לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

8,137 ש"ח

תשלום אחרון

8,137 ש"ח

סך הריבית

364,582 ש"ח

סך התשלומים

1,464,582 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,100,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,095,530₪ 4,470₪ 3,667₪ 8,137₪ 8,137
2₪ 1,091,045₪ 4,485₪ 3,652₪ 8,137₪ 16,273
3₪ 1,086,546₪ 4,500₪ 3,637₪ 8,137₪ 24,410
4₪ 1,082,031₪ 4,515₪ 3,622₪ 8,137₪ 32,546
5₪ 1,077,501₪ 4,530₪ 3,607₪ 8,137₪ 40,683
6₪ 1,072,956₪ 4,545₪ 3,592₪ 8,137₪ 48,819
7₪ 1,068,396₪ 4,560₪ 3,577₪ 8,137₪ 56,956
8₪ 1,063,821₪ 4,575₪ 3,561₪ 8,137₪ 65,093
9₪ 1,059,230₪ 4,590₪ 3,546₪ 8,137₪ 73,229
10₪ 1,054,625₪ 4,606₪ 3,531₪ 8,137₪ 81,366
11₪ 1,050,003₪ 4,621₪ 3,515₪ 8,137₪ 89,502
12₪ 1,045,367₪ 4,637₪ 3,500₪ 8,137₪ 97,639
13₪ 1,040,715₪ 4,652₪ 3,485₪ 8,137₪ 105,775
14₪ 1,036,047₪ 4,668₪ 3,469₪ 8,137₪ 113,912
15₪ 1,031,364₪ 4,683₪ 3,453₪ 8,137₪ 122,049
16₪ 1,026,666₪ 4,699₪ 3,438₪ 8,137₪ 130,185
17₪ 1,021,951₪ 4,714₪ 3,422₪ 8,137₪ 138,322
18₪ 1,017,221₪ 4,730₪ 3,407₪ 8,137₪ 146,458
19₪ 1,012,475₪ 4,746₪ 3,391₪ 8,137₪ 154,595
20₪ 1,007,714₪ 4,762₪ 3,375₪ 8,137₪ 162,731
21₪ 1,002,936₪ 4,778₪ 3,359₪ 8,137₪ 170,868
22₪ 998,143₪ 4,793₪ 3,343₪ 8,137₪ 179,004
23₪ 993,333₪ 4,809₪ 3,327₪ 8,137₪ 187,141
24₪ 988,508₪ 4,825₪ 3,311₪ 8,137₪ 195,278
25₪ 983,666₪ 4,842₪ 3,295₪ 8,137₪ 203,414
26₪ 978,809₪ 4,858₪ 3,279₪ 8,137₪ 211,551
27₪ 973,935₪ 4,874₪ 3,263₪ 8,137₪ 219,687
28₪ 969,045₪ 4,890₪ 3,246₪ 8,137₪ 227,824
29₪ 964,138₪ 4,906₪ 3,230₪ 8,137₪ 235,960
30₪ 959,215₪ 4,923₪ 3,214₪ 8,137₪ 244,097
31₪ 954,276₪ 4,939₪ 3,197₪ 8,137₪ 252,234
32₪ 949,321₪ 4,956₪ 3,181₪ 8,137₪ 260,370
33₪ 944,348₪ 4,972₪ 3,164₪ 8,137₪ 268,507
34₪ 939,360₪ 4,989₪ 3,148₪ 8,137₪ 276,643
35₪ 934,354₪ 5,005₪ 3,131₪ 8,137₪ 284,780
36₪ 929,332₪ 5,022₪ 3,115₪ 8,137₪ 292,916
37₪ 924,293₪ 5,039₪ 3,098₪ 8,137₪ 301,053
38₪ 919,238₪ 5,056₪ 3,081₪ 8,137₪ 309,190
39₪ 914,165₪ 5,072₪ 3,064₪ 8,137₪ 317,326
40₪ 909,076₪ 5,089₪ 3,047₪ 8,137₪ 325,463
41₪ 903,970₪ 5,106₪ 3,030₪ 8,137₪ 333,599
42₪ 898,846₪ 5,123₪ 3,013₪ 8,137₪ 341,736
