לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של ארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

2,552 ש"ח

תשלום אחרון

2,552 ש"ח

סך הריבית

162,571 ש"ח

סך התשלומים

612,571 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 450,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 450,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 448,666₪ 1,334₪ 1,219₪ 2,552₪ 2,552
2₪ 447,329₪ 1,337₪ 1,215₪ 2,552₪ 5,105
3₪ 445,988₪ 1,341₪ 1,212₪ 2,552₪ 7,657
4₪ 444,644₪ 1,344₪ 1,208₪ 2,552₪ 10,210
5₪ 443,296₪ 1,348₪ 1,204₪ 2,552₪ 12,762
6₪ 441,944₪ 1,352₪ 1,201₪ 2,552₪ 15,314
7₪ 440,588₪ 1,355₪ 1,197₪ 2,552₪ 17,867
8₪ 439,229₪ 1,359₪ 1,193₪ 2,552₪ 20,419
9₪ 437,866₪ 1,363₪ 1,190₪ 2,552₪ 22,971
10₪ 436,500₪ 1,366₪ 1,186₪ 2,552₪ 25,524
11₪ 435,130₪ 1,370₪ 1,182₪ 2,552₪ 28,076
12₪ 433,756₪ 1,374₪ 1,178₪ 2,552₪ 30,629
13₪ 432,378₪ 1,378₪ 1,175₪ 2,552₪ 33,181
14₪ 430,997₪ 1,381₪ 1,171₪ 2,552₪ 35,733
15₪ 429,612₪ 1,385₪ 1,167₪ 2,552₪ 38,286
16₪ 428,223₪ 1,389₪ 1,164₪ 2,552₪ 40,838
17₪ 426,830₪ 1,393₪ 1,160₪ 2,552₪ 43,390
18₪ 425,434₪ 1,396₪ 1,156₪ 2,552₪ 45,943
19₪ 424,034₪ 1,400₪ 1,152₪ 2,552₪ 48,495
20₪ 422,630₪ 1,404₪ 1,148₪ 2,552₪ 51,048
21₪ 421,222₪ 1,408₪ 1,145₪ 2,552₪ 53,600
22₪ 419,811₪ 1,412₪ 1,141₪ 2,552₪ 56,152
23₪ 418,395₪ 1,415₪ 1,137₪ 2,552₪ 58,705
24₪ 416,976₪ 1,419₪ 1,133₪ 2,552₪ 61,257
25₪ 415,553₪ 1,423₪ 1,129₪ 2,552₪ 63,810
26₪ 414,126₪ 1,427₪ 1,125₪ 2,552₪ 66,362
27₪ 412,695₪ 1,431₪ 1,122₪ 2,552₪ 68,914
28₪ 411,260₪ 1,435₪ 1,118₪ 2,552₪ 71,467
29₪ 409,822₪ 1,439₪ 1,114₪ 2,552₪ 74,019
30₪ 408,379₪ 1,442₪ 1,110₪ 2,552₪ 76,571
31₪ 406,933₪ 1,446₪ 1,106₪ 2,552₪ 79,124
32₪ 405,483₪ 1,450₪ 1,102₪ 2,552₪ 81,676
33₪ 404,029₪ 1,454₪ 1,098₪ 2,552₪ 84,229
34₪ 402,570₪ 1,458₪ 1,094₪ 2,552₪ 86,781
35₪ 401,108₪ 1,462₪ 1,090₪ 2,552₪ 89,333
36₪ 399,642₪ 1,466₪ 1,086₪ 2,552₪ 91,886
37₪ 398,172₪ 1,470₪ 1,082₪ 2,552₪ 94,438
38₪ 396,698₪ 1,474₪ 1,078₪ 2,552₪ 96,990
39₪ 395,220₪ 1,478₪ 1,074₪ 2,552₪ 99,543
40₪ 393,738₪ 1,482₪ 1,070₪ 2,552₪ 102,095
41₪ 392,252₪ 1,486₪ 1,066₪ 2,552₪ 104,648
