לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון ומאתיים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

40,765 ש"ח

תשלום אחרון

40,765 ש"ח

סך הריבית

245,901 ש"ח

סך התשלומים

2,445,901 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,200,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,167,027₪ 32,973₪ 7,792₪ 40,765₪ 40,765
2₪ 2,133,937₪ 33,090₪ 7,675₪ 40,765₪ 81,530
3₪ 2,100,729₪ 33,207₪ 7,558₪ 40,765₪ 122,295
4₪ 2,067,404₪ 33,325₪ 7,440₪ 40,765₪ 163,060
5₪ 2,033,961₪ 33,443₪ 7,322₪ 40,765₪ 203,825
6₪ 2,000,400₪ 33,561₪ 7,204₪ 40,765₪ 244,590
7₪ 1,966,720₪ 33,680₪ 7,085₪ 40,765₪ 285,355
8₪ 1,932,920₪ 33,800₪ 6,965₪ 40,765₪ 326,120
9₪ 1,899,001₪ 33,919₪ 6,846₪ 40,765₪ 366,885
10₪ 1,864,961₪ 34,039₪ 6,726₪ 40,765₪ 407,650
11₪ 1,830,801₪ 34,160₪ 6,605₪ 40,765₪ 448,415
12₪ 1,796,520₪ 34,281₪ 6,484₪ 40,765₪ 489,180
13₪ 1,762,118₪ 34,402₪ 6,363₪ 40,765₪ 529,945
14₪ 1,727,594₪ 34,524₪ 6,241₪ 40,765₪ 570,710
15₪ 1,692,947₪ 34,646₪ 6,119₪ 40,765₪ 611,475
16₪ 1,658,178₪ 34,769₪ 5,996₪ 40,765₪ 652,240
17₪ 1,623,286₪ 34,892₪ 5,873₪ 40,765₪ 693,005
18₪ 1,588,270₪ 35,016₪ 5,749₪ 40,765₪ 733,770
19₪ 1,553,130₪ 35,140₪ 5,625₪ 40,765₪ 774,535
20₪ 1,517,866₪ 35,264₪ 5,501₪ 40,765₪ 815,300
21₪ 1,482,477₪ 35,389₪ 5,376₪ 40,765₪ 856,065
22₪ 1,446,962₪ 35,515₪ 5,250₪ 40,765₪ 896,831
23₪ 1,411,322₪ 35,640₪ 5,125₪ 40,765₪ 937,596
24₪ 1,375,555₪ 35,767₪ 4,998₪ 40,765₪ 978,361
25₪ 1,339,662₪ 35,893₪ 4,872₪ 40,765₪ 1,019,126
26₪ 1,303,641₪ 36,020₪ 4,745₪ 40,765₪ 1,059,891
27₪ 1,267,493₪ 36,148₪ 4,617₪ 40,765₪ 1,100,656
28₪ 1,231,217₪ 36,276₪ 4,489₪ 40,765₪ 1,141,421
29₪ 1,194,813₪ 36,404₪ 4,361₪ 40,765₪ 1,182,186
30₪ 1,158,280₪ 36,533₪ 4,232₪ 40,765₪ 1,222,951
31₪ 1,121,617₪ 36,663₪ 4,102₪ 40,765₪ 1,263,716
32₪ 1,084,824₪ 36,793₪ 3,972₪ 40,765₪ 1,304,481
33₪ 1,047,901₪ 36,923₪ 3,842₪ 40,765₪ 1,345,246
34₪ 1,010,848₪ 37,054₪ 3,711₪ 40,765₪ 1,386,011
35₪ 973,663₪ 37,185₪ 3,580₪ 40,765₪ 1,426,776
36₪ 936,346₪ 37,317₪ 3,448₪ 40,765₪ 1,467,541
37₪ 898,897₪ 37,449₪ 3,316₪ 40,765₪ 1,508,306
38₪ 861,316₪ 37,581₪ 3,184₪ 40,765₪ 1,549,071
39₪ 823,601₪ 37,715₪ 3,050₪ 40,765₪ 1,589,836
40₪ 785,753₪ 37,848₪ 2,917₪ 40,765₪ 1,630,601
41₪ 747,771₪ 37,982₪ 2,783₪ 40,765₪ 1,671,366
42₪ 709,654₪ 38,117₪ 2,648₪ 40,765₪ 1,712,131
43₪ 671,403₪ 38,252₪ 2,513₪ 40,765₪ 1,752,896
44₪ 633,016₪ 38,387₪ 2,378₪ 40,765₪ 1,793,661
45₪ 594,492₪ 38,523₪ 2,242₪ 40,765₪ 1,834,426
46₪ 555,833₪ 38,660₪ 2,105₪ 40,765₪ 1,875,191
47₪ 517,036₪ 38,796₪ 1,969₪ 40,765₪ 1,915,956
48₪ 478,103₪ 38,934₪ 1,831₪ 40,765₪ 1,956,721
49₪ 439,031₪ 39,072₪ 1,693₪ 40,765₪ 1,997,486
50₪ 399,821₪ 39,210₪ 1,555₪ 40,765₪ 2,038,251
51₪ 360,472₪ 39,349₪ 1,416₪ 40,765₪ 2,079,016
52₪ 320,983₪ 39,488₪ 1,277₪ 40,765₪ 2,119,781
53₪ 281,355₪ 39,628₪ 1,137₪ 40,765₪ 2,160,546
54₪ 241,587₪ 39,769₪ 996₪ 40,765₪ 2,201,311
55₪ 201,677₪ 39,909₪ 856₪ 40,765₪ 2,242,076
56₪ 161,626₪ 40,051₪ 714₪ 40,765₪ 2,282,841
57₪ 121,434₪ 40,193₪ 572₪ 40,765₪ 2,323,606
58₪ 81,099₪ 40,335₪ 430₪ 40,765₪ 2,364,371
59₪ 40,621₪ 40,478₪ 287₪ 40,765₪ 2,405,136
60₪ 0₪ 40,621₪ 144₪ 40,765₪ 2,445,901
סה"כ ₪ 2,200,000 ₪ 245,901 ₪ 2,445,901 ₪ 2,445,901
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,100,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,300,000 שח?