לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,810.68 ש"ח

תשלום אחרון

2,810.68 ש"ח

סך הריבית

105,921.51 ש"ח

סך התשלומים

505,921.51 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 398,273₪ 1,727₪ 1,083₪ 2,811₪ 2,811
2₪ 396,541₪ 1,732₪ 1,079₪ 2,811₪ 5,621
3₪ 394,804₪ 1,737₪ 1,074₪ 2,811₪ 8,432
4₪ 393,063₪ 1,741₪ 1,069₪ 2,811₪ 11,243
5₪ 391,316₪ 1,746₪ 1,065₪ 2,811₪ 14,053
6₪ 389,566₪ 1,751₪ 1,060₪ 2,811₪ 16,864
7₪ 387,810₪ 1,756₪ 1,055₪ 2,811₪ 19,675
8₪ 386,050₪ 1,760₪ 1,050₪ 2,811₪ 22,485
9₪ 384,284₪ 1,765₪ 1,046₪ 2,811₪ 25,296
10₪ 382,515₪ 1,770₪ 1,041₪ 2,811₪ 28,107
11₪ 380,740₪ 1,775₪ 1,036₪ 2,811₪ 30,917
12₪ 378,960₪ 1,780₪ 1,031₪ 2,811₪ 33,728
13₪ 377,176₪ 1,784₪ 1,026₪ 2,811₪ 36,539
14₪ 375,387₪ 1,789₪ 1,022₪ 2,811₪ 39,349
15₪ 373,593₪ 1,794₪ 1,017₪ 2,811₪ 42,160
16₪ 371,794₪ 1,799₪ 1,012₪ 2,811₪ 44,971
17₪ 369,990₪ 1,804₪ 1,007₪ 2,811₪ 47,781
18₪ 368,182₪ 1,809₪ 1,002₪ 2,811₪ 50,592
19₪ 366,368₪ 1,814₪ 997₪ 2,811₪ 53,403
20₪ 364,550₪ 1,818₪ 992₪ 2,811₪ 56,214
21₪ 362,726₪ 1,823₪ 987₪ 2,811₪ 59,024
22₪ 360,898₪ 1,828₪ 982₪ 2,811₪ 61,835
23₪ 359,065₪ 1,833₪ 977₪ 2,811₪ 64,646
24₪ 357,227₪ 1,838₪ 972₪ 2,811₪ 67,456
25₪ 355,383₪ 1,843₪ 967₪ 2,811₪ 70,267
26₪ 353,535₪ 1,848₪ 962₪ 2,811₪ 73,078
27₪ 351,682₪ 1,853₪ 957₪ 2,811₪ 75,888
28₪ 349,824₪ 1,858₪ 952₪ 2,811₪ 78,699
29₪ 347,961₪ 1,863₪ 947₪ 2,811₪ 81,510
30₪ 346,092₪ 1,868₪ 942₪ 2,811₪ 84,320
31₪ 344,219₪ 1,873₪ 937₪ 2,811₪ 87,131
32₪ 342,341₪ 1,878₪ 932₪ 2,811₪ 89,942
33₪ 340,457₪ 1,884₪ 927₪ 2,811₪ 92,752
34₪ 338,568₪ 1,889₪ 922₪ 2,811₪ 95,563
35₪ 336,675₪ 1,894₪ 917₪ 2,811₪ 98,374
36₪ 334,776₪ 1,899₪ 912₪ 2,811₪ 101,184
37₪ 332,872₪ 1,904₪ 907₪ 2,811₪ 103,995
38₪ 330,963₪ 1,909₪ 902₪ 2,811₪ 106,806
39₪ 329,048₪ 1,914₪ 896₪ 2,811₪ 109,616
40₪ 327,129₪ 1,920₪ 891₪ 2,811₪ 112,427
41₪ 325,204₪ 1,925₪ 886₪ 2,811₪ 115,238
42₪ 323,274₪ 1,930₪ 881₪ 2,811₪ 118,048
43₪ 321,339₪ 1,935₪ 876₪ 2,811₪ 120,859