42₪ 390,762₪ 1,490₪ 1,062₪ 2,552₪ 107,200
43₪ 389,268₪ 1,494₪ 1,058₪ 2,552₪ 109,752
44₪ 387,770₪ 1,498₪ 1,054₪ 2,552₪ 112,305
45₪ 386,268₪ 1,502₪ 1,050₪ 2,552₪ 114,857
46₪ 384,762₪ 1,506₪ 1,046₪ 2,552₪ 117,410
47₪ 383,251₪ 1,510₪ 1,042₪ 2,552₪ 119,962
48₪ 381,737₪ 1,514₪ 1,038₪ 2,552₪ 122,514
49₪ 380,218₪ 1,519₪ 1,034₪ 2,552₪ 125,067
50₪ 378,696₪ 1,523₪ 1,030₪ 2,552₪ 127,619
51₪ 377,169₪ 1,527₪ 1,026₪ 2,552₪ 130,171
52₪ 375,638₪ 1,531₪ 1,021₪ 2,552₪ 132,724
53₪ 374,103₪ 1,535₪ 1,017₪ 2,552₪ 135,276
54₪ 372,564₪ 1,539₪ 1,013₪ 2,552₪ 137,829
55₪ 371,021₪ 1,543₪ 1,009₪ 2,552₪ 140,381
56₪ 369,473₪ 1,548₪ 1,005₪ 2,552₪ 142,933
57₪ 367,921₪ 1,552₪ 1,001₪ 2,552₪ 145,486
58₪ 366,365₪ 1,556₪ 996₪ 2,552₪ 148,038
59₪ 364,805₪ 1,560₪ 992₪ 2,552₪ 150,590
60₪ 363,241₪ 1,564₪ 988₪ 2,552₪ 153,143
61₪ 361,672₪ 1,569₪ 984₪ 2,552₪ 155,695
62₪ 360,100₪ 1,573₪ 980₪ 2,552₪ 158,248
63₪ 358,522₪ 1,577₪ 975₪ 2,552₪ 160,800
64₪ 356,941₪ 1,581₪ 971₪ 2,552₪ 163,352
65₪ 355,355₪ 1,586₪ 967₪ 2,552₪ 165,905
66₪ 353,765₪ 1,590₪ 962₪ 2,552₪ 168,457
67₪ 352,171₪ 1,594₪ 958₪ 2,552₪ 171,010
68₪ 350,573₪ 1,599₪ 954₪ 2,552₪ 173,562
69₪ 348,970₪ 1,603₪ 949₪ 2,552₪ 176,114
70₪ 347,362₪ 1,607₪ 945₪ 2,552₪ 178,667
71₪ 345,751₪ 1,612₪ 941₪ 2,552₪ 181,219
72₪ 344,135₪ 1,616₪ 936₪ 2,552₪ 183,771
73₪ 342,514₪ 1,620₪ 932₪ 2,552₪ 186,324
74₪ 340,890₪ 1,625₪ 928₪ 2,552₪ 188,876
75₪ 339,261₪ 1,629₪ 923₪ 2,552₪ 191,429
76₪ 337,627₪ 1,634₪ 919₪ 2,552₪ 193,981
77₪ 335,989₪ 1,638₪ 914₪ 2,552₪ 196,533
78₪ 334,347₪ 1,642₪ 910₪ 2,552₪ 199,086
79₪ 332,700₪ 1,647₪ 906₪ 2,552₪ 201,638
80₪ 331,048₪ 1,651₪ 901₪ 2,552₪ 204,190
81₪ 329,393₪ 1,656₪ 897₪ 2,552₪ 206,743
82₪ 327,732₪ 1,660₪ 892₪ 2,552₪ 209,295
83₪ 326,068₪ 1,665₪ 888₪ 2,552₪ 211,848
84₪ 324,398₪ 1,669₪ 883₪ 2,552₪ 214,400
85₪ 322,725₪ 1,674₪ 879₪ 2,552₪ 216,952
86₪ 321,046₪ 1,678₪ 874₪ 2,552₪ 219,505
87₪ 319,363₪ 1,683₪ 870₪ 2,552₪ 222,057
88₪ 317,676₪ 1,687₪ 865₪ 2,552₪ 224,610
89₪ 315,984₪ 1,692₪ 860₪ 2,552₪ 227,162
90₪ 314,287₪ 1,697₪ 856₪ 2,552₪ 229,714
91₪ 312,586₪ 1,701₪ 851₪ 2,552₪ 232,267
