לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וארבע מאות אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

14,174 ש"ח

תשלום אחרון

14,174 ש"ח

סך הריבית

300,918 ש"ח

סך התשלומים

1,700,918 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,400,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,390,492₪ 9,508₪ 4,667₪ 14,174₪ 14,174
2₪ 1,380,953₪ 9,539₪ 4,635₪ 14,174₪ 28,349
3₪ 1,371,382₪ 9,571₪ 4,603₪ 14,174₪ 42,523
4₪ 1,361,779₪ 9,603₪ 4,571₪ 14,174₪ 56,697
5₪ 1,352,144₪ 9,635₪ 4,539₪ 14,174₪ 70,872
6₪ 1,342,477₪ 9,667₪ 4,507₪ 14,174₪ 85,046
7₪ 1,332,777₪ 9,699₪ 4,475₪ 14,174₪ 99,220
8₪ 1,323,045₪ 9,732₪ 4,443₪ 14,174₪ 113,395
9₪ 1,313,281₪ 9,764₪ 4,410₪ 14,174₪ 127,569
10₪ 1,303,485₪ 9,797₪ 4,378₪ 14,174₪ 141,743
11₪ 1,293,655₪ 9,829₪ 4,345₪ 14,174₪ 155,918
12₪ 1,283,793₪ 9,862₪ 4,312₪ 14,174₪ 170,092
13₪ 1,273,898₪ 9,895₪ 4,279₪ 14,174₪ 184,266
14₪ 1,263,970₪ 9,928₪ 4,246₪ 14,174₪ 198,440
15₪ 1,254,009₪ 9,961₪ 4,213₪ 14,174₪ 212,615
16₪ 1,244,015₪ 9,994₪ 4,180₪ 14,174₪ 226,789
17₪ 1,233,987₪ 10,028₪ 4,147₪ 14,174₪ 240,963
18₪ 1,223,926₪ 10,061₪ 4,113₪ 14,174₪ 255,138
19₪ 1,213,831₪ 10,095₪ 4,080₪ 14,174₪ 269,312
20₪ 1,203,703₪ 10,128₪ 4,046₪ 14,174₪ 283,486
21₪ 1,193,541₪ 10,162₪ 4,012₪ 14,174₪ 297,661
22₪ 1,183,345₪ 10,196₪ 3,978₪ 14,174₪ 311,835
23₪ 1,173,116₪ 10,230₪ 3,944₪ 14,174₪ 326,009
24₪ 1,162,852₪ 10,264₪ 3,910₪ 14,174₪ 340,184
25₪ 1,152,554₪ 10,298₪ 3,876₪ 14,174₪ 354,358
26₪ 1,142,221₪ 10,332₪ 3,842₪ 14,174₪ 368,532
27₪ 1,131,854₪ 10,367₪ 3,807₪ 14,174₪ 382,707
28₪ 1,121,453₪ 10,401₪ 3,773₪ 14,174₪ 396,881
29₪ 1,111,017₪ 10,436₪ 3,738₪ 14,174₪ 411,055
30₪ 1,100,546₪ 10,471₪ 3,703₪ 14,174₪ 425,230
31₪ 1,090,040₪ 10,506₪ 3,668₪ 14,174₪ 439,404
32₪ 1,079,499₪ 10,541₪ 3,633₪ 14,174₪ 453,578
33₪ 1,068,923₪ 10,576₪ 3,598₪ 14,174₪ 467,753
34₪ 1,058,312₪ 10,611₪ 3,563₪ 14,174₪ 481,927
35₪ 1,047,665₪ 10,647₪ 3,528₪ 14,174₪ 496,101
36₪ 1,036,983₪ 10,682₪ 3,492₪ 14,174₪ 510,275
