לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-15 שנה

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש עשרה שנה בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

15,422 ש"ח

תשלום אחרון

15,422 ש"ח

סך הריבית

725,907 ש"ח

סך התשלומים

2,775,907 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-15 שנה ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,041,839₪ 8,161₪ 7,260₪ 15,422₪ 15,422
2₪ 2,033,649₪ 8,190₪ 7,232₪ 15,422₪ 30,843
3₪ 2,025,429₪ 8,219₪ 7,203₪ 15,422₪ 46,265
4₪ 2,017,181₪ 8,248₪ 7,173₪ 15,422₪ 61,687
5₪ 2,008,903₪ 8,278₪ 7,144₪ 15,422₪ 77,109
6₪ 2,000,597₪ 8,307₪ 7,115₪ 15,422₪ 92,530
7₪ 1,992,260₪ 8,336₪ 7,085₪ 15,422₪ 107,952
8₪ 1,983,895₪ 8,366₪ 7,056₪ 15,422₪ 123,374
9₪ 1,975,499₪ 8,395₪ 7,026₪ 15,422₪ 138,795
10₪ 1,967,074₪ 8,425₪ 6,997₪ 15,422₪ 154,217
11₪ 1,958,619₪ 8,455₪ 6,967₪ 15,422₪ 169,639
12₪ 1,950,134₪ 8,485₪ 6,937₪ 15,422₪ 185,060
13₪ 1,941,619₪ 8,515₪ 6,907₪ 15,422₪ 200,482
14₪ 1,933,074₪ 8,545₪ 6,877₪ 15,422₪ 215,904
15₪ 1,924,499₪ 8,575₪ 6,846₪ 15,422₪ 231,326
16₪ 1,915,893₪ 8,606₪ 6,816₪ 15,422₪ 246,747
17₪ 1,907,257₪ 8,636₪ 6,785₪ 15,422₪ 262,169
18₪ 1,898,590₪ 8,667₪ 6,755₪ 15,422₪ 277,591
19₪ 1,889,892₪ 8,698₪ 6,724₪ 15,422₪ 293,012
20₪ 1,881,164₪ 8,728₪ 6,693₪ 15,422₪ 308,434
21₪ 1,872,405₪ 8,759₪ 6,662₪ 15,422₪ 323,856
22₪ 1,863,614₪ 8,790₪ 6,631₪ 15,422₪ 339,278
23₪ 1,854,793₪ 8,821₪ 6,600₪ 15,422₪ 354,699
24₪ 1,845,940₪ 8,853₪ 6,569₪ 15,422₪ 370,121
25₪ 1,837,056₪ 8,884₪ 6,538₪ 15,422₪ 385,543
26₪ 1,828,141₪ 8,915₪ 6,506₪ 15,422₪ 400,964
27₪ 1,819,194₪ 8,947₪ 6,475₪ 15,422₪ 416,386
28₪ 1,810,215₪ 8,979₪ 6,443₪ 15,422₪ 431,808
29₪ 1,801,204₪ 9,011₪ 6,411₪ 15,422₪ 447,230
30₪ 1,792,162₪ 9,042₪ 6,379₪ 15,422₪ 462,651
31₪ 1,783,088₪ 9,074₪ 6,347₪ 15,422₪ 478,073
32₪ 1,773,981₪ 9,107₪ 6,315₪ 15,422₪ 493,495
33₪ 1,764,842₪ 9,139₪ 6,283₪ 15,422₪ 508,916
34₪ 1,755,671₪ 9,171₪ 6,250₪ 15,422₪ 524,338
35₪ 1,746,467₪ 9,204₪ 6,218₪ 15,422₪ 539,760
36₪ 1,737,231₪ 9,236₪ 6,185₪ 15,422₪ 555,181
37₪ 1,727,962₪ 9,269₪ 6,153₪ 15,422₪ 570,603
38₪ 1,718,660₪ 9,302₪ 6,120₪ 15,422₪ 586,025
39₪ 1,709,325₪ 9,335₪ 6,087₪ 15,422₪ 601,447
40₪ 1,699,957₪ 9,368₪ 6,054₪ 15,422₪ 616,868
41₪ 1,690,556₪ 9,401₪ 6,021₪ 15,422₪ 632,290
