לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

7,367 ש"ח

תשלום אחרון

7,367 ש"ח

סך הריבית

41,997 ש"ח

סך התשלומים

441,997 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 393,967₪ 6,033₪ 1,333₪ 7,367₪ 7,367
2₪ 387,913₪ 6,053₪ 1,313₪ 7,367₪ 14,733
3₪ 381,840₪ 6,074₪ 1,293₪ 7,367₪ 22,100
4₪ 375,746₪ 6,094₪ 1,273₪ 7,367₪ 29,466
5₪ 369,632₪ 6,114₪ 1,252₪ 7,367₪ 36,833
6₪ 363,497₪ 6,135₪ 1,232₪ 7,367₪ 44,200
7₪ 357,342₪ 6,155₪ 1,212₪ 7,367₪ 51,566
8₪ 351,167₪ 6,175₪ 1,191₪ 7,367₪ 58,933
9₪ 344,971₪ 6,196₪ 1,171₪ 7,367₪ 66,299
10₪ 338,754₪ 6,217₪ 1,150₪ 7,367₪ 73,666
11₪ 332,517₪ 6,237₪ 1,129₪ 7,367₪ 81,033
12₪ 326,259₪ 6,258₪ 1,108₪ 7,367₪ 88,399
13₪ 319,979₪ 6,279₪ 1,088₪ 7,367₪ 95,766
14₪ 313,679₪ 6,300₪ 1,067₪ 7,367₪ 103,133
15₪ 307,358₪ 6,321₪ 1,046₪ 7,367₪ 110,499
16₪ 301,016₪ 6,342₪ 1,025₪ 7,367₪ 117,866
17₪ 294,653₪ 6,363₪ 1,003₪ 7,367₪ 125,232
18₪ 288,269₪ 6,384₪ 982₪ 7,367₪ 132,599
19₪ 281,863₪ 6,406₪ 961₪ 7,367₪ 139,966
20₪ 275,436₪ 6,427₪ 940₪ 7,367₪ 147,332
21₪ 268,987₪ 6,448₪ 918₪ 7,367₪ 154,699
22₪ 262,517₪ 6,470₪ 897₪ 7,367₪ 162,065
23₪ 256,026₪ 6,492₪ 875₪ 7,367₪ 169,432
24₪ 249,513₪ 6,513₪ 853₪ 7,367₪ 176,799
25₪ 242,978₪ 6,535₪ 832₪ 7,367₪ 184,165
26₪ 236,421₪ 6,557₪ 810₪ 7,367₪ 191,532
27₪ 229,843₪ 6,579₪ 788₪ 7,367₪ 198,898
28₪ 223,242₪ 6,600₪ 766₪ 7,367₪ 206,265
29₪ 216,620₪ 6,622₪ 744₪ 7,367₪ 213,632
30₪ 209,975₪ 6,645₪ 722₪ 7,367₪ 220,998
31₪ 203,308₪ 6,667₪ 700₪ 7,367₪ 228,365
32₪ 196,619₪ 6,689₪ 678₪ 7,367₪ 235,731
33₪ 189,908₪ 6,711₪ 655₪ 7,367₪ 243,098
34₪ 183,175₪ 6,734₪ 633₪ 7,367₪ 250,465
35₪ 176,419₪ 6,756₪ 611₪ 7,367₪ 257,831
36₪ 169,640₪ 6,779₪ 588₪ 7,367₪ 265,198
37₪ 162,839₪ 6,801₪ 565₪ 7,367₪ 272,565
38₪ 156,015₪ 6,824₪ 543₪ 7,367₪ 279,931
39₪ 149,169₪ 6,847₪ 520₪ 7,367₪ 287,298
40₪ 142,299₪ 6,869₪ 497₪ 7,367₪ 294,664
41₪ 135,407₪ 6,892₪ 474₪ 7,367₪ 302,031
42₪ 128,492₪ 6,915₪ 451₪ 7,367₪ 309,398
43₪ 121,553₪ 6,938₪ 428₪ 7,367₪ 316,764
44₪ 114,592₪ 6,961₪ 405₪ 7,367₪ 324,131
45₪ 107,607₪ 6,985₪ 382₪ 7,367₪ 331,497
46₪ 100,599₪ 7,008₪ 359₪ 7,367₪ 338,864
47₪ 93,568₪ 7,031₪ 335₪ 7,367₪ 346,231
48₪ 86,513₪ 7,055₪ 312₪ 7,367₪ 353,597
49₪ 79,435₪ 7,078₪ 288₪ 7,367₪ 360,964
50₪ 72,333₪ 7,102₪ 265₪ 7,367₪ 368,330
51₪ 65,208₪ 7,125₪ 241₪ 7,367₪ 375,697
52₪ 58,059₪ 7,149₪ 217₪ 7,367₪ 383,064
53₪ 50,886₪ 7,173₪ 194₪ 7,367₪ 390,430
54₪ 43,689₪ 7,197₪ 170₪ 7,367₪ 397,797
55₪ 36,468₪ 7,221₪ 146₪ 7,367₪ 405,163
56₪ 29,223₪ 7,245₪ 122₪ 7,367₪ 412,530
57₪ 21,953₪ 7,269₪ 97₪ 7,367₪ 419,897
58₪ 14,660₪ 7,293₪ 73₪ 7,367₪ 427,263
59₪ 7,342₪ 7,318₪ 49₪ 7,367₪ 434,630
60₪ 0₪ 7,342₪ 24₪ 7,367₪ 441,997
סה"כ ₪ 400,000 ₪ 41,997 ₪ 441,997 ₪ 441,997
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 500,000 שח?