43₪ 893,706₪ 5,140₪ 2,996₪ 8,137₪ 349,872
44₪ 888,548₪ 5,158₪ 2,979₪ 8,137₪ 358,009
45₪ 883,374₪ 5,175₪ 2,962₪ 8,137₪ 366,146
46₪ 878,182₪ 5,192₪ 2,945₪ 8,137₪ 374,282
47₪ 872,972₪ 5,209₪ 2,927₪ 8,137₪ 382,419
48₪ 867,746₪ 5,227₪ 2,910₪ 8,137₪ 390,555
49₪ 862,502₪ 5,244₪ 2,892₪ 8,137₪ 398,692
50₪ 857,240₪ 5,262₪ 2,875₪ 8,137₪ 406,828
51₪ 851,961₪ 5,279₪ 2,857₪ 8,137₪ 414,965
52₪ 846,664₪ 5,297₪ 2,840₪ 8,137₪ 423,101
53₪ 841,350₪ 5,314₪ 2,822₪ 8,137₪ 431,238
54₪ 836,018₪ 5,332₪ 2,804₪ 8,137₪ 439,375
55₪ 830,668₪ 5,350₪ 2,787₪ 8,137₪ 447,511
56₪ 825,300₪ 5,368₪ 2,769₪ 8,137₪ 455,648
57₪ 819,915₪ 5,386₪ 2,751₪ 8,137₪ 463,784
58₪ 814,511₪ 5,404₪ 2,733₪ 8,137₪ 471,921
59₪ 809,090₪ 5,422₪ 2,715₪ 8,137₪ 480,057
60₪ 803,650₪ 5,440₪ 2,697₪ 8,137₪ 488,194
61₪ 798,192₪ 5,458₪ 2,679₪ 8,137₪ 496,331
62₪ 792,717₪ 5,476₪ 2,661₪ 8,137₪ 504,467
63₪ 787,222₪ 5,494₪ 2,642₪ 8,137₪ 512,604
64₪ 781,710₪ 5,512₪ 2,624₪ 8,137₪ 520,740
65₪ 776,179₪ 5,531₪ 2,606₪ 8,137₪ 528,877
66₪ 770,630₪ 5,549₪ 2,587₪ 8,137₪ 537,013
67₪ 765,062₪ 5,568₪ 2,569₪ 8,137₪ 545,150
68₪ 759,475₪ 5,586₪ 2,550₪ 8,137₪ 553,287
69₪ 753,871₪ 5,605₪ 2,532₪ 8,137₪ 561,423
70₪ 748,247₪ 5,624₪ 2,513₪ 8,137₪ 569,560
71₪ 742,604₪ 5,642₪ 2,494₪ 8,137₪ 577,696
72₪ 736,943₪ 5,661₪ 2,475₪ 8,137₪ 585,833
73₪ 731,263₪ 5,680₪ 2,456₪ 8,137₪ 593,969
74₪ 725,564₪ 5,699₪ 2,438₪ 8,137₪ 602,106
75₪ 719,846₪ 5,718₪ 2,419₪ 8,137₪ 610,243
76₪ 714,109₪ 5,737₪ 2,399₪ 8,137₪ 618,379
77₪ 708,353₪ 5,756₪ 2,380₪ 8,137₪ 626,516
78₪ 702,577₪ 5,775₪ 2,361₪ 8,137₪ 634,652
79₪ 696,783₪ 5,795₪ 2,342₪ 8,137₪ 642,789
80₪ 690,969₪ 5,814₪ 2,323₪ 8,137₪ 650,925
81₪ 685,135₪ 5,833₪ 2,303₪ 8,137₪ 659,062
82₪ 679,283₪ 5,853₪ 2,284₪ 8,137₪ 667,199
83₪ 673,410₪ 5,872₪ 2,264₪ 8,137₪ 675,335
84₪ 667,519₪ 5,892₪ 2,245₪ 8,137₪ 683,472
85₪ 661,607₪ 5,912₪ 2,225₪ 8,137₪ 691,608
86₪ 655,676₪ 5,931₪ 2,205₪ 8,137₪ 699,745
87₪ 649,725₪ 5,951₪ 2,186₪ 8,137₪ 707,881
88₪ 643,754₪ 5,971₪ 2,166₪ 8,137₪ 716,018
89₪ 637,763₪ 5,991₪ 2,146₪ 8,137₪ 724,154
