לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-20 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשרים שנה בריבית של 3.5% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

4,060 ש"ח

תשלום אחרון

4,060 ש"ח

סך הריבית

274,332 ש"ח

סך התשלומים

974,332 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 700,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית של 3.5%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 700,000 ש״ח ל-20 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.5%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 697,982₪ 2,018₪ 2,042₪ 4,060₪ 4,060
2₪ 695,958₪ 2,024₪ 2,036₪ 4,060₪ 8,119
3₪ 693,928₪ 2,030₪ 2,030₪ 4,060₪ 12,179
4₪ 691,892₪ 2,036₪ 2,024₪ 4,060₪ 16,239
5₪ 689,851₪ 2,042₪ 2,018₪ 4,060₪ 20,299
6₪ 687,803₪ 2,048₪ 2,012₪ 4,060₪ 24,358
7₪ 685,749₪ 2,054₪ 2,006₪ 4,060₪ 28,418
8₪ 683,690₪ 2,060₪ 2,000₪ 4,060₪ 32,478
9₪ 681,624₪ 2,066₪ 1,994₪ 4,060₪ 36,537
10₪ 679,553₪ 2,072₪ 1,988₪ 4,060₪ 40,597
11₪ 677,475₪ 2,078₪ 1,982₪ 4,060₪ 44,657
12₪ 675,391₪ 2,084₪ 1,976₪ 4,060₪ 48,717
13₪ 673,301₪ 2,090₪ 1,970₪ 4,060₪ 52,776
14₪ 671,205₪ 2,096₪ 1,964₪ 4,060₪ 56,836
15₪ 669,103₪ 2,102₪ 1,958₪ 4,060₪ 60,896
16₪ 666,995₪ 2,108₪ 1,952₪ 4,060₪ 64,955
17₪ 664,881₪ 2,114₪ 1,945₪ 4,060₪ 69,015
18₪ 662,760₪ 2,120₪ 1,939₪ 4,060₪ 73,075
19₪ 660,634₪ 2,127₪ 1,933₪ 4,060₪ 77,135
20₪ 658,501₪ 2,133₪ 1,927₪ 4,060₪ 81,194
21₪ 656,362₪ 2,139₪ 1,921₪ 4,060₪ 85,254
22₪ 654,216₪ 2,145₪ 1,914₪ 4,060₪ 89,314
23₪ 652,065₪ 2,152₪ 1,908₪ 4,060₪ 93,374
24₪ 649,907₪ 2,158₪ 1,902₪ 4,060₪ 97,433
25₪ 647,743₪ 2,164₪ 1,896₪ 4,060₪ 101,493
26₪ 645,572₪ 2,170₪ 1,889₪ 4,060₪ 105,553
27₪ 643,396₪ 2,177₪ 1,883₪ 4,060₪ 109,612
28₪ 641,212₪ 2,183₪ 1,877₪ 4,060₪ 113,672
29₪ 639,023₪ 2,190₪ 1,870₪ 4,060₪ 117,732
30₪ 636,827₪ 2,196₪ 1,864₪ 4,060₪ 121,792
31₪ 634,625₪ 2,202₪ 1,857₪ 4,060₪ 125,851
32₪ 632,416₪ 2,209₪ 1,851₪ 4,060₪ 129,911
33₪ 630,201₪ 2,215₪ 1,845₪ 4,060₪ 133,971
34₪ 627,979₪ 2,222₪ 1,838₪ 4,060₪ 138,030
35₪ 625,751₪ 2,228₪ 1,832₪ 4,060₪ 142,090
36₪ 623,516₪ 2,235₪ 1,825₪ 4,060₪ 146,150
37₪ 621,275₪ 2,241₪ 1,819₪ 4,060₪ 150,210
38₪ 619,028₪ 2,248₪ 1,812₪ 4,060₪ 154,269