92₪ 310,880₪ 1,706₪ 847₪ 2,552₪ 234,819
93₪ 309,170₪ 1,710₪ 842₪ 2,552₪ 237,371
94₪ 307,455₪ 1,715₪ 837₪ 2,552₪ 239,924
95₪ 305,735₪ 1,720₪ 833₪ 2,552₪ 242,476
96₪ 304,011₪ 1,724₪ 828₪ 2,552₪ 245,029
97₪ 302,282₪ 1,729₪ 823₪ 2,552₪ 247,581
98₪ 300,548₪ 1,734₪ 819₪ 2,552₪ 250,133
99₪ 298,810₪ 1,738₪ 814₪ 2,552₪ 252,686
100₪ 297,067₪ 1,743₪ 809₪ 2,552₪ 255,238
101₪ 295,319₪ 1,748₪ 805₪ 2,552₪ 257,790
102₪ 293,566₪ 1,753₪ 800₪ 2,552₪ 260,343
103₪ 291,809₪ 1,757₪ 795₪ 2,552₪ 262,895
104₪ 290,047₪ 1,762₪ 790₪ 2,552₪ 265,448
105₪ 288,280₪ 1,767₪ 786₪ 2,552₪ 268,000
106₪ 286,508₪ 1,772₪ 781₪ 2,552₪ 270,552
107₪ 284,732₪ 1,776₪ 776₪ 2,552₪ 273,105
108₪ 282,951₪ 1,781₪ 771₪ 2,552₪ 275,657
109₪ 281,165₪ 1,786₪ 766₪ 2,552₪ 278,210
110₪ 279,374₪ 1,791₪ 761₪ 2,552₪ 280,762
111₪ 277,578₪ 1,796₪ 757₪ 2,552₪ 283,314
112₪ 275,777₪ 1,801₪ 752₪ 2,552₪ 285,867
113₪ 273,972₪ 1,805₪ 747₪ 2,552₪ 288,419
114₪ 272,162₪ 1,810₪ 742₪ 2,552₪ 290,971
115₪ 270,346₪ 1,815₪ 737₪ 2,552₪ 293,524
116₪ 268,526₪ 1,820₪ 732₪ 2,552₪ 296,076
117₪ 266,701₪ 1,825₪ 727₪ 2,552₪ 298,629
118₪ 264,871₪ 1,830₪ 722₪ 2,552₪ 301,181
119₪ 263,036₪ 1,835₪ 717₪ 2,552₪ 303,733
120₪ 261,196₪ 1,840₪ 712₪ 2,552₪ 306,286
121₪ 259,351₪ 1,845₪ 707₪ 2,552₪ 308,838
122₪ 257,501₪ 1,850₪ 702₪ 2,552₪ 311,390
123₪ 255,646₪ 1,855₪ 697₪ 2,552₪ 313,943
124₪ 253,786₪ 1,860₪ 692₪ 2,552₪ 316,495
125₪ 251,921₪ 1,865₪ 687₪ 2,552₪ 319,048
126₪ 250,051₪ 1,870₪ 682₪ 2,552₪ 321,600
127₪ 248,176₪ 1,875₪ 677₪ 2,552₪ 324,152
128₪ 246,295₪ 1,880₪ 672₪ 2,552₪ 326,705
129₪ 244,410₪ 1,885₪ 667₪ 2,552₪ 329,257
130₪ 242,520₪ 1,890₪ 662₪ 2,552₪ 331,810
131₪ 240,624₪ 1,896₪ 657₪ 2,552₪ 334,362
132₪ 238,723₪ 1,901₪ 652₪ 2,552₪ 336,914
133₪ 236,818₪ 1,906₪ 647₪ 2,552₪ 339,467
134₪ 234,907₪ 1,911₪ 641₪ 2,552₪ 342,019
135₪ 232,990₪ 1,916₪ 636₪ 2,552₪ 344,571
136₪ 231,069₪ 1,921₪ 631₪ 2,552₪ 347,124
137₪ 229,142₪ 1,927₪ 626₪ 2,552₪ 349,676
138₪ 227,211₪ 1,932₪ 621₪ 2,552₪ 352,229
139₪ 225,274₪ 1,937₪ 615₪ 2,552₪ 354,781
140₪ 223,331₪ 1,942₪ 610₪ 2,552₪ 357,333
141₪ 221,384₪ 1,948₪ 605₪ 2,552₪ 359,886
