לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

12,149 ש"ח

תשלום אחרון

12,149 ש"ח

סך הריבית

257,930 ש"ח

סך התשלומים

1,457,930 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,200,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,191,851₪ 8,149₪ 4,000₪ 12,149₪ 12,149
2₪ 1,183,674₪ 8,177₪ 3,973₪ 12,149₪ 24,299
3₪ 1,175,470₪ 8,204₪ 3,946₪ 12,149₪ 36,448
4₪ 1,167,239₪ 8,231₪ 3,918₪ 12,149₪ 48,598
5₪ 1,158,980₪ 8,259₪ 3,891₪ 12,149₪ 60,747
6₪ 1,150,694₪ 8,286₪ 3,863₪ 12,149₪ 72,896
7₪ 1,142,380₪ 8,314₪ 3,836₪ 12,149₪ 85,046
8₪ 1,134,039₪ 8,341₪ 3,808₪ 12,149₪ 97,195
9₪ 1,125,670₪ 8,369₪ 3,780₪ 12,149₪ 109,345
10₪ 1,117,272₪ 8,397₪ 3,752₪ 12,149₪ 121,494
11₪ 1,108,847₪ 8,425₪ 3,724₪ 12,149₪ 133,644
12₪ 1,100,394₪ 8,453₪ 3,696₪ 12,149₪ 145,793
13₪ 1,091,913₪ 8,481₪ 3,668₪ 12,149₪ 157,942
14₪ 1,083,403₪ 8,510₪ 3,640₪ 12,149₪ 170,092
15₪ 1,074,865₪ 8,538₪ 3,611₪ 12,149₪ 182,241
16₪ 1,066,298₪ 8,567₪ 3,583₪ 12,149₪ 194,391
17₪ 1,057,703₪ 8,595₪ 3,554₪ 12,149₪ 206,540
18₪ 1,049,079₪ 8,624₪ 3,526₪ 12,149₪ 218,689
19₪ 1,040,427₪ 8,652₪ 3,497₪ 12,149₪ 230,839
20₪ 1,031,746₪ 8,681₪ 3,468₪ 12,149₪ 242,988
21₪ 1,023,035₪ 8,710₪ 3,439₪ 12,149₪ 255,138
22₪ 1,014,296₪ 8,739₪ 3,410₪ 12,149₪ 267,287
23₪ 1,005,528₪ 8,768₪ 3,381₪ 12,149₪ 279,437
24₪ 996,730₪ 8,798₪ 3,352₪ 12,149₪ 291,586
25₪ 987,903₪ 8,827₪ 3,322₪ 12,149₪ 303,735
26₪ 979,047₪ 8,856₪ 3,293₪ 12,149₪ 315,885
27₪ 970,161₪ 8,886₪ 3,263₪ 12,149₪ 328,034
28₪ 961,245₪ 8,916₪ 3,234₪ 12,149₪ 340,184
29₪ 952,300₪ 8,945₪ 3,204₪ 12,149₪ 352,333
30₪ 943,325₪ 8,975₪ 3,174₪ 12,149₪ 364,482
31₪ 934,320₪ 9,005₪ 3,144₪ 12,149₪ 376,632
32₪ 925,285₪ 9,035₪ 3,114₪ 12,149₪ 388,781
33₪ 916,220₪ 9,065₪ 3,084₪ 12,149₪ 400,931
34₪ 907,124₪ 9,095₪ 3,054₪ 12,149₪ 413,080
35₪ 897,999₪ 9,126₪ 3,024₪ 12,149₪ 425,230
36₪ 888,843₪ 9,156₪ 2,993₪ 12,149₪ 437,379
37₪ 879,656₪ 9,187₪ 2,963₪ 12,149₪ 449,528