39₪ 616,773₪ 2,254₪ 1,805₪ 4,060₪ 158,329
40₪ 614,513₪ 2,261₪ 1,799₪ 4,060₪ 162,389
41₪ 612,245₪ 2,267₪ 1,792₪ 4,060₪ 166,448
42₪ 609,971₪ 2,274₪ 1,786₪ 4,060₪ 170,508
43₪ 607,691₪ 2,281₪ 1,779₪ 4,060₪ 174,568
44₪ 605,403₪ 2,287₪ 1,772₪ 4,060₪ 178,628
45₪ 603,109₪ 2,294₪ 1,766₪ 4,060₪ 182,687
46₪ 600,809₪ 2,301₪ 1,759₪ 4,060₪ 186,747
47₪ 598,501₪ 2,307₪ 1,752₪ 4,060₪ 190,807
48₪ 596,187₪ 2,314₪ 1,746₪ 4,060₪ 194,866
49₪ 593,866₪ 2,321₪ 1,739₪ 4,060₪ 198,926
50₪ 591,539₪ 2,328₪ 1,732₪ 4,060₪ 202,986
51₪ 589,204₪ 2,334₪ 1,725₪ 4,060₪ 207,046
52₪ 586,863₪ 2,341₪ 1,719₪ 4,060₪ 211,105
53₪ 584,515₪ 2,348₪ 1,712₪ 4,060₪ 215,165
54₪ 582,160₪ 2,355₪ 1,705₪ 4,060₪ 219,225
55₪ 579,799₪ 2,362₪ 1,698₪ 4,060₪ 223,284
56₪ 577,430₪ 2,369₪ 1,691₪ 4,060₪ 227,344
57₪ 575,054₪ 2,376₪ 1,684₪ 4,060₪ 231,404
58₪ 572,672₪ 2,382₪ 1,677₪ 4,060₪ 235,464
59₪ 570,282₪ 2,389₪ 1,670₪ 4,060₪ 239,523
60₪ 567,886₪ 2,396₪ 1,663₪ 4,060₪ 243,583
61₪ 565,483₪ 2,403₪ 1,656₪ 4,060₪ 247,643
62₪ 563,072₪ 2,410₪ 1,649₪ 4,060₪ 251,703
63₪ 560,655₪ 2,417₪ 1,642₪ 4,060₪ 255,762
64₪ 558,230₪ 2,424₪ 1,635₪ 4,060₪ 259,822
65₪ 555,799₪ 2,432₪ 1,628₪ 4,060₪ 263,882
66₪ 553,360₪ 2,439₪ 1,621₪ 4,060₪ 267,941
67₪ 550,914₪ 2,446₪ 1,614₪ 4,060₪ 272,001
68₪ 548,462₪ 2,453₪ 1,607₪ 4,060₪ 276,061
69₪ 546,001₪ 2,460₪ 1,600₪ 4,060₪ 280,121
70₪ 543,534₪ 2,467₪ 1,593₪ 4,060₪ 284,180
71₪ 541,060₪ 2,474₪ 1,585₪ 4,060₪ 288,240
72₪ 538,578₪ 2,482₪ 1,578₪ 4,060₪ 292,300
73₪ 536,089₪ 2,489₪ 1,571₪ 4,060₪ 296,359
74₪ 533,593₪ 2,496₪ 1,564₪ 4,060₪ 300,419
75₪ 531,090₪ 2,503₪ 1,556₪ 4,060₪ 304,479
76₪ 528,579₪ 2,511₪ 1,549₪ 4,060₪ 308,539
77₪ 526,061₪ 2,518₪ 1,542₪ 4,060₪ 312,598
78₪ 523,536₪ 2,525₪ 1,534₪ 4,060₪ 316,658
79₪ 521,003₪ 2,533₪ 1,527₪ 4,060₪ 320,718
80₪ 518,463₪ 2,540₪ 1,520₪ 4,060₪ 324,777
81₪ 515,915₪ 2,548₪ 1,512₪ 4,060₪ 328,837
82₪ 513,360₪ 2,555₪ 1,505₪ 4,060₪ 332,897
83₪ 510,798₪ 2,562₪ 1,497₪ 4,060₪ 336,957
84₪ 508,228₪ 2,570₪ 1,490₪ 4,060₪ 341,016
85₪ 505,651₪ 2,577₪ 1,482₪ 4,060₪ 345,076
86₪ 503,066₪ 2,585₪ 1,475₪ 4,060₪ 349,136
87₪ 500,473₪ 2,592₪ 1,467₪ 4,060₪ 353,195
88₪ 497,873₪ 2,600₪ 1,460₪ 4,060₪ 357,255
89₪ 495,266₪ 2,608₪ 1,452₪ 4,060₪ 361,315