142₪ 219,431₪ 1,953₪ 600₪ 2,552₪ 362,438
143₪ 217,473₪ 1,958₪ 594₪ 2,552₪ 364,990
144₪ 215,510₪ 1,963₪ 589₪ 2,552₪ 367,543
145₪ 213,541₪ 1,969₪ 584₪ 2,552₪ 370,095
146₪ 211,567₪ 1,974₪ 578₪ 2,552₪ 372,648
147₪ 209,587₪ 1,979₪ 573₪ 2,552₪ 375,200
148₪ 207,603₪ 1,985₪ 568₪ 2,552₪ 377,752
149₪ 205,613₪ 1,990₪ 562₪ 2,552₪ 380,305
150₪ 203,617₪ 1,996₪ 557₪ 2,552₪ 382,857
151₪ 201,616₪ 2,001₪ 551₪ 2,552₪ 385,410
152₪ 199,610₪ 2,006₪ 546₪ 2,552₪ 387,962
153₪ 197,598₪ 2,012₪ 541₪ 2,552₪ 390,514
154₪ 195,581₪ 2,017₪ 535₪ 2,552₪ 393,067
155₪ 193,558₪ 2,023₪ 530₪ 2,552₪ 395,619
156₪ 191,530₪ 2,028₪ 524₪ 2,552₪ 398,171
157₪ 189,496₪ 2,034₪ 519₪ 2,552₪ 400,724
158₪ 187,457₪ 2,039₪ 513₪ 2,552₪ 403,276
159₪ 185,412₪ 2,045₪ 508₪ 2,552₪ 405,829
160₪ 183,362₪ 2,050₪ 502₪ 2,552₪ 408,381
161₪ 181,306₪ 2,056₪ 497₪ 2,552₪ 410,933
162₪ 179,245₪ 2,061₪ 491₪ 2,552₪ 413,486
163₪ 177,178₪ 2,067₪ 485₪ 2,552₪ 416,038
164₪ 175,106₪ 2,073₪ 480₪ 2,552₪ 418,590
165₪ 173,028₪ 2,078₪ 474₪ 2,552₪ 421,143
166₪ 170,944₪ 2,084₪ 469₪ 2,552₪ 423,695
167₪ 168,854₪ 2,089₪ 463₪ 2,552₪ 426,248
168₪ 166,759₪ 2,095₪ 457₪ 2,552₪ 428,800
169₪ 164,659₪ 2,101₪ 452₪ 2,552₪ 431,352
170₪ 162,552₪ 2,106₪ 446₪ 2,552₪ 433,905
171₪ 160,440₪ 2,112₪ 440₪ 2,552₪ 436,457
172₪ 158,322₪ 2,118₪ 435₪ 2,552₪ 439,010
173₪ 156,199₪ 2,124₪ 429₪ 2,552₪ 441,562
174₪ 154,069₪ 2,129₪ 423₪ 2,552₪ 444,114
175₪ 151,934₪ 2,135₪ 417₪ 2,552₪ 446,667
176₪ 149,793₪ 2,141₪ 411₪ 2,552₪ 449,219
177₪ 147,647₪ 2,147₪ 406₪ 2,552₪ 451,771
178₪ 145,494₪ 2,153₪ 400₪ 2,552₪ 454,324
179₪ 143,336₪ 2,158₪ 394₪ 2,552₪ 456,876
180₪ 141,171₪ 2,164₪ 388₪ 2,552₪ 459,429
181₪ 139,001₪ 2,170₪ 382₪ 2,552₪ 461,981
182₪ 136,826₪ 2,176₪ 376₪ 2,552₪ 464,533
183₪ 134,644₪ 2,182₪ 371₪ 2,552₪ 467,086
184₪ 132,456₪ 2,188₪ 365₪ 2,552₪ 469,638
185₪ 130,262₪ 2,194₪ 359₪ 2,552₪ 472,190
186₪ 128,063₪ 2,200₪ 353₪ 2,552₪ 474,743
187₪ 125,857₪ 2,206₪ 347₪ 2,552₪ 477,295
188₪ 123,646₪ 2,212₪ 341₪ 2,552₪ 479,848
189₪ 121,428₪ 2,218₪ 335₪ 2,552₪ 482,400
190₪ 119,205₪ 2,224₪ 329₪ 2,552₪ 484,952
191₪ 116,975₪ 2,230₪ 323₪ 2,552₪ 487,505
