לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וארבע מאות אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

44,471 ש"ח

תשלום אחרון

44,471 ש"ח

סך הריבית

268,256 ש"ח

סך התשלומים

2,668,256 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,400,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,364,029₪ 35,971₪ 8,500₪ 44,471₪ 44,471
2₪ 2,327,931₪ 36,098₪ 8,373₪ 44,471₪ 88,942
3₪ 2,291,705₪ 36,226₪ 8,245₪ 44,471₪ 133,413
4₪ 2,255,350₪ 36,354₪ 8,116₪ 44,471₪ 177,884
5₪ 2,218,867₪ 36,483₪ 7,988₪ 44,471₪ 222,355
6₪ 2,182,254₪ 36,612₪ 7,858₪ 44,471₪ 266,826
7₪ 2,145,512₪ 36,742₪ 7,729₪ 44,471₪ 311,297
8₪ 2,108,640₪ 36,872₪ 7,599₪ 44,471₪ 355,767
9₪ 2,071,637₪ 37,003₪ 7,468₪ 44,471₪ 400,238
10₪ 2,034,503₪ 37,134₪ 7,337₪ 44,471₪ 444,709
11₪ 1,997,238₪ 37,265₪ 7,206₪ 44,471₪ 489,180
12₪ 1,959,841₪ 37,397₪ 7,074₪ 44,471₪ 533,651
13₪ 1,922,311₪ 37,530₪ 6,941₪ 44,471₪ 578,122
14₪ 1,884,648₪ 37,663₪ 6,808₪ 44,471₪ 622,593
15₪ 1,846,852₪ 37,796₪ 6,675₪ 44,471₪ 667,064
16₪ 1,808,922₪ 37,930₪ 6,541₪ 44,471₪ 711,535
17₪ 1,770,857₪ 38,064₪ 6,407₪ 44,471₪ 756,006
18₪ 1,732,658₪ 38,199₪ 6,272₪ 44,471₪ 800,477
19₪ 1,694,324₪ 38,334₪ 6,136₪ 44,471₪ 844,948
20₪ 1,655,854₪ 38,470₪ 6,001₪ 44,471₪ 889,419
21₪ 1,617,247₪ 38,606₪ 5,864₪ 44,471₪ 933,890
22₪ 1,578,504₪ 38,743₪ 5,728₪ 44,471₪ 978,361
23₪ 1,539,624₪ 38,880₪ 5,591₪ 44,471₪ 1,022,831
24₪ 1,500,606₪ 39,018₪ 5,453₪ 44,471₪ 1,067,302
25₪ 1,461,449₪ 39,156₪ 5,315₪ 44,471₪ 1,111,773
26₪ 1,422,154₪ 39,295₪ 5,176₪ 44,471₪ 1,156,244
27₪ 1,382,720₪ 39,434₪ 5,037₪ 44,471₪ 1,200,715
28₪ 1,343,146₪ 39,574₪ 4,897₪ 44,471₪ 1,245,186
29₪ 1,303,432₪ 39,714₪ 4,757₪ 44,471₪ 1,289,657
30₪ 1,263,578₪ 39,855₪ 4,616₪ 44,471₪ 1,334,128
31₪ 1,223,582₪ 39,996₪ 4,475₪ 44,471₪ 1,378,599
32₪ 1,183,445₪ 40,137₪ 4,334₪ 44,471₪ 1,423,070
33₪ 1,143,165₪ 40,280₪ 4,191₪ 44,471₪ 1,467,541
34₪ 1,102,743₪ 40,422₪ 4,049₪ 44,471₪ 1,512,012
35₪ 1,062,177₪ 40,565₪ 3,906₪ 44,471₪ 1,556,483
36₪ 1,021,468₪ 40,709₪ 3,762₪ 44,471₪ 1,600,954
37₪ 980,615₪ 40,853₪ 3,618₪ 44,471₪ 1,645,425
38₪ 939,617₪ 40,998₪ 3,473₪ 44,471₪ 1,689,895
39₪ 898,474₪ 41,143₪ 3,328₪ 44,471₪ 1,734,366
40₪ 857,185₪ 41,289₪ 3,182₪ 44,471₪ 1,778,837
41₪ 815,750₪ 41,435₪ 3,036₪ 44,471₪ 1,823,308
42₪ 774,168₪ 41,582₪ 2,889₪ 44,471₪ 1,867,779
43₪ 732,439₪ 41,729₪ 2,742₪ 44,471₪ 1,912,250
44₪ 690,562₪ 41,877₪ 2,594₪ 44,471₪ 1,956,721
45₪ 648,537₪ 42,025₪ 2,446₪ 44,471₪ 2,001,192
46₪ 606,363₪ 42,174₪ 2,297₪ 44,471₪ 2,045,663
47₪ 564,040₪ 42,323₪ 2,148₪ 44,471₪ 2,090,134
48₪ 521,566₪ 42,473₪ 1,998₪ 44,471₪ 2,134,605
49₪ 478,943₪ 42,624₪ 1,847₪ 44,471₪ 2,179,076
50₪ 436,168₪ 42,775₪ 1,696₪ 44,471₪ 2,223,547
51₪ 393,242₪ 42,926₪ 1,545₪ 44,471₪ 2,268,018
52₪ 350,164₪ 43,078₪ 1,393₪ 44,471₪ 2,312,489
53₪ 306,933₪ 43,231₪ 1,240₪ 44,471₪ 2,356,959
54₪ 263,549₪ 43,384₪ 1,087₪ 44,471₪ 2,401,430
55₪ 220,012₪ 43,538₪ 933₪ 44,471₪ 2,445,901
56₪ 176,320₪ 43,692₪ 779₪ 44,471₪ 2,490,372
57₪ 132,473₪ 43,846₪ 624₪ 44,471₪ 2,534,843
58₪ 88,472₪ 44,002₪ 469₪ 44,471₪ 2,579,314
59₪ 44,314₪ 44,158₪ 313₪ 44,471₪ 2,623,785
60₪ 0₪ 44,314₪ 157₪ 44,471₪ 2,668,256
סה"כ ₪ 2,400,000 ₪ 268,256 ₪ 2,668,256 ₪ 2,668,256
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,300,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,500,000 שח?