38₪ 870,439₪ 9,217₪ 2,932₪ 12,149₪ 461,678
39₪ 861,191₪ 9,248₪ 2,901₪ 12,149₪ 473,827
40₪ 851,912₪ 9,279₪ 2,871₪ 12,149₪ 485,977
41₪ 842,602₪ 9,310₪ 2,840₪ 12,149₪ 498,126
42₪ 833,262₪ 9,341₪ 2,809₪ 12,149₪ 510,275
43₪ 823,890₪ 9,372₪ 2,778₪ 12,149₪ 522,425
44₪ 814,487₪ 9,403₪ 2,746₪ 12,149₪ 534,574
45₪ 805,052₪ 9,434₪ 2,715₪ 12,149₪ 546,724
46₪ 795,586₪ 9,466₪ 2,684₪ 12,149₪ 558,873
47₪ 786,089₪ 9,497₪ 2,652₪ 12,149₪ 571,023
48₪ 776,560₪ 9,529₪ 2,620₪ 12,149₪ 583,172
49₪ 766,999₪ 9,561₪ 2,589₪ 12,149₪ 595,321
50₪ 757,406₪ 9,593₪ 2,557₪ 12,149₪ 607,471
51₪ 747,781₪ 9,625₪ 2,525₪ 12,149₪ 619,620
52₪ 738,124₪ 9,657₪ 2,493₪ 12,149₪ 631,770
53₪ 728,435₪ 9,689₪ 2,460₪ 12,149₪ 643,919
54₪ 718,714₪ 9,721₪ 2,428₪ 12,149₪ 656,068
55₪ 708,960₪ 9,754₪ 2,396₪ 12,149₪ 668,218
56₪ 699,174₪ 9,786₪ 2,363₪ 12,149₪ 680,367
57₪ 689,355₪ 9,819₪ 2,331₪ 12,149₪ 692,517
58₪ 679,504₪ 9,852₪ 2,298₪ 12,149₪ 704,666
59₪ 669,619₪ 9,884₪ 2,265₪ 12,149₪ 716,816
60₪ 659,702₪ 9,917₪ 2,232₪ 12,149₪ 728,965
61₪ 649,752₪ 9,950₪ 2,199₪ 12,149₪ 741,114
62₪ 639,768₪ 9,984₪ 2,166₪ 12,149₪ 753,264
63₪ 629,751₪ 10,017₪ 2,133₪ 12,149₪ 765,413
64₪ 619,701₪ 10,050₪ 2,099₪ 12,149₪ 777,563
65₪ 609,617₪ 10,084₪ 2,066₪ 12,149₪ 789,712
66₪ 599,500₪ 10,117₪ 2,032₪ 12,149₪ 801,861
67₪ 589,349₪ 10,151₪ 1,998₪ 12,149₪ 814,011
68₪ 579,164₪ 10,185₪ 1,964₪ 12,149₪ 826,160
69₪ 568,945₪ 10,219₪ 1,931₪ 12,149₪ 838,310
70₪ 558,692₪ 10,253₪ 1,896₪ 12,149₪ 850,459
71₪ 548,405₪ 10,287₪ 1,862₪ 12,149₪ 862,609
72₪ 538,083₪ 10,321₪ 1,828₪ 12,149₪ 874,758
73₪ 527,728₪ 10,356₪ 1,794₪ 12,149₪ 886,907
74₪ 517,337₪ 10,390₪ 1,759₪ 12,149₪ 899,057
75₪ 506,912₪ 10,425₪ 1,724₪ 12,149₪ 911,206
76₪ 496,453₪ 10,460₪ 1,690₪ 12,149₪ 923,356
77₪ 485,958₪ 10,495₪ 1,655₪ 12,149₪ 935,505
78₪ 475,429₪ 10,530₪ 1,620₪ 12,149₪ 947,654
79₪ 464,864₪ 10,565₪ 1,585₪ 12,149₪ 959,804
80₪ 454,264₪ 10,600₪ 1,550₪ 12,149₪ 971,953
