לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,050,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

19,337 ש"ח

תשלום אחרון

19,337 ש"ח

סך הריבית

110,241 ש"ח

סך התשלומים

1,160,241 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,034,163₪ 15,837₪ 3,500₪ 19,337₪ 19,337
2₪ 1,018,273₪ 15,890₪ 3,447₪ 19,337₪ 38,675
3₪ 1,002,329₪ 15,943₪ 3,394₪ 19,337₪ 58,012
4₪ 986,333₪ 15,996₪ 3,341₪ 19,337₪ 77,349
5₪ 970,284₪ 16,050₪ 3,288₪ 19,337₪ 96,687
6₪ 954,181₪ 16,103₪ 3,234₪ 19,337₪ 116,024
7₪ 938,024₪ 16,157₪ 3,181₪ 19,337₪ 135,361
8₪ 921,813₪ 16,211₪ 3,127₪ 19,337₪ 154,699
9₪ 905,549₪ 16,265₪ 3,073₪ 19,337₪ 174,036
10₪ 889,230₪ 16,319₪ 3,018₪ 19,337₪ 193,373
11₪ 872,856₪ 16,373₪ 2,964₪ 19,337₪ 212,711
12₪ 856,429₪ 16,428₪ 2,910₪ 19,337₪ 232,048
13₪ 839,946₪ 16,483₪ 2,855₪ 19,337₪ 251,386
14₪ 823,408₪ 16,538₪ 2,800₪ 19,337₪ 270,723
15₪ 806,816₪ 16,593₪ 2,745₪ 19,337₪ 290,060
16₪ 790,168₪ 16,648₪ 2,689₪ 19,337₪ 309,398
17₪ 773,464₪ 16,703₪ 2,634₪ 19,337₪ 328,735
18₪ 756,705₪ 16,759₪ 2,578₪ 19,337₪ 348,072
19₪ 739,890₪ 16,815₪ 2,522₪ 19,337₪ 367,410
20₪ 723,019₪ 16,871₪ 2,466₪ 19,337₪ 386,747
21₪ 706,092₪ 16,927₪ 2,410₪ 19,337₪ 406,084
22₪ 689,108₪ 16,984₪ 2,354₪ 19,337₪ 425,422
23₪ 672,068₪ 17,040₪ 2,297₪ 19,337₪ 444,759
24₪ 654,971₪ 17,097₪ 2,240₪ 19,337₪ 464,096
25₪ 637,817₪ 17,154₪ 2,183₪ 19,337₪ 483,434
26₪ 620,605₪ 17,211₪ 2,126₪ 19,337₪ 502,771
27₪ 603,337₪ 17,269₪ 2,069₪ 19,337₪ 522,108
28₪ 586,011₪ 17,326₪ 2,011₪ 19,337₪ 541,446
29₪ 568,627₪ 17,384₪ 1,953₪ 19,337₪ 560,783
30₪ 551,185₪ 17,442₪ 1,895₪ 19,337₪ 580,120
31₪ 533,685₪ 17,500₪ 1,837₪ 19,337₪ 599,458
32₪ 516,126₪ 17,558₪ 1,779₪ 19,337₪ 618,795
33₪ 498,509₪ 17,617₪ 1,720₪ 19,337₪ 638,132
34₪ 480,834₪ 17,676₪ 1,662₪ 19,337₪ 657,470
35₪ 463,099₪ 17,735₪ 1,603₪ 19,337₪ 676,807
36₪ 445,305₪ 17,794₪ 1,544₪ 19,337₪ 696,145
37₪ 427,452₪ 17,853₪ 1,484₪ 19,337₪ 715,482
38₪ 409,540₪ 17,913₪ 1,425₪ 19,337₪ 734,819
39₪ 391,568₪ 17,972₪ 1,365₪ 19,337₪ 754,157
40₪ 373,535₪ 18,032₪ 1,305₪ 19,337₪ 773,494
41₪ 355,443₪ 18,092₪ 1,245₪ 19,337₪ 792,831
42₪ 337,291₪ 18,153₪ 1,185₪ 19,337₪ 812,169
43₪ 319,078₪ 18,213₪ 1,124₪ 19,337₪ 831,506
44₪ 300,804₪ 18,274₪ 1,064₪ 19,337₪ 850,843
45₪ 282,469₪ 18,335₪ 1,003₪ 19,337₪ 870,181
46₪ 264,073₪ 18,396₪ 942₪ 19,337₪ 889,518
47₪ 245,616₪ 18,457₪ 880₪ 19,337₪ 908,855
48₪ 227,098₪ 18,519₪ 819₪ 19,337₪ 928,193
49₪ 208,517₪ 18,580₪ 757₪ 19,337₪ 947,530
50₪ 189,875₪ 18,642₪ 695₪ 19,337₪ 966,867
51₪ 171,171₪ 18,704₪ 633₪ 19,337₪ 986,205
52₪ 152,404₪ 18,767₪ 571₪ 19,337₪ 1,005,542
53₪ 133,575₪ 18,829₪ 508₪ 19,337₪ 1,024,879
54₪ 114,682₪ 18,892₪ 445₪ 19,337₪ 1,044,217
55₪ 95,727₪ 18,955₪ 382₪ 19,337₪ 1,063,554
56₪ 76,709₪ 19,018₪ 319₪ 19,337₪ 1,082,891
57₪ 57,627₪ 19,082₪ 256₪ 19,337₪ 1,102,229
58₪ 38,482₪ 19,145₪ 192₪ 19,337₪ 1,121,566
59₪ 19,273₪ 19,209₪ 128₪ 19,337₪ 1,140,904
60₪ 0₪ 19,273₪ 64₪ 19,337₪ 1,160,241
סה"כ ₪ 1,050,000 ₪ 110,241 ₪ 1,160,241 ₪ 1,160,241
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,150,000 שח?