לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון וחצי שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

15,187 ש"ח

תשלום אחרון

15,187 ש"ח

סך הריבית

322,412 ש"ח

סך התשלומים

1,822,412 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,500,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,489,813₪ 10,187₪ 5,000₪ 15,187₪ 15,187
2₪ 1,479,593₪ 10,221₪ 4,966₪ 15,187₪ 30,374
3₪ 1,469,338₪ 10,255₪ 4,932₪ 15,187₪ 45,560
4₪ 1,459,049₪ 10,289₪ 4,898₪ 15,187₪ 60,747
5₪ 1,448,725₪ 10,323₪ 4,863₪ 15,187₪ 75,934
6₪ 1,438,368₪ 10,358₪ 4,829₪ 15,187₪ 91,121
7₪ 1,427,976₪ 10,392₪ 4,795₪ 15,187₪ 106,307
8₪ 1,417,549₪ 10,427₪ 4,760₪ 15,187₪ 121,494
9₪ 1,407,087₪ 10,462₪ 4,725₪ 15,187₪ 136,681
10₪ 1,396,591₪ 10,496₪ 4,690₪ 15,187₪ 151,868
11₪ 1,386,059₪ 10,531₪ 4,655₪ 15,187₪ 167,054
12₪ 1,375,493₪ 10,567₪ 4,620₪ 15,187₪ 182,241
13₪ 1,364,891₪ 10,602₪ 4,585₪ 15,187₪ 197,428
14₪ 1,354,254₪ 10,637₪ 4,550₪ 15,187₪ 212,615
15₪ 1,343,581₪ 10,673₪ 4,514₪ 15,187₪ 227,802
16₪ 1,332,873₪ 10,708₪ 4,479₪ 15,187₪ 242,988
17₪ 1,322,129₪ 10,744₪ 4,443₪ 15,187₪ 258,175
18₪ 1,311,349₪ 10,780₪ 4,407₪ 15,187₪ 273,362
19₪ 1,300,534₪ 10,816₪ 4,371₪ 15,187₪ 288,549
20₪ 1,289,682₪ 10,852₪ 4,335₪ 15,187₪ 303,735
21₪ 1,278,794₪ 10,888₪ 4,299₪ 15,187₪ 318,922
22₪ 1,267,870₪ 10,924₪ 4,263₪ 15,187₪ 334,109
23₪ 1,256,910₪ 10,961₪ 4,226₪ 15,187₪ 349,296
24₪ 1,245,913₪ 10,997₪ 4,190₪ 15,187₪ 364,482
25₪ 1,234,879₪ 11,034₪ 4,153₪ 15,187₪ 379,669
26₪ 1,223,808₪ 11,071₪ 4,116₪ 15,187₪ 394,856
27₪ 1,212,701₪ 11,107₪ 4,079₪ 15,187₪ 410,043
28₪ 1,201,556₪ 11,144₪ 4,042₪ 15,187₪ 425,230
29₪ 1,190,375₪ 11,182₪ 4,005₪ 15,187₪ 440,416
30₪ 1,179,156₪ 11,219₪ 3,968₪ 15,187₪ 455,603
31₪ 1,167,900₪ 11,256₪ 3,931₪ 15,187₪ 470,790
32₪ 1,156,606₪ 11,294₪ 3,893₪ 15,187₪ 485,977
33₪ 1,145,275₪ 11,331₪ 3,855₪ 15,187₪ 501,163
34₪ 1,133,905₪ 11,369₪ 3,818₪ 15,187₪ 516,350
35₪ 1,122,498₪ 11,407₪ 3,780₪ 15,187₪ 531,537
36₪ 1,111,053₪ 11,445₪ 3,742₪ 15,187₪ 546,724
