לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-10 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של עשר שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

21,512 ש"ח

תשלום אחרון

21,512 ש"ח

סך הריבית

481,426 ש"ח

סך התשלומים

2,581,426 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-10 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,085,926₪ 14,074₪ 7,438₪ 21,512₪ 21,512
2₪ 2,071,801₪ 14,124₪ 7,388₪ 21,512₪ 43,024
3₪ 2,057,627₪ 14,174₪ 7,338₪ 21,512₪ 64,536
4₪ 2,043,403₪ 14,224₪ 7,287₪ 21,512₪ 86,048
5₪ 2,029,128₪ 14,275₪ 7,237₪ 21,512₪ 107,559
6₪ 2,014,802₪ 14,325₪ 7,186₪ 21,512₪ 129,071
7₪ 2,000,426₪ 14,376₪ 7,136₪ 21,512₪ 150,583
8₪ 1,985,999₪ 14,427₪ 7,085₪ 21,512₪ 172,095
9₪ 1,971,521₪ 14,478₪ 7,034₪ 21,512₪ 193,607
10₪ 1,956,992₪ 14,529₪ 6,982₪ 21,512₪ 215,119
11₪ 1,942,411₪ 14,581₪ 6,931₪ 21,512₪ 236,631
12₪ 1,927,778₪ 14,633₪ 6,879₪ 21,512₪ 258,143
13₪ 1,913,094₪ 14,684₪ 6,828₪ 21,512₪ 279,654
14₪ 1,898,358₪ 14,736₪ 6,776₪ 21,512₪ 301,166
15₪ 1,883,569₪ 14,789₪ 6,723₪ 21,512₪ 322,678
16₪ 1,868,728₪ 14,841₪ 6,671₪ 21,512₪ 344,190
17₪ 1,853,835₪ 14,893₪ 6,618₪ 21,512₪ 365,702
18₪ 1,838,889₪ 14,946₪ 6,566₪ 21,512₪ 387,214
19₪ 1,823,889₪ 14,999₪ 6,513₪ 21,512₪ 408,726
20₪ 1,808,837₪ 15,052₪ 6,460₪ 21,512₪ 430,238
21₪ 1,793,732₪ 15,106₪ 6,406₪ 21,512₪ 451,750
22₪ 1,778,572₪ 15,159₪ 6,353₪ 21,512₪ 473,261
23₪ 1,763,360₪ 15,213₪ 6,299₪ 21,512₪ 494,773
24₪ 1,748,093₪ 15,267₪ 6,245₪ 21,512₪ 516,285
25₪ 1,732,772₪ 15,321₪ 6,191₪ 21,512₪ 537,797
26₪ 1,717,397₪ 15,375₪ 6,137₪ 21,512₪ 559,309
27₪ 1,701,968₪ 15,429₪ 6,082₪ 21,512₪ 580,821
28₪ 1,686,484₪ 15,484₪ 6,028₪ 21,512₪ 602,333
29₪ 1,670,945₪ 15,539₪ 5,973₪ 21,512₪ 623,845
30₪ 1,655,351₪ 15,594₪ 5,918₪ 21,512₪ 645,356
31₪ 1,639,702₪ 15,649₪ 5,863₪ 21,512₪ 666,868
32₪ 1,623,997₪ 15,705₪ 5,807₪ 21,512₪ 688,380
33₪ 1,608,237₪ 15,760₪ 5,752₪ 21,512₪ 709,892
34₪ 1,592,421₪ 15,816₪ 5,696₪ 21,512₪ 731,404
35₪ 1,576,549₪ 15,872₪ 5,640₪ 21,512₪ 752,916
36₪ 1,560,621₪ 15,928₪ 5,584₪ 21,512₪ 774,428
