לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,269 ש"ח

תשלום אחרון

2,269 ש"ח

סך הריבית

144,508 ש"ח

סך התשלומים

544,508 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 398,815₪ 1,185₪ 1,083₪ 2,269₪ 2,269
2₪ 397,626₪ 1,189₪ 1,080₪ 2,269₪ 4,538
3₪ 396,434₪ 1,192₪ 1,077₪ 2,269₪ 6,806
4₪ 395,239₪ 1,195₪ 1,074₪ 2,269₪ 9,075
5₪ 394,041₪ 1,198₪ 1,070₪ 2,269₪ 11,344
6₪ 392,839₪ 1,202₪ 1,067₪ 2,269₪ 13,613
7₪ 391,634₪ 1,205₪ 1,064₪ 2,269₪ 15,881
8₪ 390,426₪ 1,208₪ 1,061₪ 2,269₪ 18,150
9₪ 389,215₪ 1,211₪ 1,057₪ 2,269₪ 20,419
10₪ 388,000₪ 1,215₪ 1,054₪ 2,269₪ 22,688
11₪ 386,782₪ 1,218₪ 1,051₪ 2,269₪ 24,957
12₪ 385,561₪ 1,221₪ 1,048₪ 2,269₪ 27,225
13₪ 384,336₪ 1,225₪ 1,044₪ 2,269₪ 29,494
14₪ 383,108₪ 1,228₪ 1,041₪ 2,269₪ 31,763
15₪ 381,877₪ 1,231₪ 1,038₪ 2,269₪ 34,032
16₪ 380,643₪ 1,235₪ 1,034₪ 2,269₪ 36,301
17₪ 379,405₪ 1,238₪ 1,031₪ 2,269₪ 38,569
18₪ 378,164₪ 1,241₪ 1,028₪ 2,269₪ 40,838
19₪ 376,919₪ 1,245₪ 1,024₪ 2,269₪ 43,107
20₪ 375,671₪ 1,248₪ 1,021₪ 2,269₪ 45,376
21₪ 374,420₪ 1,251₪ 1,017₪ 2,269₪ 47,644
22₪ 373,165₪ 1,255₪ 1,014₪ 2,269₪ 49,913
23₪ 371,907₪ 1,258₪ 1,011₪ 2,269₪ 52,182
24₪ 370,645₪ 1,262₪ 1,007₪ 2,269₪ 54,451
25₪ 369,380₪ 1,265₪ 1,004₪ 2,269₪ 56,720
26₪ 368,112₪ 1,268₪ 1,000₪ 2,269₪ 58,988
27₪ 366,840₪ 1,272₪ 997₪ 2,269₪ 61,257
28₪ 365,565₪ 1,275₪ 994₪ 2,269₪ 63,526
29₪ 364,286₪ 1,279₪ 990₪ 2,269₪ 65,795
30₪ 363,004₪ 1,282₪ 987₪ 2,269₪ 68,063
31₪ 361,718₪ 1,286₪ 983₪ 2,269₪ 70,332
32₪ 360,429₪ 1,289₪ 980₪ 2,269₪ 72,601
33₪ 359,137₪ 1,293₪ 976₪ 2,269₪ 74,870
34₪ 357,840₪ 1,296₪ 973₪ 2,269₪ 77,139
35₪ 356,541₪ 1,300₪ 969₪ 2,269₪ 79,407
36₪ 355,238₪ 1,303₪ 966₪ 2,269₪ 81,676
37₪ 353,931₪ 1,307₪ 962₪ 2,269₪ 83,945
38₪ 352,621₪ 1,310₪ 959₪ 2,269₪ 86,214
39₪ 351,307₪ 1,314₪ 955₪ 2,269₪ 88,483
40₪ 349,990₪ 1,317₪ 951₪ 2,269₪ 90,751
41₪ 348,669₪ 1,321₪ 948₪ 2,269₪ 93,020
42₪ 347,344₪ 1,324₪ 944₪ 2,269₪ 95,289
43₪ 346,016₪ 1,328₪ 941₪ 2,269₪ 97,558
44₪ 344,685₪ 1,332₪ 937₪ 2,269₪ 99,826
45₪ 343,349₪ 1,335₪ 934₪ 2,269₪ 102,095
