לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 3.75% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

7,272 ש"ח

תשלום אחרון

7,272 ש"ח

סך הריבית

309,000 ש"ח

סך התשלומים

1,309,000 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 3.75%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,000,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 3.75%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 995,853₪ 4,147₪ 3,125₪ 7,272₪ 7,272
2₪ 991,693₪ 4,160₪ 3,112₪ 7,272₪ 14,544
3₪ 987,519₪ 4,173₪ 3,099₪ 7,272₪ 21,817
4₪ 983,333₪ 4,186₪ 3,086₪ 7,272₪ 29,089
5₪ 979,134₪ 4,199₪ 3,073₪ 7,272₪ 36,361
6₪ 974,921₪ 4,212₪ 3,060₪ 7,272₪ 43,633
7₪ 970,696₪ 4,226₪ 3,047₪ 7,272₪ 50,906
8₪ 966,457₪ 4,239₪ 3,033₪ 7,272₪ 58,178
9₪ 962,205₪ 4,252₪ 3,020₪ 7,272₪ 65,450
10₪ 957,940₪ 4,265₪ 3,007₪ 7,272₪ 72,722
11₪ 953,661₪ 4,279₪ 2,994₪ 7,272₪ 79,994
12₪ 949,369₪ 4,292₪ 2,980₪ 7,272₪ 87,267
13₪ 945,064₪ 4,305₪ 2,967₪ 7,272₪ 94,539
14₪ 940,745₪ 4,319₪ 2,953₪ 7,272₪ 101,811
15₪ 936,412₪ 4,332₪ 2,940₪ 7,272₪ 109,083
16₪ 932,066₪ 4,346₪ 2,926₪ 7,272₪ 116,356
17₪ 927,707₪ 4,360₪ 2,913₪ 7,272₪ 123,628
18₪ 923,334₪ 4,373₪ 2,899₪ 7,272₪ 130,900
19₪ 918,947₪ 4,387₪ 2,885₪ 7,272₪ 138,172
20₪ 914,546₪ 4,401₪ 2,872₪ 7,272₪ 145,444
21₪ 910,132₪ 4,414₪ 2,858₪ 7,272₪ 152,717
22₪ 905,704₪ 4,428₪ 2,844₪ 7,272₪ 159,989
23₪ 901,262₪ 4,442₪ 2,830₪ 7,272₪ 167,261
24₪ 896,806₪ 4,456₪ 2,816₪ 7,272₪ 174,533
25₪ 892,337₪ 4,470₪ 2,803₪ 7,272₪ 181,806
26₪ 887,853₪ 4,484₪ 2,789₪ 7,272₪ 189,078
27₪ 883,355₪ 4,498₪ 2,775₪ 7,272₪ 196,350
28₪ 878,843₪ 4,512₪ 2,760₪ 7,272₪ 203,622
29₪ 874,318₪ 4,526₪ 2,746₪ 7,272₪ 210,895
30₪ 869,778₪ 4,540₪ 2,732₪ 7,272₪ 218,167
31₪ 865,224₪ 4,554₪ 2,718₪ 7,272₪ 225,439
32₪ 860,655₪ 4,568₪ 2,704₪ 7,272₪ 232,711
33₪ 856,072₪ 4,583₪ 2,690₪ 7,272₪ 239,983
34₪ 851,475₪ 4,597₪ 2,675₪ 7,272₪ 247,256
35₪ 846,864₪ 4,611₪ 2,661₪ 7,272₪ 254,528
36₪ 842,238₪ 4,626₪ 2,646₪ 7,272₪ 261,800
37₪ 837,598₪ 4,640₪ 2,632₪ 7,272₪ 269,072
38₪ 832,943₪ 4,655₪ 2,617₪ 7,272₪ 276,345
39₪ 828,274₪ 4,669₪ 2,603₪ 7,272₪ 283,617
