לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,959 ש"ח

תשלום אחרון

2,959 ש"ח

סך הריבית

132,575 ש"ח

סך התשלומים

532,575 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 398,375₪ 1,625₪ 1,333₪ 2,959₪ 2,959
2₪ 396,744₪ 1,631₪ 1,328₪ 2,959₪ 5,918
3₪ 395,107₪ 1,636₪ 1,322₪ 2,959₪ 8,876
4₪ 393,466₪ 1,642₪ 1,317₪ 2,959₪ 11,835
5₪ 391,819₪ 1,647₪ 1,312₪ 2,959₪ 14,794
6₪ 390,166₪ 1,653₪ 1,306₪ 2,959₪ 17,753
7₪ 388,508₪ 1,658₪ 1,301₪ 2,959₪ 20,711
8₪ 386,844₪ 1,664₪ 1,295₪ 2,959₪ 23,670
9₪ 385,175₪ 1,669₪ 1,289₪ 2,959₪ 26,629
10₪ 383,500₪ 1,675₪ 1,284₪ 2,959₪ 29,588
11₪ 381,819₪ 1,680₪ 1,278₪ 2,959₪ 32,546
12₪ 380,133₪ 1,686₪ 1,273₪ 2,959₪ 35,505
13₪ 378,442₪ 1,692₪ 1,267₪ 2,959₪ 38,464
14₪ 376,744₪ 1,697₪ 1,261₪ 2,959₪ 41,423
15₪ 375,042₪ 1,703₪ 1,256₪ 2,959₪ 44,381
16₪ 373,333₪ 1,709₪ 1,250₪ 2,959₪ 47,340
17₪ 371,619₪ 1,714₪ 1,244₪ 2,959₪ 50,299
18₪ 369,899₪ 1,720₪ 1,239₪ 2,959₪ 53,258
19₪ 368,173₪ 1,726₪ 1,233₪ 2,959₪ 56,216
20₪ 366,441₪ 1,732₪ 1,227₪ 2,959₪ 59,175
21₪ 364,704₪ 1,737₪ 1,221₪ 2,959₪ 62,134
22₪ 362,961₪ 1,743₪ 1,216₪ 2,959₪ 65,093
23₪ 361,212₪ 1,749₪ 1,210₪ 2,959₪ 68,051
24₪ 359,457₪ 1,755₪ 1,204₪ 2,959₪ 71,010
25₪ 357,697₪ 1,761₪ 1,198₪ 2,959₪ 73,969
26₪ 355,930₪ 1,766₪ 1,192₪ 2,959₪ 76,928
27₪ 354,158₪ 1,772₪ 1,186₪ 2,959₪ 79,886
28₪ 352,380₪ 1,778₪ 1,181₪ 2,959₪ 82,845
29₪ 350,596₪ 1,784₪ 1,175₪ 2,959₪ 85,804
30₪ 348,806₪ 1,790₪ 1,169₪ 2,959₪ 88,763
31₪ 347,010₪ 1,796₪ 1,163₪ 2,959₪ 91,721
32₪ 345,207₪ 1,802₪ 1,157₪ 2,959₪ 94,680
33₪ 343,399₪ 1,808₪ 1,151₪ 2,959₪ 97,639
34₪ 341,585₪ 1,814₪ 1,145₪ 2,959₪ 100,598
35₪ 339,765₪ 1,820₪ 1,139₪ 2,959₪ 103,556
36₪ 337,939₪ 1,826₪ 1,133₪ 2,959₪ 106,515
37₪ 336,107₪ 1,832₪ 1,126₪ 2,959₪ 109,474
38₪ 334,268₪ 1,838₪ 1,120₪ 2,959₪ 112,433
39₪ 332,424₪ 1,845₪ 1,114₪ 2,959₪ 115,391
40₪ 330,573₪ 1,851₪ 1,108₪ 2,959₪ 118,350
41₪ 328,716₪ 1,857₪ 1,102₪ 2,959₪ 121,309
42₪ 326,853₪ 1,863₪ 1,096₪ 2,959₪ 124,268
