הקטנת ההחזר
הקרן קטנה, התקופה נשארת זהה וההחזר החודשי יורד. כך נשאר יותר כסף פנוי בכל חודש.
מחשבון פירעון חלקי של משכנתא
מתכננים להחזיר לבנק חלק מיתרת המשכנתא לפני הזמן? זהו פירעון מוקדם חלקי. הזינו את יתרת הקרן ואת הסכום שתרצו לפרוע, והשוו בין הקטנת ההחזר החודשי לקיצור התקופה.
השוואת הקטנת החזר מול קיצור תקופה
מה ההבדל בין שתי האפשרויות?
קיצור התקופה
הקרן קטנה וההחזר נשאר דומה, ולכן ההלוואה מסתיימת מוקדם יותר. בדרך כלל זו האפשרות שחוסכת יותר ריבית.
אילו נתונים צריך להכין?
- בקשו מהבנק יתרת קרן עדכנית לכל מסלול.
- הזינו את הריבית והתקופה שנותרה במסלול שבו מתכננים לפרוע חלק מהקרן.
- הזינו את עמלת הפירעון המוקדם מתוך מסמך הבנק. אם יש כמה מסלולים, חשבו כל מסלול בנפרד.
לא יודעים מהי היתרה? התחילו במחשבון יתרת משכנתא, ולאחר מכן החליפו את האומדן ביתרה הרשמית מהבנק.
למה מזינים את העמלה ידנית?
עמלת פירעון מוקדם תלויה בסוג המסלול, בריבית החוזית, בתקופה שנותרה ובמועד הביצוע. בנק ישראל מפרסם מדי חודש את הריביות הממוצעות המשמשות לחישוב, אך את סכום העמלה למועד הפירעון צריך לקבל מהבנק.
אפשר לבדוק את הריביות הממוצעות ועמלות הפירעון באתר בנק ישראל.
מהי נקודת האיזון בתזרים?
המחשבון מציג מתי התשלומים שנחסכו בעתיד מצטברים לסכום ששילמתם עכשיו: סכום הקרן שנפרע והעמלה. בהקטנת ההחזר החיסכון נצבר בכל חודש; בקיצור התקופה הוא נצבר בעיקר בחודשים שנחסכו בסוף ההלוואה.
חשוב להבדיל: זו השוואת תזרים מזומנים בלבד, לא מדד לכדאיות כלכלית. הקרן שנפרעה מפחיתה את החוב מיד, ולכן אינה “עלות” שצריך להרוויח בחזרה. בנפרד מוצג החיסכון בריבית לאחר הפחתת העמלה. זו אינה בדיקת כדאיות מלאה: החישוב אינו משווה לתשואה חלופית על הכסף ואינו מהוון תשלומים עתידיים.
הנחות ומגבלות
החישוב מניח ריבית קבועה ולוח שפיצר לאורך התקופה שנותרה. הוא אינו חוזה שינויי פריים, מדד, מטבע, ביטוחים או שינוי עתידי בתנאי ההלוואה. במסלול צמוד או משתנה יש להתייחס לתוצאה כתרחיש בסיס בלבד.
לפני פעולה: בקשו מהבנק סימולציה נפרדת להקטנת ההחזר ולקיצור התקופה, ובדקו לאיזה מסלול יופנה סכום הפירעון ומהם תנאי הביצוע.