40₪ 823,590₪ 4,684₪ 2,588₪ 7,272₪ 290,889
41₪ 818,892₪ 4,699₪ 2,574₪ 7,272₪ 298,161
42₪ 814,178₪ 4,713₪ 2,559₪ 7,272₪ 305,433
43₪ 809,451₪ 4,728₪ 2,544₪ 7,272₪ 312,706
44₪ 804,708₪ 4,743₪ 2,530₪ 7,272₪ 319,978
45₪ 799,950₪ 4,758₪ 2,515₪ 7,272₪ 327,250
46₪ 795,178₪ 4,772₪ 2,500₪ 7,272₪ 334,522
47₪ 790,391₪ 4,787₪ 2,485₪ 7,272₪ 341,795
48₪ 785,588₪ 4,802₪ 2,470₪ 7,272₪ 349,067
49₪ 780,771₪ 4,817₪ 2,455₪ 7,272₪ 356,339
50₪ 775,939₪ 4,832₪ 2,440₪ 7,272₪ 363,611
51₪ 771,091₪ 4,847₪ 2,425₪ 7,272₪ 370,883
52₪ 766,229₪ 4,863₪ 2,410₪ 7,272₪ 378,156
53₪ 761,351₪ 4,878₪ 2,394₪ 7,272₪ 385,428
54₪ 756,458₪ 4,893₪ 2,379₪ 7,272₪ 392,700
55₪ 751,550₪ 4,908₪ 2,364₪ 7,272₪ 399,972
56₪ 746,626₪ 4,924₪ 2,349₪ 7,272₪ 407,245
57₪ 741,687₪ 4,939₪ 2,333₪ 7,272₪ 414,517
58₪ 736,733₪ 4,954₪ 2,318₪ 7,272₪ 421,789
59₪ 731,763₪ 4,970₪ 2,302₪ 7,272₪ 429,061
60₪ 726,777₪ 4,985₪ 2,287₪ 7,272₪ 436,333
61₪ 721,776₪ 5,001₪ 2,271₪ 7,272₪ 443,606
62₪ 716,760₪ 5,017₪ 2,256₪ 7,272₪ 450,878
63₪ 711,727₪ 5,032₪ 2,240₪ 7,272₪ 458,150
64₪ 706,679₪ 5,048₪ 2,224₪ 7,272₪ 465,422
65₪ 701,615₪ 5,064₪ 2,208₪ 7,272₪ 472,695
66₪ 696,536₪ 5,080₪ 2,193₪ 7,272₪ 479,967
67₪ 691,440₪ 5,096₪ 2,177₪ 7,272₪ 487,239
68₪ 686,329₪ 5,111₪ 2,161₪ 7,272₪ 494,511
69₪ 681,201₪ 5,127₪ 2,145₪ 7,272₪ 501,783
70₪ 676,058₪ 5,143₪ 2,129₪ 7,272₪ 509,056
71₪ 670,898₪ 5,160₪ 2,113₪ 7,272₪ 516,328
72₪ 665,723₪ 5,176₪ 2,097₪ 7,272₪ 523,600
73₪ 660,531₪ 5,192₪ 2,080₪ 7,272₪ 530,872
74₪ 655,323₪ 5,208₪ 2,064₪ 7,272₪ 538,145
75₪ 650,098₪ 5,224₪ 2,048₪ 7,272₪ 545,417
76₪ 644,858₪ 5,241₪ 2,032₪ 7,272₪ 552,689
77₪ 639,601₪ 5,257₪ 2,015₪ 7,272₪ 559,961
78₪ 634,327₪ 5,273₪ 1,999₪ 7,272₪ 567,234
79₪ 629,037₪ 5,290₪ 1,982₪ 7,272₪ 574,506
80₪ 623,731₪ 5,306₪ 1,966₪ 7,272₪ 581,778
81₪ 618,408₪ 5,323₪ 1,949₪ 7,272₪ 589,050
82₪ 613,068₪ 5,340₪ 1,933₪ 7,272₪ 596,322
83₪ 607,711₪ 5,356₪ 1,916₪ 7,272₪ 603,595
84₪ 602,338₪ 5,373₪ 1,899₪ 7,272₪ 610,867
85₪ 596,948₪ 5,390₪ 1,882₪ 7,272₪ 618,139
86₪ 591,542₪ 5,407₪ 1,865₪ 7,272₪ 625,411
87₪ 586,118₪ 5,424₪ 1,849₪ 7,272₪ 632,684