46₪ 342,010₪ 1,339₪ 930₪ 2,269₪ 104,364
47₪ 340,668₪ 1,343₪ 926₪ 2,269₪ 106,633
48₪ 339,322₪ 1,346₪ 923₪ 2,269₪ 108,902
49₪ 337,972₪ 1,350₪ 919₪ 2,269₪ 111,170
50₪ 336,619₪ 1,353₪ 915₪ 2,269₪ 113,439
51₪ 335,261₪ 1,357₪ 912₪ 2,269₪ 115,708
52₪ 333,901₪ 1,361₪ 908₪ 2,269₪ 117,977
53₪ 332,536₪ 1,364₪ 904₪ 2,269₪ 120,246
54₪ 331,168₪ 1,368₪ 901₪ 2,269₪ 122,514
55₪ 329,796₪ 1,372₪ 897₪ 2,269₪ 124,783
56₪ 328,421₪ 1,376₪ 893₪ 2,269₪ 127,052
57₪ 327,041₪ 1,379₪ 889₪ 2,269₪ 129,321
58₪ 325,658₪ 1,383₪ 886₪ 2,269₪ 131,589
59₪ 324,271₪ 1,387₪ 882₪ 2,269₪ 133,858
60₪ 322,881₪ 1,391₪ 878₪ 2,269₪ 136,127
61₪ 321,487₪ 1,394₪ 874₪ 2,269₪ 138,396
62₪ 320,088₪ 1,398₪ 871₪ 2,269₪ 140,665
63₪ 318,687₪ 1,402₪ 867₪ 2,269₪ 142,933
64₪ 317,281₪ 1,406₪ 863₪ 2,269₪ 145,202
65₪ 315,871₪ 1,409₪ 859₪ 2,269₪ 147,471
66₪ 314,458₪ 1,413₪ 855₪ 2,269₪ 149,740
67₪ 313,041₪ 1,417₪ 852₪ 2,269₪ 152,008
68₪ 311,620₪ 1,421₪ 848₪ 2,269₪ 154,277
69₪ 310,195₪ 1,425₪ 844₪ 2,269₪ 156,546
70₪ 308,767₪ 1,429₪ 840₪ 2,269₪ 158,815
71₪ 307,334₪ 1,433₪ 836₪ 2,269₪ 161,084
72₪ 305,898₪ 1,436₪ 832₪ 2,269₪ 163,352
73₪ 304,457₪ 1,440₪ 828₪ 2,269₪ 165,621
74₪ 303,013₪ 1,444₪ 825₪ 2,269₪ 167,890
75₪ 301,565₪ 1,448₪ 821₪ 2,269₪ 170,159
76₪ 300,113₪ 1,452₪ 817₪ 2,269₪ 172,428
77₪ 298,657₪ 1,456₪ 813₪ 2,269₪ 174,696
78₪ 297,197₪ 1,460₪ 809₪ 2,269₪ 176,965
79₪ 295,733₪ 1,464₪ 805₪ 2,269₪ 179,234
80₪ 294,265₪ 1,468₪ 801₪ 2,269₪ 181,503
81₪ 292,793₪ 1,472₪ 797₪ 2,269₪ 183,771
82₪ 291,318₪ 1,476₪ 793₪ 2,269₪ 186,040
83₪ 289,838₪ 1,480₪ 789₪ 2,269₪ 188,309
84₪ 288,354₪ 1,484₪ 785₪ 2,269₪ 190,578
85₪ 286,866₪ 1,488₪ 781₪ 2,269₪ 192,847
86₪ 285,374₪ 1,492₪ 777₪ 2,269₪ 195,115
87₪ 283,879₪ 1,496₪ 773₪ 2,269₪ 197,384
88₪ 282,379₪ 1,500₪ 769₪ 2,269₪ 199,653
89₪ 280,875₪ 1,504₪ 765₪ 2,269₪ 201,922
90₪ 279,366₪ 1,508₪ 761₪ 2,269₪ 204,190
91₪ 277,854₪ 1,512₪ 757₪ 2,269₪ 206,459
92₪ 276,338₪ 1,516₪ 753₪ 2,269₪ 208,728
93₪ 274,818₪ 1,520₪ 748₪ 2,269₪ 210,997
94₪ 273,293₪ 1,524₪ 744₪ 2,269₪ 213,266
95₪ 271,765₪ 1,529₪ 740₪ 2,269₪ 215,534