42₪ 1,681,122₪ 9,434₪ 5,987₪ 15,422₪ 647,712
43₪ 1,671,654₪ 9,468₪ 5,954₪ 15,422₪ 663,133
44₪ 1,662,153₪ 9,501₪ 5,920₪ 15,422₪ 678,555
45₪ 1,652,618₪ 9,535₪ 5,887₪ 15,422₪ 693,977
46₪ 1,643,049₪ 9,569₪ 5,853₪ 15,422₪ 709,399
47₪ 1,633,447₪ 9,603₪ 5,819₪ 15,422₪ 724,820
48₪ 1,623,810₪ 9,637₪ 5,785₪ 15,422₪ 740,242
49₪ 1,614,140₪ 9,671₪ 5,751₪ 15,422₪ 755,664
50₪ 1,604,435₪ 9,705₪ 5,717₪ 15,422₪ 771,085
51₪ 1,594,695₪ 9,739₪ 5,682₪ 15,422₪ 786,507
52₪ 1,584,921₪ 9,774₪ 5,648₪ 15,422₪ 801,929
53₪ 1,575,113₪ 9,808₪ 5,613₪ 15,422₪ 817,350
54₪ 1,565,270₪ 9,843₪ 5,579₪ 15,422₪ 832,772
55₪ 1,555,392₪ 9,878₪ 5,544₪ 15,422₪ 848,194
56₪ 1,545,479₪ 9,913₪ 5,509₪ 15,422₪ 863,616
57₪ 1,535,531₪ 9,948₪ 5,474₪ 15,422₪ 879,037
58₪ 1,525,547₪ 9,983₪ 5,438₪ 15,422₪ 894,459
59₪ 1,515,529₪ 10,019₪ 5,403₪ 15,422₪ 909,881
60₪ 1,505,474₪ 10,054₪ 5,367₪ 15,422₪ 925,302
61₪ 1,495,384₪ 10,090₪ 5,332₪ 15,422₪ 940,724
62₪ 1,485,259₪ 10,126₪ 5,296₪ 15,422₪ 956,146
63₪ 1,475,098₪ 10,161₪ 5,260₪ 15,422₪ 971,568
64₪ 1,464,900₪ 10,197₪ 5,224₪ 15,422₪ 986,989
65₪ 1,454,667₪ 10,234₪ 5,188₪ 15,422₪ 1,002,411
66₪ 1,444,397₪ 10,270₪ 5,152₪ 15,422₪ 1,017,833
67₪ 1,434,091₪ 10,306₪ 5,116₪ 15,422₪ 1,033,254
68₪ 1,423,748₪ 10,343₪ 5,079₪ 15,422₪ 1,048,676
69₪ 1,413,369₪ 10,379₪ 5,042₪ 15,422₪ 1,064,098
70₪ 1,402,953₪ 10,416₪ 5,006₪ 15,422₪ 1,079,520
71₪ 1,392,500₪ 10,453₪ 4,969₪ 15,422₪ 1,094,941
72₪ 1,382,010₪ 10,490₪ 4,932₪ 15,422₪ 1,110,363
73₪ 1,371,483₪ 10,527₪ 4,895₪ 15,422₪ 1,125,785
74₪ 1,360,918₪ 10,564₪ 4,857₪ 15,422₪ 1,141,206
75₪ 1,350,317₪ 10,602₪ 4,820₪ 15,422₪ 1,156,628
76₪ 1,339,677₪ 10,639₪ 4,782₪ 15,422₪ 1,172,050
77₪ 1,329,000₪ 10,677₪ 4,745₪ 15,422₪ 1,187,471
78₪ 1,318,285₪ 10,715₪ 4,707₪ 15,422₪ 1,202,893
79₪ 1,307,533₪ 10,753₪ 4,669₪ 15,422₪ 1,218,315
80₪ 1,296,742₪ 10,791₪ 4,631₪ 15,422₪ 1,233,737
81₪ 1,285,913₪ 10,829₪ 4,593₪ 15,422₪ 1,249,158
82₪ 1,275,045₪ 10,867₪ 4,554₪ 15,422₪ 1,264,580
83₪ 1,264,139₪ 10,906₪ 4,516₪ 15,422₪ 1,280,002
84₪ 1,253,195₪ 10,945₪ 4,477₪ 15,422₪ 1,295,423
85₪ 1,242,212₪ 10,983₪ 4,438₪ 15,422₪ 1,310,845
86₪ 1,231,189₪ 11,022₪ 4,399₪ 15,422₪ 1,326,267
87₪ 1,220,128₪ 11,061₪ 4,360₪ 15,422₪ 1,341,689
88₪ 1,209,028₪ 11,100₪ 4,321₪ 15,422₪ 1,357,110