37₪ 1,544,636₪ 15,985₪ 5,527₪ 21,512₪ 795,940
38₪ 1,528,595₪ 16,041₪ 5,471₪ 21,512₪ 817,452
39₪ 1,512,497₪ 16,098₪ 5,414₪ 21,512₪ 838,963
40₪ 1,496,341₪ 16,155₪ 5,357₪ 21,512₪ 860,475
41₪ 1,480,129₪ 16,212₪ 5,300₪ 21,512₪ 881,987
42₪ 1,463,859₪ 16,270₪ 5,242₪ 21,512₪ 903,499
43₪ 1,447,532₪ 16,327₪ 5,185₪ 21,512₪ 925,011
44₪ 1,431,147₪ 16,385₪ 5,127₪ 21,512₪ 946,523
45₪ 1,414,703₪ 16,443₪ 5,069₪ 21,512₪ 968,035
46₪ 1,398,202₪ 16,501₪ 5,010₪ 21,512₪ 989,547
47₪ 1,381,642₪ 16,560₪ 4,952₪ 21,512₪ 1,011,058
48₪ 1,365,024₪ 16,619₪ 4,893₪ 21,512₪ 1,032,570
49₪ 1,348,346₪ 16,677₪ 4,834₪ 21,512₪ 1,054,082
50₪ 1,331,610₪ 16,736₪ 4,775₪ 21,512₪ 1,075,594
51₪ 1,314,814₪ 16,796₪ 4,716₪ 21,512₪ 1,097,106
52₪ 1,297,959₪ 16,855₪ 4,657₪ 21,512₪ 1,118,618
53₪ 1,281,044₪ 16,915₪ 4,597₪ 21,512₪ 1,140,130
54₪ 1,264,069₪ 16,975₪ 4,537₪ 21,512₪ 1,161,642
55₪ 1,247,034₪ 17,035₪ 4,477₪ 21,512₪ 1,183,154
56₪ 1,229,939₪ 17,095₪ 4,417₪ 21,512₪ 1,204,665
57₪ 1,212,783₪ 17,156₪ 4,356₪ 21,512₪ 1,226,177
58₪ 1,195,566₪ 17,217₪ 4,295₪ 21,512₪ 1,247,689
59₪ 1,178,288₪ 17,278₪ 4,234₪ 21,512₪ 1,269,201
60₪ 1,160,950₪ 17,339₪ 4,173₪ 21,512₪ 1,290,713
61₪ 1,143,550₪ 17,400₪ 4,112₪ 21,512₪ 1,312,225
62₪ 1,126,088₪ 17,462₪ 4,050₪ 21,512₪ 1,333,737
63₪ 1,108,564₪ 17,524₪ 3,988₪ 21,512₪ 1,355,249
64₪ 1,090,978₪ 17,586₪ 3,926₪ 21,512₪ 1,376,760
65₪ 1,073,330₪ 17,648₪ 3,864₪ 21,512₪ 1,398,272
66₪ 1,055,620₪ 17,711₪ 3,801₪ 21,512₪ 1,419,784
67₪ 1,037,847₪ 17,773₪ 3,739₪ 21,512₪ 1,441,296
68₪ 1,020,010₪ 17,836₪ 3,676₪ 21,512₪ 1,462,808
69₪ 1,002,111₪ 17,899₪ 3,613₪ 21,512₪ 1,484,320
70₪ 984,148₪ 17,963₪ 3,549₪ 21,512₪ 1,505,832
71₪ 966,122₪ 18,026₪ 3,486₪ 21,512₪ 1,527,344
72₪ 948,032₪ 18,090₪ 3,422₪ 21,512₪ 1,548,856
73₪ 929,877₪ 18,154₪ 3,358₪ 21,512₪ 1,570,367
74₪ 911,659₪ 18,219₪ 3,293₪ 21,512₪ 1,591,879
75₪ 893,376₪ 18,283₪ 3,229₪ 21,512₪ 1,613,391
76₪ 875,028₪ 18,348₪ 3,164₪ 21,512₪ 1,634,903
77₪ 856,615₪ 18,413₪ 3,099₪ 21,512₪ 1,656,415
78₪ 838,137₪ 18,478₪ 3,034₪ 21,512₪ 1,677,927
79₪ 819,594₪ 18,543₪ 2,968₪ 21,512₪ 1,699,439