43₪ 324,984₪ 1,869₪ 1,090₪ 2,959₪ 127,226
44₪ 323,109₪ 1,875₪ 1,083₪ 2,959₪ 130,185
45₪ 321,227₪ 1,882₪ 1,077₪ 2,959₪ 133,144
46₪ 319,339₪ 1,888₪ 1,071₪ 2,959₪ 136,103
47₪ 317,445₪ 1,894₪ 1,064₪ 2,959₪ 139,061
48₪ 315,544₪ 1,901₪ 1,058₪ 2,959₪ 142,020
49₪ 313,637₪ 1,907₪ 1,052₪ 2,959₪ 144,979
50₪ 311,724₪ 1,913₪ 1,045₪ 2,959₪ 147,938
51₪ 309,804₪ 1,920₪ 1,039₪ 2,959₪ 150,896
52₪ 307,878₪ 1,926₪ 1,033₪ 2,959₪ 153,855
53₪ 305,945₪ 1,932₪ 1,026₪ 2,959₪ 156,814
54₪ 304,007₪ 1,939₪ 1,020₪ 2,959₪ 159,773
55₪ 302,061₪ 1,945₪ 1,013₪ 2,959₪ 162,731
56₪ 300,109₪ 1,952₪ 1,007₪ 2,959₪ 165,690
57₪ 298,151₪ 1,958₪ 1,000₪ 2,959₪ 168,649
58₪ 296,186₪ 1,965₪ 994₪ 2,959₪ 171,608
59₪ 294,214₪ 1,971₪ 987₪ 2,959₪ 174,566
60₪ 292,236₪ 1,978₪ 981₪ 2,959₪ 177,525
61₪ 290,252₪ 1,985₪ 974₪ 2,959₪ 180,484
62₪ 288,261₪ 1,991₪ 968₪ 2,959₪ 183,443
63₪ 286,263₪ 1,998₪ 961₪ 2,959₪ 186,401
64₪ 284,258₪ 2,005₪ 954₪ 2,959₪ 189,360
65₪ 282,247₪ 2,011₪ 948₪ 2,959₪ 192,319
66₪ 280,229₪ 2,018₪ 941₪ 2,959₪ 195,278
67₪ 278,204₪ 2,025₪ 934₪ 2,959₪ 198,236
68₪ 276,173₪ 2,031₪ 927₪ 2,959₪ 201,195
69₪ 274,135₪ 2,038₪ 921₪ 2,959₪ 204,154
70₪ 272,090₪ 2,045₪ 914₪ 2,959₪ 207,113
71₪ 270,038₪ 2,052₪ 907₪ 2,959₪ 210,071
72₪ 267,979₪ 2,059₪ 900₪ 2,959₪ 213,030
73₪ 265,914₪ 2,065₪ 893₪ 2,959₪ 215,989
74₪ 263,841₪ 2,072₪ 886₪ 2,959₪ 218,948
75₪ 261,762₪ 2,079₪ 879₪ 2,959₪ 221,906
76₪ 259,676₪ 2,086₪ 873₪ 2,959₪ 224,865
77₪ 257,583₪ 2,093₪ 866₪ 2,959₪ 227,824
78₪ 255,483₪ 2,100₪ 859₪ 2,959₪ 230,783
79₪ 253,376₪ 2,107₪ 852₪ 2,959₪ 233,741
80₪ 251,261₪ 2,114₪ 845₪ 2,959₪ 236,700
81₪ 249,140₪ 2,121₪ 838₪ 2,959₪ 239,659
82₪ 247,012₪ 2,128₪ 830₪ 2,959₪ 242,618
83₪ 244,877₪ 2,135₪ 823₪ 2,959₪ 245,576
84₪ 242,734₪ 2,142₪ 816₪ 2,959₪ 248,535
85₪ 240,584₪ 2,150₪ 809₪ 2,959₪ 251,494
86₪ 238,428₪ 2,157₪ 802₪ 2,959₪ 254,453
87₪ 236,264₪ 2,164₪ 795₪ 2,959₪ 257,411
88₪ 234,092₪ 2,171₪ 788₪ 2,959₪ 260,370
89₪ 231,914₪ 2,178₪ 780₪ 2,959₪ 263,329
