לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

20,488 ש"ח

תשלום אחרון

20,488 ש"ח

סך הריבית

458,501 ש"ח

סך התשלומים

2,458,501 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,000,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 1,986,596₪ 13,404₪ 7,083₪ 20,488₪ 20,488
2₪ 1,973,144₪ 13,452₪ 7,036₪ 20,488₪ 40,975
3₪ 1,959,645₪ 13,499₪ 6,988₪ 20,488₪ 61,463
4₪ 1,946,098₪ 13,547₪ 6,940₪ 20,488₪ 81,950
5₪ 1,932,503₪ 13,595₪ 6,892₪ 20,488₪ 102,438
6₪ 1,918,859₪ 13,643₪ 6,844₪ 20,488₪ 122,925
7₪ 1,905,168₪ 13,692₪ 6,796₪ 20,488₪ 143,413
8₪ 1,891,428₪ 13,740₪ 6,747₪ 20,488₪ 163,900
9₪ 1,877,639₪ 13,789₪ 6,699₪ 20,488₪ 184,388
10₪ 1,863,802₪ 13,838₪ 6,650₪ 20,488₪ 204,875
11₪ 1,849,915₪ 13,887₪ 6,601₪ 20,488₪ 225,363
12₪ 1,835,979₪ 13,936₪ 6,552₪ 20,488₪ 245,850
13₪ 1,821,994₪ 13,985₪ 6,502₪ 20,488₪ 266,338
14₪ 1,807,960₪ 14,035₪ 6,453₪ 20,488₪ 286,825
15₪ 1,793,875₪ 14,084₪ 6,403₪ 20,488₪ 307,313
16₪ 1,779,741₪ 14,134₪ 6,353₪ 20,488₪ 327,800
17₪ 1,765,557₪ 14,184₪ 6,303₪ 20,488₪ 348,288
18₪ 1,751,322₪ 14,234₪ 6,253₪ 20,488₪ 368,775
19₪ 1,737,038₪ 14,285₪ 6,203₪ 20,488₪ 389,263
20₪ 1,722,702₪ 14,335₪ 6,152₪ 20,488₪ 409,750
21₪ 1,708,316₪ 14,386₪ 6,101₪ 20,488₪ 430,238
22₪ 1,693,879₪ 14,437₪ 6,050₪ 20,488₪ 450,725
23₪ 1,679,390₪ 14,488₪ 5,999₪ 20,488₪ 471,213
24₪ 1,664,851₪ 14,540₪ 5,948₪ 20,488₪ 491,700
25₪ 1,650,259₪ 14,591₪ 5,896₪ 20,488₪ 512,188
26₪ 1,635,617₪ 14,643₪ 5,845₪ 20,488₪ 532,675
27₪ 1,620,922₪ 14,695₪ 5,793₪ 20,488₪ 553,163
28₪ 1,606,175₪ 14,747₪ 5,741₪ 20,488₪ 573,650
29₪ 1,591,376₪ 14,799₪ 5,689₪ 20,488₪ 594,138
30₪ 1,576,525₪ 14,851₪ 5,636₪ 20,488₪ 614,625
31₪ 1,561,621₪ 14,904₪ 5,584₪ 20,488₪ 635,113
32₪ 1,546,664₪ 14,957₪ 5,531₪ 20,488₪ 655,600
33₪ 1,531,654₪ 15,010₪ 5,478₪ 20,488₪ 676,088
34₪ 1,516,591₪ 15,063₪ 5,425₪ 20,488₪ 696,575
35₪ 1,501,475₪ 15,116₪ 5,371₪ 20,488₪ 717,063
36₪ 1,486,305₪ 15,170₪ 5,318₪ 20,488₪ 737,550
37₪ 1,471,082₪ 15,224₪ 5,264₪ 20,488₪ 758,038
38₪ 1,455,804₪ 15,277₪ 5,210₪ 20,488₪ 778,525