89₪ 1,197,888₪ 11,140₪ 4,282₪ 15,422₪ 1,372,532
90₪ 1,186,709₪ 11,179₪ 4,243₪ 15,422₪ 1,387,954
91₪ 1,175,490₪ 11,219₪ 4,203₪ 15,422₪ 1,403,375
92₪ 1,164,231₪ 11,259₪ 4,163₪ 15,422₪ 1,418,797
93₪ 1,152,933₪ 11,298₪ 4,123₪ 15,422₪ 1,434,219
94₪ 1,141,595₪ 11,338₪ 4,083₪ 15,422₪ 1,449,640
95₪ 1,130,216₪ 11,379₪ 4,043₪ 15,422₪ 1,465,062
96₪ 1,118,797₪ 11,419₪ 4,003₪ 15,422₪ 1,480,484
97₪ 1,107,338₪ 11,459₪ 3,962₪ 15,422₪ 1,495,906
98₪ 1,095,838₪ 11,500₪ 3,922₪ 15,422₪ 1,511,327
99₪ 1,084,297₪ 11,541₪ 3,881₪ 15,422₪ 1,526,749
100₪ 1,072,716₪ 11,581₪ 3,840₪ 15,422₪ 1,542,171
101₪ 1,061,093₪ 11,623₪ 3,799₪ 15,422₪ 1,557,592
102₪ 1,049,430₪ 11,664₪ 3,758₪ 15,422₪ 1,573,014
103₪ 1,037,725₪ 11,705₪ 3,717₪ 15,422₪ 1,588,436
104₪ 1,025,978₪ 11,746₪ 3,675₪ 15,422₪ 1,603,858
105₪ 1,014,190₪ 11,788₪ 3,634₪ 15,422₪ 1,619,279
106₪ 1,002,361₪ 11,830₪ 3,592₪ 15,422₪ 1,634,701
107₪ 990,489₪ 11,872₪ 3,550₪ 15,422₪ 1,650,123
108₪ 978,575₪ 11,914₪ 3,508₪ 15,422₪ 1,665,544
109₪ 966,619₪ 11,956₪ 3,466₪ 15,422₪ 1,680,966
110₪ 954,621₪ 11,998₪ 3,423₪ 15,422₪ 1,696,388
111₪ 942,580₪ 12,041₪ 3,381₪ 15,422₪ 1,711,810
112₪ 930,497₪ 12,083₪ 3,338₪ 15,422₪ 1,727,231
113₪ 918,371₪ 12,126₪ 3,296₪ 15,422₪ 1,742,653
114₪ 906,201₪ 12,169₪ 3,253₪ 15,422₪ 1,758,075
115₪ 893,989₪ 12,212₪ 3,209₪ 15,422₪ 1,773,496
116₪ 881,734₪ 12,255₪ 3,166₪ 15,422₪ 1,788,918
117₪ 869,435₪ 12,299₪ 3,123₪ 15,422₪ 1,804,340
118₪ 857,092₪ 12,342₪ 3,079₪ 15,422₪ 1,819,761
119₪ 844,706₪ 12,386₪ 3,036₪ 15,422₪ 1,835,183
120₪ 832,276₪ 12,430₪ 2,992₪ 15,422₪ 1,850,605
121₪ 819,802₪ 12,474₪ 2,948₪ 15,422₪ 1,866,027
122₪ 807,284₪ 12,518₪ 2,903₪ 15,422₪ 1,881,448
123₪ 794,721₪ 12,563₪ 2,859₪ 15,422₪ 1,896,870
124₪ 782,114₪ 12,607₪ 2,815₪ 15,422₪ 1,912,292
125₪ 769,462₪ 12,652₪ 2,770₪ 15,422₪ 1,927,713
126₪ 756,766₪ 12,697₪ 2,725₪ 15,422₪ 1,943,135
127₪ 744,024₪ 12,741₪ 2,680₪ 15,422₪ 1,958,557
128₪ 731,238₪ 12,787₪ 2,635₪ 15,422₪ 1,973,979
129₪ 718,406₪ 12,832₪ 2,590₪ 15,422₪ 1,989,400
130₪ 705,529₪ 12,877₪ 2,544₪ 15,422₪ 2,004,822
131₪ 692,606₪ 12,923₪ 2,499₪ 15,422₪ 2,020,244
132₪ 679,637₪ 12,969₪ 2,453₪ 15,422₪ 2,035,665
133₪ 666,622₪ 13,015₪ 2,407₪ 15,422₪ 2,051,087
134₪ 653,561₪ 13,061₪ 2,361₪ 15,422₪ 2,066,509
135₪ 640,454₪ 13,107₪ 2,315₪ 15,422₪ 2,081,931