37₪ 1,026,265₪ 10,718₪ 3,457₪ 14,174₪ 524,450
38₪ 1,015,512₪ 10,753₪ 3,421₪ 14,174₪ 538,624
39₪ 1,004,723₪ 10,789₪ 3,385₪ 14,174₪ 552,798
40₪ 993,897₪ 10,825₪ 3,349₪ 14,174₪ 566,973
41₪ 983,036₪ 10,861₪ 3,313₪ 14,174₪ 581,147
42₪ 972,138₪ 10,898₪ 3,277₪ 14,174₪ 595,321
43₪ 961,205₪ 10,934₪ 3,240₪ 14,174₪ 609,496
44₪ 950,234₪ 10,970₪ 3,204₪ 14,174₪ 623,670
45₪ 939,227₪ 11,007₪ 3,167₪ 14,174₪ 637,844
46₪ 928,184₪ 11,044₪ 3,131₪ 14,174₪ 652,019
47₪ 917,103₪ 11,080₪ 3,094₪ 14,174₪ 666,193
48₪ 905,986₪ 11,117₪ 3,057₪ 14,174₪ 680,367
49₪ 894,832₪ 11,154₪ 3,020₪ 14,174₪ 694,542
50₪ 883,640₪ 11,192₪ 2,983₪ 14,174₪ 708,716
51₪ 872,411₪ 11,229₪ 2,945₪ 14,174₪ 722,890
52₪ 861,145₪ 11,266₪ 2,908₪ 14,174₪ 737,065
53₪ 849,841₪ 11,304₪ 2,870₪ 14,174₪ 751,239
54₪ 838,500₪ 11,342₪ 2,833₪ 14,174₪ 765,413
55₪ 827,120₪ 11,379₪ 2,795₪ 14,174₪ 779,588
56₪ 815,703₪ 11,417₪ 2,757₪ 14,174₪ 793,762
57₪ 804,248₪ 11,455₪ 2,719₪ 14,174₪ 807,936
58₪ 792,754₪ 11,493₪ 2,681₪ 14,174₪ 822,111
59₪ 781,223₪ 11,532₪ 2,643₪ 14,174₪ 836,285
60₪ 769,652₪ 11,570₪ 2,604₪ 14,174₪ 850,459
61₪ 758,044₪ 11,609₪ 2,566₪ 14,174₪ 864,633
62₪ 746,396₪ 11,648₪ 2,527₪ 14,174₪ 878,808
63₪ 734,710₪ 11,686₪ 2,488₪ 14,174₪ 892,982
64₪ 722,984₪ 11,725₪ 2,449₪ 14,174₪ 907,156
65₪ 711,220₪ 11,764₪ 2,410₪ 14,174₪ 921,331
66₪ 699,416₪ 11,804₪ 2,371₪ 14,174₪ 935,505
67₪ 687,574₪ 11,843₪ 2,331₪ 14,174₪ 949,679
68₪ 675,691₪ 11,882₪ 2,292₪ 14,174₪ 963,854
69₪ 663,769₪ 11,922₪ 2,252₪ 14,174₪ 978,028
70₪ 651,807₪ 11,962₪ 2,213₪ 14,174₪ 992,202
71₪ 639,806₪ 12,002₪ 2,173₪ 14,174₪ 1,006,377
72₪ 627,764₪ 12,042₪ 2,133₪ 14,174₪ 1,020,551
73₪ 615,682₪ 12,082₪ 2,093₪ 14,174₪ 1,034,725
74₪ 603,560₪ 12,122₪ 2,052₪ 14,174₪ 1,048,900
75₪ 591,398₪ 12,162₪ 2,012₪ 14,174₪ 1,063,074
76₪ 579,195₪ 12,203₪ 1,971₪ 14,174₪ 1,077,248
77₪ 566,951₪ 12,244₪ 1,931₪ 14,174₪ 1,091,423
78₪ 554,667₪ 12,284₪ 1,890₪ 14,174₪ 1,105,597
79₪ 542,341₪ 12,325₪ 1,849₪ 14,174₪ 1,119,771
80₪ 529,975₪ 12,367₪ 1,808₪ 14,174₪ 1,133,946