39₪ 1,440,473₪ 15,332₪ 5,156₪ 20,488₪ 799,013
40₪ 1,425,087₪ 15,386₪ 5,102₪ 20,488₪ 819,500
41₪ 1,409,647₪ 15,440₪ 5,047₪ 20,488₪ 839,988
42₪ 1,394,152₪ 15,495₪ 4,992₪ 20,488₪ 860,475
43₪ 1,378,602₪ 15,550₪ 4,938₪ 20,488₪ 880,963
44₪ 1,362,997₪ 15,605₪ 4,883₪ 20,488₪ 901,450
45₪ 1,347,337₪ 15,660₪ 4,827₪ 20,488₪ 921,938
46₪ 1,331,621₪ 15,716₪ 4,772₪ 20,488₪ 942,425
47₪ 1,315,850₪ 15,771₪ 4,716₪ 20,488₪ 962,913
48₪ 1,300,022₪ 15,827₪ 4,660₪ 20,488₪ 983,400
49₪ 1,284,139₪ 15,883₪ 4,604₪ 20,488₪ 1,003,888
50₪ 1,268,200₪ 15,940₪ 4,548₪ 20,488₪ 1,024,375
51₪ 1,252,204₪ 15,996₪ 4,492₪ 20,488₪ 1,044,863
52₪ 1,236,151₪ 16,053₪ 4,435₪ 20,488₪ 1,065,350
53₪ 1,220,042₪ 16,109₪ 4,378₪ 20,488₪ 1,085,838
54₪ 1,203,875₪ 16,167₪ 4,321₪ 20,488₪ 1,106,325
55₪ 1,187,651₪ 16,224₪ 4,264₪ 20,488₪ 1,126,813
56₪ 1,171,370₪ 16,281₪ 4,206₪ 20,488₪ 1,147,300
57₪ 1,155,031₪ 16,339₪ 4,149₪ 20,488₪ 1,167,788
58₪ 1,138,634₪ 16,397₪ 4,091₪ 20,488₪ 1,188,275
59₪ 1,122,179₪ 16,455₪ 4,033₪ 20,488₪ 1,208,763
60₪ 1,105,666₪ 16,513₪ 3,974₪ 20,488₪ 1,229,250
61₪ 1,089,095₪ 16,572₪ 3,916₪ 20,488₪ 1,249,738
62₪ 1,072,464₪ 16,630₪ 3,857₪ 20,488₪ 1,270,225
63₪ 1,055,775₪ 16,689₪ 3,798₪ 20,488₪ 1,290,713
64₪ 1,039,027₪ 16,748₪ 3,739₪ 20,488₪ 1,311,200
65₪ 1,022,219₪ 16,808₪ 3,680₪ 20,488₪ 1,331,688
66₪ 1,005,352₪ 16,867₪ 3,620₪ 20,488₪ 1,352,175
67₪ 988,425₪ 16,927₪ 3,561₪ 20,488₪ 1,372,663
68₪ 971,438₪ 16,987₪ 3,501₪ 20,488₪ 1,393,150
69₪ 954,391₪ 17,047₪ 3,441₪ 20,488₪ 1,413,638
70₪ 937,284₪ 17,107₪ 3,380₪ 20,488₪ 1,434,125
71₪ 920,116₪ 17,168₪ 3,320₪ 20,488₪ 1,454,613
72₪ 902,887₪ 17,229₪ 3,259₪ 20,488₪ 1,475,100
73₪ 885,598₪ 17,290₪ 3,198₪ 20,488₪ 1,495,588
74₪ 868,247₪ 17,351₪ 3,136₪ 20,488₪ 1,516,075
75₪ 850,834₪ 17,412₪ 3,075₪ 20,488₪ 1,536,563
76₪ 833,360₪ 17,474₪ 3,013₪ 20,488₪ 1,557,051
77₪ 815,824₪ 17,536₪ 2,951₪ 20,488₪ 1,577,538
78₪ 798,226₪ 17,598₪ 2,889₪ 20,488₪ 1,598,026
79₪ 780,565₪ 17,660₪ 2,827₪ 20,488₪ 1,618,513
80₪ 762,842₪ 17,723₪ 2,765₪ 20,488₪ 1,639,001