37₪ 1,099,570₪ 11,483₪ 3,704₪ 15,187₪ 561,911
38₪ 1,088,048₪ 11,522₪ 3,665₪ 15,187₪ 577,097
39₪ 1,076,488₪ 11,560₪ 3,627₪ 15,187₪ 592,284
40₪ 1,064,890₪ 11,598₪ 3,588₪ 15,187₪ 607,471
41₪ 1,053,253₪ 11,637₪ 3,550₪ 15,187₪ 622,658
42₪ 1,041,577₪ 11,676₪ 3,511₪ 15,187₪ 637,844
43₪ 1,029,862₪ 11,715₪ 3,472₪ 15,187₪ 653,031
44₪ 1,018,108₪ 11,754₪ 3,433₪ 15,187₪ 668,218
45₪ 1,006,315₪ 11,793₪ 3,394₪ 15,187₪ 683,405
46₪ 994,483₪ 11,832₪ 3,354₪ 15,187₪ 698,591
47₪ 982,611₪ 11,872₪ 3,315₪ 15,187₪ 713,778
48₪ 970,699₪ 11,911₪ 3,275₪ 15,187₪ 728,965
49₪ 958,748₪ 11,951₪ 3,236₪ 15,187₪ 744,152
50₪ 946,757₪ 11,991₪ 3,196₪ 15,187₪ 759,339
51₪ 934,726₪ 12,031₪ 3,156₪ 15,187₪ 774,525
52₪ 922,655₪ 12,071₪ 3,116₪ 15,187₪ 789,712
53₪ 910,544₪ 12,111₪ 3,076₪ 15,187₪ 804,899
54₪ 898,393₪ 12,152₪ 3,035₪ 15,187₪ 820,086
55₪ 886,200₪ 12,192₪ 2,995₪ 15,187₪ 835,272
56₪ 873,968₪ 12,233₪ 2,954₪ 15,187₪ 850,459
57₪ 861,694₪ 12,274₪ 2,913₪ 15,187₪ 865,646
58₪ 849,380₪ 12,314₪ 2,872₪ 15,187₪ 880,833
59₪ 837,024₪ 12,356₪ 2,831₪ 15,187₪ 896,019
60₪ 824,628₪ 12,397₪ 2,790₪ 15,187₪ 911,206
61₪ 812,189₪ 12,438₪ 2,749₪ 15,187₪ 926,393
62₪ 799,710₪ 12,479₪ 2,707₪ 15,187₪ 941,580
63₪ 787,189₪ 12,521₪ 2,666₪ 15,187₪ 956,767
64₪ 774,626₪ 12,563₪ 2,624₪ 15,187₪ 971,953
65₪ 762,021₪ 12,605₪ 2,582₪ 15,187₪ 987,140
66₪ 749,375₪ 12,647₪ 2,540₪ 15,187₪ 1,002,327
67₪ 736,686₪ 12,689₪ 2,498₪ 15,187₪ 1,017,514
68₪ 723,955₪ 12,731₪ 2,456₪ 15,187₪ 1,032,700
69₪ 711,181₪ 12,774₪ 2,413₪ 15,187₪ 1,047,887
70₪ 698,365₪ 12,816₪ 2,371₪ 15,187₪ 1,063,074
71₪ 685,506₪ 12,859₪ 2,328₪ 15,187₪ 1,078,261
72₪ 672,604₪ 12,902₪ 2,285₪ 15,187₪ 1,093,447
73₪ 659,660₪ 12,945₪ 2,242₪ 15,187₪ 1,108,634
74₪ 646,672₪ 12,988₪ 2,199₪ 15,187₪ 1,123,821
75₪ 633,641₪ 13,031₪ 2,156₪ 15,187₪ 1,139,008
76₪ 620,566₪ 13,075₪ 2,112₪ 15,187₪ 1,154,195
77₪ 607,448₪ 13,118₪ 2,069₪ 15,187₪ 1,169,381
78₪ 594,286₪ 13,162₪ 2,025₪ 15,187₪ 1,184,568
79₪ 581,080₪ 13,206₪ 1,981₪ 15,187₪ 1,199,755
80₪ 567,830₪ 13,250₪ 1,937₪ 15,187₪ 1,214,942
