לוח סילוקין בשיטת שפיצר למשכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-5 שנים

לוח סילוקין מציג כיצד כל תשלום חודשי מתחלק בין הקרן לריבית, ומהי יתרת הקרן לאחר כל תשלום.
עבור משכנתא של שני מיליון וארבע מאות וחמישים אלף שקלים לתקופה של חמש שנים בריבית של 4.25% לוח הסילוקין בשיטת שפיצר ייראה כך:

איך עובד לוח שפיצר? ההחזר החודשי הכולל אמור להישאר קבוע לאורך כל התקופה. מה שמשתנה הוא החלוקה בין הקרן לריבית: בתחילה חלק גדול יותר מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך חלק גדול יותר הוא החזר הקרן.

הבהרה: הלוח מניח ריבית שנתית קבועה שאינה צמודה. התשלום החודשי קבוע, בעוד החלוקה בין קרן לריבית משתנה לאורך התקופה. הוא אינו כולל הצמדה, שינויי ריבית, עמלות, ביטוחים או עלויות נוספות.

תשלום ראשון

45,397 ש"ח

תשלום אחרון

45,397 ש"ח

סך הריבית

273,845 ש"ח

סך התשלומים

2,723,845 ש"ח

שפיצר מול קרן שווה: איך יתרת החוב יורדת?

הגרף משווה את שתי שיטות הסילוקין באותו סכום, באותה ריבית ולאותה תקופה, כדי לראות כמה חוב נשאר בכל שלב.

גרף השוואה של יתרת החוב למשכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית של 4.25%; הקו הכחול מציג שפיצר והקו הירוק מציג קרן שווה, ושניהם יורדים מסכום ההלוואה לאפס
השוואת יתרת החוב באותה משכנתא של 2,450,000 ש״ח ל-5 שנים ובריבית שנתית קבועה של 4.25%: שפיצר בכחול וקרן שווה בירוק. כל הערכים החודשיים המלאים מופיעים בטבלה שמתחת לגרף.

איך קוראים את הגרף? הציר האופקי מציג את הזמן שחלף מתחילת המשכנתא, והציר האנכי מציג את יתרת החוב לבנק. הקו הכחול הוא שפיצר והקו הירוק הוא קרן שווה. בקרן שווה החוב יורד בקצב קבוע יותר; בשפיצר הוא יורד לאט יותר בתחילה ומהר יותר בהמשך.

הסכומים בטבלה מעוגלים לשקל הקרוב כדי להקל על הקריאה. הסיכום שמעליה מציג את הערכים המדויקים.