90₪ 492,651₪ 2,615₪ 1,445₪ 4,060₪ 365,375
91₪ 490,028₪ 2,623₪ 1,437₪ 4,060₪ 369,434
92₪ 487,397₪ 2,630₪ 1,429₪ 4,060₪ 373,494
93₪ 484,759₪ 2,638₪ 1,422₪ 4,060₪ 377,554
94₪ 482,113₪ 2,646₪ 1,414₪ 4,060₪ 381,613
95₪ 479,460₪ 2,654₪ 1,406₪ 4,060₪ 385,673
96₪ 476,798₪ 2,661₪ 1,398₪ 4,060₪ 389,733
97₪ 474,129₪ 2,669₪ 1,391₪ 4,060₪ 393,793
98₪ 471,453₪ 2,677₪ 1,383₪ 4,060₪ 397,852
99₪ 468,768₪ 2,685₪ 1,375₪ 4,060₪ 401,912
100₪ 466,075₪ 2,692₪ 1,367₪ 4,060₪ 405,972
101₪ 463,375₪ 2,700₪ 1,359₪ 4,060₪ 410,032
102₪ 460,667₪ 2,708₪ 1,352₪ 4,060₪ 414,091
103₪ 457,951₪ 2,716₪ 1,344₪ 4,060₪ 418,151
104₪ 455,227₪ 2,724₪ 1,336₪ 4,060₪ 422,211
105₪ 452,495₪ 2,732₪ 1,328₪ 4,060₪ 426,270
106₪ 449,755₪ 2,740₪ 1,320₪ 4,060₪ 430,330
107₪ 447,007₪ 2,748₪ 1,312₪ 4,060₪ 434,390
108₪ 444,251₪ 2,756₪ 1,304₪ 4,060₪ 438,450
109₪ 441,487₪ 2,764₪ 1,296₪ 4,060₪ 442,509
110₪ 438,715₪ 2,772₪ 1,288₪ 4,060₪ 446,569
111₪ 435,935₪ 2,780₪ 1,280₪ 4,060₪ 450,629
112₪ 433,147₪ 2,788₪ 1,271₪ 4,060₪ 454,688
113₪ 430,350₪ 2,796₪ 1,263₪ 4,060₪ 458,748
114₪ 427,546₪ 2,805₪ 1,255₪ 4,060₪ 462,808
115₪ 424,733₪ 2,813₪ 1,247₪ 4,060₪ 466,868
116₪ 421,912₪ 2,821₪ 1,239₪ 4,060₪ 470,927
117₪ 419,083₪ 2,829₪ 1,231₪ 4,060₪ 474,987
118₪ 416,245₪ 2,837₪ 1,222₪ 4,060₪ 479,047
119₪ 413,400₪ 2,846₪ 1,214₪ 4,060₪ 483,106
120₪ 410,546₪ 2,854₪ 1,206₪ 4,060₪ 487,166
121₪ 407,684₪ 2,862₪ 1,197₪ 4,060₪ 491,226
122₪ 404,813₪ 2,871₪ 1,189₪ 4,060₪ 495,286
123₪ 401,934₪ 2,879₪ 1,181₪ 4,060₪ 499,345
124₪ 399,046₪ 2,887₪ 1,172₪ 4,060₪ 503,405
125₪ 396,151₪ 2,896₪ 1,164₪ 4,060₪ 507,465
126₪ 393,246₪ 2,904₪ 1,155₪ 4,060₪ 511,524
127₪ 390,334₪ 2,913₪ 1,147₪ 4,060₪ 515,584
128₪ 387,412₪ 2,921₪ 1,138₪ 4,060₪ 519,644
129₪ 384,483₪ 2,930₪ 1,130₪ 4,060₪ 523,704
130₪ 381,544₪ 2,938₪ 1,121₪ 4,060₪ 527,763
131₪ 378,597₪ 2,947₪ 1,113₪ 4,060₪ 531,823
132₪ 375,642₪ 2,955₪ 1,104₪ 4,060₪ 535,883
133₪ 372,678₪ 2,964₪ 1,096₪ 4,060₪ 539,942
134₪ 369,705₪ 2,973₪ 1,087₪ 4,060₪ 544,002
135₪ 366,724₪ 2,981₪ 1,078₪ 4,060₪ 548,062
136₪ 363,734₪ 2,990₪ 1,070₪ 4,060₪ 552,122
137₪ 360,735₪ 2,999₪ 1,061₪ 4,060₪ 556,181
138₪ 357,727₪ 3,008₪ 1,052₪ 4,060₪ 560,241
139₪ 354,711₪ 3,016₪ 1,043₪ 4,060₪ 564,301