81₪ 554,536₪ 13,294₪ 1,893₪ 15,187₪ 1,230,128
82₪ 541,198₪ 13,338₪ 1,848₪ 15,187₪ 1,245,315
83₪ 527,815₪ 13,383₪ 1,804₪ 15,187₪ 1,260,502
84₪ 514,388₪ 13,427₪ 1,759₪ 15,187₪ 1,275,689
85₪ 500,915₪ 13,472₪ 1,715₪ 15,187₪ 1,290,876
86₪ 487,398₪ 13,517₪ 1,670₪ 15,187₪ 1,306,062
87₪ 473,836₪ 13,562₪ 1,625₪ 15,187₪ 1,321,249
88₪ 460,229₪ 13,607₪ 1,579₪ 15,187₪ 1,336,436
89₪ 446,576₪ 13,653₪ 1,534₪ 15,187₪ 1,351,623
90₪ 432,878₪ 13,698₪ 1,489₪ 15,187₪ 1,366,809
91₪ 419,134₪ 13,744₪ 1,443₪ 15,187₪ 1,381,996
92₪ 405,345₪ 13,790₪ 1,397₪ 15,187₪ 1,397,183
93₪ 391,509₪ 13,836₪ 1,351₪ 15,187₪ 1,412,370
94₪ 377,627₪ 13,882₪ 1,305₪ 15,187₪ 1,427,556
95₪ 363,699₪ 13,928₪ 1,259₪ 15,187₪ 1,442,743
96₪ 349,725₪ 13,974₪ 1,212₪ 15,187₪ 1,457,930
97₪ 335,704₪ 14,021₪ 1,166₪ 15,187₪ 1,473,117
98₪ 321,636₪ 14,068₪ 1,119₪ 15,187₪ 1,488,304
99₪ 307,521₪ 14,115₪ 1,072₪ 15,187₪ 1,503,490
100₪ 293,360₪ 14,162₪ 1,025₪ 15,187₪ 1,518,677
101₪ 279,151₪ 14,209₪ 978₪ 15,187₪ 1,533,864
102₪ 264,894₪ 14,256₪ 931₪ 15,187₪ 1,549,051
103₪ 250,591₪ 14,304₪ 883₪ 15,187₪ 1,564,237
104₪ 236,239₪ 14,351₪ 835₪ 15,187₪ 1,579,424
105₪ 221,840₪ 14,399₪ 787₪ 15,187₪ 1,594,611
106₪ 207,393₪ 14,447₪ 739₪ 15,187₪ 1,609,798
107₪ 192,897₪ 14,495₪ 691₪ 15,187₪ 1,624,984
108₪ 178,353₪ 14,544₪ 643₪ 15,187₪ 1,640,171
109₪ 163,761₪ 14,592₪ 595₪ 15,187₪ 1,655,358
110₪ 149,120₪ 14,641₪ 546₪ 15,187₪ 1,670,545
111₪ 134,430₪ 14,690₪ 497₪ 15,187₪ 1,685,732
112₪ 119,692₪ 14,739₪ 448₪ 15,187₪ 1,700,918
113₪ 104,904₪ 14,788₪ 399₪ 15,187₪ 1,716,105
114₪ 90,067₪ 14,837₪ 350₪ 15,187₪ 1,731,292
115₪ 75,180₪ 14,887₪ 300₪ 15,187₪ 1,746,479
116₪ 60,244₪ 14,936₪ 251₪ 15,187₪ 1,761,665
117₪ 45,258₪ 14,986₪ 201₪ 15,187₪ 1,776,852
118₪ 30,222₪ 15,036₪ 151₪ 15,187₪ 1,792,039
119₪ 15,136₪ 15,086₪ 101₪ 15,187₪ 1,807,226
120₪ 0₪ 15,136₪ 50₪ 15,187₪ 1,822,412
סה"כ ₪ 1,500,000 ₪ 322,412 ₪ 1,822,412 ₪ 1,822,412
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,400,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,600,000 שח?