תקופהחודש יתרה בסוף החודש החזר לקרן החזר ריבית החזר חודשי מצטבר
1₪ 2,413,280₪ 36,720₪ 8,677₪ 45,397₪ 45,397
2₪ 2,376,429₪ 36,850₪ 8,547₪ 45,397₪ 90,795
3₪ 2,339,448₪ 36,981₪ 8,417₪ 45,397₪ 136,192
4₪ 2,302,337₪ 37,112₪ 8,286₪ 45,397₪ 181,590
5₪ 2,265,093₪ 37,243₪ 8,154₪ 45,397₪ 226,987
6₪ 2,227,718₪ 37,375₪ 8,022₪ 45,397₪ 272,384
7₪ 2,190,210₪ 37,508₪ 7,890₪ 45,397₪ 317,782
8₪ 2,152,570₪ 37,640₪ 7,757₪ 45,397₪ 363,179
9₪ 2,114,796₪ 37,774₪ 7,624₪ 45,397₪ 408,577
10₪ 2,076,889₪ 37,908₪ 7,490₪ 45,397₪ 453,974
11₪ 2,038,847₪ 38,042₪ 7,356₪ 45,397₪ 499,372
12₪ 2,000,671₪ 38,176₪ 7,221₪ 45,397₪ 544,769
13₪ 1,962,359₪ 38,312₪ 7,086₪ 45,397₪ 590,166
14₪ 1,923,911₪ 38,447₪ 6,950₪ 45,397₪ 635,564
15₪ 1,885,328₪ 38,584₪ 6,814₪ 45,397₪ 680,961
16₪ 1,846,608₪ 38,720₪ 6,677₪ 45,397₪ 726,359
17₪ 1,807,750₪ 38,857₪ 6,540₪ 45,397₪ 771,756
18₪ 1,768,755₪ 38,995₪ 6,402₪ 45,397₪ 817,153
19₪ 1,729,622₪ 39,133₪ 6,264₪ 45,397₪ 862,551
20₪ 1,690,351₪ 39,272₪ 6,126₪ 45,397₪ 907,948
21₪ 1,650,940₪ 39,411₪ 5,987₪ 45,397₪ 953,346
22₪ 1,611,390₪ 39,550₪ 5,847₪ 45,397₪ 998,743
23₪ 1,571,699₪ 39,690₪ 5,707₪ 45,397₪ 1,044,140
24₪ 1,531,868₪ 39,831₪ 5,566₪ 45,397₪ 1,089,538
25₪ 1,491,896₪ 39,972₪ 5,425₪ 45,397₪ 1,134,935
26₪ 1,451,783₪ 40,114₪ 5,284₪ 45,397₪ 1,180,333
27₪ 1,411,527₪ 40,256₪ 5,142₪ 45,397₪ 1,225,730
28₪ 1,371,129₪ 40,398₪ 4,999₪ 45,397₪ 1,271,128
29₪ 1,330,587₪ 40,541₪ 4,856₪ 45,397₪ 1,316,525
30₪ 1,289,902₪ 40,685₪ 4,712₪ 45,397₪ 1,361,922
31₪ 1,249,073₪ 40,829₪ 4,568₪ 45,397₪ 1,407,320
32₪ 1,208,100₪ 40,974₪ 4,424₪ 45,397₪ 1,452,717
33₪ 1,166,981₪ 41,119₪ 4,279₪ 45,397₪ 1,498,115
34₪ 1,125,717₪ 41,264₪ 4,133₪ 45,397₪ 1,543,512
35₪ 1,084,306₪ 41,410₪ 3,987₪ 45,397₪ 1,588,909
36₪ 1,042,749₪ 41,557₪ 3,840₪ 45,397₪ 1,634,307
37₪ 1,001,045₪ 41,704₪ 3,693₪ 45,397₪ 1,679,704
38₪ 959,193₪ 41,852₪ 3,545₪ 45,397₪ 1,725,102
39₪ 917,192₪ 42,000₪ 3,397₪ 45,397₪ 1,770,499
40₪ 875,043₪ 42,149₪ 3,248₪ 45,397₪ 1,815,896
41₪ 832,745₪ 42,298₪ 3,099₪ 45,397₪ 1,861,294
42₪ 790,297₪ 42,448₪ 2,949₪ 45,397₪ 1,906,691
43₪ 747,698₪ 42,598₪ 2,799₪ 45,397₪ 1,952,089
44₪ 704,949₪ 42,749₪ 2,648₪ 45,397₪ 1,997,486
45₪ 662,048₪ 42,901₪ 2,497₪ 45,397₪ 2,042,884
46₪ 618,996₪ 43,053₪ 2,345₪ 45,397₪ 2,088,281
47₪ 575,791₪ 43,205₪ 2,192₪ 45,397₪ 2,133,678
48₪ 532,432₪ 43,358₪ 2,039₪ 45,397₪ 2,179,076
49₪ 488,921₪ 43,512₪ 1,886₪ 45,397₪ 2,224,473
50₪ 445,255₪ 43,666₪ 1,732₪ 45,397₪ 2,269,871
51₪ 401,434₪ 43,820₪ 1,577₪ 45,397₪ 2,315,268
52₪ 357,459₪ 43,976₪ 1,422₪ 45,397₪ 2,360,665
53₪ 313,327₪ 44,131₪ 1,266₪ 45,397₪ 2,406,063
54₪ 269,040₪ 44,288₪ 1,110₪ 45,397₪ 2,451,460
55₪ 224,595₪ 44,445₪ 953₪ 45,397₪ 2,496,858
56₪ 179,993₪ 44,602₪ 795₪ 45,397₪ 2,542,255
57₪ 135,233₪ 44,760₪ 637₪ 45,397₪ 2,587,652
58₪ 90,315₪ 44,918₪ 479₪ 45,397₪ 2,633,050
59₪ 45,237₪ 45,078₪ 320₪ 45,397₪ 2,678,447
60₪ 0₪ 45,237₪ 160₪ 45,397₪ 2,723,845
סה"כ ₪ 2,450,000 ₪ 273,845 ₪ 2,723,845 ₪ 2,723,845
על מנת לחשב באופן מדויק יותר את ההחזר החודשי של המשכנתא הכנסו ל מחשבון משכנתא

ראו גם: מה ההחזר על משכנתא של 2,350,000 שח?     |     מה ההחזר על משכנתא של 2,550,000 שח?