לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ושש מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

29,647 ש"ח

תשלום אחרון

29,647 ש"ח

סך הריבית

178,837 ש"ח

סך התשלומים

1,778,837 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,600,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,576,019₪ 23,981₪ 5,667₪ 29,647₪ 29,647
2₪ 1,551,954₪ 24,066₪ 5,582₪ 29,647₪ 59,295
3₪ 1,527,803₪ 24,151₪ 5,497₪ 29,647₪ 88,942
4₪ 1,503,567₪ 24,236₪ 5,411₪ 29,647₪ 118,589
5₪ 1,479,245₪ 24,322₪ 5,325₪ 29,647₪ 148,236
6₪ 1,454,836₪ 24,408₪ 5,239₪ 29,647₪ 177,884
7₪ 1,430,342₪ 24,495₪ 5,153₪ 29,647₪ 207,531
8₪ 1,405,760₪ 24,581₪ 5,066₪ 29,647₪ 237,178
9₪ 1,381,091₪ 24,669₪ 4,979₪ 29,647₪ 266,826
10₪ 1,356,336₪ 24,756₪ 4,891₪ 29,647₪ 296,473
11₪ 1,331,492₪ 24,844₪ 4,804₪ 29,647₪ 326,120
12₪ 1,306,560₪ 24,932₪ 4,716₪ 29,647₪ 355,767
13₪ 1,281,540₪ 25,020₪ 4,627₪ 29,647₪ 385,415
14₪ 1,256,432₪ 25,109₪ 4,539₪ 29,647₪ 415,062
15₪ 1,231,235₪ 25,197₪ 4,450₪ 29,647₪ 444,709
16₪ 1,205,948₪ 25,287₪ 4,361₪ 29,647₪ 474,357
17₪ 1,180,572₪ 25,376₪ 4,271₪ 29,647₪ 504,004
18₪ 1,155,106₪ 25,466₪ 4,181₪ 29,647₪ 533,651
19₪ 1,129,549₪ 25,556₪ 4,091₪ 29,647₪ 563,298
20₪ 1,103,902₪ 25,647₪ 4,000₪ 29,647₪ 592,946
21₪ 1,078,165₪ 25,738₪ 3,910₪ 29,647₪ 622,593
22₪ 1,052,336₪ 25,829₪ 3,819₪ 29,647₪ 652,240
23₪ 1,026,416₪ 25,920₪ 3,727₪ 29,647₪ 681,888
24₪ 1,000,404₪ 26,012₪ 3,635₪ 29,647₪ 711,535
25₪ 974,300₪ 26,104₪ 3,543₪ 29,647₪ 741,182
26₪ 948,103₪ 26,197₪ 3,451₪ 29,647₪ 770,830
27₪ 921,813₪ 26,289₪ 3,358₪ 29,647₪ 800,477
28₪ 895,431₪ 26,383₪ 3,265₪ 29,647₪ 830,124
29₪ 868,955₪ 26,476₪ 3,171₪ 29,647₪ 859,771
30₪ 842,385₪ 26,570₪ 3,078₪ 29,647₪ 889,419
31₪ 815,721₪ 26,664₪ 2,983₪ 29,647₪ 919,066
32₪ 788,963₪ 26,758₪ 2,889₪ 29,647₪ 948,713
33₪ 762,110₪ 26,853₪ 2,794₪ 29,647₪ 978,361
34₪ 735,162₪ 26,948₪ 2,699₪ 29,647₪ 1,008,008
35₪ 708,118₪ 27,044₪ 2,604₪ 29,647₪ 1,037,655
36₪ 680,979₪ 27,139₪ 2,508₪ 29,647₪ 1,067,302
37₪ 653,743₪ 27,235₪ 2,412₪ 29,647₪ 1,096,950
38₪ 626,411₪ 27,332₪ 2,315₪ 29,647₪ 1,126,597
39₪ 598,983₪ 27,429₪ 2,219₪ 29,647₪ 1,156,244
40₪ 571,457₪ 27,526₪ 2,121₪ 29,647₪ 1,185,892
41₪ 543,833₪ 27,623₪ 2,024₪ 29,647₪ 1,215,539
42₪ 516,112₪ 27,721₪ 1,926₪ 29,647₪ 1,245,186
43₪ 488,293₪ 27,819₪ 1,828₪ 29,647₪ 1,274,833
44₪ 460,375₪ 27,918₪ 1,729₪ 29,647₪ 1,304,481
45₪ 432,358₪ 28,017₪ 1,630₪ 29,647₪ 1,334,128
46₪ 404,242₪ 28,116₪ 1,531₪ 29,647₪ 1,363,775
47₪ 376,027₪ 28,216₪ 1,432₪ 29,647₪ 1,393,423
48₪ 347,711₪ 28,316₪ 1,332₪ 29,647₪ 1,423,070
49₪ 319,295₪ 28,416₪ 1,231₪ 29,647₪ 1,452,717
50₪ 290,779₪ 28,516₪ 1,131₪ 29,647₪ 1,482,364
51₪ 262,161₪ 28,617₪ 1,030₪ 29,647₪ 1,512,012
52₪ 233,442₪ 28,719₪ 928₪ 29,647₪ 1,541,659
53₪ 204,622₪ 28,821₪ 827₪ 29,647₪ 1,571,306
54₪ 175,699₪ 28,923₪ 725₪ 29,647₪ 1,600,954
55₪ 146,674₪ 29,025₪ 622₪ 29,647₪ 1,630,601
56₪ 117,547₪ 29,128₪ 519₪ 29,647₪ 1,660,248
57₪ 88,316₪ 29,231₪ 416₪ 29,647₪ 1,689,895
58₪ 58,981₪ 29,335₪ 313₪ 29,647₪ 1,719,543
59₪ 29,543₪ 29,438₪ 209₪ 29,647₪ 1,749,190
60₪ 0₪ 29,543₪ 105₪ 29,647₪ 1,778,837
סה"כ ₪ 1,600,000 ₪ 178,837 ₪ 1,778,837 ₪ 1,778,837
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,500,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 1,700,000 שח?