לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 1,950,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של מיליון ותשע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

36,133 ש"ח

תשלום אחרון

36,133 ש"ח

סך הריבית

217,958 ש"ח

סך התשלומים

2,167,958 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 1,950,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 1,950,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,920,774₪ 29,226₪ 6,906₪ 36,133₪ 36,133
2₪ 1,891,444₪ 29,330₪ 6,803₪ 36,133₪ 72,265
3₪ 1,862,010₪ 29,434₪ 6,699₪ 36,133₪ 108,398
4₪ 1,832,472₪ 29,538₪ 6,595₪ 36,133₪ 144,531
5₪ 1,802,829₪ 29,643₪ 6,490₪ 36,133₪ 180,663
6₪ 1,773,082₪ 29,748₪ 6,385₪ 36,133₪ 216,796
7₪ 1,743,229₪ 29,853₪ 6,280₪ 36,133₪ 252,928
8₪ 1,713,270₪ 29,959₪ 6,174₪ 36,133₪ 289,061
9₪ 1,683,205₪ 30,065₪ 6,068₪ 36,133₪ 325,194
10₪ 1,653,034₪ 30,171₪ 5,961₪ 36,133₪ 361,326
11₪ 1,622,756₪ 30,278₪ 5,854₪ 36,133₪ 397,459
12₪ 1,592,370₪ 30,385₪ 5,747₪ 36,133₪ 433,592
13₪ 1,561,877₪ 30,493₪ 5,640₪ 36,133₪ 469,724
14₪ 1,531,276₪ 30,601₪ 5,532₪ 36,133₪ 505,857
15₪ 1,500,567₪ 30,709₪ 5,423₪ 36,133₪ 541,990
16₪ 1,469,749₪ 30,818₪ 5,315₪ 36,133₪ 578,122
17₪ 1,438,822₪ 30,927₪ 5,205₪ 36,133₪ 614,255
18₪ 1,407,785₪ 31,037₪ 5,096₪ 36,133₪ 650,387
19₪ 1,376,638₪ 31,147₪ 4,986₪ 36,133₪ 686,520
20₪ 1,345,381₪ 31,257₪ 4,876₪ 36,133₪ 722,653
21₪ 1,314,013₪ 31,368₪ 4,765₪ 36,133₪ 758,785
22₪ 1,282,535₪ 31,479₪ 4,654₪ 36,133₪ 794,918
23₪ 1,250,944₪ 31,590₪ 4,542₪ 36,133₪ 831,051
24₪ 1,219,242₪ 31,702₪ 4,430₪ 36,133₪ 867,183
25₪ 1,187,428₪ 31,814₪ 4,318₪ 36,133₪ 903,316
26₪ 1,155,500₪ 31,927₪ 4,205₪ 36,133₪ 939,448
27₪ 1,123,460₪ 32,040₪ 4,092₪ 36,133₪ 975,581
28₪ 1,091,306₪ 32,154₪ 3,979₪ 36,133₪ 1,011,714
29₪ 1,059,039₪ 32,268₪ 3,865₪ 36,133₪ 1,047,846
30₪ 1,026,657₪ 32,382₪ 3,751₪ 36,133₪ 1,083,979
31₪ 994,160₪ 32,497₪ 3,636₪ 36,133₪ 1,120,112
32₪ 961,549₪ 32,612₪ 3,521₪ 36,133₪ 1,156,244
33₪ 928,822₪ 32,727₪ 3,405₪ 36,133₪ 1,192,377
34₪ 895,979₪ 32,843₪ 3,290₪ 36,133₪ 1,228,510
35₪ 863,019₪ 32,959₪ 3,173₪ 36,133₪ 1,264,642
36₪ 829,943₪ 33,076₪ 3,057₪ 36,133₪ 1,300,775
37₪ 796,750₪ 33,193₪ 2,939₪ 36,133₪ 1,336,907
38₪ 763,439₪ 33,311₪ 2,822₪ 36,133₪ 1,373,040
39₪ 730,010₪ 33,429₪ 2,704₪ 36,133₪ 1,409,173
40₪ 696,463₪ 33,547₪ 2,585₪ 36,133₪ 1,445,305
41₪ 662,797₪ 33,666₪ 2,467₪ 36,133₪ 1,481,438
42₪ 629,012₪ 33,785₪ 2,347₪ 36,133₪ 1,517,571
43₪ 595,107₪ 33,905₪ 2,228₪ 36,133₪ 1,553,703
44₪ 561,082₪ 34,025₪ 2,108₪ 36,133₪ 1,589,836
45₪ 526,936₪ 34,145₪ 1,987₪ 36,133₪ 1,625,969
46₪ 492,670₪ 34,266₪ 1,866₪ 36,133₪ 1,662,101
47₪ 458,282₪ 34,388₪ 1,745₪ 36,133₪ 1,698,234
48₪ 423,773₪ 34,510₪ 1,623₪ 36,133₪ 1,734,366
49₪ 389,141₪ 34,632₪ 1,501₪ 36,133₪ 1,770,499
50₪ 354,387₪ 34,754₪ 1,378₪ 36,133₪ 1,806,632
51₪ 319,509₪ 34,878₪ 1,255₪ 36,133₪ 1,842,764
52₪ 284,508₪ 35,001₪ 1,132₪ 36,133₪ 1,878,897
53₪ 249,383₪ 35,125₪ 1,008₪ 36,133₪ 1,915,030
54₪ 214,134₪ 35,249₪ 883₪ 36,133₪ 1,951,162
55₪ 178,759₪ 35,374₪ 758₪ 36,133₪ 1,987,295
56₪ 143,260₪ 35,500₪ 633₪ 36,133₪ 2,023,427
57₪ 107,635₪ 35,625₪ 507₪ 36,133₪ 2,059,560
58₪ 71,883₪ 35,751₪ 381₪ 36,133₪ 2,095,693
59₪ 36,005₪ 35,878₪ 255₪ 36,133₪ 2,131,825
60₪ 0₪ 36,005₪ 128₪ 36,133₪ 2,167,958
סה"כ ₪ 1,950,000 ₪ 217,958 ₪ 2,167,958 ₪ 2,167,958
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,850,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,050,000 שח?