ 192,740₪ 3,378₪ 531₪ 3,909₪ 261,887
68₪ 189,353₪ 3,387₪ 522₪ 3,909₪ 265,796
69₪ 185,957₪ 3,396₪ 513₪ 3,909₪ 269,705
70₪ 182,552₪ 3,405₪ 504₪ 3,909₪ 273,613
71₪ 179,138₪ 3,414₪ 494₪ 3,909₪ 277,522
72₪ 175,714₪ 3,424₪ 485₪ 3,909₪ 281,431
73₪ 172,281₪ 3,433₪ 476₪ 3,909₪ 285,340
74₪ 168,839₪ 3,442₪ 467₪ 3,909₪ 289,248
75₪ 165,388₪ 3,451₪ 457₪ 3,909₪ 293,157
76₪ 161,927₪ 3,461₪ 448₪ 3,909₪ 297,066
77₪ 158,457₪ 3,470₪ 439₪ 3,909₪ 300,975
78₪ 154,977₪ 3,480₪ 429₪ 3,909₪ 304,883
79₪ 151,488₪ 3,489₪ 420₪ 3,909₪ 308,792
80₪ 147,990₪ 3,498₪ 410₪ 3,909₪ 312,701
81₪ 144,482₪ 3,508₪ 401₪ 3,909₪ 316,610
82₪ 140,964₪ 3,517₪ 391₪ 3,909₪ 320,518
83₪ 137,437₪ 3,527₪ 382₪ 3,909₪ 324,427
84₪ 133,901₪ 3,537₪ 372₪ 3,909₪ 328,336
85₪ 130,354₪ 3,546₪ 363₪ 3,909₪ 332,245
86₪ 126,799₪ 3,556₪ 353₪ 3,909₪ 336,153
87₪ 123,233₪ 3,565₪ 343₪ 3,909₪ 340,062
88₪ 119,658₪ 3,575₪ 334₪ 3,909₪ 343,971
89₪ 116,074₪ 3,585₪ 324₪ 3,909₪ 347,880
90₪ 112,479₪ 3,594₪ 314₪ 3,909₪ 351,789
91₪ 108,875₪ 3,604₪ 305₪ 3,909₪ 355,697
92₪ 105,261₪ 3,614₪ 295₪ 3,909₪ 359,606
93₪ 101,638₪ 3,624₪ 285₪ 3,909₪ 363,515
94₪ 98,004₪ 3,633₪ 275₪ 3,909₪ 367,424
95₪ 94,361₪ 3,643₪ 265₪ 3,909₪ 371,332
96₪ 90,708₪ 3,653₪ 256₪ 3,909₪ 375,241
97₪ 87,045₪ 3,663₪ 246₪ 3,909₪ 379,150
98₪ 83,371₪ 3,673₪ 236₪ 3,909₪ 383,059
99₪ 79,689₪ 3,683₪ 226₪ 3,909₪ 386,967
100₪ 75,996₪ 3,693₪ 216₪ 3,909₪ 390,876
101₪ 72,293₪ 3,703₪ 206₪ 3,909₪ 394,785
102₪ 68,580₪ 3,713₪ 196₪ 3,909₪ 398,694
103₪ 64,857₪ 3,723₪ 186₪ 3,909₪ 402,602
104₪ 61,124₪ 3,733₪ 176₪ 3,909₪ 406,511
105₪ 57,380₪ 3,743₪ 166₪ 3,909₪ 410,420
106₪ 53,627₪ 3,753₪ 155₪ 3,909₪ 414,329
107₪ 49,863₪ 3,764₪ 145₪ 3,909₪ 418,237
108₪ 46,090₪ 3,774₪ 135₪ 3,909₪ 422,146
109₪ 42,306₪ 3,784₪ 125₪ 3,909₪ 426,055
110₪ 38,512₪ 3,794₪ 115₪ 3,909₪ 429,964
111₪ 34,707₪ 3,804₪ 104₪ 3,909₪ 433,872
112₪ 30,892₪ 3,815₪ 94₪ 3,909₪ 437,781
113₪ 27,067₪ 3,825₪ 84₪ 3,909₪ 441,690
114₪ 23,232₪ 3,835₪ 73₪ 3,909₪ 445,599
115₪ 19,386₪ 3,846₪ 63₪ 3,909₪ 449,508
116₪ 15,530₪ 3,856₪ 53₪ 3,909₪ 453,416
117₪ 11,663₪ 3,867₪ 42₪ 3,909₪ 457,325
118₪ 7,786₪ 3,877₪ 32₪ 3,909₪ 461,234
119₪ 3,898₪ 3,888₪ 21₪ 3,909₪ 465,143
120₪ 0₪ 3,898₪ 11₪ 3,909₪ 469,051
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 69,051 ₪ 469,051 ₪ 469,051
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?