80₪ 800,985₪ 18,609₪ 2,903₪ 21,512₪ 1,720,951
81₪ 782,309₪ 18,675₪ 2,837₪ 21,512₪ 1,742,462
82₪ 763,568₪ 18,741₪ 2,771₪ 21,512₪ 1,763,974
83₪ 744,761₪ 18,808₪ 2,704₪ 21,512₪ 1,785,486
84₪ 725,886₪ 18,874₪ 2,638₪ 21,512₪ 1,806,998
85₪ 706,945₪ 18,941₪ 2,571₪ 21,512₪ 1,828,510
86₪ 687,937₪ 19,008₪ 2,504₪ 21,512₪ 1,850,022
87₪ 668,862₪ 19,075₪ 2,436₪ 21,512₪ 1,871,534
88₪ 649,719₪ 19,143₪ 2,369₪ 21,512₪ 1,893,046
89₪ 630,508₪ 19,211₪ 2,301₪ 21,512₪ 1,914,557
90₪ 611,229₪ 19,279₪ 2,233₪ 21,512₪ 1,936,069
91₪ 591,882₪ 19,347₪ 2,165₪ 21,512₪ 1,957,581
92₪ 572,467₪ 19,416₪ 2,096₪ 21,512₪ 1,979,093
93₪ 552,982₪ 19,484₪ 2,027₪ 21,512₪ 2,000,605
94₪ 533,429₪ 19,553₪ 1,958₪ 21,512₪ 2,022,117
95₪ 513,806₪ 19,623₪ 1,889₪ 21,512₪ 2,043,629
96₪ 494,114₪ 19,692₪ 1,820₪ 21,512₪ 2,065,141
97₪ 474,352₪ 19,762₪ 1,750₪ 21,512₪ 2,086,653
98₪ 454,520₪ 19,832₪ 1,680₪ 21,512₪ 2,108,164
99₪ 434,618₪ 19,902₪ 1,610₪ 21,512₪ 2,129,676
100₪ 414,645₪ 19,973₪ 1,539₪ 21,512₪ 2,151,188
101₪ 394,602₪ 20,043₪ 1,469₪ 21,512₪ 2,172,700
102₪ 374,488₪ 20,114₪ 1,398₪ 21,512₪ 2,194,212
103₪ 354,302₪ 20,186₪ 1,326₪ 21,512₪ 2,215,724
104₪ 334,045₪ 20,257₪ 1,255₪ 21,512₪ 2,237,236
105₪ 313,716₪ 20,329₪ 1,183₪ 21,512₪ 2,258,748
106₪ 293,315₪ 20,401₪ 1,111₪ 21,512₪ 2,280,259
107₪ 272,842₪ 20,473₪ 1,039₪ 21,512₪ 2,301,771
108₪ 252,297₪ 20,546₪ 966₪ 21,512₪ 2,323,283
109₪ 231,679₪ 20,618₪ 894₪ 21,512₪ 2,344,795
110₪ 210,987₪ 20,691₪ 821₪ 21,512₪ 2,366,307
111₪ 190,223₪ 20,765₪ 747₪ 21,512₪ 2,387,819
112₪ 169,384₪ 20,838₪ 674₪ 21,512₪ 2,409,331
113₪ 148,472₪ 20,912₪ 600₪ 21,512₪ 2,430,843
114₪ 127,486₪ 20,986₪ 526₪ 21,512₪ 2,452,355
115₪ 106,426₪ 21,060₪ 452₪ 21,512₪ 2,473,866
116₪ 85,291₪ 21,135₪ 377₪ 21,512₪ 2,495,378
117₪ 64,081₪ 21,210₪ 302₪ 21,512₪ 2,516,890
118₪ 42,796₪ 21,285₪ 227₪ 21,512₪ 2,538,402
119₪ 21,436₪ 21,360₪ 152₪ 21,512₪ 2,559,914
120₪ 0₪ 21,436₪ 76₪ 21,512₪ 2,581,426
סה"כ ₪ 2,100,000 ₪ 481,426 ₪ 2,581,426 ₪ 2,581,426
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,200,000 שח?