90₪ 229,728₪ 2,186₪ 773₪ 2,959₪ 266,288
91₪ 227,535₪ 2,193₪ 766₪ 2,959₪ 269,246
92₪ 225,335₪ 2,200₪ 758₪ 2,959₪ 272,205
93₪ 223,127₪ 2,208₪ 751₪ 2,959₪ 275,164
94₪ 220,912₪ 2,215₪ 744₪ 2,959₪ 278,123
95₪ 218,690₪ 2,222₪ 736₪ 2,959₪ 281,081
96₪ 216,460₪ 2,230₪ 729₪ 2,959₪ 284,040
97₪ 214,223₪ 2,237₪ 722₪ 2,959₪ 286,999
98₪ 211,978₪ 2,245₪ 714₪ 2,959₪ 289,958
99₪ 209,726₪ 2,252₪ 707₪ 2,959₪ 292,916
100₪ 207,466₪ 2,260₪ 699₪ 2,959₪ 295,875
101₪ 205,199₪ 2,267₪ 692₪ 2,959₪ 298,834
102₪ 202,924₪ 2,275₪ 684₪ 2,959₪ 301,793
103₪ 200,642₪ 2,282₪ 676₪ 2,959₪ 304,751
104₪ 198,352₪ 2,290₪ 669₪ 2,959₪ 307,710
105₪ 196,055₪ 2,298₪ 661₪ 2,959₪ 310,669
106₪ 193,749₪ 2,305₪ 654₪ 2,959₪ 313,628
107₪ 191,436₪ 2,313₪ 646₪ 2,959₪ 316,586
108₪ 189,116₪ 2,321₪ 638₪ 2,959₪ 319,545
109₪ 186,787₪ 2,328₪ 630₪ 2,959₪ 322,504
110₪ 184,451₪ 2,336₪ 623₪ 2,959₪ 325,463
111₪ 182,107₪ 2,344₪ 615₪ 2,959₪ 328,421
112₪ 179,756₪ 2,352₪ 607₪ 2,959₪ 331,380
113₪ 177,396₪ 2,360₪ 599₪ 2,959₪ 334,339
114₪ 175,029₪ 2,367₪ 591₪ 2,959₪ 337,298
115₪ 172,653₪ 2,375₪ 583₪ 2,959₪ 340,256
116₪ 170,270₪ 2,383₪ 576₪ 2,959₪ 343,215
117₪ 167,879₪ 2,391₪ 568₪ 2,959₪ 346,174
118₪ 165,480₪ 2,399₪ 560₪ 2,959₪ 349,133
119₪ 163,073₪ 2,407₪ 552₪ 2,959₪ 352,091
120₪ 160,657₪ 2,415₪ 544₪ 2,959₪ 355,050
121₪ 158,234₪ 2,423₪ 536₪ 2,959₪ 358,009
122₪ 155,803₪ 2,431₪ 527₪ 2,959₪ 360,968
123₪ 153,364₪ 2,439₪ 519₪ 2,959₪ 363,926
124₪ 150,916₪ 2,448₪ 511₪ 2,959₪ 366,885
125₪ 148,460₪ 2,456₪ 503₪ 2,959₪ 369,844
126₪ 145,996₪ 2,464₪ 495₪ 2,959₪ 372,803
127₪ 143,524₪ 2,472₪ 487₪ 2,959₪ 375,761
128₪ 141,044₪ 2,480₪ 478₪ 2,959₪ 378,720
129₪ 138,555₪ 2,489₪ 470₪ 2,959₪ 381,679
130₪ 136,058₪ 2,497₪ 462₪ 2,959₪ 384,638
131₪ 133,553₪ 2,505₪ 454₪ 2,959₪ 387,596
132₪ 131,040₪ 2,514₪ 445₪ 2,959₪ 390,555
133₪ 128,518₪ 2,522₪ 437₪ 2,959₪ 393,514
134₪ 125,987₪ 2,530₪ 428₪ 2,959₪ 396,473
135₪ 123,449₪ 2,539₪ 420₪ 2,959₪ 399,431
136₪ 120,901₪ 2,547₪ 411₪ 2,959₪ 402,390