192₪ 114,740₪ 2,236₪ 317₪ 2,552₪ 490,057
193₪ 112,498₪ 2,242₪ 311₪ 2,552₪ 492,610
194₪ 110,250₪ 2,248₪ 305₪ 2,552₪ 495,162
195₪ 107,996₪ 2,254₪ 299₪ 2,552₪ 497,714
196₪ 105,737₪ 2,260₪ 292₪ 2,552₪ 500,267
197₪ 103,471₪ 2,266₪ 286₪ 2,552₪ 502,819
198₪ 101,198₪ 2,272₪ 280₪ 2,552₪ 505,371
199₪ 98,920₪ 2,278₪ 274₪ 2,552₪ 507,924
200₪ 96,636₪ 2,284₪ 268₪ 2,552₪ 510,476
201₪ 94,345₪ 2,291₪ 262₪ 2,552₪ 513,029
202₪ 92,048₪ 2,297₪ 256₪ 2,552₪ 515,581
203₪ 89,745₪ 2,303₪ 249₪ 2,552₪ 518,133
204₪ 87,436₪ 2,309₪ 243₪ 2,552₪ 520,686
205₪ 85,120₪ 2,316₪ 237₪ 2,552₪ 523,238
206₪ 82,798₪ 2,322₪ 231₪ 2,552₪ 525,790
207₪ 80,470₪ 2,328₪ 224₪ 2,552₪ 528,343
208₪ 78,136₪ 2,334₪ 218₪ 2,552₪ 530,895
209₪ 75,795₪ 2,341₪ 212₪ 2,552₪ 533,448
210₪ 73,448₪ 2,347₪ 205₪ 2,552₪ 536,000
211₪ 71,094₪ 2,353₪ 199₪ 2,552₪ 538,552
212₪ 68,735₪ 2,360₪ 193₪ 2,552₪ 541,105
213₪ 66,368₪ 2,366₪ 186₪ 2,552₪ 543,657
214₪ 63,996₪ 2,373₪ 180₪ 2,552₪ 546,210
215₪ 61,617₪ 2,379₪ 173₪ 2,552₪ 548,762
216₪ 59,231₪ 2,386₪ 167₪ 2,552₪ 551,314
217₪ 56,839₪ 2,392₪ 160₪ 2,552₪ 553,867
218₪ 54,441₪ 2,398₪ 154₪ 2,552₪ 556,419
219₪ 52,036₪ 2,405₪ 147₪ 2,552₪ 558,971
220₪ 49,624₪ 2,411₪ 141₪ 2,552₪ 561,524
221₪ 47,206₪ 2,418₪ 134₪ 2,552₪ 564,076
222₪ 44,782₪ 2,425₪ 128₪ 2,552₪ 566,629
223₪ 42,351₪ 2,431₪ 121₪ 2,552₪ 569,181
224₪ 39,913₪ 2,438₪ 115₪ 2,552₪ 571,733
225₪ 37,469₪ 2,444₪ 108₪ 2,552₪ 574,286
226₪ 35,018₪ 2,451₪ 101₪ 2,552₪ 576,838
227₪ 32,560₪ 2,458₪ 95₪ 2,552₪ 579,390
228₪ 30,096₪ 2,464₪ 88₪ 2,552₪ 581,943
229₪ 27,625₪ 2,471₪ 82₪ 2,552₪ 584,495
230₪ 25,148₪ 2,478₪ 75₪ 2,552₪ 587,048
231₪ 22,663₪ 2,484₪ 68₪ 2,552₪ 589,600
232₪ 20,172₪ 2,491₪ 61₪ 2,552₪ 592,152
233₪ 17,675₪ 2,498₪ 55₪ 2,552₪ 594,705
234₪ 15,170₪ 2,505₪ 48₪ 2,552₪ 597,257
235₪ 12,659₪ 2,511₪ 41₪ 2,552₪ 599,810
236₪ 10,141₪ 2,518₪ 34₪ 2,552₪ 602,362
237₪ 7,616₪ 2,525₪ 27₪ 2,552₪ 604,914
238₪ 5,084₪ 2,532₪ 21₪ 2,552₪ 607,467
239₪ 2,545₪ 2,539₪ 14₪ 2,552₪ 610,019
240₪ 0₪ 2,545₪ 7₪ 2,552₪ 612,571
סה"כ ₪ 450,000 ₪ 162,571 ₪ 612,571 ₪ 612,571
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 550,000 שח?