81₪ 745,057₪ 17,786₪ 2,702₪ 20,488₪ 1,659,488
82₪ 727,208₪ 17,849₪ 2,639₪ 20,488₪ 1,679,976
83₪ 709,296₪ 17,912₪ 2,576₪ 20,488₪ 1,700,463
84₪ 691,320₪ 17,975₪ 2,512₪ 20,488₪ 1,720,951
85₪ 673,281₪ 18,039₪ 2,448₪ 20,488₪ 1,741,438
86₪ 655,178₪ 18,103₪ 2,385₪ 20,488₪ 1,761,926
87₪ 637,011₪ 18,167₪ 2,320₪ 20,488₪ 1,782,413
88₪ 618,780₪ 18,231₪ 2,256₪ 20,488₪ 1,802,901
89₪ 600,484₪ 18,296₪ 2,192₪ 20,488₪ 1,823,388
90₪ 582,123₪ 18,361₪ 2,127₪ 20,488₪ 1,843,876
91₪ 563,697₪ 18,426₪ 2,062₪ 20,488₪ 1,864,363
92₪ 545,206₪ 18,491₪ 1,996₪ 20,488₪ 1,884,851
93₪ 526,650₪ 18,557₪ 1,931₪ 20,488₪ 1,905,338
94₪ 508,027₪ 18,622₪ 1,865₪ 20,488₪ 1,925,826
95₪ 489,339₪ 18,688₪ 1,799₪ 20,488₪ 1,946,313
96₪ 470,585₪ 18,754₪ 1,733₪ 20,488₪ 1,966,801
97₪ 451,764₪ 18,821₪ 1,667₪ 20,488₪ 1,987,288
98₪ 432,876₪ 18,888₪ 1,600₪ 20,488₪ 2,007,776
99₪ 413,922₪ 18,954₪ 1,533₪ 20,488₪ 2,028,263
100₪ 394,900₪ 19,022₪ 1,466₪ 20,488₪ 2,048,751
101₪ 375,811₪ 19,089₪ 1,399₪ 20,488₪ 2,069,238
102₪ 356,655₪ 19,157₪ 1,331₪ 20,488₪ 2,089,726
103₪ 337,431₪ 19,224₪ 1,263₪ 20,488₪ 2,110,213
104₪ 318,138₪ 19,292₪ 1,195₪ 20,488₪ 2,130,701
105₪ 298,777₪ 19,361₪ 1,127₪ 20,488₪ 2,151,188
106₪ 279,348₪ 19,429₪ 1,058₪ 20,488₪ 2,171,676
107₪ 259,850₪ 19,498₪ 989₪ 20,488₪ 2,192,163
108₪ 240,283₪ 19,567₪ 920₪ 20,488₪ 2,212,651
109₪ 220,646₪ 19,637₪ 851₪ 20,488₪ 2,233,138
110₪ 200,940₪ 19,706₪ 781₪ 20,488₪ 2,253,626
111₪ 181,164₪ 19,776₪ 712₪ 20,488₪ 2,274,113
112₪ 161,318₪ 19,846₪ 642₪ 20,488₪ 2,294,601
113₪ 141,402₪ 19,916₪ 571₪ 20,488₪ 2,315,088
114₪ 121,416₪ 19,987₪ 501₪ 20,488₪ 2,335,576
115₪ 101,358₪ 20,057₪ 430₪ 20,488₪ 2,356,063
116₪ 81,230₪ 20,129₪ 359₪ 20,488₪ 2,376,551
117₪ 61,030₪ 20,200₪ 288₪ 20,488₪ 2,397,038
118₪ 40,758₪ 20,271₪ 216₪ 20,488₪ 2,417,526
119₪ 20,415₪ 20,343₪ 144₪ 20,488₪ 2,438,013
120₪ 0₪ 20,415₪ 72₪ 20,488₪ 2,458,501
סה"כ ₪ 2,000,000 ₪ 458,501 ₪ 2,458,501 ₪ 2,458,501
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,900,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?