88₪ 580,677₪ 5,441₪ 1,832₪ 7,272₪ 639,956
89₪ 575,220₪ 5,458₪ 1,815₪ 7,272₪ 647,228
90₪ 569,745₪ 5,475₪ 1,798₪ 7,272₪ 654,500
91₪ 564,253₪ 5,492₪ 1,780₪ 7,272₪ 661,772
92₪ 558,744₪ 5,509₪ 1,763₪ 7,272₪ 669,045
93₪ 553,218₪ 5,526₪ 1,746₪ 7,272₪ 676,317
94₪ 547,675₪ 5,543₪ 1,729₪ 7,272₪ 683,589
95₪ 542,114₪ 5,561₪ 1,711₪ 7,272₪ 690,861
96₪ 536,536₪ 5,578₪ 1,694₪ 7,272₪ 698,134
97₪ 530,940₪ 5,596₪ 1,677₪ 7,272₪ 705,406
98₪ 525,327₪ 5,613₪ 1,659₪ 7,272₪ 712,678
99₪ 519,697₪ 5,631₪ 1,642₪ 7,272₪ 719,950
100₪ 514,049₪ 5,648₪ 1,624₪ 7,272₪ 727,222
101₪ 508,383₪ 5,666₪ 1,606₪ 7,272₪ 734,495
102₪ 502,699₪ 5,684₪ 1,589₪ 7,272₪ 741,767
103₪ 496,998₪ 5,701₪ 1,571₪ 7,272₪ 749,039
104₪ 491,279₪ 5,719₪ 1,553₪ 7,272₪ 756,311
105₪ 485,542₪ 5,737₪ 1,535₪ 7,272₪ 763,584
106₪ 479,787₪ 5,755₪ 1,517₪ 7,272₪ 770,856
107₪ 474,014₪ 5,773₪ 1,499₪ 7,272₪ 778,128
108₪ 468,223₪ 5,791₪ 1,481₪ 7,272₪ 785,400
109₪ 462,414₪ 5,809₪ 1,463₪ 7,272₪ 792,672
110₪ 456,587₪ 5,827₪ 1,445₪ 7,272₪ 799,945
111₪ 450,742₪ 5,845₪ 1,427₪ 7,272₪ 807,217
112₪ 444,878₪ 5,864₪ 1,409₪ 7,272₪ 814,489
113₪ 438,996₪ 5,882₪ 1,390₪ 7,272₪ 821,761
114₪ 433,096₪ 5,900₪ 1,372₪ 7,272₪ 829,034
115₪ 427,177₪ 5,919₪ 1,353₪ 7,272₪ 836,306
116₪ 421,240₪ 5,937₪ 1,335₪ 7,272₪ 843,578
117₪ 415,284₪ 5,956₪ 1,316₪ 7,272₪ 850,850
118₪ 409,309₪ 5,974₪ 1,298₪ 7,272₪ 858,122
119₪ 403,316₪ 5,993₪ 1,279₪ 7,272₪ 865,395
120₪ 397,304₪ 6,012₪ 1,260₪ 7,272₪ 872,667
121₪ 391,274₪ 6,031₪ 1,242₪ 7,272₪ 879,939
122₪ 385,224₪ 6,049₪ 1,223₪ 7,272₪ 887,211
123₪ 379,156₪ 6,068₪ 1,204₪ 7,272₪ 894,484
124₪ 373,068₪ 6,087₪ 1,185₪ 7,272₪ 901,756
125₪ 366,962₪ 6,106₪ 1,166₪ 7,272₪ 909,028
126₪ 360,836₪ 6,125₪ 1,147₪ 7,272₪ 916,300
127₪ 354,692₪ 6,145₪ 1,128₪ 7,272₪ 923,573
128₪ 348,528₪ 6,164₪ 1,108₪ 7,272₪ 930,845
129₪ 342,345₪ 6,183₪ 1,089₪ 7,272₪ 938,117
130₪ 336,143₪ 6,202₪ 1,070₪ 7,272₪ 945,389
131₪ 329,921₪ 6,222₪ 1,050₪ 7,272₪ 952,661
132₪ 323,680₪ 6,241₪ 1,031₪ 7,272₪ 959,934
133₪ 317,419₪ 6,261₪ 1,011₪ 7,272₪ 967,206
134₪ 311,139₪ 6,280₪ 992₪ 7,272₪ 974,478
135₪ 304,839₪ 6,300₪ 972₪ 7,272₪ 981,750
