לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאה אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

38,912 ש"ח

תשלום אחרון

38,912 ש"ח

סך הריבית

234,724 ש"ח

סך התשלומים

2,334,724 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,100,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,068,525₪ 31,475₪ 7,438₪ 38,912₪ 38,912
2₪ 2,036,939₪ 31,586₪ 7,326₪ 38,912₪ 77,824
3₪ 2,005,241₪ 31,698₪ 7,214₪ 38,912₪ 116,736
4₪ 1,973,431₪ 31,810₪ 7,102₪ 38,912₪ 155,648
5₪ 1,941,508₪ 31,923₪ 6,989₪ 38,912₪ 194,560
6₪ 1,909,473₪ 32,036₪ 6,876₪ 38,912₪ 233,472
7₪ 1,877,323₪ 32,149₪ 6,763₪ 38,912₪ 272,384
8₪ 1,845,060₪ 32,263₪ 6,649₪ 38,912₪ 311,297
9₪ 1,812,683₪ 32,377₪ 6,535₪ 38,912₪ 350,209
10₪ 1,780,190₪ 32,492₪ 6,420₪ 38,912₪ 389,121
11₪ 1,747,583₪ 32,607₪ 6,305₪ 38,912₪ 428,033
12₪ 1,714,860₪ 32,723₪ 6,189₪ 38,912₪ 466,945
13₪ 1,682,022₪ 32,839₪ 6,073₪ 38,912₪ 505,857
14₪ 1,649,067₪ 32,955₪ 5,957₪ 38,912₪ 544,769
15₪ 1,615,995₪ 33,072₪ 5,840₪ 38,912₪ 583,681
16₪ 1,582,807₪ 33,189₪ 5,723₪ 38,912₪ 622,593
17₪ 1,549,500₪ 33,306₪ 5,606₪ 38,912₪ 661,505
18₪ 1,516,076₪ 33,424₪ 5,488₪ 38,912₪ 700,417
19₪ 1,482,533₪ 33,543₪ 5,369₪ 38,912₪ 739,329
20₪ 1,448,872₪ 33,661₪ 5,251₪ 38,912₪ 778,241
21₪ 1,415,091₪ 33,781₪ 5,131₪ 38,912₪ 817,153
22₪ 1,381,191₪ 33,900₪ 5,012₪ 38,912₪ 856,065
23₪ 1,347,171₪ 34,020₪ 4,892₪ 38,912₪ 894,978
24₪ 1,313,030₪ 34,141₪ 4,771₪ 38,912₪ 933,890
25₪ 1,278,768₪ 34,262₪ 4,650₪ 38,912₪ 972,802
26₪ 1,244,385₪ 34,383₪ 4,529₪ 38,912₪ 1,011,714
27₪ 1,209,880₪ 34,505₪ 4,407₪ 38,912₪ 1,050,626
28₪ 1,175,253₪ 34,627₪ 4,285₪ 38,912₪ 1,089,538
29₪ 1,140,503₪ 34,750₪ 4,162₪ 38,912₪ 1,128,450
30₪ 1,105,631₪ 34,873₪ 4,039₪ 38,912₪ 1,167,362
31₪ 1,070,634₪ 34,996₪ 3,916₪ 38,912₪ 1,206,274
32₪ 1,035,514₪ 35,120₪ 3,792₪ 38,912₪ 1,245,186
33₪ 1,000,269₪ 35,245₪ 3,667₪ 38,912₪ 1,284,098
34₪ 964,900₪ 35,369₪ 3,543₪ 38,912₪ 1,323,010
35₪ 929,405₪ 35,495₪ 3,417₪ 38,912₪ 1,361,922
36₪ 893,785₪ 35,620₪ 3,292₪ 38,912₪ 1,400,834
37₪ 858,038₪ 35,747₪ 3,165₪ 38,912₪ 1,439,746
38₪ 822,165₪ 35,873₪ 3,039₪ 38,912₪ 1,478,659
39₪ 786,165₪ 36,000₪ 2,912₪ 38,912₪ 1,517,571
40₪ 750,037₪ 36,128₪ 2,784₪ 38,912₪ 1,556,483
41₪ 713,781₪ 36,256₪ 2,656₪ 38,912₪ 1,595,395
42₪ 677,397₪ 36,384₪ 2,528₪ 38,912₪ 1,634,307
43₪ 640,884₪ 36,513₪ 2,399₪ 38,912₪ 1,673,219
44₪ 604,242₪ 36,642₪ 2,270₪ 38,912₪ 1,712,131
45₪ 567,470₪ 36,772₪ 2,140₪ 38,912₪ 1,751,043
46₪ 530,568₪ 36,902₪ 2,010₪ 38,912₪ 1,789,955
47₪ 493,535₪ 37,033₪ 1,879₪ 38,912₪ 1,828,867
48₪ 456,371₪ 37,164₪ 1,748₪ 38,912₪ 1,867,779
49₪ 419,075₪ 37,296₪ 1,616₪ 38,912₪ 1,906,691
50₪ 381,647₪ 37,428₪ 1,484₪ 38,912₪ 1,945,603
51₪ 344,087₪ 37,560₪ 1,352₪ 38,912₪ 1,984,515
52₪ 306,393₪ 37,693₪ 1,219₪ 38,912₪ 2,023,427
53₪ 268,566₪ 37,827₪ 1,085₪ 38,912₪ 2,062,340
54₪ 230,605₪ 37,961₪ 951₪ 38,912₪ 2,101,252
55₪ 192,510₪ 38,095₪ 817₪ 38,912₪ 2,140,164
56₪ 154,280₪ 38,230₪ 682₪ 38,912₪ 2,179,076
57₪ 115,914₪ 38,366₪ 546₪ 38,912₪ 2,217,988
58₪ 77,413₪ 38,502₪ 411₪ 38,912₪ 2,256,900
59₪ 38,775₪ 38,638₪ 274₪ 38,912₪ 2,295,812
60₪ 0₪ 38,775₪ 137₪ 38,912₪ 2,334,724
סה"כ ₪ 2,100,000 ₪ 234,724 ₪ 2,334,724 ₪ 2,334,724
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,000,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,200,000 שח?