96₪ 270,232₪ 1,533₪ 736₪ 2,269₪ 217,803
97₪ 268,695₪ 1,537₪ 732₪ 2,269₪ 220,072
98₪ 267,154₪ 1,541₪ 728₪ 2,269₪ 222,341
99₪ 265,609₪ 1,545₪ 724₪ 2,269₪ 224,610
100₪ 264,059₪ 1,549₪ 719₪ 2,269₪ 226,878
101₪ 262,506₪ 1,554₪ 715₪ 2,269₪ 229,147
102₪ 260,948₪ 1,558₪ 711₪ 2,269₪ 231,416
103₪ 259,386₪ 1,562₪ 707₪ 2,269₪ 233,685
104₪ 257,819₪ 1,566₪ 703₪ 2,269₪ 235,953
105₪ 256,249₪ 1,571₪ 698₪ 2,269₪ 238,222
106₪ 254,674₪ 1,575₪ 694₪ 2,269₪ 240,491
107₪ 253,095₪ 1,579₪ 690₪ 2,269₪ 242,760
108₪ 251,512₪ 1,583₪ 685₪ 2,269₪ 245,029
109₪ 249,924₪ 1,588₪ 681₪ 2,269₪ 247,297
110₪ 248,332₪ 1,592₪ 677₪ 2,269₪ 249,566
111₪ 246,736₪ 1,596₪ 673₪ 2,269₪ 251,835
112₪ 245,135₪ 1,601₪ 668₪ 2,269₪ 254,104
113₪ 243,531₪ 1,605₪ 664₪ 2,269₪ 256,372
114₪ 241,921₪ 1,609₪ 660₪ 2,269₪ 258,641
115₪ 240,308₪ 1,614₪ 655₪ 2,269₪ 260,910
116₪ 238,690₪ 1,618₪ 651₪ 2,269₪ 263,179
117₪ 237,068₪ 1,622₪ 646₪ 2,269₪ 265,448
118₪ 235,441₪ 1,627₪ 642₪ 2,269₪ 267,716
119₪ 233,810₪ 1,631₪ 638₪ 2,269₪ 269,985
120₪ 232,174₪ 1,636₪ 633₪ 2,269₪ 272,254
121₪ 230,534₪ 1,640₪ 629₪ 2,269₪ 274,523
122₪ 228,890₪ 1,644₪ 624₪ 2,269₪ 276,792
123₪ 227,241₪ 1,649₪ 620₪ 2,269₪ 279,060
124₪ 225,588₪ 1,653₪ 615₪ 2,269₪ 281,329
125₪ 223,930₪ 1,658₪ 611₪ 2,269₪ 283,598
126₪ 222,267₪ 1,662₪ 606₪ 2,269₪ 285,867
127₪ 220,601₪ 1,667₪ 602₪ 2,269₪ 288,135
128₪ 218,929₪ 1,671₪ 597₪ 2,269₪ 290,404
129₪ 217,253₪ 1,676₪ 593₪ 2,269₪ 292,673
130₪ 215,573₪ 1,680₪ 588₪ 2,269₪ 294,942
131₪ 213,888₪ 1,685₪ 584₪ 2,269₪ 297,211
132₪ 212,199₪ 1,690₪ 579₪ 2,269₪ 299,479
133₪ 210,505₪ 1,694₪ 575₪ 2,269₪ 301,748
134₪ 208,806₪ 1,699₪ 570₪ 2,269₪ 304,017
135₪ 207,103₪ 1,703₪ 566₪ 2,269₪ 306,286
136₪ 205,395₪ 1,708₪ 561₪ 2,269₪ 308,554
137₪ 203,682₪ 1,713₪ 556₪ 2,269₪ 310,823
138₪ 201,965₪ 1,717₪ 552₪ 2,269₪ 313,092
139₪ 200,243₪ 1,722₪ 547₪ 2,269₪ 315,361
140₪ 198,517₪ 1,726₪ 542₪ 2,269₪ 317,630
141₪ 196,786₪ 1,731₪ 538₪ 2,269₪ 319,898
142₪ 195,050₪ 1,736₪ 533₪ 2,269₪ 322,167
143₪ 193,309₪ 1,741₪ 528₪ 2,269₪ 324,436
144₪ 191,564₪ 1,745₪ 524₪ 2,269₪ 326,705