136₪ 298,519₪ 6,320₪ 953₪ 7,272₪ 989,023
137₪ 292,180₪ 6,339₪ 933₪ 7,272₪ 996,295
138₪ 285,821₪ 6,359₪ 913₪ 7,272₪ 1,003,567
139₪ 279,442₪ 6,379₪ 893₪ 7,272₪ 1,010,839
140₪ 273,043₪ 6,399₪ 873₪ 7,272₪ 1,018,111
141₪ 266,624₪ 6,419₪ 853₪ 7,272₪ 1,025,384
142₪ 260,185₪ 6,439₪ 833₪ 7,272₪ 1,032,656
143₪ 253,725₪ 6,459₪ 813₪ 7,272₪ 1,039,928
144₪ 247,246₪ 6,479₪ 793₪ 7,272₪ 1,047,200
145₪ 240,746₪ 6,500₪ 773₪ 7,272₪ 1,054,473
146₪ 234,227₪ 6,520₪ 752₪ 7,272₪ 1,061,745
147₪ 227,686₪ 6,540₪ 732₪ 7,272₪ 1,069,017
148₪ 221,126₪ 6,561₪ 712₪ 7,272₪ 1,076,289
149₪ 214,544₪ 6,581₪ 691₪ 7,272₪ 1,083,561
150₪ 207,943₪ 6,602₪ 670₪ 7,272₪ 1,090,834
151₪ 201,320₪ 6,622₪ 650₪ 7,272₪ 1,098,106
152₪ 194,677₪ 6,643₪ 629₪ 7,272₪ 1,105,378
153₪ 188,013₪ 6,664₪ 608₪ 7,272₪ 1,112,650
154₪ 181,329₪ 6,685₪ 588₪ 7,272₪ 1,119,923
155₪ 174,623₪ 6,706₪ 567₪ 7,272₪ 1,127,195
156₪ 167,896₪ 6,727₪ 546₪ 7,272₪ 1,134,467
157₪ 161,149₪ 6,748₪ 525₪ 7,272₪ 1,141,739
158₪ 154,380₪ 6,769₪ 504₪ 7,272₪ 1,149,011
159₪ 147,591₪ 6,790₪ 482₪ 7,272₪ 1,156,284
160₪ 140,780₪ 6,811₪ 461₪ 7,272₪ 1,163,556
161₪ 133,947₪ 6,832₪ 440₪ 7,272₪ 1,170,828
162₪ 127,094₪ 6,854₪ 419₪ 7,272₪ 1,178,100
163₪ 120,219₪ 6,875₪ 397₪ 7,272₪ 1,185,373
164₪ 113,322₪ 6,897₪ 376₪ 7,272₪ 1,192,645
165₪ 106,404₪ 6,918₪ 354₪ 7,272₪ 1,199,917
166₪ 99,464₪ 6,940₪ 333₪ 7,272₪ 1,207,189
167₪ 92,503₪ 6,961₪ 311₪ 7,272₪ 1,214,461
168₪ 85,520₪ 6,983₪ 289₪ 7,272₪ 1,221,734
169₪ 78,515₪ 7,005₪ 267₪ 7,272₪ 1,229,006
170₪ 71,488₪ 7,027₪ 245₪ 7,272₪ 1,236,278
171₪ 64,439₪ 7,049₪ 223₪ 7,272₪ 1,243,550
172₪ 57,368₪ 7,071₪ 201₪ 7,272₪ 1,250,823
173₪ 50,275₪ 7,093₪ 179₪ 7,272₪ 1,258,095
174₪ 43,160₪ 7,115₪ 157₪ 7,272₪ 1,265,367
175₪ 36,023₪ 7,137₪ 135₪ 7,272₪ 1,272,639
176₪ 28,863₪ 7,160₪ 113₪ 7,272₪ 1,279,911
177₪ 21,681₪ 7,182₪ 90₪ 7,272₪ 1,287,184
178₪ 14,477₪ 7,204₪ 68₪ 7,272₪ 1,294,456
179₪ 7,250₪ 7,227₪ 45₪ 7,272₪ 1,301,728
180₪ 0₪ 7,250₪ 23₪ 7,272₪ 1,309,000
סה"כ ₪ 1,000,000 ₪ 309,000 ₪ 1,309,000 ₪ 1,309,000
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?