140₪ 351,686₪ 3,025₪ 1,035₪ 4,060₪ 568,361
141₪ 348,652₪ 3,034₪ 1,026₪ 4,060₪ 572,420
142₪ 345,609₪ 3,043₪ 1,017₪ 4,060₪ 576,480
143₪ 342,557₪ 3,052₪ 1,008₪ 4,060₪ 580,540
144₪ 339,497₪ 3,061₪ 999₪ 4,060₪ 584,599
145₪ 336,427₪ 3,070₪ 990₪ 4,060₪ 588,659
146₪ 333,349₪ 3,078₪ 981₪ 4,060₪ 592,719
147₪ 330,261₪ 3,087₪ 972₪ 4,060₪ 596,779
148₪ 327,165₪ 3,096₪ 963₪ 4,060₪ 600,838
149₪ 324,059₪ 3,105₪ 954₪ 4,060₪ 604,898
150₪ 320,945₪ 3,115₪ 945₪ 4,060₪ 608,958
151₪ 317,821₪ 3,124₪ 936₪ 4,060₪ 613,017
152₪ 314,688₪ 3,133₪ 927₪ 4,060₪ 617,077
153₪ 311,546₪ 3,142₪ 918₪ 4,060₪ 621,137
154₪ 308,395₪ 3,151₪ 909₪ 4,060₪ 625,197
155₪ 305,235₪ 3,160₪ 899₪ 4,060₪ 629,256
156₪ 302,066₪ 3,169₪ 890₪ 4,060₪ 633,316
157₪ 298,887₪ 3,179₪ 881₪ 4,060₪ 637,376
158₪ 295,699₪ 3,188₪ 872₪ 4,060₪ 641,435
159₪ 292,502₪ 3,197₪ 862₪ 4,060₪ 645,495
160₪ 289,295₪ 3,207₪ 853₪ 4,060₪ 649,555
161₪ 286,079₪ 3,216₪ 844₪ 4,060₪ 653,615
162₪ 282,854₪ 3,225₪ 834₪ 4,060₪ 657,674
163₪ 279,619₪ 3,235₪ 825₪ 4,060₪ 661,734
164₪ 276,375₪ 3,244₪ 816₪ 4,060₪ 665,794
165₪ 273,121₪ 3,254₪ 806₪ 4,060₪ 669,853
166₪ 269,858₪ 3,263₪ 797₪ 4,060₪ 673,913
167₪ 266,586₪ 3,273₪ 787₪ 4,060₪ 677,973
168₪ 263,304₪ 3,282₪ 778₪ 4,060₪ 682,033
169₪ 260,012₪ 3,292₪ 768₪ 4,060₪ 686,092
170₪ 256,710₪ 3,301₪ 758₪ 4,060₪ 690,152
171₪ 253,399₪ 3,311₪ 749₪ 4,060₪ 694,212
172₪ 250,079₪ 3,321₪ 739₪ 4,060₪ 698,272
173₪ 246,748₪ 3,330₪ 729₪ 4,060₪ 702,331
174₪ 243,408₪ 3,340₪ 720₪ 4,060₪ 706,391
175₪ 240,059₪ 3,350₪ 710₪ 4,060₪ 710,451
176₪ 236,699₪ 3,360₪ 700₪ 4,060₪ 714,510
177₪ 233,330₪ 3,369₪ 690₪ 4,060₪ 718,570
178₪ 229,951₪ 3,379₪ 681₪ 4,060₪ 722,630
179₪ 226,562₪ 3,389₪ 671₪ 4,060₪ 726,690
180₪ 223,163₪ 3,399₪ 661₪ 4,060₪ 730,749
181₪ 219,754₪ 3,409₪ 651₪ 4,060₪ 734,809
182₪ 216,335₪ 3,419₪ 641₪ 4,060₪ 738,869
183₪ 212,906₪ 3,429₪ 631₪ 4,060₪ 742,928
184₪ 209,468₪ 3,439₪ 621₪ 4,060₪ 746,988
185₪ 206,019₪ 3,449₪ 611₪ 4,060₪ 751,048
186₪ 202,560₪ 3,459₪ 601₪ 4,060₪ 755,108
187₪ 199,091₪ 3,469₪ 591₪ 4,060₪ 759,167
188₪ 195,612₪ 3,479₪ 581₪ 4,060₪ 763,227
189₪ 192,123₪ 3,489₪ 571₪ 4,060₪ 767,287
190₪ 188,623₪ 3,499₪ 560₪ 4,060₪ 771,346
191₪ 185,114₪ 3,510₪ 550₪ 4,060₪ 775,406