145₪ 189,814₪ 1,750₪ 519₪ 2,269₪ 328,974
146₪ 188,059₪ 1,755₪ 514₪ 2,269₪ 331,242
147₪ 186,300₪ 1,759₪ 509₪ 2,269₪ 333,511
148₪ 184,536₪ 1,764₪ 505₪ 2,269₪ 335,780
149₪ 182,767₪ 1,769₪ 500₪ 2,269₪ 338,049
150₪ 180,993₪ 1,774₪ 495₪ 2,269₪ 340,317
151₪ 179,214₪ 1,779₪ 490₪ 2,269₪ 342,586
152₪ 177,431₪ 1,783₪ 485₪ 2,269₪ 344,855
153₪ 175,643₪ 1,788₪ 481₪ 2,269₪ 347,124
154₪ 173,850₪ 1,793₪ 476₪ 2,269₪ 349,393
155₪ 172,052₪ 1,798₪ 471₪ 2,269₪ 351,661
156₪ 170,249₪ 1,803₪ 466₪ 2,269₪ 353,930
157₪ 168,441₪ 1,808₪ 461₪ 2,269₪ 356,199
158₪ 166,629₪ 1,813₪ 456₪ 2,269₪ 358,468
159₪ 164,811₪ 1,817₪ 451₪ 2,269₪ 360,737
160₪ 162,989₪ 1,822₪ 446₪ 2,269₪ 363,005
161₪ 161,161₪ 1,827₪ 441₪ 2,269₪ 365,274
162₪ 159,329₪ 1,832₪ 436₪ 2,269₪ 367,543
163₪ 157,492₪ 1,837₪ 432₪ 2,269₪ 369,812
164₪ 155,649₪ 1,842₪ 427₪ 2,269₪ 372,080
165₪ 153,802₪ 1,847₪ 422₪ 2,269₪ 374,349
166₪ 151,950₪ 1,852₪ 417₪ 2,269₪ 376,618
167₪ 150,093₪ 1,857₪ 412₪ 2,269₪ 378,887
168₪ 148,230₪ 1,862₪ 407₪ 2,269₪ 381,156
169₪ 146,363₪ 1,867₪ 401₪ 2,269₪ 383,424
170₪ 144,491₪ 1,872₪ 396₪ 2,269₪ 385,693
171₪ 142,613₪ 1,877₪ 391₪ 2,269₪ 387,962
172₪ 140,731₪ 1,883₪ 386₪ 2,269₪ 390,231
173₪ 138,843₪ 1,888₪ 381₪ 2,269₪ 392,499
174₪ 136,950₪ 1,893₪ 376₪ 2,269₪ 394,768
175₪ 135,053₪ 1,898₪ 371₪ 2,269₪ 397,037
176₪ 133,150₪ 1,903₪ 366₪ 2,269₪ 399,306
177₪ 131,241₪ 1,908₪ 361₪ 2,269₪ 401,575
178₪ 129,328₪ 1,913₪ 355₪ 2,269₪ 403,843
179₪ 127,409₪ 1,919₪ 350₪ 2,269₪ 406,112
180₪ 125,486₪ 1,924₪ 345₪ 2,269₪ 408,381
181₪ 123,557₪ 1,929₪ 340₪ 2,269₪ 410,650
182₪ 121,623₪ 1,934₪ 335₪ 2,269₪ 412,919
183₪ 119,683₪ 1,939₪ 329₪ 2,269₪ 415,187
184₪ 117,739₪ 1,945₪ 324₪ 2,269₪ 417,456
185₪ 115,789₪ 1,950₪ 319₪ 2,269₪ 419,725
186₪ 113,834₪ 1,955₪ 314₪ 2,269₪ 421,994
187₪ 111,873₪ 1,960₪ 308₪ 2,269₪ 424,262
188₪ 109,907₪ 1,966₪ 303₪ 2,269₪ 426,531
189₪ 107,936₪ 1,971₪ 298₪ 2,269₪ 428,800
190₪ 105,960₪ 1,976₪ 292₪ 2,269₪ 431,069
191₪ 103,978₪ 1,982₪ 287₪ 2,269₪ 433,338
192₪ 101,991₪ 1,987₪ 282₪ 2,269₪ 435,606
193₪ 99,998₪ 1,993₪ 276₪ 2,269₪ 437,875