81₪ 517,567₪ 12,408₪ 1,767₪ 14,174₪ 1,148,120
82₪ 505,118₪ 12,449₪ 1,725₪ 14,174₪ 1,162,294
83₪ 492,627₪ 12,491₪ 1,684₪ 14,174₪ 1,176,469
84₪ 480,095₪ 12,532₪ 1,642₪ 14,174₪ 1,190,643
85₪ 467,521₪ 12,574₪ 1,600₪ 14,174₪ 1,204,817
86₪ 454,905₪ 12,616₪ 1,558₪ 14,174₪ 1,218,991
87₪ 442,247₪ 12,658₪ 1,516₪ 14,174₪ 1,233,166
88₪ 429,547₪ 12,700₪ 1,474₪ 14,174₪ 1,247,340
89₪ 416,805₪ 12,742₪ 1,432₪ 14,174₪ 1,261,514
90₪ 404,020₪ 12,785₪ 1,389₪ 14,174₪ 1,275,689
91₪ 391,192₪ 12,828₪ 1,347₪ 14,174₪ 1,289,863
92₪ 378,322₪ 12,870₪ 1,304₪ 14,174₪ 1,304,037
93₪ 365,408₪ 12,913₪ 1,261₪ 14,174₪ 1,318,212
94₪ 352,452₪ 12,956₪ 1,218₪ 14,174₪ 1,332,386
95₪ 339,453₪ 12,999₪ 1,175₪ 14,174₪ 1,346,560
96₪ 326,410₪ 13,043₪ 1,132₪ 14,174₪ 1,360,735
97₪ 313,323₪ 13,086₪ 1,088₪ 14,174₪ 1,374,909
98₪ 300,194₪ 13,130₪ 1,044₪ 14,174₪ 1,389,083
99₪ 287,020₪ 13,174₪ 1,001₪ 14,174₪ 1,403,258
100₪ 273,802₪ 13,218₪ 957₪ 14,174₪ 1,417,432
101₪ 260,541₪ 13,262₪ 913₪ 14,174₪ 1,431,606
102₪ 247,235₪ 13,306₪ 868₪ 14,174₪ 1,445,781
103₪ 233,885₪ 13,350₪ 824₪ 14,174₪ 1,459,955
104₪ 220,490₪ 13,395₪ 780₪ 14,174₪ 1,474,129
105₪ 207,051₪ 13,439₪ 735₪ 14,174₪ 1,488,304
106₪ 193,566₪ 13,484₪ 690₪ 14,174₪ 1,502,478
107₪ 180,037₪ 13,529₪ 645₪ 14,174₪ 1,516,652
108₪ 166,463₪ 13,574₪ 600₪ 14,174₪ 1,530,826
109₪ 152,844₪ 13,619₪ 555₪ 14,174₪ 1,545,001
110₪ 139,179₪ 13,665₪ 509₪ 14,174₪ 1,559,175
111₪ 125,468₪ 13,710₪ 464₪ 14,174₪ 1,573,349
112₪ 111,712₪ 13,756₪ 418₪ 14,174₪ 1,587,524
113₪ 97,910₪ 13,802₪ 372₪ 14,174₪ 1,601,698
114₪ 84,062₪ 13,848₪ 326₪ 14,174₪ 1,615,872
115₪ 70,168₪ 13,894₪ 280₪ 14,174₪ 1,630,047
116₪ 56,228₪ 13,940₪ 234₪ 14,174₪ 1,644,221
117₪ 42,241₪ 13,987₪ 187₪ 14,174₪ 1,658,395
118₪ 28,208₪ 14,034₪ 141₪ 14,174₪ 1,672,570
119₪ 14,127₪ 14,080₪ 94₪ 14,174₪ 1,686,744
120₪ 0₪ 14,127₪ 47₪ 14,174₪ 1,700,918
סה"כ ₪ 1,400,000 ₪ 300,918 ₪ 1,700,918 ₪ 1,700,918
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,500,000 שח?