137₪ 118,346₪ 2,556₪ 403₪ 2,959₪ 405,349
138₪ 115,781₪ 2,564₪ 394₪ 2,959₪ 408,308
139₪ 113,208₪ 2,573₪ 386₪ 2,959₪ 411,266
140₪ 110,627₪ 2,581₪ 377₪ 2,959₪ 414,225
141₪ 108,037₪ 2,590₪ 369₪ 2,959₪ 417,184
142₪ 105,438₪ 2,599₪ 360₪ 2,959₪ 420,143
143₪ 102,831₪ 2,607₪ 351₪ 2,959₪ 423,101
144₪ 100,215₪ 2,616₪ 343₪ 2,959₪ 426,060
145₪ 97,590₪ 2,625₪ 334₪ 2,959₪ 429,019
146₪ 94,957₪ 2,633₪ 325₪ 2,959₪ 431,978
147₪ 92,315₪ 2,642₪ 317₪ 2,959₪ 434,937
148₪ 89,664₪ 2,651₪ 308₪ 2,959₪ 437,895
149₪ 87,004₪ 2,660₪ 299₪ 2,959₪ 440,854
150₪ 84,335₪ 2,669₪ 290₪ 2,959₪ 443,813
151₪ 81,658₪ 2,678₪ 281₪ 2,959₪ 446,772
152₪ 78,971₪ 2,687₪ 272₪ 2,959₪ 449,730
153₪ 76,275₪ 2,696₪ 263₪ 2,959₪ 452,689
154₪ 73,571₪ 2,705₪ 254₪ 2,959₪ 455,648
155₪ 70,857₪ 2,714₪ 245₪ 2,959₪ 458,607
156₪ 68,135₪ 2,723₪ 236₪ 2,959₪ 461,565
157₪ 65,403₪ 2,732₪ 227₪ 2,959₪ 464,524
158₪ 62,662₪ 2,741₪ 218₪ 2,959₪ 467,483
159₪ 59,913₪ 2,750₪ 209₪ 2,959₪ 470,442
160₪ 57,154₪ 2,759₪ 200₪ 2,959₪ 473,400
161₪ 54,385₪ 2,768₪ 191₪ 2,959₪ 476,359
162₪ 51,608₪ 2,777₪ 181₪ 2,959₪ 479,318
163₪ 48,821₪ 2,787₪ 172₪ 2,959₪ 482,277
164₪ 46,025₪ 2,796₪ 163₪ 2,959₪ 485,235
165₪ 43,220₪ 2,805₪ 153₪ 2,959₪ 488,194
166₪ 40,405₪ 2,815₪ 144₪ 2,959₪ 491,153
167₪ 37,581₪ 2,824₪ 135₪ 2,959₪ 494,112
168₪ 34,748₪ 2,833₪ 125₪ 2,959₪ 497,070
169₪ 31,905₪ 2,843₪ 116₪ 2,959₪ 500,029
170₪ 29,052₪ 2,852₪ 106₪ 2,959₪ 502,988
171₪ 26,190₪ 2,862₪ 97₪ 2,959₪ 505,947
172₪ 23,319₪ 2,871₪ 87₪ 2,959₪ 508,905
173₪ 20,438₪ 2,881₪ 78₪ 2,959₪ 511,864
174₪ 17,547₪ 2,891₪ 68₪ 2,959₪ 514,823
175₪ 14,647₪ 2,900₪ 58₪ 2,959₪ 517,782
176₪ 11,737₪ 2,910₪ 49₪ 2,959₪ 520,740
177₪ 8,817₪ 2,920₪ 39₪ 2,959₪ 523,699
178₪ 5,888₪ 2,929₪ 29₪ 2,959₪ 526,658
179₪ 2,949₪ 2,939₪ 20₪ 2,959₪ 529,617
180₪ 0₪ 2,949₪ 10₪ 2,959₪ 532,575
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 132,575 ₪ 532,575 ₪ 532,575
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?