44₪ 319,399₪ 1,940₪ 870₪ 2,811₪ 123,670
45₪ 317,453₪ 1,946₪ 865₪ 2,811₪ 126,480
46₪ 315,502₪ 1,951₪ 860₪ 2,811₪ 129,291
47₪ 313,546₪ 1,956₪ 854₪ 2,811₪ 132,102
48₪ 311,585₪ 1,961₪ 849₪ 2,811₪ 134,912
49₪ 309,618₪ 1,967₪ 844₪ 2,811₪ 137,723
50₪ 307,646₪ 1,972₪ 839₪ 2,811₪ 140,534
51₪ 305,668₪ 1,977₪ 833₪ 2,811₪ 143,344
52₪ 303,685₪ 1,983₪ 828₪ 2,811₪ 146,155
53₪ 301,697₪ 1,988₪ 822₪ 2,811₪ 148,966
54₪ 299,704₪ 1,994₪ 817₪ 2,811₪ 151,776
55₪ 297,705₪ 1,999₪ 812₪ 2,811₪ 154,587
56₪ 295,700₪ 2,004₪ 806₪ 2,811₪ 157,398
57₪ 293,690₪ 2,010₪ 801₪ 2,811₪ 160,208
58₪ 291,675₪ 2,015₪ 795₪ 2,811₪ 163,019
59₪ 289,654₪ 2,021₪ 790₪ 2,811₪ 165,830
60₪ 287,628₪ 2,026₪ 784₪ 2,811₪ 168,641
61₪ 285,597₪ 2,032₪ 779₪ 2,811₪ 171,451
62₪ 283,559₪ 2,037₪ 773₪ 2,811₪ 174,262
63₪ 281,517₪ 2,043₪ 768₪ 2,811₪ 177,073
64₪ 279,468₪ 2,048₪ 762₪ 2,811₪ 179,883
65₪ 277,415₪ 2,054₪ 757₪ 2,811₪ 182,694
66₪ 275,355₪ 2,059₪ 751₪ 2,811₪ 185,505
67₪ 273,290₪ 2,065₪ 746₪ 2,811₪ 188,315
68₪ 271,220₪ 2,071₪ 740₪ 2,811₪ 191,126
69₪ 269,144₪ 2,076₪ 735₪ 2,811₪ 193,937
70₪ 267,062₪ 2,082₪ 729₪ 2,811₪ 196,747
71₪ 264,975₪ 2,087₪ 723₪ 2,811₪ 199,558
72₪ 262,882₪ 2,093₪ 718₪ 2,811₪ 202,369
73₪ 260,783₪ 2,099₪ 712₪ 2,811₪ 205,179
74₪ 258,678₪ 2,104₪ 706₪ 2,811₪ 207,990
75₪ 256,568₪ 2,110₪ 701₪ 2,811₪ 210,801
76₪ 254,453₪ 2,116₪ 695₪ 2,811₪ 213,611
77₪ 252,331₪ 2,122₪ 689₪ 2,811₪ 216,422
78₪ 250,204₪ 2,127₪ 683₪ 2,811₪ 219,233
79₪ 248,071₪ 2,133₪ 678₪ 2,811₪ 222,043
80₪ 245,932₪ 2,139₪ 672₪ 2,811₪ 224,854
81₪ 243,787₪ 2,145₪ 666₪ 2,811₪ 227,665
82₪ 241,637₪ 2,150₪ 660₪ 2,811₪ 230,475
83₪ 239,481₪ 2,156₪ 654₪ 2,811₪ 233,286
84₪ 237,319₪ 2,162₪ 649₪ 2,811₪ 236,097
85₪ 235,151₪ 2,168₪ 643₪ 2,811₪ 238,907
86₪ 232,977₪ 2,174₪ 637₪ 2,811₪ 241,718
87₪ 230,797₪ 2,180₪ 631₪ 2,811₪ 244,529
88₪ 228,612₪ 2,186₪ 625₪ 2,811₪ 247,339
89₪ 226,420₪ 2,192₪ 619₪ 2,811₪ 250,150
90₪ 224,223₪ 2,197₪ 613₪ 2,811₪ 252,961
91₪ 222,019₪ 2,203₪ 607₪ 2,811₪ 255,771