136₪ 627,301₪ 13,153₪ 2,268₪ 15,422₪ 2,097,352
137₪ 614,101₪ 13,200₪ 2,222₪ 15,422₪ 2,112,774
138₪ 600,854₪ 13,247₪ 2,175₪ 15,422₪ 2,128,196
139₪ 587,561₪ 13,294₪ 2,128₪ 15,422₪ 2,143,617
140₪ 574,220₪ 13,341₪ 2,081₪ 15,422₪ 2,159,039
141₪ 560,832₪ 13,388₪ 2,034₪ 15,422₪ 2,174,461
142₪ 547,396₪ 13,435₪ 1,986₪ 15,422₪ 2,189,882
143₪ 533,913₪ 13,483₪ 1,939₪ 15,422₪ 2,205,304
144₪ 520,383₪ 13,531₪ 1,891₪ 15,422₪ 2,220,726
145₪ 506,804₪ 13,579₪ 1,843₪ 15,422₪ 2,236,148
146₪ 493,177₪ 13,627₪ 1,795₪ 15,422₪ 2,251,569
147₪ 479,502₪ 13,675₪ 1,747₪ 15,422₪ 2,266,991
148₪ 465,779₪ 13,723₪ 1,698₪ 15,422₪ 2,282,413
149₪ 452,007₪ 13,772₪ 1,650₪ 15,422₪ 2,297,834
150₪ 438,186₪ 13,821₪ 1,601₪ 15,422₪ 2,313,256
151₪ 424,316₪ 13,870₪ 1,552₪ 15,422₪ 2,328,678
152₪ 410,397₪ 13,919₪ 1,503₪ 15,422₪ 2,344,100
153₪ 396,429₪ 13,968₪ 1,453₪ 15,422₪ 2,359,521
154₪ 382,411₪ 14,018₪ 1,404₪ 15,422₪ 2,374,943
155₪ 368,344₪ 14,067₪ 1,354₪ 15,422₪ 2,390,365
156₪ 354,227₪ 14,117₪ 1,305₪ 15,422₪ 2,405,786
157₪ 340,059₪ 14,167₪ 1,255₪ 15,422₪ 2,421,208
158₪ 325,842₪ 14,217₪ 1,204₪ 15,422₪ 2,436,630
159₪ 311,574₪ 14,268₪ 1,154₪ 15,422₪ 2,452,051
160₪ 297,256₪ 14,318₪ 1,103₪ 15,422₪ 2,467,473
161₪ 282,887₪ 14,369₪ 1,053₪ 15,422₪ 2,482,895
162₪ 268,467₪ 14,420₪ 1,002₪ 15,422₪ 2,498,317
163₪ 253,997₪ 14,471₪ 951₪ 15,422₪ 2,513,738
164₪ 239,474₪ 14,522₪ 900₪ 15,422₪ 2,529,160
165₪ 224,901₪ 14,574₪ 848₪ 15,422₪ 2,544,582
166₪ 210,276₪ 14,625₪ 797₪ 15,422₪ 2,560,003
167₪ 195,599₪ 14,677₪ 745₪ 15,422₪ 2,575,425
168₪ 180,870₪ 14,729₪ 693₪ 15,422₪ 2,590,847
169₪ 166,089₪ 14,781₪ 641₪ 15,422₪ 2,606,269
170₪ 151,255₪ 14,833₪ 588₪ 15,422₪ 2,621,690
171₪ 136,369₪ 14,886₪ 536₪ 15,422₪ 2,637,112
172₪ 121,430₪ 14,939₪ 483₪ 15,422₪ 2,652,534
173₪ 106,439₪ 14,992₪ 430₪ 15,422₪ 2,667,955
174₪ 91,394₪ 15,045₪ 377₪ 15,422₪ 2,683,377
175₪ 76,296₪ 15,098₪ 324₪ 15,422₪ 2,698,799
176₪ 61,144₪ 15,151₪ 270₪ 15,422₪ 2,714,221
177₪ 45,939₪ 15,205₪ 217₪ 15,422₪ 2,729,642
178₪ 30,680₪ 15,259₪ 163₪ 15,422₪ 2,745,064
179₪ 15,367₪ 15,313₪ 109₪ 15,422₪ 2,760,486
180₪ 0₪ 15,367₪ 54₪ 15,422₪ 2,775,907
סה"כ ₪ 2,050,000 ₪ 725,907 ₪ 2,775,907 ₪ 2,775,907
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,150,000 שח?