90₪ 631,753₪ 6,011₪ 2,126₪ 8,137₪ 732,291
91₪ 625,722₪ 6,031₪ 2,106₪ 8,137₪ 740,428
92₪ 619,671₪ 6,051₪ 2,086₪ 8,137₪ 748,564
93₪ 613,600₪ 6,071₪ 2,066₪ 8,137₪ 756,701
94₪ 607,509₪ 6,091₪ 2,045₪ 8,137₪ 764,837
95₪ 601,397₪ 6,112₪ 2,025₪ 8,137₪ 772,974
96₪ 595,265₪ 6,132₪ 2,005₪ 8,137₪ 781,110
97₪ 589,113₪ 6,152₪ 1,984₪ 8,137₪ 789,247
98₪ 582,940₪ 6,173₪ 1,964₪ 8,137₪ 797,384
99₪ 576,747₪ 6,193₪ 1,943₪ 8,137₪ 805,520
100₪ 570,533₪ 6,214₪ 1,922₪ 8,137₪ 813,657
101₪ 564,298₪ 6,235₪ 1,902₪ 8,137₪ 821,793
102₪ 558,042₪ 6,256₪ 1,881₪ 8,137₪ 829,930
103₪ 551,766₪ 6,276₪ 1,860₪ 8,137₪ 838,066
104₪ 545,469₪ 6,297₪ 1,839₪ 8,137₪ 846,203
105₪ 539,150₪ 6,318₪ 1,818₪ 8,137₪ 854,340
106₪ 532,811₪ 6,339₪ 1,797₪ 8,137₪ 862,476
107₪ 526,450₪ 6,361₪ 1,776₪ 8,137₪ 870,613
108₪ 520,069₪ 6,382₪ 1,755₪ 8,137₪ 878,749
109₪ 513,666₪ 6,403₪ 1,734₪ 8,137₪ 886,886
110₪ 507,241₪ 6,424₪ 1,712₪ 8,137₪ 895,022
111₪ 500,795₪ 6,446₪ 1,691₪ 8,137₪ 903,159
112₪ 494,328₪ 6,467₪ 1,669₪ 8,137₪ 911,296
113₪ 487,839₪ 6,489₪ 1,648₪ 8,137₪ 919,432
114₪ 481,329₪ 6,510₪ 1,626₪ 8,137₪ 927,569
115₪ 474,797₪ 6,532₪ 1,604₪ 8,137₪ 935,705
116₪ 468,243₪ 6,554₪ 1,583₪ 8,137₪ 943,842
117₪ 461,667₪ 6,576₪ 1,561₪ 8,137₪ 951,978
118₪ 455,069₪ 6,598₪ 1,539₪ 8,137₪ 960,115
119₪ 448,450₪ 6,620₪ 1,517₪ 8,137₪ 968,251
120₪ 441,808₪ 6,642₪ 1,495₪ 8,137₪ 976,388
121₪ 435,144₪ 6,664₪ 1,473₪ 8,137₪ 984,525
122₪ 428,458₪ 6,686₪ 1,450₪ 8,137₪ 992,661
123₪ 421,750₪ 6,708₪ 1,428₪ 8,137₪ 1,000,798
124₪ 415,019₪ 6,731₪ 1,406₪ 8,137₪ 1,008,934
125₪ 408,266₪ 6,753₪ 1,383₪ 8,137₪ 1,017,071
126₪ 401,490₪ 6,776₪ 1,361₪ 8,137₪ 1,025,207
127₪ 394,692₪ 6,798₪ 1,338₪ 8,137₪ 1,033,344
128₪ 387,871₪ 6,821₪ 1,316₪ 8,137₪ 1,041,481
129₪ 381,027₪ 6,844₪ 1,293₪ 8,137₪ 1,049,617
130₪ 374,161₪ 6,866₪ 1,270₪ 8,137₪ 1,057,754
131₪ 367,271₪ 6,889₪ 1,247₪ 8,137₪ 1,065,890
132₪ 360,359₪ 6,912₪ 1,224₪ 8,137₪ 1,074,027
133₪ 353,424₪ 6,935₪ 1,201₪ 8,137₪ 1,082,163
134₪ 346,465₪ 6,958₪ 1,178₪ 8,137₪ 1,090,300
135₪ 339,484₪ 6,982₪ 1,155₪ 8,137₪ 1,098,437
136₪ 332,479₪ 7,005₪ 1,132₪ 8,137₪ 1,106,573