92₪ 219,810₪ 2,209₪ 601₪ 2,811₪ 258,582
93₪ 217,594₪ 2,215₪ 595₪ 2,811₪ 261,393
94₪ 215,373₪ 2,221₪ 589₪ 2,811₪ 264,203
95₪ 213,146₪ 2,227₪ 583₪ 2,811₪ 267,014
96₪ 210,912₪ 2,233₪ 577₪ 2,811₪ 269,825
97₪ 208,673₪ 2,239₪ 571₪ 2,811₪ 272,635
98₪ 206,427₪ 2,246₪ 565₪ 2,811₪ 275,446
99₪ 204,176₪ 2,252₪ 559₪ 2,811₪ 278,257
100₪ 201,918₪ 2,258₪ 553₪ 2,811₪ 281,068
101₪ 199,654₪ 2,264₪ 547₪ 2,811₪ 283,878
102₪ 197,384₪ 2,270₪ 541₪ 2,811₪ 286,689
103₪ 195,108₪ 2,276₪ 535₪ 2,811₪ 289,500
104₪ 192,826₪ 2,282₪ 528₪ 2,811₪ 292,310
105₪ 190,537₪ 2,288₪ 522₪ 2,811₪ 295,121
106₪ 188,243₪ 2,295₪ 516₪ 2,811₪ 297,932
107₪ 185,942₪ 2,301₪ 510₪ 2,811₪ 300,742
108₪ 183,635₪ 2,307₪ 504₪ 2,811₪ 303,553
109₪ 181,322₪ 2,313₪ 497₪ 2,811₪ 306,364
110₪ 179,002₪ 2,320₪ 491₪ 2,811₪ 309,174
111₪ 176,676₪ 2,326₪ 485₪ 2,811₪ 311,985
112₪ 174,344₪ 2,332₪ 478₪ 2,811₪ 314,796
113₪ 172,005₪ 2,338₪ 472₪ 2,811₪ 317,606
114₪ 169,661₪ 2,345₪ 466₪ 2,811₪ 320,417
115₪ 167,309₪ 2,351₪ 459₪ 2,811₪ 323,228
116₪ 164,952₪ 2,358₪ 453₪ 2,811₪ 326,038
117₪ 162,588₪ 2,364₪ 447₪ 2,811₪ 328,849
118₪ 160,218₪ 2,370₪ 440₪ 2,811₪ 331,660
119₪ 157,841₪ 2,377₪ 434₪ 2,811₪ 334,470
120₪ 155,458₪ 2,383₪ 427₪ 2,811₪ 337,281
121₪ 153,068₪ 2,390₪ 421₪ 2,811₪ 340,092
122₪ 150,672₪ 2,396₪ 415₪ 2,811₪ 342,902
123₪ 148,269₪ 2,403₪ 408₪ 2,811₪ 345,713
124₪ 145,860₪ 2,409₪ 402₪ 2,811₪ 348,524
125₪ 143,445₪ 2,416₪ 395₪ 2,811₪ 351,334
126₪ 141,022₪ 2,422₪ 388₪ 2,811₪ 354,145
127₪ 138,594₪ 2,429₪ 382₪ 2,811₪ 356,956
128₪ 136,158₪ 2,435₪ 375₪ 2,811₪ 359,766
129₪ 133,716₪ 2,442₪ 369₪ 2,811₪ 362,577
130₪ 131,268₪ 2,449₪ 362₪ 2,811₪ 365,388
131₪ 128,813₪ 2,455₪ 356₪ 2,811₪ 368,198
132₪ 126,351₪ 2,462₪ 349₪ 2,811₪ 371,009
133₪ 123,882₪ 2,468₪ 342₪ 2,811₪ 373,820
134₪ 121,407₪ 2,475₪ 336₪ 2,811₪ 376,630
135₪ 118,925₪ 2,482₪ 329₪ 2,811₪ 379,441
136₪ 116,437₪ 2,489₪ 322₪ 2,811₪ 382,252
137₪ 113,942₪ 2,495₪ 315₪ 2,811₪ 385,062
