לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

37,986 ש"ח

תשלום אחרון

37,986 ש"ח

סך הריבית

229,135 ש"ח

סך התשלומים

2,279,135 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,050,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,019,275₪ 30,725₪ 7,260₪ 37,986₪ 37,986
2₪ 1,988,441₪ 30,834₪ 7,152₪ 37,986₪ 75,971
3₪ 1,957,498₪ 30,943₪ 7,042₪ 37,986₪ 113,957
4₪ 1,926,445₪ 31,053₪ 6,933₪ 37,986₪ 151,942
5₪ 1,895,282₪ 31,163₪ 6,823₪ 37,986₪ 189,928
6₪ 1,864,009₪ 31,273₪ 6,712₪ 37,986₪ 227,914
7₪ 1,832,625₪ 31,384₪ 6,602₪ 37,986₪ 265,899
8₪ 1,801,130₪ 31,495₪ 6,491₪ 37,986₪ 303,885
9₪ 1,769,523₪ 31,607₪ 6,379₪ 37,986₪ 341,870
10₪ 1,737,805₪ 31,719₪ 6,267₪ 37,986₪ 379,856
11₪ 1,705,974₪ 31,831₪ 6,155₪ 37,986₪ 417,841
12₪ 1,674,030₪ 31,944₪ 6,042₪ 37,986₪ 455,827
13₪ 1,641,974₪ 32,057₪ 5,929₪ 37,986₪ 493,813
14₪ 1,609,803₪ 32,170₪ 5,815₪ 37,986₪ 531,798
15₪ 1,577,519₪ 32,284₪ 5,701₪ 37,986₪ 569,784
16₪ 1,545,121₪ 32,399₪ 5,587₪ 37,986₪ 607,769
17₪ 1,512,607₪ 32,513₪ 5,472₪ 37,986₪ 645,755
18₪ 1,479,979₪ 32,628₪ 5,357₪ 37,986₪ 683,741
19₪ 1,447,235₪ 32,744₪ 5,242₪ 37,986₪ 721,726
20₪ 1,414,375₪ 32,860₪ 5,126₪ 37,986₪ 759,712
21₪ 1,381,399₪ 32,976₪ 5,009₪ 37,986₪ 797,697
22₪ 1,348,306₪ 33,093₪ 4,892₪ 37,986₪ 835,683
23₪ 1,315,095₪ 33,210₪ 4,775₪ 37,986₪ 873,669
24₪ 1,281,767₪ 33,328₪ 4,658₪ 37,986₪ 911,654
25₪ 1,248,321₪ 33,446₪ 4,540₪ 37,986₪ 949,640
26₪ 1,214,757₪ 33,564₪ 4,421₪ 37,986₪ 987,625
27₪ 1,181,073₪ 33,683₪ 4,302₪ 37,986₪ 1,025,611
28₪ 1,147,271₪ 33,803₪ 4,183₪ 37,986₪ 1,063,597
29₪ 1,113,349₪ 33,922₪ 4,063₪ 37,986₪ 1,101,582
30₪ 1,079,306₪ 34,042₪ 3,943₪ 37,986₪ 1,139,568
31₪ 1,045,143₪ 34,163₪ 3,823₪ 37,986₪ 1,177,553
32₪ 1,010,859₪ 34,284₪ 3,702₪ 37,986₪ 1,215,539
33₪ 976,453₪ 34,405₪ 3,580₪ 37,986₪ 1,253,524
34₪ 941,926₪ 34,527₪ 3,458₪ 37,986₪ 1,291,510
35₪ 907,277₪ 34,650₪ 3,336₪ 37,986₪ 1,329,496
36₪ 872,504₪ 34,772₪ 3,213₪ 37,986₪ 1,367,481
37₪ 837,609₪ 34,895₪ 3,090₪ 37,986₪ 1,405,467
38₪ 802,590₪ 35,019₪ 2,967₪ 37,986₪ 1,443,452
39₪ 767,447₪ 35,143₪ 2,843₪ 37,986₪ 1,481,438
40₪ 732,179₪ 35,268₪ 2,718₪ 37,986₪ 1,519,424
41₪ 696,787₪ 35,392₪ 2,593₪ 37,986₪ 1,557,409
42₪ 661,269₪ 35,518₪ 2,468₪ 37,986₪ 1,595,395
43₪ 625,625₪ 35,644₪ 2,342₪ 37,986₪ 1,633,380
44₪ 589,855₪ 35,770₪ 2,216₪ 37,986₪ 1,671,366
45₪ 553,959₪ 35,897₪ 2,089₪ 37,986₪ 1,709,352
46₪ 517,935₪ 36,024₪ 1,962₪ 37,986₪ 1,747,337
47₪ 481,784₪ 36,151₪ 1,834₪ 37,986₪ 1,785,323
48₪ 445,505₪ 36,279₪ 1,706₪ 37,986₪ 1,823,308
49₪ 409,097₪ 36,408₪ 1,578₪ 37,986₪ 1,861,294
50₪ 372,560₪ 36,537₪ 1,449₪ 37,986₪ 1,899,279
51₪ 335,894₪ 36,666₪ 1,319₪ 37,986₪ 1,937,265
52₪ 299,098₪ 36,796₪ 1,190₪ 37,986₪ 1,975,251
53₪ 262,172₪ 36,926₪ 1,059₪ 37,986₪ 2,013,236
54₪ 225,115₪ 37,057₪ 929₪ 37,986₪ 2,051,222
55₪ 187,927₪ 37,188₪ 797₪ 37,986₪ 2,089,207
56₪ 150,607₪ 37,320₪ 666₪ 37,986₪ 2,127,193
57₪ 113,154₪ 37,452₪ 533₪ 37,986₪ 2,165,179
58₪ 75,569₪ 37,585₪ 401₪ 37,986₪ 2,203,164
59₪ 37,852₪ 37,718₪ 268₪ 37,986₪ 2,241,150
60₪ 0₪ 37,852₪ 134₪ 37,986₪ 2,279,135
סה"כ ₪ 2,050,000 ₪ 229,135 ₪ 2,279,135 ₪ 2,279,135
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 1,950,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,150,000 שח?