137₪ 325,450₪ 7,028₪ 1,108₪ 8,137₪ 1,114,710
138₪ 318,399₪ 7,052₪ 1,085₪ 8,137₪ 1,122,846
139₪ 311,323₪ 7,075₪ 1,061₪ 8,137₪ 1,130,983
140₪ 304,224₪ 7,099₪ 1,038₪ 8,137₪ 1,139,119
141₪ 297,102₪ 7,122₪ 1,014₪ 8,137₪ 1,147,256
142₪ 289,956₪ 7,146₪ 990₪ 8,137₪ 1,155,393
143₪ 282,786₪ 7,170₪ 967₪ 8,137₪ 1,163,529
144₪ 275,592₪ 7,194₪ 943₪ 8,137₪ 1,171,666
145₪ 268,374₪ 7,218₪ 919₪ 8,137₪ 1,179,802
146₪ 261,132₪ 7,242₪ 895₪ 8,137₪ 1,187,939
147₪ 253,866₪ 7,266₪ 870₪ 8,137₪ 1,196,075
148₪ 246,575₪ 7,290₪ 846₪ 8,137₪ 1,204,212
149₪ 239,261₪ 7,315₪ 822₪ 8,137₪ 1,212,349
150₪ 231,922₪ 7,339₪ 798₪ 8,137₪ 1,220,485
151₪ 224,558₪ 7,363₪ 773₪ 8,137₪ 1,228,622
152₪ 217,170₪ 7,388₪ 749₪ 8,137₪ 1,236,758
153₪ 209,757₪ 7,413₪ 724₪ 8,137₪ 1,244,895
154₪ 202,320₪ 7,437₪ 699₪ 8,137₪ 1,253,031
155₪ 194,858₪ 7,462₪ 674₪ 8,137₪ 1,261,168
156₪ 187,371₪ 7,487₪ 650₪ 8,137₪ 1,269,304
157₪ 179,859₪ 7,512₪ 625₪ 8,137₪ 1,277,441
158₪ 172,322₪ 7,537₪ 600₪ 8,137₪ 1,285,578
159₪ 164,760₪ 7,562₪ 574₪ 8,137₪ 1,293,714
160₪ 157,172₪ 7,587₪ 549₪ 8,137₪ 1,301,851
161₪ 149,560₪ 7,613₪ 524₪ 8,137₪ 1,309,987
162₪ 141,922₪ 7,638₪ 499₪ 8,137₪ 1,318,124
163₪ 134,258₪ 7,663₪ 473₪ 8,137₪ 1,326,260
164₪ 126,569₪ 7,689₪ 448₪ 8,137₪ 1,334,397
165₪ 118,854₪ 7,715₪ 422₪ 8,137₪ 1,342,534
166₪ 111,114₪ 7,740₪ 396₪ 8,137₪ 1,350,670
167₪ 103,348₪ 7,766₪ 370₪ 8,137₪ 1,358,807
168₪ 95,556₪ 7,792₪ 344₪ 8,137₪ 1,366,943
169₪ 87,738₪ 7,818₪ 319₪ 8,137₪ 1,375,080
170₪ 79,894₪ 7,844₪ 292₪ 8,137₪ 1,383,216
171₪ 72,023₪ 7,870₪ 266₪ 8,137₪ 1,391,353
172₪ 64,127₪ 7,896₪ 240₪ 8,137₪ 1,399,490
173₪ 56,204₪ 7,923₪ 214₪ 8,137₪ 1,407,626
174₪ 48,255₪ 7,949₪ 187₪ 8,137₪ 1,415,763
175₪ 40,279₪ 7,976₪ 161₪ 8,137₪ 1,423,899
176₪ 32,277₪ 8,002₪ 134₪ 8,137₪ 1,432,036
177₪ 24,248₪ 8,029₪ 108₪ 8,137₪ 1,440,172
178₪ 16,192₪ 8,056₪ 81₪ 8,137₪ 1,448,309
179₪ 8,110₪ 8,083₪ 54₪ 8,137₪ 1,456,446
180₪ 0₪ 8,110₪ 27₪ 8,137₪ 1,464,582
סה"כ ₪ 1,100,000 ₪ 364,582 ₪ 1,464,582 ₪ 1,464,582
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,200,000 שח?