192₪ 181,594₪ 3,520₪ 540₪ 4,060₪ 779,466
193₪ 178,064₪ 3,530₪ 530₪ 4,060₪ 783,526
194₪ 174,524₪ 3,540₪ 519₪ 4,060₪ 787,585
195₪ 170,973₪ 3,551₪ 509₪ 4,060₪ 791,645
196₪ 167,412₪ 3,561₪ 499₪ 4,060₪ 795,705
197₪ 163,841₪ 3,571₪ 488₪ 4,060₪ 799,764
198₪ 160,259₪ 3,582₪ 478₪ 4,060₪ 803,824
199₪ 156,666₪ 3,592₪ 467₪ 4,060₪ 807,884
200₪ 153,064₪ 3,603₪ 457₪ 4,060₪ 811,944
201₪ 149,450₪ 3,613₪ 446₪ 4,060₪ 816,003
202₪ 145,826₪ 3,624₪ 436₪ 4,060₪ 820,063
203₪ 142,192₪ 3,634₪ 425₪ 4,060₪ 824,123
204₪ 138,547₪ 3,645₪ 415₪ 4,060₪ 828,182
205₪ 134,891₪ 3,656₪ 404₪ 4,060₪ 832,242
206₪ 131,225₪ 3,666₪ 393₪ 4,060₪ 836,302
207₪ 127,548₪ 3,677₪ 383₪ 4,060₪ 840,362
208₪ 123,861₪ 3,688₪ 372₪ 4,060₪ 844,421
209₪ 120,162₪ 3,698₪ 361₪ 4,060₪ 848,481
210₪ 116,453₪ 3,709₪ 350₪ 4,060₪ 852,541
211₪ 112,733₪ 3,720₪ 340₪ 4,060₪ 856,601
212₪ 109,002₪ 3,731₪ 329₪ 4,060₪ 860,660
213₪ 105,260₪ 3,742₪ 318₪ 4,060₪ 864,720
214₪ 101,507₪ 3,753₪ 307₪ 4,060₪ 868,780
215₪ 97,744₪ 3,764₪ 296₪ 4,060₪ 872,839
216₪ 93,969₪ 3,775₪ 285₪ 4,060₪ 876,899
217₪ 90,183₪ 3,786₪ 274₪ 4,060₪ 880,959
218₪ 86,387₪ 3,797₪ 263₪ 4,060₪ 885,019
219₪ 82,579₪ 3,808₪ 252₪ 4,060₪ 889,078
220₪ 78,760₪ 3,819₪ 241₪ 4,060₪ 893,138
221₪ 74,930₪ 3,830₪ 230₪ 4,060₪ 897,198
222₪ 71,089₪ 3,841₪ 219₪ 4,060₪ 901,257
223₪ 67,237₪ 3,852₪ 207₪ 4,060₪ 905,317
224₪ 63,373₪ 3,864₪ 196₪ 4,060₪ 909,377
225₪ 59,498₪ 3,875₪ 185₪ 4,060₪ 913,437
226₪ 55,612₪ 3,886₪ 174₪ 4,060₪ 917,496
227₪ 51,714₪ 3,898₪ 162₪ 4,060₪ 921,556
228₪ 47,805₪ 3,909₪ 151₪ 4,060₪ 925,616
229₪ 43,885₪ 3,920₪ 139₪ 4,060₪ 929,675
230₪ 39,953₪ 3,932₪ 128₪ 4,060₪ 933,735
231₪ 36,010₪ 3,943₪ 117₪ 4,060₪ 937,795
232₪ 32,056₪ 3,955₪ 105₪ 4,060₪ 941,855
233₪ 28,089₪ 3,966₪ 93₪ 4,060₪ 945,914
234₪ 24,112₪ 3,978₪ 82₪ 4,060₪ 949,974
235₪ 20,122₪ 3,989₪ 70₪ 4,060₪ 954,034
236₪ 16,121₪ 4,001₪ 59₪ 4,060₪ 958,093
237₪ 12,108₪ 4,013₪ 47₪ 4,060₪ 962,153
238₪ 8,084₪ 4,024₪ 35₪ 4,060₪ 966,213
239₪ 4,048₪ 4,036₪ 24₪ 4,060₪ 970,273
240₪ 0₪ 4,048₪ 12₪ 4,060₪ 974,332
סה"כ ₪ 700,000 ₪ 274,332 ₪ 974,332 ₪ 974,332
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 600,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 800,000 שח?