194₪ 98,000₪ 1,998₪ 271₪ 2,269₪ 440,144
195₪ 95,997₪ 2,003₪ 265₪ 2,269₪ 442,413
196₪ 93,988₪ 2,009₪ 260₪ 2,269₪ 444,681
197₪ 91,974₪ 2,014₪ 255₪ 2,269₪ 446,950
198₪ 89,954₪ 2,020₪ 249₪ 2,269₪ 449,219
199₪ 87,929₪ 2,025₪ 244₪ 2,269₪ 451,488
200₪ 85,898₪ 2,031₪ 238₪ 2,269₪ 453,757
201₪ 83,862₪ 2,036₪ 233₪ 2,269₪ 456,025
202₪ 81,821₪ 2,042₪ 227₪ 2,269₪ 458,294
203₪ 79,773₪ 2,047₪ 222₪ 2,269₪ 460,563
204₪ 77,721₪ 2,053₪ 216₪ 2,269₪ 462,832
205₪ 75,662₪ 2,058₪ 210₪ 2,269₪ 465,101
206₪ 73,598₪ 2,064₪ 205₪ 2,269₪ 467,369
207₪ 71,529₪ 2,069₪ 199₪ 2,269₪ 469,638
208₪ 69,454₪ 2,075₪ 194₪ 2,269₪ 471,907
209₪ 67,373₪ 2,081₪ 188₪ 2,269₪ 474,176
210₪ 65,287₪ 2,086₪ 182₪ 2,269₪ 476,444
211₪ 63,195₪ 2,092₪ 177₪ 2,269₪ 478,713
212₪ 61,097₪ 2,098₪ 171₪ 2,269₪ 480,982
213₪ 58,994₪ 2,103₪ 165₪ 2,269₪ 483,251
214₪ 56,885₪ 2,109₪ 160₪ 2,269₪ 485,520
215₪ 54,770₪ 2,115₪ 154₪ 2,269₪ 487,788
216₪ 52,650₪ 2,120₪ 148₪ 2,269₪ 490,057
217₪ 50,524₪ 2,126₪ 143₪ 2,269₪ 492,326
218₪ 48,392₪ 2,132₪ 137₪ 2,269₪ 494,595
219₪ 46,254₪ 2,138₪ 131₪ 2,269₪ 496,863
220₪ 44,111₪ 2,144₪ 125₪ 2,269₪ 499,132
221₪ 41,961₪ 2,149₪ 119₪ 2,269₪ 501,401
222₪ 39,806₪ 2,155₪ 114₪ 2,269₪ 503,670
223₪ 37,645₪ 2,161₪ 108₪ 2,269₪ 505,939
224₪ 35,478₪ 2,167₪ 102₪ 2,269₪ 508,207
225₪ 33,306₪ 2,173₪ 96₪ 2,269₪ 510,476
226₪ 31,127₪ 2,179₪ 90₪ 2,269₪ 512,745
227₪ 28,943₪ 2,184₪ 84₪ 2,269₪ 515,014
228₪ 26,752₪ 2,190₪ 78₪ 2,269₪ 517,283
229₪ 24,556₪ 2,196₪ 72₪ 2,269₪ 519,551
230₪ 22,354₪ 2,202₪ 67₪ 2,269₪ 521,820
231₪ 20,145₪ 2,208₪ 61₪ 2,269₪ 524,089
232₪ 17,931₪ 2,214₪ 55₪ 2,269₪ 526,358
233₪ 15,711₪ 2,220₪ 49₪ 2,269₪ 528,626
234₪ 13,485₪ 2,226₪ 43₪ 2,269₪ 530,895
235₪ 11,252₪ 2,232₪ 37₪ 2,269₪ 533,164
236₪ 9,014₪ 2,238₪ 30₪ 2,269₪ 535,433
237₪ 6,770₪ 2,244₪ 24₪ 2,269₪ 537,702
238₪ 4,519₪ 2,250₪ 18₪ 2,269₪ 539,970
239₪ 2,263₪ 2,257₪ 12₪ 2,269₪ 542,239
240₪ 0₪ 2,263₪ 6₪ 2,269₪ 544,508
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 144,508 ₪ 544,508 ₪ 544,508
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?