81₪ 443,629₪ 10,635₪ 1,514₪ 12,149₪ 984,103
82₪ 432,958₪ 10,671₪ 1,479₪ 12,149₪ 996,252
83₪ 422,252₪ 10,706₪ 1,443₪ 12,149₪ 1,008,402
84₪ 411,510₪ 10,742₪ 1,408₪ 12,149₪ 1,020,551
85₪ 400,732₪ 10,778₪ 1,372₪ 12,149₪ 1,032,700
86₪ 389,919₪ 10,814₪ 1,336₪ 12,149₪ 1,044,850
87₪ 379,069₪ 10,850₪ 1,300₪ 12,149₪ 1,056,999
88₪ 368,183₪ 10,886₪ 1,264₪ 12,149₪ 1,069,149
89₪ 357,261₪ 10,922₪ 1,227₪ 12,149₪ 1,081,298
90₪ 346,302₪ 10,959₪ 1,191₪ 12,149₪ 1,093,447
91₪ 335,307₪ 10,995₪ 1,154₪ 12,149₪ 1,105,597
92₪ 324,276₪ 11,032₪ 1,118₪ 12,149₪ 1,117,746
93₪ 313,207₪ 11,068₪ 1,081₪ 12,149₪ 1,129,896
94₪ 302,102₪ 11,105₪ 1,044₪ 12,149₪ 1,142,045
95₪ 290,959₪ 11,142₪ 1,007₪ 12,149₪ 1,154,195
96₪ 279,780₪ 11,180₪ 970₪ 12,149₪ 1,166,344
97₪ 268,563₪ 11,217₪ 933₪ 12,149₪ 1,178,493
98₪ 257,309₪ 11,254₪ 895₪ 12,149₪ 1,190,643
99₪ 246,017₪ 11,292₪ 858₪ 12,149₪ 1,202,792
100₪ 234,688₪ 11,329₪ 820₪ 12,149₪ 1,214,942
101₪ 223,321₪ 11,367₪ 782₪ 12,149₪ 1,227,091
102₪ 211,916₪ 11,405₪ 744₪ 12,149₪ 1,239,240
103₪ 200,473₪ 11,443₪ 706₪ 12,149₪ 1,251,390
104₪ 188,991₪ 11,481₪ 668₪ 12,149₪ 1,263,539
105₪ 177,472₪ 11,519₪ 630₪ 12,149₪ 1,275,689
106₪ 165,914₪ 11,558₪ 592₪ 12,149₪ 1,287,838
107₪ 154,318₪ 11,596₪ 553₪ 12,149₪ 1,299,988
108₪ 142,683₪ 11,635₪ 514₪ 12,149₪ 1,312,137
109₪ 131,009₪ 11,674₪ 476₪ 12,149₪ 1,324,286
110₪ 119,296₪ 11,713₪ 437₪ 12,149₪ 1,336,436
111₪ 107,544₪ 11,752₪ 398₪ 12,149₪ 1,348,585
112₪ 95,753₪ 11,791₪ 358₪ 12,149₪ 1,360,735
113₪ 83,923₪ 11,830₪ 319₪ 12,149₪ 1,372,884
114₪ 72,054₪ 11,870₪ 280₪ 12,149₪ 1,385,033
115₪ 60,144₪ 11,909₪ 240₪ 12,149₪ 1,397,183
116₪ 48,195₪ 11,949₪ 200₪ 12,149₪ 1,409,332
117₪ 36,207₪ 11,989₪ 161₪ 12,149₪ 1,421,482
118₪ 24,178₪ 12,029₪ 121₪ 12,149₪ 1,433,631
119₪ 12,109₪ 12,069₪ 81₪ 12,149₪ 1,445,781
120₪ 0₪ 12,109₪ 40₪ 12,149₪ 1,457,930
סה"כ ₪ 1,200,000 ₪ 257,930 ₪ 1,457,930 ₪ 1,457,930
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?