138₪ 111,439₪ 2,502₪ 309₪ 2,811₪ 387,873
139₪ 108,931₪ 2,509₪ 302₪ 2,811₪ 390,684
140₪ 106,415₪ 2,516₪ 295₪ 2,811₪ 393,495
141₪ 103,892₪ 2,522₪ 288₪ 2,811₪ 396,305
142₪ 101,363₪ 2,529₪ 281₪ 2,811₪ 399,116
143₪ 98,827₪ 2,536₪ 275₪ 2,811₪ 401,927
144₪ 96,284₪ 2,543₪ 268₪ 2,811₪ 404,737
145₪ 93,734₪ 2,550₪ 261₪ 2,811₪ 407,548
146₪ 91,177₪ 2,557₪ 254₪ 2,811₪ 410,359
147₪ 88,614₪ 2,564₪ 247₪ 2,811₪ 413,169
148₪ 86,043₪ 2,571₪ 240₪ 2,811₪ 415,980
149₪ 83,465₪ 2,578₪ 233₪ 2,811₪ 418,791
150₪ 80,881₪ 2,585₪ 226₪ 2,811₪ 421,601
151₪ 78,289₪ 2,592₪ 219₪ 2,811₪ 424,412
152₪ 75,690₪ 2,599₪ 212₪ 2,811₪ 427,223
153₪ 73,085₪ 2,606₪ 205₪ 2,811₪ 430,033
154₪ 70,472₪ 2,613₪ 198₪ 2,811₪ 432,844
155₪ 67,852₪ 2,620₪ 191₪ 2,811₪ 435,655
156₪ 65,225₪ 2,627₪ 184₪ 2,811₪ 438,465
157₪ 62,591₪ 2,634₪ 177₪ 2,811₪ 441,276
158₪ 59,950₪ 2,641₪ 170₪ 2,811₪ 444,087
159₪ 57,302₪ 2,648₪ 162₪ 2,811₪ 446,897
160₪ 54,646₪ 2,655₪ 155₪ 2,811₪ 449,708
161₪ 51,984₪ 2,663₪ 148₪ 2,811₪ 452,519
162₪ 49,314₪ 2,670₪ 141₪ 2,811₪ 455,329
163₪ 46,637₪ 2,677₪ 134₪ 2,811₪ 458,140
164₪ 43,952₪ 2,684₪ 126₪ 2,811₪ 460,951
165₪ 41,261₪ 2,692₪ 119₪ 2,811₪ 463,761
166₪ 38,562₪ 2,699₪ 112₪ 2,811₪ 466,572
167₪ 35,855₪ 2,706₪ 104₪ 2,811₪ 469,383
168₪ 33,142₪ 2,714₪ 97₪ 2,811₪ 472,193
169₪ 30,421₪ 2,721₪ 90₪ 2,811₪ 475,004
170₪ 27,693₪ 2,728₪ 82₪ 2,811₪ 477,815
171₪ 24,957₪ 2,736₪ 75₪ 2,811₪ 480,625
172₪ 22,214₪ 2,743₪ 68₪ 2,811₪ 483,436
173₪ 19,463₪ 2,751₪ 60₪ 2,811₪ 486,247
174₪ 16,705₪ 2,758₪ 53₪ 2,811₪ 489,057
175₪ 13,940₪ 2,765₪ 45₪ 2,811₪ 491,868
176₪ 11,167₪ 2,773₪ 38₪ 2,811₪ 494,679
177₪ 8,387₪ 2,780₪ 30₪ 2,811₪ 497,489
178₪ 5,599₪ 2,788₪ 23₪ 2,811₪ 500,300
179₪ 2,803₪ 2,796₪ 15₪ 2,811₪ 503,111
180₪ 0₪ 2,803₪ 8₪ 2,811₪ 505,922
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 105,922 ₪ 505,922 ₪ 505,922
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000.00 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000.00 שח?